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1、*.保 险 基 本 知 识 问 答一、何谓保险？保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄了、期限时承担给付责任的商业保险行为。由此可见，保险是一种按照合同实施的契约行为；保险关系的建立是以合同形式体现的，它既不同于以法规强社会保险，又不同于社会救济性质的慈善事业。二、保险有什么特点？保险作为一种特殊的金融商品，它有以下一些特点：一是补偿性。无论是经济赔款还是给付保险金，都是一种经济补偿。二是契约性。保险的经济补偿是通过合同的形式来实现的，双方都有各自的权利
2、与义务，都受到合同的约束。三是科学性。统计学的大数法则，是保险产生的客观依据和合理计算收取保险费的理论依据。四是互助必一。某人被保险人通过投保来承担其他被保险人所发生损失的一部分，同时也把自己的风险损失摊给其他被保险人。这种“人人为我，我为人人”的做法，充分说明了保险的互助性。三、我们为什么要买保险？常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福”。为了与各种形式的灾害、事故作斗争，人们在长期的生产和生活实践中总结出了与自然灾害、意外事故作斗争的三项主要措施：1、预防；2、抢救；3、经济补偿。其中，预防措施虽可减少灾害、事故的发生以及发生后导致的损失，但不能完全避免灾害、事故的发生；抢救措施只能在灾害、事
3、故发生的损失；救济的办法也无法使被救济的人得到充分的保障；而储蓄，这种只靠自己积蓄的力量往往是十分有限的，因此，买保险（参加保险）就成了一种只花少量资金而在灾害、事故发生后却可获得较高保障的好办法。四、买保险后如果没有出险是不是吃亏了？买不买保险大不一样。对于有些人来说，也许只有到了灾难之后，才会充分认识到买保险的必要。我国1999年2月14日的难事件发生后，遇难的61人中有14个买了航空意外保险的，其亲属按保险合同的规定，分别获得出20万元的保险金。1998年夏季，在我国长江流域发生的百年不遇的特大洪灾中，有的企业和个人事先都买了保险，因而获得了赔偿，许多没买保险的，巨大的损失只能由自己承担
4、。有些企业和个人，总喜欢在买不买保险上打小算盘：买了保险没发生灾害，就觉得钱花得“冤枉”；殊不知，日常生活中常常不怕一万，就怕万一。保险的独特作用就在于它能够“预防万一”。如前面提到的2.14空难中，买了保险的死难者，其每个亲属获得的20万元的保险金，是他们各自只花了20元“买”的。那么，不出险是不是就花了“冤枉”钱呢？保险是一种风险补偿，没有风险也就得不到补偿。投保者花钱实际上是向保险公司购买了一种保障使自身不受损失的保障，这种保障只有在保户遭受损失时才能充分体现出来。保险公司不是慈善机构，它之所以能够拿出大把的钞票赔给出险的保户，其中一个重要原因就是不出险的保户数量大大高于出险的保户。没有
5、众多不出险保户的“白”交钱，出险保户出就不可能得到成百上千倍的补偿。因此，企业和个人在保险时不能只在花钱上“精打细算”，而更应着重于对风险的判断与承受上。如果自己对风险造成的后果完全有能力承担，那么不买保险也罢；如果自己无法承担风险损失，那么保险费还是不能省的。以免省了小钱，丢了大钱。五、保险公司会倒闭吗？根据保险法的规定，保险公司可以依法合并、分立，也可以解散、破产，经营不善时还可能被保险监督管理部门依法撤销。如果是这样，那么投了长期的人寿保险的保户的利益是否就会受到完全的损害了呢？不会的。因为保险法还明确规定经营人寿保险的公司一是不准解散，二是在依法宣告破产或被依法撤销以后，该公司持有的人
