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1、保 险 学 Insurance 石家庄铁道大学四方学院经管系金融国贸教研室 王菊红 2012.02 一、什么是保险？ 二、保险学的学科性质？ 三、保险学的研究对象？ 四、保险学的内容框架？ 绪 论 一、什么是保险？ 中文“保险”起源于英文“Insurance”一词。 Safeguard against loss in return for Safeguard against loss in return for the regular paymentthe regular payment one for all, all for oneone for all, all for one 二、保险
2、学的学科性质 保险学是一门综合性的学科，涉及 法律、医学、社会保障、工程、运 输、仓储、管理学、市场营销学等 。 绪论 三、保险学的研究对象 保险有狭义和广义之分。广义的保 险包括商业保险和社会保险。 狭义的保险仅指商业保险。保险 学以商业保险作为研究对象。 社会保险 养老保险 失业保险 劳动保险 生育保险工伤保险医疗保险 绪论 绪论 商业保险 人身保险 财产保险 人身意外伤害险 人寿保险健康保险 财产损失险责任保险信用保险 四、保险学的内容框架 第一篇 保险基础 第二篇 保险险种 第三篇 保险经营 第四篇 保险市场和保险监管 第一章 风险与风险管理 主要内容 第一节 风险概述 第二节 风险管
3、理概述 第三节 可保风险 风险的概念与特征 风险的构成要素 风险的度量 风险的分类 第一节节 风险风险 概述 一、风险的概念与特征 （一）风险风险 的概念 保险险学倾倾向于将风险风险 定义为义为 损损失 的不确定性。 （二）风险风险 的特征 客观观性 损损失性 不确定性 可测测性 发发展性 二、风险构成要素 1 风险因素 2 风险事故 3 损 失 第一节 风险概述 风险载体 4 问：各要素之间的关系？ 风险因素分类 1. 实质风险实质风险 因素 有形并能直接影 响事物物理功能的 因素。 2. 道德风险风险 因素 与人的思想品质质有 关的无形因素。 3. 心理风险风险 因素 与人的心理状态态有
4、关的无形因素。 “723”事故调查报告 ： 经调查认定，“723”甬 温线特别重大铁路交通 事故是一起因列控中心 设备存在严重设计缺陷 、上道使用审查把关不 严、雷击导致设备故障 后应急处置不力等因素 造成的责任事故。 风险事故 直接造成财产财产 损损失和人身伤伤亡 的偶发发事件就是 风险风险 事故。 问：以下哪种情况属于风 险事故？ 1.某家庭被盗 2.某癌症患者死亡 损损失定义义：不可预预料的经济经济 价值值的减少 。 案例分析：出租汽车车司机甲某由于疲劳驾驶劳驾驶 致使无意撞伤伤人行道上的 行人乙某，甲挡风挡风 玻璃破损损，乙当时时就不省人事，甲为为避免乙伤势恶伤势恶 化随 即拨拨打12
5、0急救中心，随后交管部门门赶到，对现场进对现场进 行勘查查并进进行事故责责 任认认定。 1.直接的物质损失 3.赔偿责任的损失 2.经济收入的减少 4.额外费用的支出 因碰撞造成的汽车挡风 玻璃破损 因处理事故和修理车 辆耽误运营造成的收 入减少 对行人的经济赔偿 为防止行人伤势恶化，拨打 120急救中心对其进行抢 救对120支付的费用，修理 费 损失 风险载体：就是风险事故的直接承受体。 人身风险载体 财产风险载体 风险事故 风险因素 引 起 即 增加 产生 损失的可能 损 失 风险各要素之间的关系： 风险载体 三、风险的度量 指标一: 损失频率 定义 ：一定时期内、一定数量的风险单位发生损
6、失的次数。 公式：损失频率=损失次数/风险单位数 如10万名50岁的男性公民在一年中100人死亡，则： 死亡的频率=100/100,000=1%0 指标二: 损失程度 定义：标的物发生一次事故损失的额度与标的完好价值的比率。 公式: 损失额度=实际损失额/发生事故标的完好价值 如某时期共发生汽车事故100起,损失总额50万元,汽车完好总价值 是1000万，则有： 损失程度=500,000/10,000,000=5% 指标三:损失方差 指标四:损失标准差 四、风险的分类 （一）按照风险的性质 1.纯纯粹风险风险 2.投机风险风险 （二）按照风险涉及范围 1.基本风险风险 （重大风险风险 ） 2.
