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1、我国农业保险的发展需要风险区划摘要：农业保险风险区划是我国大规模开展农业保险必不可少的基础性工作之一。农险风险区划包括危险单位的划分和费率分区，对农险进行风险划分是国外经验和农业保险经营技术上的要求，农险风险区划的理论基础是风险分散理论与对价交换原则。关键词：农业保险；风险区划；费率分区农业保险的风险区划是大规模开展农业保险必不可少的基础性工作之一。然而，在我国农业保险的风险区划还是一个新概念。在农业保险开展得较为成功的美国、日本和加皴拿大等国家，实际上都有农业保险的风险区域划分和费幞率分区。对农业保险进行风蟥险区域划分，是农业保险经卺营技术上的要求。一、农馆业区划不能替代农业保险风绅险区划农
2、业保险风险区划，是依据保险经营原则的要妮求和农业保险风险地域分异冶规律，在对农业保险标的及辱其风险特点进行调查的基础钳上，根据各地不同的风险状缕况和保险标的损失状况，按俑照区内相似性与区间差异性及保持行政区界相对完整性狎的原则，将一定地域范围内黥的农业保险标的划分为若干不同风险类型和等级的区域绱，并分析研究各区域的自然经济等条件和风险特点，全狃面规划农业保险，为其全面开展和稳定经营提供科学依潆据。种植业保险和养殖业保险都客观存在着保险风险地碗区性分异问题。农业区划不能替代农业保险风险区划。将二者既有密切联系，又有重忾要区别。农业保险风险区划风是为开展保险服务的，主要腺研究影响农作物收获量的灾害
3、风险的区域分布。农业区沛划的目的在于更好地安排布坭局农业生产，主要研究一个某地区农业生产基本条件的地衤区差异及作物的适应性。两贡种区划的理论基础根本不同，目的和研究对象存在巨大竿差异，农业区划的开展不可青能满足农业保险风险管理的要求。因为，农业区划没有指明区域的农业风险水平；酊没有从保险标的自身生长规皱律出发，提出具体的损失计滋量指标体系；也没有指明不蚊同地区开展农业保险与实现稳定经营应采取的措施。所以，从事农业保险业务，还戎应当在农业区划的基础上，孰结合农业保险的要求，进行农业保险的风险区划工作。二、开展农业保险风险区亨划是农业保险自身发展规律的客观要求农业保险的发更展，一直是一个世界性的普
4、钍遍难题。制约农业保险发展的基本因素是多方面的，从骣经营技术角度看，可概括为以下方面：一是各地的农玢业实践千差万别，适合某一攒农业保险标的的保险责任难蝽以确定。农业实践的形成、发展，不仅受地理、气候等舷自然因素的影响，还受诸多经济、社会条件的影响，不疃同地区的农业保险责任，应反映不同的风险状况和生产设力发展水平。二是农业灾葛害损失在年际间差异很大，檗纯费率要以长期的平均损失率为基础。但是农村的原始醉资料很不完整，难以搜集到长期、准确、可靠的收获量理和损失量资料，耕地面积资料也往往与实际有很大出入沦，这就给农业保险费率的精目确制订带来困难。由于事先庀难以预料大灾害的发生机率冤，因而制订的费率往往
5、较实修际费率低。三是农业是照料性产业，农作物和牲畜大都生长在野外，农业保险标兕的的生长状况和最终产出结咪果与被保险人生产管理的精戊心程度关系很大，这就使得芈其中可能含有的道德风险因方素难以分辨。因此，如何避扉免逆选择和道德风险是开展诀农险的又一大难题。四是雨农业保险的损失确定比较复互杂，有时需要复杂的技术。灾一般财产险的赔款是根据灾孪前财产的价值计算的，如前籼所述，农业保险标的都是有姒生命的，标的价值在不断变阚化，赔款要根据灾害发生时迟标的所处生长阶段的实际价腐值计算，而此时作物往往还觎未成熟，要确定它的价值即国未来最终收获量是很困难的她。对于特定风险保险，还要藏进一步确定标的物遭受约定镉风险
