论我国人口老龄化的保险对策

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1、论我国人口老龄化的保险对策1、相关定义1.1、养老护理保险的定义 由于养老护理服务通常持续时间较长,一般都在 6 个月以上、有的长达数年 甚至直至老年人寿终正寝,并且通常不是以完全康复为服务目标,更多的情况是 尽量使病人的身体情况有所好转,或维持现状不再加速恶化,所以养老护理也属 7 于一种长期护理,养老护理保险的定义与长期护理保险的定义必然是密不可分 的。 结合中外关于长期护理保险的定义,养老护理保险基本的可以定义为:为老 年消费者设计的,对其由于慢性疾病、丧失自理能力或者感知紊乱引起的心理、 生理损伤导致生活不能自理,因此在一段相当长的时期里,乃至在其个人生命的 存续期内,都需要由他人在日

2、常生活中给予持续的康复治疗和广泛的照料护理服 务期间发生的潜在的巨额护理费用支出提供保障,使患者的身体机能最大限度地 长久维持或防止退化,提高其生活质量。简单地说,养老护理保险就是对提供的 被保险人的养老照料护理和康复治疗的费用进行一定补偿。养老护理保险产品的 特点与传统健康保险产品和其他传统寿险都有着明显的区别,这也正是其可以在 西方成熟的保险市场中长期存在的理由,换句话说,其他传统的人身保险产品并 不能承担个人长期的养老护理费用。 1.2、长期护理保险的定义 顾名思义,长期护理保险是对长期护理的费用进行补偿的险种。各国对长期 护理保险的定义大致相同。 美国健康保险协会的定义是”长期护理保险

3、是为消费者设计的,对其在进行 ? 31 陈杰:日本的护理保险及其启示,载市场与人口分析,2002 年第 2 期。 ? ? 15 长期护理时发生的潜在巨额护理费用支出提供保障”(H IAA 1997 ) 。美国寿险管 理协会(Life Office Management Association, Inc. , LOMA)的定义是”长期护理保 单是为那些由于年老或严重疾病或受意外伤害的影响需在家(Care at Home)或 护理机构(Nursing Facility)得到稳定护理的被保险人支付的医疗及其他服务费 用进行补偿的一种保险”。32Black和Skipper所著人寿保险将长期护理保险定

4、义为:”长期护理保险是保障当被保险人需要住在安养院(Nursing home)或雇用护 理人员到家中所产生的各种费用”。33科隆通用再保险公司( General Cologne Re. ) 的定义是”长期护理保险是指当被保险人非常衰弱以至于在没有其他人帮助的情 况下不能照顾自己,甚至不能利用辅助设备时,给付保险金的一种保险”。34 国内文献对长期护理保险的定义并无很大差别,比如:”长期看护保险指以因 意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险”;”长期护 理保险是对被保险人因为功能丧失,生活无法自理,需要入住康复中心或要在家中 接受他人护理时的种种费用给予补偿的一种健康保险”

5、35 ;”长期护理保险是针对 那些身体衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人辅助全部或部分日常生活 的被保险人(基本是老年人) ,提供经济保障或护理服务的一种保险”36;”长期护理 保险是在人们的身体状况出现问题,即无法再很好地进行自我照顾而需要他人为 其基本的日常生活活动提供长时期的护理帮助时,为此而增加的额外费用提供经 济保障”37;”长期护理保险是保障被保险人住进安养中心等护理机构或家庭护理 而发生的费用的津贴型险种”38。 综上所述,长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外 伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失,生活无法自理,需要入住安养院接 受长期的康复和支持护

6、理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的 一种健康保险。长期护理通常周期较长,一般可长达半年、数年甚至十几年,其重 点在于尽最大可能长久地维持和增进患者的身体机能,提高其生存质量,并不是以 ? 32 Jones, Harriett E. , and Dani L. Long, Principles of Insurance: Life, Health, and Annuities, Life Office Management Association, Inc.1997. 33 Black, Kenneth, J r. , and Harold, D. Skipper, J r. ,

7、Life Insurance, Prentice Hall, Inc.1994. 34 邱鹏:长期护理保险,我国健康险市场未来的发展点,载上海保险2004年第3期。 35 李琼,吴琳,赵明洁:让商业健康保险为老年人提供经济保障,载上海保险2003年第2期。. 36 刘子操,陶阳编:健康保险, 中国金融出版社2001年版,第47页。 37 沈磊:探讨LTCI在中国发展的可能性,载中国健康保险发展2002年第8期。 38 徐为山,刘沫嘉:长期护理保险介绍及开发建议,载.中国保险管理干部学院学报2002年第5期。 ? ? 16 完全康复为目标,更多的情况是使病人的情况稍有好转,或仅仅维持现状。39

8、1.3、人口学与社会养老保险相关理论与概念 2.1 人口学相关概念2.1 人口学相关概念 2.1.1 人口老龄化的界定2.1.1 人口老龄化的界定 人口老龄化,就是一个国家或一个地区的人口年龄结构中,老年人口所占的比重升 高,并逐次升到科学厘定的高度。国际上,有两种划分标准:一是 60 岁及以上人口占 总人口比重的 10%;二是 65 岁及以上人口占总人口比重的 7%,本文采取第二种划分标 准,即 65 岁及以上人口占总人口比重的 7%称为人口老龄化。 表 2-1 国际人口组织按年龄结构划分的人口类型15 65 岁及以上人口占总人口的比重(%) 人口类型 低于 4 年轻型 47 之间 成年型