7、特定风险风险 （三）按照风险损害的对象 1. 财产风险财产风险 2. 人身风险风险 3. 责责任风险风险 4. 信用风险风险 第一节 风险概述 （四）按照经济单位 1.个人风险 2.家庭风险 3.企业风险 （五）按照风险发生的原因 1.自然风险 2.社会风险 3.生理风险 2010.8.7: 舟曲泥石流 玉树树地震 青海省玉树县2010年4月14日 第二节节 风险风险 管理概述 一、风险管理的概念一、风险管理的概念 风险管理是在风险识别、 损失结果预测的基础上，采用 适宜的风险处理方法，以最小 成本获取较大的安全保障的一 种管理思想和方法。 二、风险风险 管理的基本方法 具体方法 回避 风险风
8、险 回 避 具体方法 防损 减损 风险风险 控 制 具体方法 自己承担 风险风险 自 留 具体方法 直接转移 间接转移 出租、担保、股 份制安排、保险 风险转风险转 移 第二节 风险管理概述 三、风险风险 管理的主要程序 确定 目标 估算 风险 识别 风险 第二节 风险管理概述 选择风险 处理方法 实施 计划 检查与 评估 风险识别方法 现场调查分析法 财务报表分析法 保险事故分析法 风险识别方法 流程分析法 风险调查列举法 风险处风险处 理的方法 风险类型损失概率损失程度风险管理方法 1低小自留风险 2高小损失控制 3低大保险 4高大风险回避 四、风险管理与保险的关系 两者都是以风险风险 作
9、为为研究和管理对对象 ； 两者研究方法的数理基础础是一致的； 保险险是风险风险 管理的最有效的制度性工 具之一； 在保险业务险业务 中，需要借助于其他风险风险 管理的思想和技术术，防灾减损损，促进进 稳稳健经营经营 。 第二节 风险管理概述 第三节 可保风险 一、可保风险的概念 可保风险 是保险公司可以接受的 风险 ，或者说可以向保险公司转移的 风险 。 二、可保风险的理想条件 构成保险市场可以接受的理想可保风 险必须具备以下条件： 第三节 可保风险 对于保险公司而言具有经济可行性 对于客户而言具有经济可行性 对于客户而言，风险事故发生概 率小，但一旦发生造成的损失大（ 五） 对于保险公司而言
10、： l保险对象的大多数不能在同时 遭受损失（六、排除巨灾风险）； l风险必须是大量的、同质的、 可以测量的（一、三、四）； l损失必须是偶然的、非故意的 、非人为控制的（二）； 第三节 可保风险 思考:风险是否一定要满足以上条 件保险公司才可以承保呢? 第三节 可保风险 本章小结结 风险风险 是损损失的不确定性; 风险风险 由风险风险 因素、风险风险 事故、损损失和风险载风险载 体 构成； 风险风险 可以分为为纯纯粹风险风险 和投机风险风险 ，基本风险风险 和特定风险风险 ，人身风险风险 、财产风险财产风险 、责责任风险风险 和信用风险风险 等； 保险险可承保的风险风险 是纯纯粹风险风险 中的特定风险风险 ； 保险险是风险风险 管理最有效的方法之一； 理想的可保风险风险 条件是：1.对对于客户户具有经济经济 可 行性；2.对对于保险险公司要具有经济经济 可行性 思考题题： 1.简述风险 的含义及主要特征； 2.风险 管理的方法有哪些？ 3. 如何理解保险与风险 管理的关系？ 4. 理想可保风险应 具备哪些条件。 Thank You!
