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1、模块一：保险学基础知识 CHAPTER 1 CHAPTER 1 保险原理 本模块结构 风险与风险管理 1 保险概述 2 保险的基本原则4 保险合同 3 保险原理 保险原理 第一节 风险与风险管理 保险原理 本章学习目标 u第一节 风险与风险管理 知识目标 1. 掌握风险的基本含义、特征及分类; 2. 掌握风险管理的概念、程序及基本方法； 3. 理解风险、风险管理与保险的关系； 能力目标 能利用风险管理的主要方法处理风险 保险原理 第一节 风险与风险管理 一、风险的概念与特征 二、风险的分类 三、风险管理的概念、程序、方法 四、风险与保险的关系 保险原理 这个寒假有什么事件是让你震撼的？ 保险原
2、理 风险事件例图 日本大地震 北京时间2011年3月11日13点46 分，日本本州岛附近海域发生里 氏9.0级地震，地震引发巨大海 啸。地震造成日本福岛第一核电 站1-4号机组发生核泄漏事故。 截至2011年12月12日，此次灾 害共造成15841人死亡，3490人 失踪，5890人受伤。经济损失达 2100亿美元，保险损失约300亿 美元。 保险原理 风险事件例图 2011年3月22日，刚果，一架飞架坠入密集的居民区，造成至少19人死亡。 保险原理 风险事件例图 2011年4月19日，菲律宾首都大马尼拉地区中央商务区(CBD)马卡蒂市 一个居民区发生大火，官方称至少有2000多个家庭、上万人
3、痛失家园 。 保险原理 风险事件例图 2011年4月，美国遭遇历史上 最致命的龙卷风。在全国21个 州和加拿大境内共发生353场 龙卷风，其中4场达到龙卷风 最高风力和破坏力分级，即毁 灭性灾难。龙卷风与强风暴袭 击造成至少350人死亡，数千 人受伤，约有1万栋房屋被摧 毁。据估算，这次风灾造成的 保险财产损失估计将在20亿美 元-50亿美元之间。 美国超级龙卷风 保险原理 风险事件例图 2011年6月4日，智利南部一座火山开始喷发，并出现火山闪电现象 ；大量火热的火山灰及石块上冲云霄达10公里，导致多趟航班取消， 附近3500多人撤离。 保险原理 风险事件例图 泰国2011年遭遇50年一遇洪
4、水，造成至少610人死亡。财产损失 达数十亿美元。 保险原理 风险事件例图 2011年7月11日，杭州钱塘江三桥发生塌陷事故，约50 平方米的大桥车道部分桥面突然脱落 保险原理 风险事件例图 2011年7月23日20时38分，温州境内发生动车组列车追尾 事故，造成40人死亡、172人受伤，中断行车32小时35分 ，直接经济损失19371.65万元。根据国家有关法律规定， “723”事故遇难人员赔偿救助标准为91.5万元。 保险原理 风险事件例图 2012年7月21日北京发生特大暴雨和泥石流灾害。暴雨洪涝 灾害造成190万人受灾， 79人遇难，全市经济损失近百亿 元。 保险原理 风险事件例图 2
5、012年8月26日凌晨2时许，陕西省延安市境内包茂高速公 路安塞段发生一起特大交通事故。一辆双层卧铺客车与一 辆装有甲醇的罐车追尾，引发甲醇泄漏起火，并致两车起 火。该事故确认共有36人遇难 。 保险原理 风险风险 无时不在无时不在 无所不有无所不有 保险原理 飞来横祸 最美司机吴斌 2012年5月29日，吴斌驾驶杭州长运集团大型客车从无锡 返回杭州，途中，一块从空中飞落的铁块迎面击碎车辆前 挡风玻璃后，击中其腹部和手臂，导致肝脏破裂及肋骨多 处骨折，肺、肠挫伤。在危急关头，吴斌强忍剧痛将车辆 缓缓靠边停好，拉上手刹、开启双闪灯，完成一系列完整 的安全停车措施后，又以惊人的毅力，从驾驶室艰难地
6、站 起来，告知车上旅客注意安全，然后打开车门，安全疏散 旅客，最终成功挽救了24名乘客的生命。而吴斌却因伤势 过重，经医院抢救无效，于2012年6月1日凌晨3时45分去 世，年仅48岁。 保险原理 你能想到的风险有哪些？你能想到的风险有哪些？ 保险原理 人生面临的主要风险及其发生概率 风险事故 发生概率 v 受伤 1/3 v 难产 1/6 v 车祸 1/12 v 心脏病突发（35岁以上） 1/77 v 在家中受伤 1/80 v 死于心脏病 1/340 v 死于中风 1/1700 v 死于突发事件 1/2900 v 死于车祸 1/5000 v 死于怀孕和生产 1/14000 v 染上爱滋病 1/
7、5700 保险原理 人生面临的主要风险及其发生概率 风险事故 发生概率 v 自杀 女性 1/20000 v 男性 1/5000 v 坠落死亡 1/20000 v 死于工伤 1/26000 v 行走时被汽车撞死 1/40000 v 死于火灾 1/5000 v 溺水而死 1/5000 v 作为配偶的被动吸烟者死于肺癌 1/60000 v 死于手术并发症 1/80000 保险原理 人生面临的主要风险及其发生概率 风险事故 发生概率 v 中毒死亡 1/86000 v 骑自行车死于车祸 1/130000 v 吃东西时噎死 1/160000 v 死于飞机失事 1/250000 v 被空中坠落物体砸死 1/
