车险基本常识解读

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1、 车险基础知识 内容分类 o知识 o承保 o服务 分类 车 辆 类 型 家庭自用车） 企业自用车 非营运 客车 货车 特种车 牵引车 除特一以外的罐式货车 农用车 摩托车 营运 机关事业 营运 非营运 行业条款 行业条款保险公司 A款（人保）中国人寿财险 人保财险 阳光财险 天安财险 大地财险 中华联合等 B款（平安）平安 永诚 民安 都邦 太平 渤海 C款（太保）太平洋 中银 D款（天平） 天平 车险：机动车辆由于意外事故或自然灾害所造成的 人身伤亡或财产损失负责赔偿的一种商业保险 主险（基本险） 附加险 玻璃单独破碎险 车身划痕险 自燃损失险 第三者责任险 车上货物责任险 车上人员责任险

2、不计免赔特约险 全车盗抢险(或附加险） 商 业 险 强 制 险 交强险（机动车交通事故责任强制保险） 车辆损失险 车 险 （具体内容详见保险条款） 交强险法定保险 o机动车交通事故责任强制保险条例规定： 交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人 （不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限 额内予以赔偿的强制性责任保险。 o交强险是强制性险种，机动车辆须购买才能上路行驶、年检、上户。 o发生第三者损失理赔时，须先赔付交强险再赔付其它保险。 o全国统一赔偿额度12.2万元 o有责赔偿： 死亡伤残 11万元； 医疗费用 1万元； 财产损失 0.2万元； o无责赔偿：

3、 死亡伤残1.1万元 医疗费用 1000元 财产损失 100元 o上一年度未发生交强险赔付及没有过户的情况下交强险费率下浮10% o交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿不高， 建议购买第三者责任险作为补充。 第三者责任保险条款第三者责任保险条款 o 在保险合同中，保险人是第一方，也叫 第一者；被保险人是第二方，也叫第二者； 除保险人与被保险人以外的是第三方，也叫 第三者。该条款的第三者是把上述第三者的 范围进行了缩小，限定为保险车辆下的受害 者。 第三者责任险 保险责任 o造成第三者遭受人身伤亡或其财产的直接损失 o法律费用：被提起诉讼或仲裁的合理费用 o承担交强险赔偿限额

4、外的责任，即： 死亡伤残赔偿金额超过11万元的部分 医疗费用赔偿金额超过 1万元的部分 财产损失赔偿金额超过2000元的部分 三者险和交强险的区别 保险责任：因自然灾害或意外事故造成的车辆损失 自然灾害：除地震、海啸外的自然灾害,包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、 洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡 意外事故：碰撞、倾覆、火灾、自燃、爆炸、外界物体倒塌或坠落、 动物侵扰、涉水行驶、载运车辆的渡船发生意外事故 施救费用：发生保险事故时对车辆采取减少损失所支出的必要合理费用 保 额：新车按新车购置价(购车发票金额) 旧车按该车在行业协会制定的新车购置价表中的价值确定 机动车损失保险

5、 o碰撞是最常见的保险责任。 碰撞是指车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击， 例如撞车、撞人、撞墙等，有时开车压起石子打在车身上，也 应当属于碰撞的范畴。 但他人故意用石子投掷汽车造成的损失，由于是故意行为而非 意外撞击，不属于碰撞责任的范畴。 另外，碰撞包括两种情况：一是车辆自身与外界物体意外 撞击造成的车辆损失；二是车辆装载的货物（违章搭载的货物 除外）与外界物体意外撞击造成的车辆损失，比如货车倒车时 ，装载货物与后面的墙相撞，货物向前顶把驾驶室撞坏了。这 两种情况造成的车辆损失，在投保车辆损失险后保险公司都负 责赔偿。 机动车损失保险 o前面介绍了碰撞，实际上在车辆的使用过程中并非只

6、有碰撞才 会造成车辆受损，跟谁都没碰着，也有可能使车辆受到破坏。 倾覆：俗话说就是翻车，是指车辆因为自然灾害或者意外 事故，整个车翻倒，车体着地，无法行驶，比如翻到山沟里， 或者平地上转弯太急翻了车。 行驶中平行坠落：这就是指车辆在行驶中发生意外，整个 车腾空而起（包括翻滚360度以上），然后又四轮着地（如果 是车体着地则属于前面介绍的倾覆责任）造成车辆受损。比如 车辆下台阶时没有减速，车辆腾空飞起，落地后车轴受冲击变 型。 以上这两种情况，虽然车辆没和别的东西碰撞，也属于车 辆损失险的保险责任。如果投保了车辆损失险，因为以上原因 造成的车辆自身的损失，保险公司应负责赔偿。 机动车损失保险 o

