香港保险基本解读解析

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1、香港保险基本解读 建構最卓越的理財平台 Building a Best Financial Platform Services 2013年 内地居民往港购买保险 高达149亿港币 香港保监处最新公布数据：2013年内地居民往港购买保险的新生意 保费收入高达149亿港币。 为什么香港保险有这么大的吸引力呢？ 内地居民购买香港保险有什么好处呢？ 同样保额的保费，香港保险保障额度比内地保险高出30%以上； 1：香港保险价格便宜 = 因为香港保险公司厘定保费时，考虑香港居民的平均寿 命要比内地 长，香港平均寿命女性86岁，男性80岁，国内男女平均寿命72岁，相应 的同样年龄的死亡率香港也要比内地低，所

2、以保费就便宜。 同样的价格 ，香港人寿保险能买到的保额也较大 =再加上香港地区整体风险较小，社会秩序治安较规范。如中东或非洲 的一些国家地区风险较大，保费率也相对较贵。所有地区风险也是保险 公司厘订保费率的一个关键因素。 2：香港保险保额更高，保费率更便宜。 香港人寿保险不需要进行体检的投保额要 远高于内地的投保额，例如香港保险投保 额在100万港币以下一般都不需要体检; 3：免体检额度较高 香港保险公司是由香港保险业监理处进行严格 监管，香港法律中的“个人隐私条例”要求所 有保险公司对投保人的投保及个人资料绝对保 密，所以您购买香港人寿保险，隐私问题可以 绝对放心。 4：隐私有保障 5：高分

3、红和派息 香港保险分红和派息高，香港保险公司回馈客户的分红和派息，可以 为客户带来年均 4 - 6%的回报率； 42項重大疾病 93項重大疾病 根据香港某保险公司的单一产品为例做出的研究。 将主要责任梳理一下，对于相关问题提出了一些建议，从保险责任及利益、投资价 值、办理问题及风险三方面进行了简单解读，仅供参考。 一、保险责任及利益解读 1.产品形态： 主险附加险 主险:好安守危疾保障（8768港币/年） 附加险：好安守多重保障（1448港币/年） 险种类别 两全分红+健康保险 分红非分红 分红(第五年起享受) 投保年龄 13周岁 保险期间 至100周岁 缴费期间 20年（前两年缴费期无现金价

4、值，如退保则全损） 2.主险保险责任： （1）疾病保障：54种疾病保障（至100岁），较全面。 （2）特别疾病保障：6种儿童险+18岁后10种特别疾病保障（至85岁），人性化。 （3）身故保障：80万港币保额+特别红利。 （4）满期金：85岁时，可一次性领回80万现金及红利（第五年后才享受分红）。 （5）特别服务：第二医疗意见服务（二次会诊）,服务专科小组专业领先。 （6）分红：基本是按照每年3%来进行预测，比较保守，基本能达成 3.附加险保险责任： （1）多次给付：可进行最多三次赔付。 （2）保险额度递增：第一次由主险赔付，额度80万港币。第二次疾病（种类同主险少了两种 ）赔付由附加险完成，

5、额度88万港币。第三次疾病（种类同第二次）赔付由附加险完，额度96 万港币。现实存在三次重大疾病的可能性较小。 （3）全残豁免保险费 被保险人发生疾病后，附加险保费可豁免。自保险事故发生日后的下一保单年度开始至保单缴费 期满时止，豁免本合同剩余各期应交保险费。 4.免赔责任：需要认真看（相对内地条款而言，香港较合理，但仍需注意） 二、投资价值分析 1.保险责任对比 （1）责任对比：相对于内地保险而言，此份保险的疾病保障责任范围广（54种重大疾病+10种特 别疾病），而且根据孩子13岁的年龄特别搭配了儿童险，非常合理。 （2）费率对比：此份保险费率比内地各家公司的同类产品都要便宜，从缴费上节省4

