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1、 保险教研室-赵志强 石家庄邮电职业技术学院金融系 第二章 保险的性质与职能 保险的含义 保险的要素 保险的种类 保险的特征 保险的职能作用 本章本章 主要内容主要内容 60 AA 什么是保险？ BB 保险有什么用？ C C 保险的本质是什么？ 思考 第一节 保险的概念 保险概念的不同解释 损损失说说非损损失说说二元说说 保险是损保险是损 失补偿和失补偿和 风险转移风险转移 的一种手的一种手 段段 保险对意 外事故造 成损失的 一种经济 上的保障 将人身保险 和财产保险 分别阐述， 认为二者截 然不同 5 历史的角度 6 保险概念的不同解释 u保险 保险的定义之所以会有如此多的分 歧，说明保险
2、并不是一个独立、单一 的产业，它牵扯的众多相关行业和知 识。 保险体现了现代商品经济发展在广 度和深度上达到了前所未有的程度。 7 一、保险的含义 u保险 指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生而造成的财产损失 承担 赔偿 保险金的责任，或者当被保 险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄 、期限时承担 给付 保险金的义务。（ 商业保险行为） 保险法第二 条 8 一、保险的含义 u保险 从经济的角度看，保险是分摊意外事故 损失的一种财务安排。 从法律的角度看，是一种合同行为。 从社会角度看，是社会经济保障制度的 重要组成部分，是社会生活和生产的精巧
3、的稳定器。 从风险管理的角度看，是风险管理的 一种方法。 保险的本质 保险的本质是指保险的社会属性：多数单位 或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均 分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的 补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系 。简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失 补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系，互 助行为。（政策性保险有集中体现） 核心要点 经济补偿是保险这种经济制度的目的 经济补偿的资金来源是被保险人缴纳的保险费 所形成的保险基金 制定保费的基础是数理预测 收取保费的基础是合同关系 经济补偿的根本途径是风险的转移和损失的分 摊 保险存在和发展的基础 条件条件 自
4、然基础自然基础 数理基础数理基础 社会基础社会基础 自然灾害与事故自然灾害与事故 大数法则大数法则 商品经济体制商品经济体制 11 二、保险的基本要素 要素1要素2要素3要素4 风险大量 同质性 多数单位 和个人 特定事故 纯粹风险 风险的二 次筛选 费费率厘定 一方面保 费费要使购买购买 者负负担的起 另一方面 也要使保险险 公司有利可 图图 保险险基金 保险险功能 通过过基金实实 现现 基金规规模 限制业务规业务规 模 对对基金的 使用有严严格 规规定 保险险合同 保险险双方 权权利义务义务的 体现现通过过保 险险合同 要素5 12 二、保险的基本要素 投保人保险险人 特定事故费费率厘定
5、保险险基金 保险险合同 13 保障 承 担 责 任 风险大量 保险 时间时间 二、保险的发展历史 责责任 人身 财产财产 火灾 海上 14 近代保险制度是从海上保险开始的 共同海损是海上保险的萌芽 共同海损是一种自发产生的，以牺 牲部分利益保全船货安全的自觉行 为。 “一人为众。众为一人”的共同海损 分摊原则成为海上保险产生的基石 。 （一）海上保险的起源和发展 共同海损分摊是海上保险的萌芽 海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型 意大利是现代海上保险的发源地 英国海上保险的发展 1、共同海损损分摊摊是海上保险险的萌芽 (General Average) 公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海
6、商法所 采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃 入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体 分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海 上保险的萌芽。 “一人为众，众为一人”（One for all,all for one)体现了海上保险的分摊损失、共助共济 的要求，因而被认为是海上保险的萌芽。 2、海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型 (Bottomry Bond) 借款所采用的办 法是： 如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告 消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利 息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质 就是最早形式的海上保险费。船长在用船
7、舶作抵押时，抵押 品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的。货 物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，借款等于 预先支付了赔款。 3意大利是现代海上保险的发源地 1096-1291在11世纪后期，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西 方的中介贸易。 世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年 10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。 1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国南 部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张出现承保内 容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。 第一家海上保险公司于142
8、4年在意大利热那亚出现。 善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦 敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦 巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。 伊丽莎白一世女王颁布世界 第一部保险法 十七世纪中叶英国逐步发展成为世界贸易和航运业垄断 优势的殖民帝国，这给英国商人开展世界上的海上保险 业务提供了有利条件。 1756年至1778年，英国上院首席法官曼斯菲尔德收集了 大量的海上保险案例，编制了一部海上保险法案，随后 以此为基础的海上保险法案于1906年获得英国国会 的通过，并且后来成为世界各国保险法的范本。 随着海上保险业务在英国的兴盛和发
