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1、小额贷款有限公司之管理制度汇编 第1页共220页小额贷款公司管理制度汇编*小额贷款有限责任公司二OO九年十月目 录第一 信贷管理办法3（一）贷前调查3信贷业务操作流程(试行)3法人客户信用等级评定管理办法(试行)9小企业信用等级评定暂行办法18个人客户信用等级评定办法（试行）22（二）贷时审查类26贷款审批会议规程（试行）26信贷业务报批材料受理审查工作操作规程（试行）34授信额度项下信贷支用审批实施细则（试行）45（三）贷后管理类49信贷业务贷后管理办法（试行）49信贷资产风险分类管理办法（试行）61信贷档案管理办法（试行）69信贷合同管理制度79贷款计结息制度87待处理抵债资产管理制度90
2、第二 票据贴现管理99票据贴现管理制度99第三 风险控制类100稽核监督管理制度100计算机信息管理制度107公司安全保卫管理制度127第四 财务管理制度134公司会计核算办法134财务管理办法193提取信贷资产减值准备的内部控制制度205第五 信息披露制度208信息披露制度208小额贷款有限责任公司之管理制度汇编 第99页共220页信贷业务操作流程(试行)为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高 办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程， 本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。一、个人类客户贷款流程（一）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万
3、元（含）以内的贷款操作流程：借款人提出申请业务发展部信贷员初审基本符合贷款条 件查询个人征信业务发展部信贷人员双人调查个人信用等级评定整理贷款资料及撰写调查报告业务发展部主任初 审风险管理部审查有权审批人审批（最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批 人审批发放）完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书办理抵（质）担保登记手续贷款发放信贷资料打码装订移交档案管理人员贷后管理贷款本息收回。时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日 内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。 如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款
4、 在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、 仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元（含）以内的贷款，一、二级业务发展部信贷人员（组长或副经理） 为调查责任人；业务发展部主任为调查主责任人；风险管理部负 责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一（二）级部门经理、信贷人员（组长或副经理）为贷后管理及贷款收回主责任人。（二）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元（不含）以上、个人授信信用贷款的操作流程：借款人申请业务发展部初审结论业务发展部OA 系 统上报业务发展部立项同意由业务发展部、业务发展部派出管户信贷
5、员共同参与调查个人信用等级评定整理 贷款资料及撰写调查报告业务发展部主任初审风险管理部审查有权审批人审批超过有权审批人审批权 限的由授信审查委员会主任委员审阅同意提交授信审查委员会审议同意的报授信审查委员会主任委员审签报 总经理审批超过总经理权限的报公司审批管户信贷员 落实相关限制性条款完善借款合同、抵（质）押合同、借据等 法律文书办理抵（质）担保登记手续法律审查申请支用 贷款发放信贷资料打码装订移交档案管理人员贷后管理贷款本息收回。时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押
6、贷款在审批 完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件 落实后 1 个工作日内发放。贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元的授信申请，业务发展部个人业务岗必须参与贷前调查； 贷款额度在 30 万元至 100 万元的授信申请，业务发展部负 责人必须参与贷前调查；贷款额度在 100 万元以上的授信申请， 分管前台的副总经理必须参与贷前调查。对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户贷款余额在 10 万元以上，个人授信信用贷款，一级业务发展部副经理或 信贷组长为调查责任人；一级业务发展部主任为调查主责任人； 风险管理部负责人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人。 超
7、过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，一级分 理处经理、信贷人员（组长）为贷后管理及贷款收回主责任人。（三）贷款展期操作流程 个人类客户贷款符合展期条件的按以下操作流程办理：1、单户贷款在 10 万元（含）以内的贷款：借款人提出展期申请业务发展部信贷人员双人调查分 理处经理初审风险管理部审查有权审批人审批完善展期合同等法律文书办理展期贷后管理贷款本息收回。时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。2、单户贷款在 10 万元（不含）以上的贷款：借款人展期申请业务发