6、0%-50%的成 本，获得高额保障。内地同等保障大概需要12000元左右。 （3）建议：如果再配合上医疗费用补偿保障（这个最好买国内的，毕竟看病的医药费用更多在国 内发生），就更全面了。 2.分红收益对比 （1）收益对比：相对于内地保险的投资渠道而言，香港具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。 香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目，收益率通常高于5%，有时高达10%。在收益率方面 ，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间。 （2）分配对比：国内对于分红一般从首年就开始，按照投资收益可分配盈余的70%进行分配，而此 盈余由保险公司根据实际情况来确定，透明度不高。相比此份保险，分红从

7、第五年开始，但在市场经 济环境下，香港的投资收益情况透明度要高一些。 （3）建议：分红收益是对未来的一种演示，并不是实际收益，只是个参考数据。国内一般还比不上 银行定期存款利息，而香港会略好些。 3.特别说明 疾病不是意外，而是生命中必须计算的成本。人一生不幸患“重大疾病”的可能性高达72%。 患重大疾 病后治疗康复会持续35年，甚至更长时间。目前重大疾病发生的平均年龄是42岁。 香港保险公司更具实力，在香港这个完全自由竞争的经济体系中，保险公司需 要更具国际化的竞争力，香港的前五大保险公司，均是世界500强的著名企业 ，更是全球金融保险业的龙头大哥大。 6：公司实力强 香港保险提供给客户的服

8、务更优质，理赔更及时。香港保险公司林立，竞争激 烈，故保险公司需要给客户带来更人性化和优质的服务，才能吸引客户，香港 保险公司也执行严审核，宽理赔的原则，竭诚为客户提供便捷高效率的服务。 7：售前、售后服务 人寿保险只有一条免责条款：一年内自杀不赔； 香港的医疗保险更是全球通用，保障范围更广泛，保障额度更高。 8：香港保险的保单条款相对较宽松。 香港是法制的社会，新闻言论自由，保险公司的制度公开透明，受到政府的严 格监管及公众的监督。相反，内地保险公司是实行宽进严出，宽核保，理赔严 格。 9：新闻、议论自由 为什么去香港买保险？ 1、港币和美元挂购，与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0

9、.8元 ，相当于本金40%的亏损。从长期投资来看，港币现以处于一个较低港币现以处于一个较低 点，持续下跌风险小。点，持续下跌风险小。 2、同时建议持续期在10年以上的保单，可以选择持有美元而非人民币 ，因为人民币通货膨胀率达到6以上，而美元仅有3左右，美元的美元的 保值效果更佳。保值效果更佳。 一、汇率差 1、中国大陆规定：大陆人士，在香港买保险，不受内地法律保护。 2、香港规定：非香港境內购买签订的保险纠纷不予受理。 根据香港的法律，无论大陆人，外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的 保险公司签订的保险合同都是有效的。只有在大陆签的香港保单才算违法的。 “有关指引亦提醒保险公司必须备

10、存洽当及足够的记录 (例如完整及经核证无误 的入境记录副本) ，以證明其向內地訪客所出售的保單是確實在香港承保的。” 另外，成 立于1990年的“保险索偿投诉局”（ http:/www.iccb.org.hk/gb_index.htm ），从2013 年5月起，将服务范围扩展至非香港居民。该局不是官方机构，而是一个由业界成立的自律监 管机构，可根据公平合理的原则，在不受保单条款局限的情况下作出仲裁，为索偿人提供一 个具效率及无须花费大量金钱的途径。投诉局有权就每宗个案作了最高达80万港元赔偿的判 决。 二、法律保障 3、在香港签署的合法保单在香港签署的合法保单，这种法律关系当然受香港的法律保护

