论文-开题报告-金融-个人理财

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1、国家“211”工程重点建设院校 Sichuan Agricultural University 本科生毕业论文（设计）开题报告个人金融理财业务现状与问题探讨以中国农业银行成都洞子口支行为例所在院系 经济管理学院 专 业 金 融 学生姓名 刘 昶 宇 学 号 20083389 导 师 林 鸿 老 师 四川 成都2011年04月四川农业大学本科生毕业论文开题报告毕业论文题目个人金融理财业务现状与问题的探讨-以中国农业银行成都洞子口支行为例选题类型应用型课题来源自选项目学 院经济管理学院专 业金融指导教师林鸿职 称副教授姓 名刘昶宇年 级08级学 号200833931 研究的背景与意义1.1 课题来

2、源 自选项目1.2 课题研究的背景近几年来，“个人理财”，“个人理财规划”，“个人财务策划”，“个人财务规划”，“金融策划”这些名称和概念己经不知不觉地成为国内金融业中既流行又紧俏的字眼。个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。国内商业银行理财业务起步比较晚，虽然取得了一定程度的发展，但目前还处于初级阶段。长期以来国内银行主要从事对公存贷业务，对私业务也只是一些储蓄存款业务等，其他的业务几乎都是从零开始的。在银行业务中“二八规律”一直比较明显，尤其在个人银行业务中这条规律更表现突出。即少量中高端客户储蓄存

3、款产生的利润几乎占据了银行储蓄存款的全部利润。中高端客户的金融需求广泛，服务要求苛刻。由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，这就迫切需要商业银行要合理地利用信息和客户资源，推出体现这一客户群体尊贵身份的金融品牌，开发满足他们需求的理财产品，从而吸引和保留更多的高端客户。从2005年11月1日开始施行商业银行个人理财业务管理暂行办法至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。根据2008-2009年中国银行个人理财产品市场研究年度报告统计资料显示，2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年各中、外资银行金融机构本外币理财

4、产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年，银行理财产品保持了快速发展的势头，头三个季度理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币，创造了一个新的“世界速度”。如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、规范化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。从而逐步形成不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户，在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。但是，目前国内

5、商业银行个人理财业务的发展也仅仅是在数据上和表面上有了一定的成果。在整个个人理财体系上与西方商业银行个人理财业务有很大的差距。国内商业银行个人理财业务在针对中低端客户的服务上，还有待提高和改进。如何才能更好的服务于中低端客户，在中低端市场打好基础是一个刻不容缓的课题。1.3 课题研究的目的和意义改革开放以来，老百姓的物质生活水平不断提高，金融意识逐渐增强，理财方式发生了巨大变化。人们对银行的需求不再仅仅满足于储蓄业务，更希望银行成为投资理财的参谋，帮助自己拓展投资渠道，激活手中的闲置资金，从而取得更大的收益。随着连续几次降息和利息税的开征，银行的吸储功能渐趋削弱，加之存贷利差进一步缩小，使得商

6、业银行必须加速市场拓展，抢占市场先机，及时寻找到新的利润增长点。正是在这些因素共同作用下，银行个人理财业务应运而生，并逐渐发展成熟。但是，目前国内个人理财业务的主要服务对象是中高端客户。对于大部分中低端客户的理财需求得不到满足。而绝大部分的中低端客户的理财需求才是银行个人理财业务未来发展的主要方向。个人金融理财业务的现状与发展策略的探讨能够帮助我们发现目前中国银行的金融理财业务所存在的问题，探讨出中国金融理财业务的发展方向。能够更好的完善个人理财体系，使得个人理财方面的金融体系更加进步，促使我国国民的理财观念进步。1.4 课题研究的国内外现状1.4.1国外研究现状个人理财业务是以生命周期理论为

7、基础的。经济学家F科·莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R·布伦伯格（1966）认为一个人从小到老会经历成长、青年、成年、成熟、老年五个阶段。在每个人不同的生命阶段，每个人都有不同的需要，消费者应该在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，综合考虑其现在的收入，以实现消费的最佳配置，从而保障终身的财务安全和自由。而之前马柯维兹（20世纪50年代）提出作为理性投资者都是期望效用最大而风险最小的说法构建成了日后的投资组合理论。为目前商业银行个人理财提供了技术支持。美国著名的经济学者熊彼特（1912）在经济发展理论(Theory of Econoforc DeveloPment)中提出创

8、新不必是要发现一种新的事物，创新是多层次，多角度的，如引进一种新产品或者提供一种产品的新质量是创新，用一种新的生产方式是创新，得到一种新的材料或半成品亦或是新的供给来源是创新，乃至一个新的思想也都是创新。美国学者P.C.格里克（1947）从人口学角度提出比较完整的家庭生命周期概念，认为一个家庭的发展过称也决定了家庭中个人理财的需求。1.4.2国内研究现状随着国内个人理财业务的发展，我国学者也对个人理财业务进行了一定的研究。中国人民大学的黄向阳提出以科学方法评估和管理生命价值的同时要高度关注个人的福利。其理念实质上强调了两点:一是以科学方法评估和管理生命价值,二是关注个人的利益和投资行为的缺陷。

