企业财产险风险查勘实务解析

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1、L/O/G/O 企业财产险风险查勘实务 非车险业务管理部 周涛 目标达成 企财险的现场风险查勘工作，是企财险风 险查勘员对投保标的的生产经营状况、风险程 度高低、过往损失记录、可能最大损失等风险 状况进行风险识别、分析和评价的过程，为企 财险核保人作出核保决定提供必要的重要的核 保资料。 现场风险查勘 撰写风险查勘报告 火灾事故评估及防范 目 录 事前准备 风险查勘实务 查勘前的准备 事前与客户的沟通 查勘资料的收集 查勘前及时与承保人员联系沟通，了解拟承保企业基本 情况，注意多渠道收集拟承保企业的相关资料。 公司沿革、股东组成、相关企业或书面简介资料 财务会计年报、销售方式与分布区域 厂区总

2、平面图、防火分区图、消防平面布置图及系统 图、电气系统图、主要生产工艺流程图 预先与被查勘企业约定查勘时间，办理相关查勘报备 事项，并预先告知被查勘企业需要准备的资料 事前准备 防汛防雷概况调查 安全管理水平 以往损失记录 消防概况调查 现场风险查勘 企业环境情况 生产概况调查 查勘拍照要求 企业环境情况 自然环境情况 地势环境情况 周边环境情况 沿海、河流、湖泊、沟渠（壑）的地区，主要了解台风登陆或流域 内往年水文数据，以确定相关风险。 毗邻山体、山坡、兀崖的地区，主要了解地质情况、土壤的稳定性 、植被的覆盖度等情况，以确定是否存在发生泥石流、崖崩、滑坡 以及由于自然灾害引发次生灾害的风险。

3、 地下水位以下、低洼、平坦、高低地势走向的地区，要注意在 台风、暴雨、洪水期间的倒灌、积涝、排水不畅的风险。 相邻建筑物的安全距离、相邻建筑物的使用性质及有无危险物 品的生产或储存、周边是否存在火灾危险源及火灾传播途径， 是否存在相邻建筑的排水不畅。 生产概况调查 工业企业所涉及的行业类型各种各样，每个行业类型都 有自己独特的火灾危险性。因此，正确认识企业的生产工 艺流程，对产品和生产工艺的全过程进行认真的分析研究 ，了解生产中所使用的原料、中间产品和成品的物理、化 学性质和危险特性，所用危险物质数量，生产中采用的设 备类型，选择的反应温度、压力等工艺条件，以及其它可 能导致发生火灾爆炸危险的

4、各种条件，才能比较全面、 正确的对企业的风险进行识别、估测、评价。 生产概况调查 生产工艺 生产过程：生产过程是指从原材料（或半成品）制成产品的 全部过程。主要了解原材料的运输和保存、生产的准备、毛坯 的制造、零件的加工和热处理、产品的装配及调试、油漆和包 装、产品储存及销售等生产内容。 工艺过程：在生产过程中，直接改变原材料（或毛坯）形状 、尺寸和性能，使之变为成品的过程。例如毛坯的铸造、锻造 和焊接；改变材料性能的热处理；零件的机械加工等环节。 不同的行业，不同的企业，要注意通过已收集的资料以及企 业提供的生产工艺流程图等相关信息来判断在生产工艺过程中 发生损失的概率。 生产概况调查 生产

5、原材料、半成品和产品 了解企业的生产原材料、半成品、产品的类别、性质，充分 掌握生产原材料、半成品和成品以及副产品的燃爆特性和水敏 感性等特性。 注意了解在生产工艺流程过程中，由于工艺流程、化学反应 、压力温度变化、副产品的危险特性等方面可能发生事故损失 的风险。 注意了解储存置放过程中，由于包装类型、置放方式、储存 环境、防护设施是否符合危险特性等方面可能发生事故损失的 风险。 生产概况调查 建筑物结构 建筑物使用性质 建筑物布局 钢筋混凝土结构、钢结构、混合结构、砖木结构、其他结构； 楼层、板、墙构造及占地面积，层高等基本资料。 办公用房、生产车间、物资仓库、生活用房、其他性质用房 是否有

6、干燥室、喷漆车间等对火灾危险源有严格要求的场所； 是否有无尘室、洁净间等对环境有特殊要求的场所； 是否有塔吊、烟囱等特别的建筑物，其抗震防风能力如何； 建筑物与建筑物之间的防火安全间距。要注意建筑物是否为 互通、连接结构，是否符合防火要求的安全间距、以及发生 事故是否存在损失扩大（延烧危险）的风险。一般具备延烧 危险的两栋建筑物间最大距离定为7.62M，低于这一距离的即 称为 “间接通连危险”，亦即在此范围内的火烧有互相蔓延的 可能，其危险性是一体相同的。 生产概况调查 机器设备 电气线路 在企业生产中，机器设备主要分为生产工艺类设备、辅助生产设备、服 务设备。 注意了解机器设备在生产企业内部

