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1、农村居民保险意识的探究以泰安市徂徕镇为例学院:经济学院班级：金管1202姓名：冯树栋学号：20122221020目录1、摘要-32、前言-33、什么是保险意识-44、保险关系-55、农村居民保险意识调查表-66、调查数据分析-67、农村保险市场市场的发展现状-88、影响保险意识的主要因素-89、居民收入水平对保险意识的回归研究-1010、基于调查和回归分析的结论-1411、如何提高农村居民保险意识-1512、结语-1813、参考文献-18摘要保险可以使人们教育不愁，养老无忧，能抵御风险带来的损失、实现资产保值增值，从而使生活质量得到改善，最终促进理财目标的实现！本文通过调研的形式，对调查结果进
2、行分析，首先浅析保险意识的定义，解释保险意识、保险需求与保费的关系。通过采用计量经济学简单线性回归模型分析可支配收入对原保险保费的影响。最终得出农村居民保险意识现状，提出提高保险意识的一些主要举措。前言 2006年6月国务院颁布了国务院关于保险业改革发展的若干意见，文件指出：统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。适应完善社会主义市场经济体制和建设社会主义新农村的新形势，大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，满足城乡人民群众的保险保障需求。积极发展个人、团体养老等保险业务。鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划，提高员工保障水平。充分发挥保险机构
3、在精算、投资、账户管理、养老金支付等方面的专业优势，积极参与企业年金业务，拓展补充养老保险服务领域。大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构。努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。建立节育手术保险和农村计划生育家庭养老保险制度。积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展。关键词：农村居民 保险意识 投保率一、什么是保险意识保险意识是人们关于保险的思想、观点及心理反映,它体现人们对保险概念、性质、职能作用的认识及由此产生的理论观点,以及对保险的需求、感觉和评价。一般地讲，保险意识问题总是和保险需求联系在一起的。有了一定的保险观念
4、或意识，对促成投保人的保险需求的实现有着重要的影响。需求是人们对某种事物的欲望和要求，人们所做出的行为也都是为了满足某种需求而产生的。从心理学的角度考察，需求是一种人体的条件反射活动，即外界刺激或内在的刺激作用于感觉器官而引起神经活动，传达到效应器官所引起的活动反应。因此，我们认为保险学中所研究的保险意识就是指保险制度或机制的客观存在对人们的刺激作用大小的反应。有的社会公众对保险制度所发挥的作用感应较强烈，我们称之为具有较强的保险意识；反之，我们称之为保险意识较弱。由于决定社会公众是否购买保险的因素较多，不能认为具有较强保险意识的社会公众就一定能够或会去购买保险产品，但是至少保险意识强的投保人
5、较之保险意识较弱的投保人而言，在与保险公司进行交易谈判时容易达成成交协议。二、保险关系保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。 简单来说保险关系就是保险人与被保险人的关系。本文分析保险意识就是以两者之间的关系为基础，分析居民主观成为被保险人的一系列问题。 保险人与被保险人人的关系如图1： 提供保险产品保险人 保险合同 被保险人 购买保险产品 图1购买保险产品价格 收入 供给 观念 其他 图2提供保险产品 人口需求 利润 政策 风险 价格图3图1、图2图3是保险市场需求与供给影响的简单示意图，从图可以看出居民
6、是否购买保险受多方面因素影响。一、保险意识与保险需求的关系保险需求取决于保险意识，而保险意识必须建立在对保险知识比较全面了解的基础上。人们对一般商品的消费可以通过比较直观的方式得到满足，而通过简单直观的感受往往不能形成对保险正确的认识。因此要具有比较全面的保险知识，才能形成正确的保险意识。二、保险意识与保险保费的关系需求增加从而导致商品收入的增加，随着居民保险需求的增加，必然当值保险保费的增加。三、农村居民保险意识调查表见附1四、调查数据分析一、调查地区基本信息徂徕镇基础设施完善，交通快捷，距泰城15.8公里，距济南飞机场80公里，距京福高速公路20公里，泰楼、泰新、京沪高速公路穿镇而过，镇内