6、寿保险合同（即投保人手中持有的保险单）及准备金，必须转移给其他经营人寿保险业务的公司；如果不能同有关保险公司达成转让协议的，由保险监督管理部门指定有关的保险公司接受，这就保证了投保人的利益不遭受重大损失。当然，如果有一天某个保险公司真的被解散、宣告破产或被撤销时，在一定程度上还是会给投保人带来一些损失的，这正是我们平时在选择什么样的保险公司投保时需要考虑和重视的问题。六、单位参加了社会保险，个人还有买保险的必要吗？有必要，原因有二：一是我国是发展中的国家，国家的财力有限，目前开办的社会保险是养老、医疗、失业等最基本的保险。根据有关法规，其保险费通常是由个人、企业、政府三方面负担，只能保障被保险
7、人的生老病死等方面最低层次的基本需求，不能满足被保险人所抚养的子女、亲属的经济保障需求，其保障面还是很窄的，更谈不上对被保险人所拥有财产的保险保障。显然，在参加了社会保险以后，根据个人的经济力量和保障需求再选择必要的险种购买商业保险，完全是有必要的。二是由于社会保险强调的是“社会公平原则”，而保险方是政府，为体现政府职责，不管被保险人交费多少，给付标准原则上是统一的，再加上国家财力的限制，这种保障的水平属于最低层次的；而商业保险则强调“个人公平”原则，因商业保险的双方是契约关系，被保险人的权利和义务相等。被保险人交费越多，赔偿和给付的标准也就越高。人们一生中的生活消费是有层次的，为了满足比社会
8、保险更高的保障需求，购买商业保险不失为一种有效的办法。需要进一步说明的是，由于社会保险通常由政府或其指定的机构进行管理，一般不交税，也不以盈得为目的，管理费用相对较低，因此商业保险的交费标准相对要高于社会保险。七、什么叫保险人？保险人又称承保人，其法律上的资格可以是自然人也可以是法人。我国保险法上明确规定，保险人是法人即保险公司。我国保险法和有关行政法规规定，保险公司必须经国家保险监督管理部门的批准，依法登记注册，取得经营保险业务的许可证，且不同类型的保险公司必须扔有不同规定数量的实收资本金方可开业经营，其实收货币资本金必须按其总额的一定比例，作为保证金存入指定的银行，以保持保险公司应有的偿付
9、能力，维护被保险人的利益。八、什么叫投保人？投保人也称要保人，指在签订保险合同前向保险人提出投保申请的人。如保险人接受其投保申请，则投保人即与保险人订立保险合同，并承担交纳保险费的义务。投保人也是保险合同的当事人之一，在一般情况下，投保人就是被保险人（在人寿保险和个别财产保险中也有例外）。九、什么叫被保险人？被保险人是指保险事故（事件）在其财产或其身体上发生而受到损失、损害时，享有向保险人要求赔偿或给付权利的人。在人身保险中被保险人就是从保险合同中取得其身体及生命保障的人；其没有被保险财产，只有被保险人自身，也就是保险标的本身。十、什么叫受益人？受益人也叫保险金受领人，是指由被保险人或投保人在
10、合同中约定、在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。受益人是保险合同的关系人，不是每一个保险合同必有的对象。其一般在人寿保险合同的死亡保险中出现，即只有在被保险人死亡之后才能行使赔偿请求权的人。在保险合同中，可以明确指定具体的受益人也可不明确指定；如果没有明确指定，被保险人的保险金就作为被保险人的遗产，由其继承人按继承法继承。十一、投保人、被保险人、受益人之间是什么关系？在保险合同中，不论投保人和被保险人是不是同一个人，但投保人、被保险人对保险标的都必须具有可保利益，也就是说投保人与被保险人之间必须有直接的经济利益关系。在人身保险中，投保人既可以为自己投保，被保险人就是投保人；也可以为
11、直系亲属及有抚养关系的近亲属、其他家庭成员投保，如为自己的父母、配偶、子女、兄弟、姐妹、孙子、孙女等人投保。受益人是在人身保险合同中由投保人指定的人，可以是被保险人自己，也可以是其他的人。投保人、被保险人与受益人之间关系一般有以下两种情况：第一， 投保人为自己的利益投保时可以是：1、投保人、被投保人、受益人均为一人。2、投保人、受益人是同一人，而被保险人是另一人。如丈夫为妻子投保，被保险人是妻子而指定受益人是丈夫自己。第二，投保人为他人利益投保时可以是：1、投保人、被保险人是同一人，而受益人是另一人。如父亲以自己为被保险人投保人身意外伤害险，指定其儿子为受益人。2、被保险人与受益人为同一人，而
