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1、细节决定成败交叉验证技巧交叉验证技巧2目录vv一、一、什么是交叉验证？什么是交叉验证？vv二、二、为什么要做交叉验证为什么要做交叉验证vv三、三、交叉验证的技巧交叉验证的技巧vv四、四、其他要求其他要求vv五、总结五、总结3一、什么是交叉验证vv11、关于交叉验证技巧关于交叉验证技巧11、定义、定义vv交叉验证是通过不同途径确认信息正确交叉验证是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉验证技术就是性的方法。贷款调查交叉验证技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途
2、径的勾稽关来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。完整性确定的过程。vv交叉验证是一种综合分析、判断的过程交叉验证是一种综合分析、判断的过程，是一项非常重要、必须掌握的分析技，是一项非常重要、必须掌握的分析技术术是小额信贷的核心技术，通过交叉验是小额信贷的核心技术，通过交叉验证可以鉴别客户信息的真伪。证可以鉴别客户信息的真伪。4一、什么是交叉验证vv22、逻辑关系、逻辑关系vv交叉验证有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上不同信交叉验证有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上不同信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾
3、稽关系推导得到基息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；反之，本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。vv简单举个例子，比如我们手中有客户的征信记录，但我们可简单举个例子，比如我们手中有客户的征信记录，但我们可以以开方式的提问方式问客户：以以开方式的提问方式问客户：“你在银行有贷款吗？贷了你在银行有贷款吗？贷了多少？多少？”有些客户会隐瞒，就证明他不太老实。有些客户会隐瞒，就证明他不太老实。5一、什么是交叉验证2、逻辑关系
4、不同信息来源途径包括：v7）政府或其它信息来源，如行业管理部门（如畜牧局）、工商、电力等；v8）申请信息与调查信息；v9）上一次调查信息与本次调查信息；等等，可以统称为“侧面调查”，其主要作用在于调查道德风险及大致的生产经营情况。v1）担保人、联系人；v2）邻里、朋友；v3）同行或行业协会；v4）夫妻及其它家庭成员；v5）合伙人；v6）经营管理者或雇员；6一、什么是交叉验证vv同一信息来源交叉验证是指仅凭借对借款人的同一信息来源交叉验证是指仅凭借对借款人的正面调查，通过对正面调查，通过对-借款人基本情况，包括从业借款人基本情况，包括从业背景、行业经验等非财务信息；背景、行业经验等非财务信息；-
5、资产状况和负债状况；资产状况和负债状况；-资产分布与赢利能力；资产分布与赢利能力；-贷款用途和还款来源贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，验证调查结果的等相关联内容项的交叉检查，验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程，检验客户的信真实性、准确性和完整性的过程，检验客户的信息是否符合常理，是否符合基本规律，它是交叉息是否符合常理，是否符合基本规律，它是交叉检查的核心内容。检查的核心内容。同一信息来源：同一信息来源：7一、什么是交叉验证vv33、交叉验证的理论基础是、交叉验证的理论基础是：vv信息之间有逻辑关联，我们可以利用信息之间信息之间有逻辑关联，我们可以利用信息之间的这些逻辑关联
6、验证客户提供的信息是否准确的这些逻辑关联验证客户提供的信息是否准确。vv“客户可能会说谎，但是他每说一个谎都需要客户可能会说谎，但是他每说一个谎都需要1010个谎来圆谎。因此，从不同的角度来对同一个谎来圆谎。因此，从不同的角度来对同一个事物进行核实能够帮助你了解真实或接近真个事物进行核实能够帮助你了解真实或接近真实的情况。实的情况。”vv交叉验证的基础条件是：信贷员收集完整的信交叉验证的基础条件是：信贷员收集完整的信息。息。vv“存在即合理存在即合理”8一、什么是交叉验证44、交叉验证的理解、交叉验证的理解vv交叉检验是做给自己看的，也即是自己要做好验证工作，做交叉检验是做给自己看的，也即是自
7、己要做好验证工作，做到自己放心，心中有数；到自己放心，心中有数；vv交叉检验是检验从客户方面获取的财务及非财务信息的真实交叉检验是检验从客户方面获取的财务及非财务信息的真实合理性的一把合理性的一把“尺子尺子”。vv交叉检验交叉检验并不一定是依靠书面的、理论性的文件才能够做的并不一定是依靠书面的、理论性的文件才能够做的。同样，口头取得的、现场调查、历史数据、经验值等都可同样，口头取得的、现场调查、历史数据、经验值等都可以综合利用。以综合利用。vv问题：你理解的问题：你理解的交叉验证是什么？交叉验证是什么？9一、什么是交叉验证vv样本值与目标值样本值与目标值vv容许误差率容许误差率+-5%+-5%
8、10二、为什么要做交叉验证vv11、小客户的特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为、小客户的特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有记帐、或没有规范报表、没有有效的证明文件、家庭财没有记帐、或没有规范报表、没有有效的证明文件、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采取的调查技术是采取的调查技术是“现场调查、眼见为实现场调查、眼见为实”、“自编调查报告（自编调查报告（包括客户简易财务报表）包括客户简易财务报表）”，交叉验证是具体的手段。，交叉验证是具体的手段。vv22、解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问