6、前是否遭受过其他灾害恰的损失，若是，则要剔除这饴种损失。准确计算不同灾害鞯在不同时期对未来收获量的呶影响程度，其技术要求更为梁复杂。五是农业保险的潜在需求大，有效需求不足。喟这是由于：一方面，我国农涠民对保险缺乏适当的理解，投保意识不强；另一方面，腼农民阶层人均收入水平低，森而以年损失率为基础的农业虢保险费率却很高，导致农民的保费支付能力非常有限。六是农业自然灾害损失的发嗪生波动性大，常出现巨额损腩失，单靠一个县、甚至一个书省的力量难以承受。分散损钉失的再保险机制的建立得当与否，直接关系到农险能否娣长期稳定发展。只有解决娼了上述六大经营技术问题，签才能为持续、稳定地开展农莆业保险创造前提条件。
7、由于农业灾害有明显的区域性，尘因此，上述问题的解决必须犍以农业保险风险区划为基础击和依据。在某一地区，只要鞔农业生产风险表现出不一致性，这时若实行统一费率，缫各保户之间转嫁风险的权利令和支付保费的义务就不对等嗣，极易诱发保户的逆选择行粳为，即实际风险低的农民不慰愿意投保，高风险的农民投铲保积极性很高，最终使农业生产风险不断向保险公司集抿中，导致保险人的经营亏损苣，或是被迫退出农业保险市葛场。这就是西方经济学上所症说的信息不对称性与市场资源配置的低效率。应对逆选择的正确方法只能是设法收械集和传递完全信息。在农业惺保险中，要求在广泛搜集农后业产量资料和灾害资料的基纾础上，根据承保风险特点和保险经营
8、原则的要求划分出噙不同风险区域，按区域设计髀保险责任和保险费率供投保阚人选择。三、国外经验表明：开展农业保险必须进行痿风险区划国际上农业保险贶办得比较成功的国家事实上啻都进行了农业保险的风险区笄划。美国、日本和加拿大都匙是开展农作物保险比较早的松国家，他们既有单一责任的死农作物保险，如雹灾保险，桊也有农作物一切险。无论是椐雹灾险还是一切险，都按灾沥害发生规律和风险程度进行茕了区划。美国的昌农先生曾根据雹灾次数、雹灾次数企最多的季节和雹灾强度3个酞标志，把整个美国大陆划分嘎为14类雹灾地区。美国的栊农作物一切险有保险责任区和费率区之分，分别反映生影产力和风险差别。其做法是碟，先由联邦农作物保险公
9、司钋的保险统计处为每个县确定婢保险责任和保险费率及保险陛金额；各县再按土地的生产庇能力，考虑收获量的记录、垢土壤分类地图及其他各种资徵源情况，把该县划分为不同瞬的保险责任区；在当地居民抠协助下按生产风险把该县划衍分为不同的费率区。在划分费率区时，有些地区可能被削定为不适宜保险的地区，而有些农民可能被视为不适宜面保险的农民。加拿大各省在开展农作物保险时，都根舆据本省各地区的土壤、气候邓、地理条件和农作物生产历讷史进行风险区域划分，不同风险区内有不同的费率范围。1959年最早开办农作眯物保险的曼尼托巴省，把全痰省划分成15个风险区域。阿尔伯塔省则划分为14个莜风险区域。每一个风险区的费率主要依据两
10、个因素计算：一是该地区土壤生产的能力，二是农作物生产的历史怍资料即产量记录。即每个投孤保农场不同地块的费率，还樾要根据本风险区划的基本费率加以调整。在日本，农孳作物保险费率确定其风险等级划分。首先，由农林省按可保作物过去20年的损失力率为每个府确定标准费率。肽府的政府再根据辖区内每个村、镇或市过去的损失记录嵫和农作物生产的物质条件，如现有的水库、排水道等条掭件将它们分别归属于某一个风险等级。然后把最初的标准保险费率，应用于不同风险等级的村、镇或市。在日本实际执行费率，在按平均演损失率确定后还要按这一地清区内农民支付保费的能力做进一步的调整，以体现其保剞险计划的互助性质。四、农业保险区划的经济理
11、论基馍础风险分散理论保险人倮总是寻求各种方式分散风险咤，以保持经营的稳定。风险芗的分散在客观上有两种，即风险在空间上的分散和在时鳖间上的分散。其中空间分散境风险方式更为重要，它可以求得保险人年度财务的稳定偈，节约风险准备金，减少经潺营费用，保险人总是尽可能祖地扩大承保范围，以求得风险在最大空间内的分散。然耥而，对农业保险来说，承保煌范围的扩大却并不一定都能带来风险的更大分散，有时骺反而使风险更加集中，造成傀了经营风险分散的极大困难蒜。在保险经营中，只有当酰扩大承保面增加了危险单位柜的数量时，才能使风险得到捧分散。相反，即使扩大了承片保面积而新增的保险单位仍位于原来的危险单位内，危史险单位的总数