7、的安置分布情况，必要时需要企业提 供机器设备车间设备布置图。 注意了解机器设备的安装、使用、保养和新旧程度的情况记录、生产工 艺流程中对安全操作的有关规定及防护措施，是否存在保养不善、超负 荷使用、设备运行产生的火花飞溅的防护措施等情况。 注意了解机器设备的电气线路的敷设，电门开关、闭合闸刀等附属设备 是否符合防火防爆安全规定。 了解企业内部的电气线路的安装、敷设情况，并要求企业提供电气系统 图，注意关注企业电气线路的安装是否可靠，布局是否合理，线路防护 是否符合防火防爆安全规定。 注意了解企业电气线路中的安全控制设备的类型是否符合控制要求，安 装是否符合安全要求。 消防概况调查 公共消防队

8、自备消防队 消防水源 了解企业周边地区有无公共消防队，与公共消防队的路程距离 、公共消防队的响应到达时间等公共信息。 了解企业有无组建内部消防队、内部消防队的人员编成、消防 设备的配置情况、事故应急预案等相关信息。 了解企业内部消防水源的配套情况，主要了解消防栓、消防水 池、的水压强度、储存容量、管线长度等是否符合消防规定。 消防水泵的台数、流量、扬程、马达功率、平时管道内压力、 启动压力、水源、是否定期检查 消防概况调查 基本消防设施 消防管理制度 了解企业内部的基本消防设施配套情况，必要时结合企业提供 的消防平面布置图及系统图判断消防设施的数量、种类和布局 是否合理。 火灾报警装置的设置场

9、所、感应器种类、是否定期检查。 灭火器、灭火箱的设置场所、是否完好、是否符合火灾特性。 自动喷淋设备的设置场所、供水系统、是否定期检查。 结合企业内部防火分区图，了解企业建筑物的防火门、防火通 道的配置、布局等情况，防火门是否正常启闭，防火通道是否 通畅，有无堵塞。 了解企业对生产环节的消防管理和制度建设，有无对员工生活 用火的规章制度。 了解企业对员工是否有火灾预防、消防知识、消防设施使用等 方面的长效培训机制。 防汛防雷概况调查 防汛调查 根据不同行业、不同企业、不同地域，了解企业的防汛、度 汛工作安排，结合企业环境、整体地势、局部地势等相关信息 ，了解以下方面在汛期所面临的风险： 建筑物

10、及其附属设施的牢固性，是否存在地下层，建筑物门 窗是否完好、牢固，天沟、排水管道是否定期检查，保持排水 通畅。 企业生产资料的对水敏感性，仓储物资的包装、存放方式是 否满足防汛要求，风险性较高的物资是否安排转移至安全地带 。 是否建立防汛应急预案，防汛物资储备、应急车辆的安排、 抢险人员的组成是否科学、合理，是否满足事故应急响应。 防汛防雷概况调查 防雷调查 企业是否安装避雷设施，对自动化程度较高的设备的 安装及置放环境是否满足防雷击的要求。 企业是否定期检查、维护已安装的避雷设施。 尤其是每年的雨季和雷电多发季节前后，有无检查避 雷设施的避雷设施的接地抗阻及地上各种接触处有无损 伤或断线等。

11、 安全管理水平 安全保卫 了解企业日常安全保卫工作情况，有无专职安全保卫人员 ，有无日常生产工作的安全保卫长效机制，判断是否有效控 制外部危险源。 了解企业对出入口通道管理的安全保卫工作，有无保卫人 员专职管理，出入制度的建设和执行情况。 了解企业的安保设施配套建设情况，监控报警设施系统的 设置场所、使用管理。 了解企业自身的安全保卫规章制度建设情况。 安全管理水平 了解企业的管理制度建设和执行情况，主要包括安全管 理的指导方针、规章制度、组织机构，对职工的安全要求 、作业环境、教育和训练、年度安全工作目标、阶段工作 重点、安全措施项目、危险分析、不安全行为、不安全状 态、防护措施与用具、事故

