保险学原理教材

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1、保险学原理 中国人民财产厦门市分公司理赔事业部 黄渊 危险与风险 风险 什么是风险风险 风险风险 的分类类根据预预期结结果的不确定性 2 危险与保险 风险的分类-按性质分类 纯粹风险 （Pure Risk) 投机风险 （Speculative Risk) 损失 无损失损失无损失盈利 危险 危险险的定义义 危险险的特性 4 危险与保险 危险的特性 客观性损失性不确定性普遍性社会性可测性可变性 危险 危险险的构成要素 5 危险与保险 危险的构成要素 危险因素 有形危险因素无形危险因素 道德危险因素 心理危险因素 危险事故危险损失危险载体 危险因素、危险事故和损失的关系 损失 人身伤害 财产的毁损与

2、灭失 直接损失 间接损失 责任损失 额外费用损失 收益损失 危险因素 有形危险因素 无形危险因素 心理危险因素 道德危险因素 危险事故 财产危险 人身危险 责任危险 引 起 或 增 加 导 致 危险 危险险的种类类 根据危险发险发 生的形态态分类类，依据社会经济经济 是否正常 7 危险与保险 危险 静态危险 动态危险 按危险产生的起因分类 自 然 危 险 Natural Risk 社 会 危 险 Social Risk 经 济 危 险 Economic Risk 技 术 危 险 Technological Risk 政 治 危 险 Political Risk 按危险损失的后果分类 财 产 危

3、 险 Property Risk Credit Risk 信 用 危 险 人 身 危 险 Personal Risk 责 任 危 险 Liability Risk 按危险涉及和影响的范围分类 基本危险 (Fundamental Risk) 特定危险 (Particular Risk) 是指非个人原因引起的风险。 起因于特大自然灾害或重 大政治事件引起的危险，危险 事件一旦发生，涉及范围很广， 非个人能抵御的危险。 指起因于特定因素，损 失只影响特定个人或企业、 家庭的危险。 危险管理 危险险管理的概念与危险险管理成本 危险险管理的过过程 11 危险与保险 危险管理 主体主动的行为目的 危险管理

4、 12 危险与保险 危险（管理）成本 危险损 失的实际 成本 （直接损失和间接损失 ） 危险损 失的无形成 本（机会成本） 预防或控制危险损 失的成本 危险的代价 危险事故的代价危险因素的代价处理危险的费用 危险管理 危险险管理的过过程 13 危险与保险 危险险管理目 标标的确定 危险识别险识别危险险衡量 危险处险处 理（ 危险对险对 策 选择选择 和实实 施） 危险险管理效 果的评评估 危险管理 危险险管理的过过程 危险险衡量 14 危险与保险 危险衡量 损失概率（损失机会）损失程度损失的变异性（损 失的波动程度） 危险管理 危险过险过 程的管理 危险处险处 理 15 危险与保险 危险处理

5、控制型危险对策 危险回避 损失控制 控制型非保险 转移 财务型危险 对策 危险自留（危险承担 ） 财务型非保险转移 保险 危险与保险 危险险与保险险的关系 16 危险与保险 危险与保险的关系 危险对保险的 影响 是保险发展 的前提 是保险发展 的客观依据 保险对危险 管理的影响 互制与互促关系 危险与保险 危险险与保险险的关系 17 危险与保险 危险 可保 危险 危险损失可以用货币来计量 危险的发生具有偶然性 危险的出现必须是意外的 危险必须是大量标的均有遭受 损失的可能性 危险应有发生重大损失的可能性 不可 保 危险 危险管理 危险险管理的实质实质 是在信息不完全的基础础上，做出不可能逆转转

6、但尽可能 最优优的决策。 18 危险与保险 保险 什么是保险险？ 19 危险与保险 保险（assurance or insurance) 什么是保险险？ Insurance: safeguard against loss in return for regular payment 20 危险与保险 保险概述 保险的概念 l有关保险的学说 l保险的性质 从经济角度；从法律角度；从社会功能角度 损失说 非损失说 二元说 保险概述 保险的概念 l保险的定义 l从经济角度：是集合同类危险聚资建立基金，对特定危 险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 l从法律角度：是指投保人根据合同约定，向保险人

7、支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者 当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年 龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险概述 保险的概念 l保险的对象 保险标的物 l保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 l自保问题 多为大公司、大集团采用 自保与普通商业保险各自优劣的比较 保险概述 保险的分类 按保险性质分类 商业保险 社会保险 政策保险 按保险标的分类 财产 保险 人身保险 责任保险 信用保证保险 保险概述 保险的分类 按危险转 移层次分类 原保险 共同保险 含自保的 共同保险 重复保险 复合保险非共同保险 再

8、保险 临时 再保险 合同再保险 按实施方式分类 强制保险 自愿保险 保险概述 保险的分类 按是否以营利为目的分 类 营利保险 公司保险 个人保险（劳合社保险） 非营利保险 社会保险 政策保险 相互保险 合作保险按经营主体分类 公营保险 私营保险 保险概述 保险的分类 按客户分类分类 个人保险 团体保险 按承保的危险分 类 单一危险保险 综合危险保险 一切险 保险概述 保险的分类 按保险价值确定方式分类 定值保险 不定值保 险 按是否足额投保分类 足额保险 不足额保 险 超额保险 保险概述 保险的职能和作用 l保险的职能 保险的基本职能 分担危险 补偿损失 保险的派生职能 融资职能 防灾防损职能