9、赵立航（2004）又在结合西方研究理论的基础上提出，建立个人综合理财目标模式不能一蹴而就，要采取两部走的策略。先在现行分业经营政策下，构建集咨询、调研。策划和培训为一体的个人综合理财咨询服务平台。然后当条件成熟时，实行金融混业经营。中国工商银行城市研究所的杨飞（2009）也提出了自己的看法，他任务目前我国银行理财产品仍处于粗放式发展的初级阶段，产品同质化、大众化特征十分突出。缺乏具有针对性的个人理财产品。而要改变着一现状就必须做出经营转型。西南财经大学殷孟波对这方面做过一定的研究，他提出商业银行个人理财业务的各种经营转型的路径与本国或本地区的经济结构和金融环境是密切相关的。1.4.2文献综述综

10、上所述，商业银行个人理财业务的需求越来越大，而国内个人理财业务的发展相对于西方国家相对落后。面对如此多的市场需求，国内各个银行拓展中高端商业银行个人理财业务的脚步从未曾停下。商业银行个人理财业务已经成为商业银行最新的利润增长点，国内外银行纷纷推出了各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。但是国内个人理财业务的相对落后，导致国内个人理财业务不完善。只有发现目前国内个人理财业务开展现状的问题，才能为我国个人理财业务的发展提供可能的研究。2研究的主要内容及预期目标2.1设计项目研究的主要内容 本论文我想从两个方面进行研究。一是理论研究方面，二是实证研究方面。在理

11、论研究方面，主要是对我国商业银行个人理财业务的成长背景以及发展现状、理论方法、文献综述以及理财业务方案等方面进行分析阐述。而实证研究方面，通过了解若干个人理财案例，对其进行分析，以举例论证的方法深入了解目前我国个人理财业务开展的现状，对目前我国个人理财业务的开展项目进行问题的发现和发展的探究。主要研究内容结构：一、 研究背景、目的及意义，并对问题的提出做一定的现状分析。二、 对研究现状进行分析研究，既文献综述工作。三、 对目前我国个人理财业务进一步深入了解。四、 对实证案例进行分析研究，了解理财客户的个人需求。 五、 得出个商业银行人理财业务目前的不足之处，提出相关建议。 2.2研究的预期目标

12、 通过对商业银行个人理财业务的理论研究，能够发现目前我国商业银行个人理财业务的理论缺陷。在通过对中国农业银行成都洞子口支行个人理财业务的案例了解，通过对实证案例的分析，找出其支行在发展个人理财业务之中的不足之处。再与英国渣打银行成都支行的中高端个人理财业务实证案例进行比较分析，找出中国农业银行个人理财业务的差距。通过对中国农业银行个人理财业务的理财方案漏洞引申出我国个人理财业务的通病，为我国个人理财业务的发展改进提供理论支持。3研究方案本文先通过研究我国商业银行个人理财业务的背景及意义，分析我国商业因哈根个人理财业务的现状以及存在的问题，包括理财业务的规模，针对客户群体以及理财回报率等三个主要

13、方面。并对这三个方面进行理论分析。再在实证调查中收集具有典型性的理财案例，深入中国农业银行成都洞子口支行个人理财业务开展调查以及进行实证分析。再与收集的渣打银行成都支行的理财方案进行对比分析。最后根据分析数据得出结论，提出改进建议与探究成果。 研究商业银行个人理财业务的背景以及意义对国内外研究现状进行分析总结查找中国农业银行个人理财实证案例与其方案，进行整理收集。收集渣打银行成都支行的个人理财方案实证案例将两个银行的实证案例分别进行个体分析，再进行对比分析找出中国农业银行个人理财业务的问题，并提出发展探究 3.1研究方法本课题的研究是基于个人理财现状的实证研究。研究过程，采用了以下两个方法：理

14、论研究与实证分析相结合。研究背景、意义及国内外研究现状部分采用理论研究方法对我国商业银行个人理财业务的现状及问题进行了总结性阐述。通过收集中国农业银行洞子口支行个人理财案例与其具体理财方，并进行分析。本文也采取对比分析的方法，通过收集到的中国农业银行洞子口支行的个人理财案例与渣打银行成都支行的个人理财案例进行对比分析，观察出中国农业银行个人理财的不足与优势，再进行深入分析探讨3.2研究的预期成果 本研究的预期成果有 个方面：一是顺利完成毕业论文的撰写，发表相关论文1篇。二是利用我的研究成果为中国农业银行的个人理财业务发展提供一定的建议，为其个人理财业务的开展提供一定的理论支持。4 设计项目进度

15、安排2011年3月2011年5月 论文开题2011年5月2011年6月 做好论文准备工作。2011年6月2011年9月 收集实证案例，进行对比分析。2011年9月2011年12月 完成论文撰写 2011年1月2012年1月 论文答辩5主要参考文献1骆菁我国商业银行个人理财业务发展趋势分析J福建经济，2003(12)：47482张磊商业银行个人理财业务发展研究D，东北财经大学，2006，123JamesTobin，StephenSGolubMoney，Gredit，andCapitalMBoston，Mass：McGrawHill，19984潘玲 商业银行个人理财服务的业务发展模式探究J 中国信用卡，2005，(10)5金维虹 现代商业银行个人银行业务营销