8、290000 v 触电而死 1/350000 v 死于浴缸中 1/1000000 v 坠落床下而死 1/2000000 v 被动物咬死 1/2000000 v 被龙卷风刮走摔死 1/200000 v 冻死 1/3000000 保险原理 一、风险的概念与特征 （一）风险的定义 （二）风险的特征 保险原理 （一）风险的定义 风险（risk）的由来 舶来品， 来源于意大利语的“RISQUE” 早期： 客观的危险，体现为自然现象或者航海遇到礁石、 风暴等事件。 现代：大大超越了“遇到危险”的狭义含义，而是“遇到破坏 或损失的机会”。 保险原理 l 关于风险的数种定义 v风险是指未来结果的不确定性 v风
9、险是指未来损失的不确定性 v损失机会和损失可能性 v实际结果与预期结果的偏差 v实际结果偏离预期结果的概率 （一）风险的定义 经济 学家 统计 学者 风险 理论 家 保险 精算 师 保险原理 （一）风险的定义 l 风险大致归为两种定义： 1、强调了风险表现为不确定性； 2、强调风险表现为损失的不确定性。 损失 无损失无 获利 获利 广义风险 经济学理论 损失无损失 狭义风险 保险学理论 保险原理 （一）风险的定义 l 风险的具体定义为（保险学理论）： 风险是指某一主体（个人或组织）由于自然、生理和社会 等方面的原因所引起的损失的不确定性。 保险原理 （二）风险的特征 从保险学角度看风险： 1、
10、客观性：风险的产生和存在是客观的，而非人们主观臆 断的。 2、损失性：保险学讨论的风险总是与未来的损失相联系。 3、不确定性：风险是否发生不确定，发生的时间、地点、 及发生后导致的损失的程度等都不确定。 保险原理 二、风险的分类 按风险的性质分类 1、纯粹风险只有损失机会而无获利可能的风险。其所 致结果只有两种可能：损失和无损失。 2、投机风险既可能造成损失也可能产生收益的风险。 其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。 在一般情况下，保险公司只对纯粹风险承保，而投机风险 不可保。 保险原理 二、风险的分类 按风险发生的原因分类： 1、自然风险由于自然界的破坏性力量所造成的人身或 财产损失的
11、不确定性状态。如洪水、地震、雪灾风险等。 2、社会风险由于个人或集团的异常行为造成人身伤亡 或财产损失的不确定性状态。如偷窃、抢劫、战争、罢工 、车祸风险等。 3、生理风险由于个人生理方面的原因引起损失的不确 定性状态。如疾病、年老、死亡风险。 保险原理 二、风险的分类 按风险损害的对象分类： 1、财产风险各种物质财产发生损毁、灭失或贬值的不 确定性状态。如房屋有遭受火灾、地震等损失的风险，飞 机有坠毁的风险。 2、人身风险因疾病、衰老、意外伤害、早逝等遭受损 失的不确定性状态。 保险原理 二、风险的分类 3、责任风险个人或团体因疏忽或过失造成他人财产损失 或人身伤害，依法应承担经济赔偿责任的
12、不确定性状态。 如医院误诊致患者病情加重时，医生应负赔偿责任。 4、信用风险由于个人或团体不守信用或破产等原因给有 关权利人造成损失的不确定性状态。如在信用贷款中，贷 款人就面临借款人不能及时还款的信用风险； 保险原理 二、风险的分类 按经济单位分类： 1、个人风险个人可能遭受损失的不确定性状态，通常有 人身风险、财产风险、责任风险。 2、家庭风险家庭可能遭受损失的不确定性状态，如家庭 财产风险、人身风险。 3、企业风险企业在其生产经营活动中可能遭受损失的不 确定性状态，如企业财产风险、责任风险、信用风险等。 保险原理 二、风险的分类 按风险涉及的范围分类： 1、基本风险由非个人的，或至少是个
13、人不能阻止的原因 所引起的、影响范围较大而造成许多人的财产和生命损失 的不确定性状态。如失业、战事、通货膨胀、地震、洪水 、海啸、暴风等。 政府介入 2、特定风险又称个别风险，通常仅限于个人或者家庭、 企业来承担损失的不确定性状态。如由于火灾、爆炸、被 盗、车辆相撞等所引起的财产损失的风险。 保险原理 三、风险管理的概念、程序、方法 （一）风险管理的概念 （二）风险管理的基本程序 （三）风险管理的基本方法 保险原理 （一）风险管理的概念 风险管理是指单位、个人通过对各种风险的认识、损害后 果的分析和衡量、风险处理方法的选择和执行，争取以最 小的成本达到最大安全保障的经济管理手段。 保险原理 （
14、一）风险管理的概念 风险管理的对象是：风险 风险管理的主体是：组织、个人、家庭 风险管理的目标：以最小的成本获得最大的安全保障，分 为损失前目标和损失后目标 损失前目标：以各种方法减少发生几率 损失后目标：抢险救灾、经济补偿 二者有效结合构成完整而系统的风险管理目标 保险原理 案例 Harry 五金公司是一家经营木材和五金器材的中型企业 ，公司的物质存放在佛罗里达州的弗梅尔。近年来，公司不 少员工因公受伤，而且雇员盗窃的现象也在不断增加。管理 顾问建议公司建立风险管理制度来应对这些问题。 在实施风险管理后，公司收到了意想不到的结果：工伤 事故减少了，员工补偿保险费降低，偷盗事件减少，公司的 利润也不断提高。显然，Harry 公司得益于风险管理。 保险原理 （二）风险管理的基本程序 风 险 识 别 风 险 估 测 风 险 评 价 选择风险管理方法 风险管理效果评价 保险原理 风险识别 v 风险的识别是经济单位和个人对所面临的及潜在的风险加 以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程，它是 风险管理的第一步。 v 风险识别的方法主要有： （1）现场