9、7 和 7 以上 老年型 1.4、人口老龄化及养老保险概念界定 1、人口老龄化 人口老龄化问题是全世界各国共同面临的问题,随着这一问题的日趋严重, 许多国家都在探讨其解决途径。人口老龄化包括两个方面含义:一是指老年人口 相对增多,在总人口中所占比例不断上升的过程;二是指社会人口结构呈现老年 状态,进入老龄化社会。国际上通常看法是,当一个国家或地区60岁以上老年 人口占人口总数的10%,或65岁以上老年人口占人口总数的7%,而同时14岁 及以下人口占总人口比重低于30%并逐渐缩小,即意味着这个国家或地区的人口 处于老龄化社会。人口老龄化作为人口统计学的一个概念,强调人群的老化,而 不是个体的老化

10、。个体的老化是单向的,不可逆转的,而人口老龄化则是老年人 口在总人口中相对比例的变化,在一定条件下是可以逆转的。 人口老龄化是社会经济发展到一定阶段的产物,它反映的是人类社会生产力 不足到生产力过剩的一个过程。通过人类自身的生活生产方式的调整,人口老龄 化的趋势是可以缓解并反向进入年轻型社会的,它并不是人类社会发展的必然态 势。 2、养老保险 养老保险是社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的 险种之一。所谓养老保险(或养老保险制度)是国家和社会根据一定的法律和法 规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧 失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的

11、一种社会保险制度。它主要包括 三个方面的含义: (一)、养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后 才自动发生作用的。这里所说的”完全”,是以劳动者与生产资料的脱离为特征 9 人口老龄化背景下我国养老保险制度研究 的;所谓”基本”,指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说 明的是,法定的年龄界限(各国有不同的标准)才是切实可行的衡量标准。 (二)、养老保险的目的是保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠 的生活来源。 (三)、养老保险是以社会保险为手段来达到有人认为社会养老保险仅仅属于经济学的问题,那么,随着世界上各 国老龄化问题的日渐严重状况,养老保险不能从经济

12、学上进行解释并加以解 决。就各国养老保险模式的改革来看,世界各国的养老保险的问题与人口学的 关系越来越密切;可以这样认为:通过人口学来对社会要采用的养老保险模式 进行分析和选择,更能全面地反映养老保险是民生之本的观念。 养老是人人都要面临的问题,整个社会应按照国家、集体、个人共同负担 和权利义务对等的原则来筹集养老保险基金,确保每一位劳动者都有公平合理 的养老保障。即将进入新世纪,我国一直在提倡建设社会主义新农村,促进社 会公平,建立具有我国特色的社会养老保险制度。但是,我国目前的养老保险, 筹资标准不一,没有一个统一的管理,公平性严重失衡。究其原因,有经济的、 有法制的、更是体制的。全国人大

13、常委会委员、全国人大代表、社会保障研究 领域的权威专家郑功成认为:”未来,全国统筹养老保险是既定目标;只有这 样,才能真正使养老保险走向公平。” 本文仅结合中国的国情从养老保险模式的选择上,来解决未来老龄人口的 基本养老保险的公平性问题。 1.6、人口老龄化的定义和中国老龄化产生的原因 3.2.1 人口老龄化的定义3.2.1 人口老龄化的定义 人口老龄化就是指人口总量中年轻人口数不断减少,老龄人口数不断增而导 致的老龄人口的比例相对增长的现象。国际上通常认为,当一个国家或者地区的 六十岁以上老龄人口数量占到总人口数量的一成,或者六十五岁以上的老龄人口 数量占到总人口数量的百分之七,就标志着这个

14、国家或者地区进入了老龄化社 会。人口老龄化有两个含义:一个是老龄人口相对增加,在人口总量中所占比例 不断攀升的过程;二个是社会中人口的结构呈现出老龄化社会的状态。 18 第 3 章 中国人口老龄化的现状与问题,原因及影响 1.7、人口老龄化相关概念的界定 1.2.1 人口老龄化 人口老龄化是一种社会现象,它的判断指标是地区老年人口系数,即一个地 区老年人口占人口总数的百分比。目前,判断一个地区是否进入老龄化社会通常 所遵循的国际标准是,60 岁以上的人口占总人口的比例是否超过 10%,或 65 岁 以上的人口占人口总数的比例是否超过 7%。 1.2.2 老年人 由于人口老龄化的现象与老年人口的

15、比例密切相关,因此”老年人”的年龄 起点也是构成人口年龄结构的重要因素。1990 年瑞典人口学家桑巴德在人口 年龄分类和死亡率研究一书中将 50 岁设定为老年年龄的下线。1956 年联合国 出版的人口老龄化及其社会经济影响一书中,将 65 岁界定为老年人的起点。 1971 年美国人口普查局出版的人口学方法与资料中也遵循此标准,以 65 岁 为老年起点。1982 年,联合国”老龄问题世界大会”上又将老年的年龄起点界 定为 60 岁。因此,目前老年起点的国际通用的标准是 60 或 65 岁。 3 1.2.3 判断人口老龄化的其他常用指标 判断人口老龄化的指标,除了目前国际通用的老年人口比例指标以外

16、,联合 国出版的人口老龄化及其社会经济后果(1956)中还提出了其他的划分标准 来判别人口老龄化的不同程度,进而将人口年龄结构分为年轻型、成年型和年老 型三种不同的人口类型。根据联合国的标准和发达国家的实际情况,通常按照 60 或 65 岁以上人口所占总人口的比例情况划分不同的人口类型。 年轻型 成年型 老年型 65 岁及以上人口 的比例 4%以下 4%7% 7%以上 60 岁以上人口的 比例 5%以下 5%10% 10%以上 此外,对于人口年龄结构可以从少儿人口比重、老少比和人口年龄中位数等 指标进行判别。人口年龄结构呈现老年型的标志包括:少儿人口比例(014 岁 人口比例)低于 30%;老少比(65