新《保险法》简介剖析

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1、新保险法简介 周海珍 *1 w2009年2月28日，新保险法经过十一 届全国人大常委会第七次会议第三次审 议通过，正式颁布，并于同年10月1日起 正式实施。 Date2 新旧保险法比较 w加强对被保险人利益的保护 w进一步完善保险行业基本制度 w加强保险行业自律管理 w强化监管手段和措施 Date3 增设不可抗辩条款 w客户在接到保险公司电话营销后，隐瞒了患 癌症的经历，投保健康险，结果两年后出险 身故，其家人向保险公司进行索赔。保险公 司派出专人到保户所在地的医院调查，结果 发现他投保前有多次治病经历。 加强对被保险人利益的保护 Date4 w第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者 被

2、保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实 告知。 w 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的 如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 w 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除 事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生 保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金 的责任。 Date5 明确了理赔程序和时限 w第二十二条 保险事故发生后，按照保险合 同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保 人、被保险人或者受益人应当向保险人提供 其所能提供的与确认保险事故的性质、原因 、损失程度等有关的证明和

3、资料。 w 保险人按照合同的约定，认为有关的证 明和资料不完整的，应当及时一次性通知投 保人、被保险人或者受益人补充提供。 加强对被保险人利益的保护 Date6 w第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔 偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定； 情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另 有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险 人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人 或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日 内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔 偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按 照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 w 保险人未及时履行前款规定义务

4、的，除支付保 险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的 损失。 w 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿 或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者 受益人取得保险金的权利。 Date7 w第二十四条 保险人依照本法第二十三条的 规定作出核定后，对不属于保险责任的，应 当自作出核定之日起三日内向被保险人或者 受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通 知书，并说明理由。 w第二十五条 保险人自收到赔偿或者给付保 险金的请求和有关证明、资料之日起六十日 内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确 定的，应当根据已有证明和资料可以确定的 数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给 付保险金的数额后，

5、应当支付相应的差额。 Date8 受益人的指定 w 第三十九条 人身保险的受益人由被保 险人或者投保人指定。 w 投保人指定受益人时须经被保险人同意 。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人 身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外 的人为受益人。 w 被保险人为无民事行为能力人或者限制 民事行为能力人的，可以由其监护人指定受 益人。 加强对被保险人利益的保护 Date9 特殊情况的赔付 w 1997年11月,周某为自己向保险公司购买 了20万元的人寿保险,指定受益人为妻子叶某 和弟弟,受益份额均等.1999年1月,因夫妻争 吵冲突,叶某趁周某熟睡时拧开煤气开关,夫 妻双双死亡.经公安机关调查认定

6、,周某系被 叶某故意施放煤气毒死,叶某系自杀身亡. w 事后,另一受益人周某之弟向保险公司申 请给付被保险人身故保险金10万元. 加强对被保险人利益的保护 Date10 第六十四条 被保险人死亡后，遇有下列情形之一的， 保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的 继承人履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有 其他受益人的。 第六十五条 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、 伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。 投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合 同约定向其他享有权

7、利的受益人退还保险单的现金价 值。 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故 意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。 Date11 w第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的， 保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人 民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无 法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益 人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权， 没有其他受益人的。 w第四十三条 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或 者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人 已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定 向其他权利

8、人退还保险单的现金价值。 w 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的， 或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权 。Date12 财产转让 保险合同仍有效 w第四十九条 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保 险人的权利和义务。 w 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保 险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 w 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收 到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加 保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的 保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解 除之日止应收的部分后，退还投保人。 w 被

9、保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的 ，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故 ，保险人不承担赔偿保险金的责任。 加强对被保险人利益的保护 Date13 格式条款要提示 w第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式 条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式 条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 w 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人 在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险 凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条 款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说 明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力 。 加强对被保险人利益的保护 修订前：保险

10、人在订立保险合同时应当向投保人明 确说明，未明确说明的,该条款不产生效力。 Date14 超额重复投保退还保费 w第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险 价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以 约定的保险价值为赔偿计算标准。 w 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的 ，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标 的的实际价值为赔偿计算标准。 w 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的 ，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 加强对被保险人利益的保护 修订前：保险标的的保险价值，可以由投保人和保 险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发 生时保险标的的实际价值确定。

11、Date15 w第五十六条 重复保险的投保人应当将重复保 险的有关情况通知各保险人。 w 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不 得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险 人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担 赔偿保险金的责任。 w 重复保险的投保人可以就保险金额总和超 过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还 保险费。 w 重复保险是指投保人对同一保险标的、同 一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保 险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险 价值的保险。 Date16 完善保险公司组织形式 w修订前： w第七十条 保险公司应当采取下列组织形式： w （一）股份有限公司； w （二）国有独

12、资公司。 完善保险行业基本制度 Date17 严格保险公司的设立条件和高管人员资格条件 w第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件： （一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三 年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元； （二）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的 章程； （三）有符合本法规定的注册资本(最低限额)； （四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监 事和高级管理人员； （五）有健全的组织机构和管理制度； （六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他 设施； （七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定 的其他条件。 完善保险行业基本制度 Date18

13、w第八十一条 保险公司的董事、监事和高 级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险 相关的法律、行政法规，具有履行职责所 需的经营管理能力，并在任职前取得保险 监督管理机构核准的任职资格。 w 保险公司高级管理人员的范围由国务 院保险监督管理机构规定。 Date19 w第八十二条 有中华人民共和国公司法第一百四十 七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公 司的董事、监事、高级管理人员： w （一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机 构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人 员，自被取消任职资格之日起未逾五年的； w （二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的 律师、注册会计师或

14、者资产评估机构、验证机构等机构 的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。 w 第八十三条 保险公司的董事、监事、高级管理人 员执行公司职务时违反法律、行政法规或者公司章程的 规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。 修订前：保险公司更换董事长、总经理，应当报经保险 监督管理机构审查其任职资格。 Date20 拓宽保险公司业务范围和保险资金运用渠道 w第九十五条 保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保 险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责 任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险 有关的其他

15、业务。 完善保险行业基本制度 Date21 w第一百零五条 保险公司的资金运用必须稳健 ，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。 w 保险公司的资金运用，限于在银行存款、 买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他 资金运用形式。 w 保险公司的资金不得用于设立证券经营机 构，不得用于设立保险业以外的企业。 w 保险公司运用的资金和具体项目的资金占 其资金总额的具体比例，由保险监督管理机构 规定。 Date22 w第一百零六条 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安 全性原则。 w 保险公司的资金运用限于下列形式： （一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价 证券； （三）投资不

16、动产； （四）国务院规定的其他资金运用形式。 w 保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险 监督管理机构依照前两款的规定制定。 w 第一百零七条 经国务院保险监督管理机构会同国 务院证券监督管理机构批准，保险公司可以设立保险资 产管理公司。 w 保险资产管理公司从事证券投资活动，应当遵守 中华人民共和国证券法等法律、行政法规的规定。 w 保险资产管理公司的管理办法，由国务院保险监督 管理机构会同国务院有关部门制定。 Date23 其他 w1、完善保险公司的业务规则。 w2、加强保险业风险防范。 w3、完善保险公司市场退出机制。 w4、完善对保险中介的管理。 完善保险行业基本制度 Date24 增设“保险行业协会”相关内容 w第一百八十二条 保险公司应当加入保险行 业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公 估机构可以加入保险行业协会。 w 保险行业协会是保险业的自律性组织， 是社会团体法人。 加强保险行业自律管理 Date25 强化监管手段和措施 w明确了保险监管机构的监管原则和监管职责 ，增加了保险监管机构的监管手段和措施