9、展，为海上贸易提 供了强有力的保障，英国打开了通向世界各地的海上通 道，英国商人把他们的保险理念用贸易和殖民方式传播 到世界各地，英国成为当时的“日不落”帝国。 1666年伦敦大火 现代的火灾保险制度则起源于英国。 1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全 城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5 天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可 归，造成了不可估量的财产损失。 这场特大火灾促使人们重视火灾保险。次年一个名叫尼 古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的 营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展， 他于1680年邀集了3人，集资4万
10、英镑，设立了一个火灾 保险合伙组织。 保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率 定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差 别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。 汽车保险 最早的汽车保险是美国的旅行者保险有限公司在1898年 给纽约布法罗的杜鲁门马丁售出的保单，原因是马丁非 常担心自己的爱车会被马冲撞；随后劳合社设立了最早 的有固定模式的汽车保险单，按照马力收取保费，每马 力收取保费一英镑。 最早的盗窃险保单是1887年由劳合社设计的。 20世纪，新技术带来新险种，建工险、核电站保险、航 空保险、等等 责任保险和信用保证保险 中国财产保险的发展 四、保险的特点 法律性 经
11、济性商品性 互助性 科学性 1、 保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造出 来的；而在保险场合，风险是客观存在的 ，不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险 所面临的风险是纯粹风险。 2、 保险与救济 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是 ， （1）保险是一种合同行为，救济不是合同 行为； （2）保险是以投保人缴费为前提，是对价 交易；救济是单方行为，没有对价作基础 。 3、 保险与储蓄 都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自 助与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保 险金给付是不
12、确定的。 4. 保险与银行和信贷 一、都是金融中的一种特殊的发挥着中介角色的金融机 构 二、增值、生利、自愿 三、保障、合同、厘费 第二节 保险的功能与作用 一、保险的功能 单一功能论 二元功论二元功论 基本功能论 基本功能与 派生功能论 多元功能论 第二节保险的职能 1.单一功能论 经济补偿职能是在将参加保险的全体成员所 交保险费建立起的保险基金用于对少数成员 因发生保险事故造的成损失依据保险合同按 所保标的的实际损失数额给予经济赔偿。 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。 认为，经济补偿是建立保险基金的根本目的 ，也是保险形式产生和形成的原因。在再生 产过程中，存在着风险对生产力的破坏与怎
13、 样筹资以维护生产力的矛盾。保险就是通过 经济补偿恢复生产力以解决这一矛盾的经济 手段。 单一功能论 该说只是强调了保险机制的目的和社会效 应。但是，对于保险如何达到它的目的和 取得它的效应方面却未能加以说明，也就 是说“单一功能论”不能完整地说明保险 运行机制的全过程，从而也就不能完整地 表现保险的性质。 第二节保险的职能 2.基本功能论 保险的基本职能是经济补偿和风险分 散职能。 风险分散职能： 保险公司通过收取保险费的形式建立保险 基金，当被保险人遭受损失时，用保险基 金进行补偿，实质是将风险分担给全体被 保险人。损失分摊的关键是用大数法则预 计损失。 保险以风险的客观存在为前提条件，结
14、合多数同类 风险单位的风险，将其中少数风险单位的重大风险损 害分散到众多同类风险单位共同承担，这便是集合风 险再分散风险。 2.集散风险功能的实务表现形式 1.集散风险的概念 （1）制定险种纯费率 保险精算人员依据不同风险单位和 保险公司的业务费用支出而 厘定 的费率。 纯费率附加费率理论费率 （2）承保面广，风险单位同类且数量大 （3）共同保险与再保险 （4）累计准备金与资金运用 第二节保险的职能 基本功能论 该说准确地表述了保险机制运行过程中目 的和手段的统一，完整地表现了保险的性 质，所以，我们说分散危险功能与经济补 偿功能的统一就是保险。该说在我国保险 理论界得到比较普遍的认可。但问题
15、是， 保险除了其两大基本功能外，是否还存在 着保险运行机制所决定的其他派生功能呢 ？ 难道只能这样吗？ 还能有什么改变？ 第二节保险的职能 3.基本功能与派生功能论 保险的派生职能 保险的派生职能是融资职能和防灾防 损职能。 第二节保险的职能 防灾防损：作为保险经营者，为了稳定经 营，有必要对风险进行分析、预测、评估 ，哪些风险能作为承保风险，哪些风险可 进行时空上的分散，哪些风险不可作为承 保风险。而人为的因素与风险转化为现实 的损失的发生率具有相关性，通过人为的 事前预防，可以减少损失的产生。 （1）保险的经营从承保到理赔，积累了大量的损失统 计资料，丰富的专业知识有利于开展防灾防损工作；
16、 （2）从保险自身经营稳定和收益角度来讲，保险公司 通过积极的防灾防损，就可减少保险的风险损失，增强 其财务的支付能力，并增加保险经营的收益； （3）保险公司加强防灾防损工作，能促进投保人的风 险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险防灾防损的功能 第二节保险的职能 融通资金职能 资金的积聚：保险公司通过开展保险业 务，吸引积聚社会闲散资金。 资金运用：保险公司通过资金运用提高 保险资金的收益率，确保未来偿付能力 和经营的稳定性。成为资本市场的重要 机构投资者和资金供给方。 保险的融资职能 就是保险融通资金的职能或保险资金运用的职能。 保险公司保险公司 利润来源 承保利润投资利润承保业务 提供资金产生 一定？ 市场竞争程度 随着市场竞争的日益激 烈，保险公司为了吸引客 户，必然在保费上让利， 导致成本增加，承保利润 下滑，甚至是负数。 美国美国财产保险公司，大 部分年份赔付率超过 100%，但很多公司照常