11、受香港的法律保护， 这是指整个的合同保障。 4、对于死亡的问题，保险合同认可的是被保险人所在的司法当局的 法律文件。如果是内地客户是被保险人，宣告死亡，则是以内地当如果是内地客户是被保险人，宣告死亡，则是以内地当 局开具的死亡证明为准。局开具的死亡证明为准。 香港本身就是一个避税港，遗产2006年后不需要征收遗产税。 即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里 买的，都可以避税避债。 对于高净值人士来说，在避税港（例如香港和开曼群岛）用“ 大额保单家族信托”，不仅能避税，还能实现高度的隐私高度的隐私以及资产 的隔代传承隔代传承。 三、避税 香港的保险是严核保、宽理赔严核保、宽

12、理赔，内地是宽核保、严理赔。 香港理赔的成本是很低的。香港的理赔更快更合理。 常见的理赔主要是高端医疗险（含门诊）和重大疾病险，理赔大多 数不需要跑香港，像重疾保险，只需要把所需单据寄过去就行了， 通过保险公司在收到单据一周内赔付。而国内相同的单据理赔需要 30天左右。 四、服务 首先，香港在全世界的保险公司中都是监管最严格的。 香港要求保险公司的偿付能力在150以上，定期检查，实际上香港 保险公司的平均的偿付能力都在200以上。 其次，万一保险公司倒闭了，先重组合并，如果没有的话，政府会接 管。 至于说到友邦、富通险些倒闭，更是误解。友邦保险的控股公 司美国AIG是在2008年的金融危机中出

13、现问题，最后结果友邦从AIG 分拆在香港上市，哪来友邦倒闭之说？ 五、安全性保险公司 1、相同年龄的被保险人，香港保费通常是国内保单的 6070； 2、如果是重大疾病，保障范围更全面； 3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。 那是说明什么？说明两个问题： - 是公司的精算做得好公司的精算做得好，客户、销售人员和公司的利益都得到保证； - 是香港的道德风险低、预期寿命长预期寿命长和比較高的投資回報率和比較高的投資回報率 六、客户利益 国内客户香港投保 常见问题解答 国内客户，在香港本地投保，但在全世界均享受保护的保单。 1、何谓国内客户香港保单？ “根据香港法例第41章保险公司条例，任何

14、在香港 获授权的保险公司，在香 港推介人寿保险都是合法的，不论销售对象是本地人士，外国人士或中国内地 人士。”（摘自保险业监理处复函 档案号INS/ADM/7/1)保单签署地在香港 为合法保单，签署地在境外为不合法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交 合法来港证件，进行登记，复印，专人验证，以确保投保地点在香港本地。 2、 国内客户在香港投保是否合法？ 在香港本地合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到公司办理。 香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。 如有需要，客户可以选择两种理赔方式： 1。代理人上门收取索偿单据或别的服务申请，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄

15、有客户姓 名的现金支票予客户，并去信确认。 2。客户直接跟公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户 。而索偿周期，通常不超过十个工作日。 另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每 年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。 3、如何享受售后和理赔服务？ 保费便宜，回报高，保障范围大，条款宽松。 因为香港有全世界最长人均寿命，以及国际金融中心的独特地位，所以，在香 港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业 务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，严格的监察体系 ，都予以投

16、保人宽松的条款和全面保障。 4、香港保单的优胜之处？ 1、有合法证件来香港签署保单。 2、对香港的制度有基本了解。 3、健康符合投保要求。 5、国内客户香港投保，需要哪些条件？ 香港人寿保险公司，未曾有破产案例。在每家合法经营的保险公司的核 心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的 运作，保障客户利益。 保险公司一方面只可以投资政府认可的，低风险投资工具。另一方面，会将某公 司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。如果是境 外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独力核算。如果母公司出现财务风 险，指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报。 香港保监会有权力冻结该公司的资产，不容许离开香港，以优先保护客户利益。 保险行业，是社会金融行业最后的一道防火墙。 所以，从本身的经营策略，到政府监管，都是金融行业最稳健，最重要的一道关 卡。今次金融海啸事件也表现得很充分，虽然世界顶