9、 分配职能 保险概述 保险的作用 保险的宏观作用 1）有助于稳定社会再生产循环。 2）有助于推动社会经济交往。 3）有助于扩大积累规模。 4）有助于推动科学技术的发展。 5）有助于增加外汇收入。 6）可以在世界范围内分散危险。 7）保险对经济起到稳定作用。 保险概述 保险的作用 保险的微观作用 1）有助于受灾企业及时恢复生产。 2）有助于安定人民生活。 3）有助于均衡个人财务收支。 保险概述 保险的代价 保险组织营运成本 解决逆向选择问题的成本 解决方法：信号传递模型 信号筛选模型 解决道德危险的成本 成本 保险事故赔款 营业费 保险概述 保险的起源与发展 l海上保险的出现和发展 共同海损的分

10、摊原则是海上保险的萌芽。 船舶抵押借款是海上保险的初级形式。 近代海上保险的发展，发源于意大利，发展于英国。 英国1906年海上保险法； 劳合社 保险概述 保险的起源与发展 l火灾保险的出现和发展 1666年伦敦大火 尼古拉.巴蓬的私营火灾保险所 差别费率 近代保险之父 l人身保险的出现和发展 由基尔特制度、公典制度和年金制度汇集演变而来 爱德蒙哈雷与生命表 保险概述 保险的起源与发展 l再保险的出现和发展 欧洲 临时再保险 合同再保险 l责任保险、保证保险等新险种的出现和发展 责任保险 信用与保证保险 保险合同概述 一、保险合同的概念及分类 （一）保险合同的概念 1、合同的概念 保险合同的概

11、念 2、保险合同成立的要件 1）保险合同主体合法 2）意思表示真实一致 3）内容合法 保险合同概述 3、保险合同的特征 1）保障性合同 2）射倖合同 3）附合合同 4）双务合同 5）有偿合同 6）最大诚信合同 （二）保险合同的分类 1、按合同性质分为： 补偿性合同和给付性合同 保险合同概述 2、按保障的风险责任不同分为： 单一风险合同、综合风险合同和一切险合同 3、按标的是否特定可分为： 特定式（分项式）合同和总括式合同 4、按保险价值在订立合同是是否确定可分为： 定值合同和不定值合同 5、按保险人的承保方式可分为： 原保险合同和再保险合同 6、按标的种类不同可分为： 财产险合同和人身险合同

12、保险合同概述 二、保险合同的要素 （一）主体 1、合同当事人 CL10 1）保险人 2）投保人 2、合同关系人 1）被保险人 CL33：死亡保险合同被保险人的禁止 2）受益人 CL39-43 3）保单所有人 保险合同概述 （二）客体 客体与保险标的的区别 （三）保险合同的内容 1、条款分类 按合同内容分类：基本条款和附加条款 按依据不同分类：法定条款和约定条款 2、保险合同主要内容（十项法定内容） CL18 保险合同概述 保险合同主要内容（十项法定内容） （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住 所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所 ； （三）保险标的； （

13、四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 保险合同概述 3、投保人的主要义务（八项） 1）如实告知的义务 2）缴纳保险费的义务 3）加强安全和防灾防损的义务 4）保险事故发生后及时通知的义务 5）危险增加的通知义务 6）损失施救的义务 7）提供单证的义务 8）协助追偿的义务 保险合同概述 4、保险人的主要义务（七项） 1）说明合同内容的义务 2）询问投保人的义务 3）及时签单的义务 4）对投保人或被保险人负有保密的义务 5）促进防灾减损的义

14、务 6）根据保险合同承担赔偿或给付义务 7）支付其他必要特殊费用的义务 5、案例研讨 案例： 2007年3月，王某就其所有的车辆向保险公司投保了机动车辆 保险、第三者责任险等险种。保险期限内，王某驾车因未保持 安全行驶，与路边护栏发生碰撞，导致翻车的事故。交警认定 王某承担全部责任。保险公司查勘后发现，王某对投保车辆进 行了非法改装，改装部位包括轮胎、进气喉、点火线，并加装 了机油透气箱，改装了避震器等，改装后汽车马力明显加大。 由此，保险公公司以王某非法改装车辆危险程度增加为由对此 案拒赔。王某不服，诉讼到法院，要求保险公司赔偿车辆和人 伤损失共计39,223.67元。 参考法条： 保险法第

15、五十二条 在合同有效期内，保险标的的危 险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知 保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合 同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合 同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收 的部分后，退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的 的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔 偿保险金的责任。 法庭证据质证过程中的发现： 交通事故是单方事故情况下，交警责任认定书一般 不会对改装与事故的因果关系做出认定，而本案司法鉴 定受鉴定技术限制也无法对此做出鉴定。 争议解决的关键： 1、危险程度显著增加是否成立？ 2、如果成立危险显著增加，保险事故与显著增加危险程 度有无因果关系？ 3、如果上述问题答案都是肯定的，保险赔偿责任是否成 立？赔偿范围如何？ 争议解决的关键： 1、危险程度显著增加是否成立？ 成立. 2、如果成立危险显著增加，保险事故与显著增加危险程 度有无因果关系？ 根据证据无法认定存在因果关系。 3、如果上述问题答案都是肯定的，保险赔偿责任是否成 立？赔偿范围如何？ 保