7、火灾也是车辆损失险的保险责任之一。 火灾包括两类情况，一是外界火源引起车辆着火，例如未 熄灭的烟头将车的座椅引燃造成车辆毁坏，或者车库失火将车 辆引燃；二是发生车辆损失险的保险事故造成车辆起火燃烧， 保险事故就是指车辆损失险保险责任中列明的各种事故（碰撞 、倾覆、雷击等），例如车辆与其他物体碰撞造成车辆起火 燃烧，或车辆遭受雷击造成起火燃烧。 以上两种情况造成车辆起火燃烧，如果投保了车辆损失险 ，车辆的损失保险公司负责赔偿的范围。 需要提醒大家的是，除以上两种情况外，个别情况下车辆 会在既没有外界火源又没发生事故的情况下自行燃烧，对这种 车辆自行燃烧的情况，车辆的损失保险公司不负责赔偿。 机动

8、车损失保险 o爆炸是车辆损失险的保险责任之一 o前两天报纸曾经登载了一篇新闻，说是放在车上的空气清新剂 被晒爆了，结果把车玻璃都给炸开了，幸亏当时司机不在车里 ，没有伤人。如果保了车辆损失险，这样的损失保险公司负责 赔偿。 爆炸并非特指炸药爆炸。爆炸包括物理性爆炸和化学性爆炸。 凡是物体瞬间分解或燃烧放出大量的热和气体，并以很大的压 力向四周扩散，形成破坏力现象，都属于爆炸。炸药爆炸、锅 炉爆炸、天热的时候打火机无缘无故的炸开甚至气球炸裂都属 于爆炸。 因爆炸造成车辆的损失，如果投保车辆损失险，保险公司 负责赔偿。要提醒大家的是，发动机因内部原因发生爆炸和轮 胎爆炸造成的损失，保险公司不负责赔

9、偿。 o在车辆损失险的保险责任中有一条叫做“外界物体倒塌”。 “外界物体倒塌“是指保险车辆以外的物体倒下或陷下，造成保 险车辆受损。 机动车损失保险 全车盗抢险 保险责任 o车辆全车被盗窃抢劫，经出险当地县级以上公安刑侦立案证明， 满60天未查明下落的全车损失 o车辆被盗窃抢劫后遭受损坏或车上零部件、附属设备丢失需要 修复的合理费用 注意事项 必须有公安机关相关证明 不承担车辆被盗期间所造成的第三者人员伤亡或财产损失 绝对免赔20 实际价值 o 实际赔付保额按当时该车市场购置价计算 o 折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧 o 最高折旧金额不超过新车购置价的80% o只有全车被盗才赔 o停车

10、场丢车先找停车场赔 o按照实际价值赔偿 o证件、钥匙丢失要减赔 o喝酒造成车辆被盗免赔 o不是所有车型都能全额投保 全车盗抢险 车上人员责任险 o保险责任： 车上人员的人身伤亡 施救费用、保护费用 o注意事项： 只能选驾驶员座位或全选 o替代产品： 驾乘险，各公司短期意外险 玻璃单独破碎险 o保险责任： 挡风玻璃或车窗玻璃的破碎 所谓玻璃单独破碎险，即车辆在停放或 使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风 玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责 赔偿。 车身划痕险 o保险责任： 无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤 o免除责任： 被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的 故意行为造成的损失 自燃损

11、失险 o保险责任： 因电器、线路、供油系统本身设计缺陷导致或运载货物自身原因 起火燃烧造成的车辆损失 o注意事项： 不承担自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失 绝对免赔20 不承担所载货物的损失 车上货物责任险 o保险责任： 所载货物遭受的直接损失 o免除责任： 偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质 造成的货物损失 违法、违章载运或因包装不善造成的损失 车上人员携带的私人物品 不计免赔特约险 o保险责任： 经特约，保险事故发生后，按照对应的投保险种， 保险人负责赔偿应当由被保险人自行承担的免赔额。 o注意事项： 基本险和其他附加险的不计免赔特约责任彼此独立存在 根据