12、量并没有增加芎，则扩大展业的结果并不会对危险的分散产生任何积极欷作用，甚至增强了损失集中男的可能性，使保险经营更加不稳定。准确地说，在大数虚法则中随机变量的个数n应耜是指危险单位的个数。危险艺单位，是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的损失蛱范围。在同一个危险单位内娟，风险性质和发生概率相似郝，同类标的的灾损事件是完辟全相关或高度相关的。在不痼同危险单位间，同类标的的叛灾损事件完全独立或微弱相似关。很显然，危险单位与保合险单位是两个完全不同的概虢念。如何能知道保险人所承保的保险标的中包含了多少罟危险单位?怎样扩大展业才因能保证承保的危险单位达到驽所需数量?这就涉及到危险单位的划分问题。对价交换
13、原则农业保险的对价交换原则，实质是风险责任与岑保费负担相一致的原则。农梁业保险的互助共济性是以风险同质为前提的，绝不是指穿由低风险区的保户出高费率鹉，高风险区的保户出低费率脾，以“均贫富”的方式来实条现的。在农业保险中，对价箕交换具体包括两层含义：一庞是保险人的收支对等，即保辜险人的总收入与总支出要保上持均衡。二是投保方的收支栗对等，即从时点上看，每个砧投保人对同等保险责任交纳蹰同额保费，并具有相同获赔肓机会；从长期看，每个投保赙人的保费支出与所得赔款收胁入要保持基本均衡。投保敖方的收入是其接受的保险人的赔款，支出是其交纳的保逝费。投保方的收支对等关系粟可用公式表达为：一定时期内所得到的赔款同
14、期所交纳的保费应摊管理费用。幌很显然，只要实现了每个被旖保险人的收支对等，就可实闺现保险人的总收入与总支出绳的均衡。在农业保险中，地疗区间农业灾害风险的巨大差展异导致投保方之间收支额的差异，进而造成了实现农业祓保险被保险人之间对价关系逞的复杂性。从理论上说，应厌该分别计算每个被保险人的膘费率，逐个区别收取保险费，才可能实现每个被保人的收支对等，体现被保人之间沲的绝对对价交换关系。然而鸷，在实际中这种做法行不通，因为工作量太大，而且全戮部个体资料也无法获得，同婉时也没有必要逐个细微区分舀。计算费率时，除了必须体纠现对价交换原则以外，还应该加上一条互助性原则。在俄风险基本一致的一个区域内脍，对每个
15、被保人都实行同一费率，即进行农业保险费率分区。农业保险区划的目扭的，在于从长远和总体的观锫点出发，全面规划某一地区闯的农业保险。在进行了农业鼽保险区划后，以区划成果为撂依据就可以对制约农险发展舄的障碍因素提出适宜的解决抓办法。如精确计算出各地费绷率后，再结合经济发展水平剪就能够正确评价各地农民的保费支付能力和讨论保费来浍源问题。又如，了解灾害在时空上的分布状况后，就可毒以分析风险在多大范围内才能够得到有效分散，如何建条立再保险机制，哪些险种适蛘于自愿保险，哪些险种有必朴要实行强制保险等。农业保险区划是发展农业保险必不涪可少的基础工作。参考文厘献：1、庹国柱,李军,跋丁少群.国外农业保险：实堰践、研究与法规M.陕肓西人民出版社,1996.幢2、P.K.Ray.A友griculturalInsurance：The牍oryandPracti醍ceandApplica夜tiontoDevelo蚝pingCountriesM.Pergamo亻nPress,1986.基金项目：教育部人文社科重点研究基地重大项目“支农业保险的风险区划和费率精算研究；西南财经大学“盖211工程”三期建设项目见。（作者单位：中央财经衫大学中国精算研究院；集美洧大学财经学院。作者为西南荧财经大学保险学院教授、经济学博士，中央财经大学中国精算研究院兼职研究员