9、题，、解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题，小额信贷也不例外。信息不对称在小额信贷业务流程中主要小额信贷也不例外。信息不对称在小额信贷业务流程中主要有两个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第有两个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，交叉检查就是二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段有效破解这种信息不对称的有效手段11二、为什么要做交叉验证vv33、交叉验证技术的有效性、交叉验证技术的有效性vv交叉验证不但能解决最基础的客户信息真实获取问题，交叉验证不但能解决最基础的客户信息真实
10、获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。vv44、目的：、目的：vv保证贷款决策建立在可靠的数据基础上，确保贷款安全保证贷款决策建立在可靠的数据基础上，确保贷款安全vv鉴别贷款申请人的真实借款需求鉴别贷款申请人的真实借款需求vv确定贷款申请人的真实还款能力确定贷款申请人的真实还款能力vv落实贷款申请人落实贷款申请人“量身定做量身定做”贷款条件贷款条件12三、如何做交叉验证vv单一客户的所有信息都不是独立存在的，所单一客户的所有信息都不是独立存在的，所有信息之间均存在勾稽关系，具体包括客户有信息之间均存在勾稽关系，具体包括客户的
11、基本信息、财务信息和非财务信息、借款的基本信息、财务信息和非财务信息、借款用途和还款来源等，我们需要培训信贷人员用途和还款来源等，我们需要培训信贷人员娴熟的交叉验证技巧娴熟的交叉验证技巧。13三、如何做交叉验证vv主要包括：主要包括：vv-存货的交叉验证；存货的交叉验证；vv-应收账款的验证；应收账款的验证；vv-预付账款的验证；预付账款的验证；vv-总资产与分类资产之间的验证总资产与分类资产之间的验证vv-资金来源与资金用途之间的验证资金来源与资金用途之间的验证vv-资金规模与经营规模之间的验证；资金规模与经营规模之间的验证；vv-收入与利润收入与利润(毛利率毛利率)之间的验证之间的验证vv
12、-利润积累与成长性之间的验证利润积累与成长性之间的验证vv-客户实际与行业背景参数之间的验证客户实际与行业背景参数之间的验证vv-合理性综合分析验证。合理性综合分析验证。14三、如何做交叉验证vv11、存货的交叉验证、存货的交叉验证vv存货是指借款人在生产经营过程中为销售或存货是指借款人在生产经营过程中为销售或耗用而储存的物资。对不同行业，存货的表耗用而储存的物资。对不同行业，存货的表现形式是不同的现形式是不同的，存货交叉验证的内容有以存货交叉验证的内容有以下这些方面：下这些方面：15三、如何做交叉验证vv11）、交叉检查存货的权属、价款、质量）、交叉检查存货的权属、价款、质量vv存货的盘点是
13、一项技能，眼见为实为交叉检查的基存货的盘点是一项技能，眼见为实为交叉检查的基础。主要方法有：础。主要方法有：vvaa）有规则存放、包装存货。如叠放存货数量）有规则存放、包装存货。如叠放存货数量=底长底长数量数量底宽数量底宽数量叠高数量；叠高数量；vvbb）抽样盘点，样本价款）抽样盘点，样本价款总数量。总数量。vvcc）重点权重货物盘点。选取价值占比高的重点货）重点权重货物盘点。选取价值占比高的重点货物进行盘点，而相对忽略低小散货物。物进行盘点，而相对忽略低小散货物。16三、如何做交叉验证vv22）、存货与现金交叉检查）、存货与现金交叉检查vv贸易性行业存货会与现金通过销售、进货不断直接转化，生
14、贸易性行业存货会与现金通过销售、进货不断直接转化，生产性行业则转化过程相对较长、较复杂，并和应收应付相关产性行业则转化过程相对较长、较复杂，并和应收应付相关联。调查的现金流量最高水平与频度须与存货相匹配，尤其联。调查的现金流量最高水平与频度须与存货相匹配，尤其是一次性进货销售及季节性行业，如果应收帐款水平很低，是一次性进货销售及季节性行业，如果应收帐款水平很低，最高现金余额与流量应低于存货量。最高现金余额与流量应低于存货量。vv存货和现金的关系还表现在贷款用途为存货和现金的关系还表现在贷款用途为“进货、进原料进货、进原料”时，时，存货的水平能表明这个用途的真实性，现金的水平表示借款存货的水平能
15、表明这个用途的真实性，现金的水平表示借款人为贷款用购货所作的准备客户的类型及应采取的策略。人为贷款用购货所作的准备客户的类型及应采取的策略。17三、如何做交叉验证vv3)3)、存货与销售成本、销售额、存货与销售成本、销售额vv存货是销售成本中的主要变动成本，存货的变量就是销售成本的主体。存货是销售成本中的主要变动成本，存货的变量就是销售成本的主体。vv举例：一家服装企业，期初存货举例：一家服装企业，期初存货100100万元，期末存货万元，期末存货9090万元，期间进货万元，期间进货150150万元，则当期销售成本原材料消耗为万元，则当期销售成本原材料消耗为160160万元。因此，关注存货的变万
16、元。因此，关注存货的变化是存货与销售成本交叉检查的关键。从而也能通过行业平均利润率来化是存货与销售成本交叉检查的关键。从而也能通过行业平均利润率来找到基本相吻合的销售额。找到基本相吻合的销售额。vv例如，可以通过以下几个问题来交叉检查一家服装店的存货与销售成本例如，可以通过以下几个问题来交叉检查一家服装店的存货与销售成本、销售额的关系：、销售额的关系：vv你现在店里存货有多少（并清点计价）？你现在店里存货有多少（并清点计价）？vv进货在哪里？上个月去进了几次，一共进了多少？进货在哪里？上个月去进了几次，一共进了多少？vv上个月卖了多少？这个月呢？上年呢？本年至目前呢？上个月卖了多少？这个月呢？上年呢？本年至目前呢？vv象这件衣服，进价时多少？一般卖多少？象这件衣服，进价时多少？一般卖多少？18三、如何做交叉验证vv44）、存货与贷款用途）、存货与贷款用途vv进货，进货往往是借款人申请人随意说出口的贷款用途，但往往并不真进