12、不同保险公司承保政策的不同 保费计算 险 种基准保费计算公式 车辆损失险固定保费+车损险保额*基准费率 商业第三者责任险固定保费（费率表） 全车盗抢险固定保费+实际价值*费率 车上人员责任险保额*费率 玻璃单独破碎险新车购置价*费率 自燃损失险保额*费率 车身划痕损失险固定保费 车上货物责任险保额费率 投保所需资料 家庭自用车投保所需资料 o行驶证复印件 o身份证复印件 o上年交强险保单复印件 单位车投保所需资料 o行驶证复印件 o组织机构代码证复印件 o上年交强险保单复印件 险种组合 报案流程 客户或业 务员报案 向客户出具 索赔申请书 指导客户根据索赔申请书收集资料 确保资料收集齐全 公估

13、公司或保险 公司派查勘员查 勘现场 客户根据索赔 申请书进行资 料收集 将收集齐全的 理赔资料交机 构客服内勤 接案流程 客户或代 理人交案 客服内勤 询问案情 接收审核 理赔资料 录入台帐 询问事故经 过 询问报案情况 询问损失情况 询问保险情况 核对事故时间 的准确性： 出险时间 与理赔资 料中涉及的 时间 是否一致 出险时间 是否在保险期间内 核对事故原因的真实性： 事故发生的原因是否具有说服力 事故的调解情况 调解情况是否与责任认定一致 调解内容中各项损 失是否属于 保险责 任 核对客户相关信息，提高资料收集的准确性和时效 性 体现公司优质、高效、专业的服务 签收理赔资料， 录入理赔台

14、帐， 需特殊说明事项随 理赔资料一同上报 理赔流程 保险公司客 户交管部门 受理报案 查勘现场 赔偿结案 缮制核赔 预估立案 受理索赔 定损核价 填写出险通知书 签订定损协议 受理报案 查勘现场 赔偿结案 调解赔偿 确定损失 处 罚 责任认定 办理索赔手续 支取保险赔款 理赔材料理赔材料 常规单证 o保险单正本/复印件 o被保险人身份证复印件 o事故损失照片 o肇事者驾驶证正副本复印件 o行驶证正副本复印件 其他单证 o民事赔偿判决书 o代理查勘费收据 增加材料 图片 理赔材料理赔材料-车辆损毁车辆损毁 o道路交通事故责任认定书 o道路交通事故损害赔偿调解书 o道路交通事故简易调解事故赔偿终结

15、书 o修理费原始发票 o财物损失清单 o施救费原始发票 o残件回件单？ o现场查勘记录 o索赔申请书 o出险报案表 o车辆损失情况简易确认表 增加材料 图片 理赔材料理赔材料-全车被盗（抢）全车被盗（抢） o处理事故人员车船住宿发票 o交通事故经济赔偿凭据 o被盗（抢车）立案表 o行驶证原件/附加费原件 o车辆销户证明 o停车场收费收据 o车匙权益转让书 o购车发票原件/复印件 o公安部门证明 o寻车启事 增加材料 图片 理赔材料理赔材料-人员伤残（亡）人员伤残（亡） o伤者的住院、转院、出院证明 o伤者的护照、续医证明 o伤者的法医证明 o残者的残疾证明 o伤（亡）者的医疗发票（公立医院）

16、o伤（亡）者的各种收款收据 o死者丧葬费发票 o伤者的死亡证明或法医验尸报告 o死者生前供养证明及被供养人户（复印件） o伤（亡）者工资表或复印件 o护理人员工资表或复印件 增加材料 图片 常规资料 驾驶证、行驶证要复印清楚，特别是最后一个年检章， 驾驶本需要提供最近一次体检回执证明 索赔资料中的各种印章要尽量清晰 各种资料的时间信息要一致，各种涉及姓名的手续上的姓名一定要与 有效身份证件的姓名一致，如发生错误，及时请有关部门更正，并加 盖出具证明单位印章 交强险的案件需要提供保单原件和三者方伤者的身份证复印件、 驾驶证和行车证复印件 理赔资料审核注意事项 交通事故证明材料 交通事故认定书 当事人签字摁手印、盖交通事故处理专用章、交警签字盖章 交通事故调解书 当事人签字摁手印、盖交通事故处理专用章、交警签字盖章 法院调解书 盖法院章、当事人签字摁手印 经济赔偿凭证 交警队开具（当事人签字摁手