12、灾害的预防等。 通过了解，具体分析和研究企业面临的各种不安全因素 ，判断企业在技术上、组织上和管理上是否采取有力的措 施，解决和消除各种不安全因素，防止事故的发生。 管理水平 以往损失记录 在与企业的有效沟通的基础上，通过收集多方面资料以 及保险系统的理赔信息查询系统了解企业以往损失情况： 事故发生的时间、地点、部位 事故原因、损失情况、施救措施、损失金额 统计事故类型、频率、损失额度 事故发生后的改善情况 查勘拍照要求 企业全景，应体现企业名称、地址、整体外观 企业建筑物，应体现各建筑物的空间关系、建筑物使用性质 及其内的财产分布、建筑物内、外观。 生产工艺流程，应体现生产设备、危险工艺流程

13、 生产资料：应体现原材料、半成品、产品的储存位置、包装 类型、存放方式 消防系统，应体现灭火设备及位置，侧重反映企业的消防系 统现状 变配电和电气线路 安全保卫系统，应体现安保设施及位置、安保人员及岗位 主要隐患部位；侧重反映出风险查勘时发现的主要隐患部位 并加以说明 周边情况，应体现企业与相邻企业或建筑的空间关系 撰写风险查勘报告 1. 企业概况，包括营业范围、营业性质、保险项目及保险金额 2. 建筑结构，包括建筑物名称、面积、结构、使用性质 3. 电气设备，包括电气线路、危险区域照明设备及电气设备 4. 生产状况，包括生产资料、生产工艺流程、存放情况 5. 防护措施，包括公共防护信息、企业

14、自设防护信息 6. 周边环境，包括企业地处区域，危险隐患蔓延趋势 7. 以往损失记录，包括原因、时间、地点、损失金额、整改 8. 风险评估，根据现场查勘，企业的风险进行识别、估测、评价 9. 承保建议：优惠承保、一般承保、提高条件承保、拒绝承保 另附：标的平面布置示意图、查勘照片 查勘报告内容 火灾爆炸事故评估及防范 火灾事故，是在起火后火场火势逐渐蔓延扩大，随着时间的延续，损失 数量迅速增长。火灾事故可以预防、控制、消灭。 爆炸事故，突发性强，破坏作用大，爆炸过程在瞬间完成，人员伤亡及 物质财产损失也在瞬间造成。爆炸事故强调的是以预防为主。 （1）爆炸引起火灾。爆炸抛出的易燃物可能引起火灾。

15、如油罐爆炸后 ，由于油品外泄往往引起火灾。 （2）火灾引起爆炸。火灾中的明火及高温可能引起周围易燃物爆炸。 如炸药库失火，会引起炸药爆炸。一些在常温下不会爆炸的物质，如醋 酸，在火场高温下有变成爆炸物的可能。 火灾事故和爆炸事故 火灾爆炸事故评估及防范 火灾爆炸事故防范措施 预防性措施 1、消除导致火爆灾害的物质条件（即点火可燃物与氧比剂的结合） 2、消除导致火爆灾害的能量条件（即点火或引爆能源） 限制性措施 即一旦发生火灾爆炸事故。限制其蔓延扩大及减少其损失的措施。 如安装阻火、泄压设备，设防火墙、防爆墙，建筑物设计时考虑防 火间距等。 消防措施 配备必要的消防措施，在万一不慎起火时，能及时

16、扑灭。特别是如 果能在着火初期将火扑灭，就可以避免发生大火灾或引发爆炸。 疏散性措施 预先采取必要的措施，建筑物内设置安全门、安全通道等。当一旦发 生较大火灾时，能迅速将人员或重要物资撤到安全区，以减少损失。 火灾爆炸事故评估及防范 电气火灾爆炸的原因 电气设备过热，短路、过载、接触不良、铁芯发热、散热不良 。如： 电气线路使用年限长久、绝缘老化、铜铝导线联结 接触不良 、缺乏正常维护、发生漏电打火，导致线路过热，烧坏绝缘 ，引起火灾。 电气线路和电气设备发 生短路，电流增大产生热量引起导线 温度急剧上升，导致线路起火引发火灾。 电火花或电弧。电弧是大量电火花汇集成的。电弧温度可高达 6000摄氏度。因此电火花或电弧不仅能引起绝缘物质燃烧，而 且可以引起金属熔化、飞溅，构成火灾、爆炸的火源。 如电焊作业，不采取安全措施，使焊接电弧烤燃可燃物或使火 花、熔渣落在可燃物上而引发火灾。 火灾爆炸事故评估及防范 电气防火防爆基本措施 1、正确选用电气设备。具有爆炸危险场所应按规范选择防爆电气设备。 按规范选择合理的安装位置，保持必