12、投保人为另一人。如投保人为其子投保，并指定被保险人就是受益人。3、投保人、被保险人、受益人均为不同的对象。如投保人为其母亲投保人寿保险，而指定其未成年的弟弟为受益人。又如雇主为其雇员作为被保险人投保人身意外伤害险，而指定其雇员的亲属为受益人。根据我国保险法的规定，投保人不得为无民事行为能力的人投保；以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。十二、保险代理人为谁代理？保险代理人是保险业务的中介人之一，是受保险人委托，在保险人授权范围内接受保险业务，向保险人收取代理手续费的人。代理人可以是法人也可以是自然人。十三、保险经纪人为谁经纪？保险经纪人也是保险业务中的中介人之一，俗称“保险掮客”
13、。它是投保人的利益、为投保人与保险人订立保险合同等保险业务提供中介服务。保险经纪人利用其娴熟的保险技术为投保人寻找保险公司，并洽谈保险业务，但其不能瓦投保人订阅保险合同（除非投保人有特别约定）。经纪人虽然代表投保人的利益，但仍然向承保的保险人收取佣金，因为在国际上保险人的业务往往来自于经纪人的活动。经纪人与代理人在法律地位上是不同的，他代表了投保人的利益，如由于经纪人的疏忽或差错而造成投保人的经济损失，经纪人必须承担法律上的赔偿责任。我国保险法规定，经纪人必须是法人，必须按有关法规才能成立；不允许经纪人自留任何保险业务。目前我国正在酝酿恢复保险经纪人制度。十四、什么是保险公证人？保险公证人也是
14、保险中间人之一。他是为保险当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损等核定赔偿事务并给予证明、并向委托人收取劳务费的人。公证人可以接受被保险人的委托也可以接受保险人的委托，主要是应用其技术专长，客观地为委托人进行查勘、定责、检验、鉴定、估损及赔款的理算等工作。保险公证与司法公证不同。保险公证不具有法律上的效力，仅使当事人以此为根据来确定赔偿金额。但可弥补被保险人、保险人的保险知识和专业技术知识的不足，往往受到保险当事人双方的欢迎。保险公证人也需具备一定资格，经有关管理机构批准成立。我国保险公证人制度正在恢复之中。十五、什么叫保险标的？保险标的是保险保障的目标和实体，是保险合同双方当事人权利和义务所指
15、向的对象，是确定保险关系和保险责任的依据。损失保险的标的是财产或与财产有关的利益和责任。十六、什么叫保险费率？保险费率是依照保险金额计算保险费的比例，通常以百分率或千分率来表示。费率的大小一般由保险标的危险程度、发生保险事故及损失程度的概率、经营费用等因素经科学计算而确定的。全国性险种的保险费率由保险监督机构厘定并颁布，各家保险公司均得按此执行。如财产保险、机动车辆保险、船舶保险等险种的条款、保险费率均由保险监督机构确定。而一些地方性的险种如家庭财产保险、个体工商户财产保险，其条款、费率由某家保险公司的省级以上公司报经保险监督机构审批后，按批准的保险费率执行。十七、什么叫保险金额？保险金额是保
16、险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。在财产保险合同中，保险金额应依据实际价值或保险费价值确定。保险金额是承担保险责任的最高限额；在人身险保险合同中，保险金额是保险事故发生后保险人给付的最高金额。人身保险的对象是人的生命和身体。因为人的生命和身体无法以金钱来估价，所以人身保险合同中的保险金额只能由保险合同双方当事人在订立合同时协商确定。十八、什么叫保险费？保险费简称为保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。交纳保险费是投保人应尽的义务。保险合同订立后，投保人应按照约定交付保险费，否则保险人不能按约定的时间开始承担保险责任，保险合同不能生效。保险费的多少，根据保险金额、保险费率、保险期限来计算确定。通常计算方法是：保险费=保