7、柏油公路四通八达。通讯设施完备，中国移动、网通等网络基站疏通国内外。经济发展水平处于中档水平，在中国大部分农村中具有代表性。 图4二、问卷分析本次调查问卷供发放600份，对徂徕镇居民进行抽样调查分析，调查共收回有效问卷598份，有效回收率85.4%本调查部分数据保留至个位数，存在误差，仅供参考三、调查对象及抽样为了准确、快速、方便地得出调查结果，此次调查决定采取随机抽样的调查方法四、调查结果 图5调查有效份数598文化程度初中以下55%初中35%高中9%大学及以上1%家庭收入1000元以下10%1000元-1500元25%1500元-2500元55%2500元以上10%收入来源商业5%务农70
8、%务工15%其他10%保险知识了解程度非常了解5%了解15%不太了解75%没听说过55参保率25%保险评价非常满意15%满意30%基本满意35%反感20%是否买过保险是35%否655五、调查结果分析由本次调查结果显示，农村居民对保险知识的了解处于较差水平，参保率仅为25%，由此可推断农村居民的保险意识处于一个较差状态。并且发现文化程度与家庭收入对保险意识有较大影响。五、农村保险市场的发展现状一、中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断状态。徂徕镇发展业务的主要保险公司：中国人寿、中国平安、中国人保、新华保险、泰康保险等。 基本上还处于一种寡头垄断状态。二、中国保险业的发展还处于一个低水平。从中国保
9、险市场的保险宽度和保险深度说明中国保险市场的水平较低，尤其是在农村，保险行业仍处于发展水平很低的局面。三、中国保险业的营销经营水平较低。 1、粗放式经营与销售方式单一； 六、影响保险意识的主要因素。在前文已解释保险意识与保险需求的关系，在一定程度上，对保险需求的影响因素同样适用于保险意识。一、传统观念的影响 中国保险业发展迅速，但是行业的诸多短板、不足也日益凸显。此前对于国民保险意识的一项调查显示，不少人对保险公司不信任，宁愿把钱存在银行也不愿意买保险，仍是当前较为普遍的情景。根据保监会通报显示，2013年保监会及各保监局接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量共21361件，同比增长32.7
10、8%。二、保险的宣传长久以来，政府对于保险的正面宣传一直比较有限，单是保险公司自己在媒体上打广告树立品牌宣传自己是远远不够的，政府本身具有的公信力，让老百姓更愿意相信政府部门对某一行业的评价。近些年，宣传“保险业是国家社会经济发展的稳定器和助推器”的正面口号才渐渐多起来，但是力度和深度仍然不够，宣传大多停留在表面，而没有真正的深入到社会，使个人保险意识提高缓慢，甚至在个别地区停滞不前。三、居民收入水平 收入与消费之间具有不可分割的关系，由调查结果显示，居民的收入水平在很大程度上影响的保险的需求。目前来说中国保险行业的价格较高，与农村居民的收入水平不在同一水平线上，在一定程度上制约了保险的消费。
11、四、居民对保险知识的了解 在农村，居民的文化程度普遍较低，对保险不能进行系统全面的了解。传统观念较强。所接触的保险知识负面消息较多，“谈险色变”的现象较为普遍。五、人口老龄化 首先，我国老年人口规模较大，老龄化速度有所加快。从我们在调查现场的深入询问得知，居民所购买的保险主养老保险、医疗保险居多。人口老龄化在一方面促进了居民保险意识的提高。七、居民收入水平对保险意识的回归研究保险意识影响保险消费，从而影响到保险行业的保费收入，即为讨论可支配收入与保险保费的关系。为了研究两者的关系，我们选择“2012年全国各地区原保险保费收入情况表”为解释变量（用Y表示），选择“2012年全国各地区居民可支配收
12、入”为被解释变量（用X表示）。 单位：（万元）地区居民人均可支配收入Y原保险保费X北京3.6469230871.31天津2.9622381571.50河北2.0547661582.99山西2.0413846491.09内蒙古2.3152477437.20辽宁2.3224024157.79吉林2.0202325407.21黑龙江1.783441498.37上海4.0198206368.07江苏2.96813012804.80浙江3.4558198769.77安徽2.1024536125.17福建2.8053847788.42江西1.9862717188.84山东2.5769677479.93河南2.0448411318.01湖北2.0835333105.59湖南2.1324651142.74广东3.02312908561.91广西2.1242382587.13 海南2.091602705.69重庆2.2973310267.03四川2.0308195283.43贵州1.8701502155.49云南2.1072712