8、展部作出初步结论业务发展部OA 系统上报业务发展部立项同意由业务发展部派出管户信贷员共同参与调查风险管理部审查有权审批人审批超过有权审批人审批权限的由授信审查委员会主任委员审阅同意提交授信审查委员会审 议同意的报授信审查委员会主任委员审签报总经理 审批超过总经理权限的报公司审批管户信贷员落实相关 限制性条款完善展期合同等法律文书办理展期贷后管理贷款本息收回。时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元的展期申请，业务发展部业务岗必须参
9、与调查；贷款额度在 30 万元至 100 万元的展期申请，业务发展部负责人必须参与调查；贷款额度在 100 万元以上的展期申请，分管前台的副总经理必须参与调查。二、公司类客户贷款操作流程(一)贷款调查、审查、审批流程借款人提出申请业务发展部调查风险管理部审查授信审查委员会主任委员审阅同意提交授信审查委员会审议同意的报授信审查委员会主任委员审签报总经理审批超过授权权限的上报公司审批。（二）贷款发放流程 管户信贷员落实相关限制性条款完善借款合同、抵押合同、借据等法律文书办理抵（质）担保登记手续法律审查 完善支用手续风险管理部办理控管贷款发放抵押权证移 交营业部出纳人员保管借据监测联交信贷人员建立信
10、贷监测 台帐信贷资料打码装订移交档案管理人员管户信贷员首 次跟踪检查贷后管理贷款本息收回。时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批 完成后1个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。贷款额度在 50 万元以上的授信申请，业务发展部负责 人必须参与贷前调查；贷款额度在 100 万元以上的授信申请，公司分管前台的副总经理必须参与贷前调查；对公司类客户贷款，业务发展部客户经理为调查责任 人；业务发展部经理为调查主责任人；风险管理部经理为
11、审查主责任人；有权审批人为审批主责任人。超过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，业务发展部主要负责人、管户信贷员为贷后管理及收回主责任人。（三）贷款展期对符合展期条件的公司类客户贷款展期按以上公司类客户贷款操作流程（一）（二）和办贷时限办理。 三、低风险信贷业务操作流程 低风险业务（全额保证金银行承兑汇票承兑、贴现、公司存单质押贷款）由各业务发展部调查。（一）全额保证金银行承兑汇票承兑业务流程 业务发展部按规定调查，风险管理部审查，根据权限管理规定报有权审批人审批。（二）银行承兑汇票贴现业务流程持票人贴现申请，业务发展部信贷人员按规定调查、查 询、经理审查（通过支付系统查询则需持票人出
12、具对票据真伪风 险所带来的损失承担连带保证责任的承诺），并填制小贷公司贴现审查审批书（一式三份），完成后将查复 书及审查审批书提交营业部指定的两名专人（主办会计、会计各确定一人）审查票据的真实性，对票据的真实性确认后，在 审查审批书上签字确认，随相关资料直接报风险管理部审查，根 据权限管理规定报有权审批人审批。（三）公司存单质押贷款业务流程 借款人提出申请业务发展部按规定调查、实地双人查询办理止付手续部门负责人初审风险管理部审查 有权审批人审批。（四）时限规定对低风险业务原则上当日办理完毕，其中公司存单质押贷款 当日办理存款止付手续后发放贷款；银行承兑汇票贴现当日通过 支付系统查询，待回复后当
13、日办理贴现。四、农户小额信用贷款操作流程农户小额贷款操作流程按照小贷公司农户小额信 用贷款管理办法（试行）文件规定遵守执行。五、尽职评价与责任追究建立贷款尽职评价制度，对难以收回、风险较大的问题贷款，应启动问责程序，对履职人员实施尽职调查评价。（一）对业务发展部的尽职调查评价由稽核审计部牵头，相关职能部门参与；（二）经尽职调查，确认问题贷款对象符合规定和条件，并在受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节中，严格遵 循信贷管理制度及操作规范，尽职的免除相关责任，确认未尽职 的，应根据责任大小，风险程度等因素追究责任；（三）因制度不落实、督促不力、不严格履行职责和不作为 等情形，导致贷款管理混
14、乱，质量严重恶化的，对业务发展部 信贷管理部门相关管理人员给予记过、降级、直至撤职处分；（四）信贷业务各环节经办人员调查不实、审查失真、违规 审批以及贷后管理未尽职等失职渎职行为导致贷款被骗、债权悬 空的，可解除劳动合同关系，造成贷款损失的，追究其经济责任， 情节恶劣，后果严重的，移交司法机关处理。六、本操作流程自文件下发之日起执行。 2009年10月法人客户信用等级评定管理办法(试行)第一章总 则第一条 为规范小贷公司（以下简称“公司”）法人 客户信用等级评定工作，提高信贷管理质量和管理水平，根据贷 款通则及有关信贷管理制度和要求，结合公司实际，特制定本 办法。第二条 法人客户信用等级评定是指公司为保证信贷资产的 安全性、流动性和效益性，根据同行业统一的财务与非财务指标 体系和标准，以偿债能力为核心，分别对企业法人客户、事业法 人客户以及其他经济组织（以下统称为客户）的经营状况和资信 状况进行综合评价，并据此评定其信用等级。信用评级是信贷管理的日常工作和基础性工作。评级结果是 信贷准入、退出和核定客户授信额度、定价、期限以及确定担保 方式的重要依据。第三条 评级分为内部评级和委托评级。（一）内部评级是指公司自行组织评定客户信用等级，其结 果不得对外公布，也不得告知任何单位或个人。（二）委托评级是指根据客户申请，由公司委托有资质的信用评估机构、依据公司的评
