保险基础知识(新人培训).

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1、1 寿险基础知识 新人培训系列课程之三 2 要目 从风险到保险 认 识 保 险 人 身 保 险 从风险到保险 银 行 保 险 3 风险的定义 风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事 件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越 大风险越大。 风险是独立于人类 意识的客观存在，即风 险的存在是不以人的意 志为转移的。 客观性 风险无时不在，无 处不有，科学技术的发 展使生产力水平得到了 空前的提高，但人类所 面临的风险并未减少。 普遍性 4 风险的种类 风险分类 按性质分 按潜在损失形态分 按产生原因分 纯粹风险 投机风险 财产风险 人身风险 静态风险 动态风险 纯粹风险所致损失是

2、“绝对”的，它是一个社 会净损失；投机风险所致 损失是“相对”的，对于 整个社会而言不一定有损 失发生。 纯粹风险的发生较有 规律性，只要条件基本相 同就会重复出现；投机风 险运动的规律性则较差， 很难运用数理统计手段探 究其运动规律。 静态风险是由于自然 或人为因素造成的，而动 态风险一般是由经济变动 或科技发展引起的； 静态风险一般只对个 体或几个单位发生作用， 而动态风险则对整体发生 作用； 静态风险一般是纯粹 风险，而动态风险可以是 纯粹风险，也可以是投机 风险。 火灾； 疾病； 意外。 赌博； 炒股票。 洪水； 台风。 疾病； 伤残。 疾病； 地震。 政策变化； 新技术应用。 5 风

3、险管理 所谓风险管理， 就是面临风险者进 行风险识别、风险 估测、风险评价、 风险控制以减少风 险负面影响的决策 及行动过程。风险 管理一条总的原则 是：以最小的成本 获得最大的保障。 主动回避损失发生的可能性，从而从 根本上消除特定风险的措施。适用于损 失发生概率高且损失程度大的风险。 回避风险 在风险发生之前采取预防措施，以减 小损失发生的可能性及损失程度。如： 兴修水利、建造防护林等。 预防风险 自留风险即自己非理性或理性地主动 承担风险。适用于发生概率小，且损失 程度低的风险。 自留风险 通过某种安排，把自己面临的风险全 部或部分转移给另一方，比如保险。 转移风险 纯粹风险的处理方法

4、6 风险与保险 风险是保险产生和存在的 自然前提。 风险的发展是保险发展的 客观依据； 保险是一种有效、传统的 风险处理措施； 保险经营效益受风险管理 技术的制约。 保险与风险的关系 风险不是投机性的； 对个别标的而言，风险的 发生具有偶然性； 对大量的标的而言，风险 的发生具有必然性； 风险的发生必须是意外的 ； 风险所致损失较大。 可保风险的条件 7 要目 从风险到保险 认 识 保 险 人 身 保 险 认 识 保 险 银 行 保 险 8 风险损失分摊机制 在损失发生时保险 公司只是起到了组织 分摊损失的作用，并 且因有效的组织风险 损失分摊获得了相应 的报酬（示例）。 保险人要保证兑现它的

5、承诺 就必须对风险发生的频率有准 确的估计。如果估计发生的频 率低于实际发生的频率，保险 人就可能因入不敷出而无力履 行自己的诺言。 保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大 风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的 要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。 9 风险损失分摊示例 返回 假设某一地区有1000幢住房，每幢住房的价值为100000元。 根据以往的资料，每年火灾的发生频率为0.1，且皆为全损 。对此，保险公司提出的保险条件是：若每幢住房的房主每年 缴纳110元，则由保险公司承担火灾发生所致的全部损失。 如果所有房主都同意并按要求缴纳了110元，

6、我们通过简单 的计算就可以知道保险公司是怎样兑现自己的承诺了。 所收金额1000110110000元 预计赔款金额10000.1100000100000元 赔后余额110000-10000010000元 从上述计算中，我们发现：保险公司不仅通过每个房主缴纳 的110元（共11万元）承担起了每年应赔偿火灾损失10万元的 责任，还结余了1万元。这1万元可以用于保险公司提供此项服 务的经营费用开支。 10 保险的构成要素 并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人 所承保的风险必须是可保风险。 可保风险 保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成 功运作需要集合相当数量的同质风险。 集合

7、众多经济单位或个人所面临的同质风险 经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险 费。 保险基金 保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构 来进行操作和营运管理。 营运风险损失分摊机制的组织机构 11 保险的定义 我国保险法将保险定义为“投保 人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾 病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为”。 12 保险的特征 经济性 从个别经济单位或个人的角度出发，保险是 处理风险的一种经济方法，它具有使自己所承 担的风险损失

8、最低的特点。 互助性 保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单 位或个人遭受风险损失，则其他经济单位或个 人所缴纳的保险费可以用来为其提供补偿。 契约性 从法律的角度看，投保过程即是投保人和保 险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事 人的一种交换关系。 科学性 风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测 定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数 理统计工具具有较精确的科学性。 13 保险的功能 保险通过将投保人缴 纳的保险费集中起来建 立保险基金，并有效地 运作基金来实现对遭受 风险损失的被保险人或 受益人提供经济保障。 ； 保险人利用风险损失分 摊机制为被保险人提供 经济保障并没有减少损 失，而

9、只是把损失平均 化了。 风险损失分摊 保险基金的基本用途 就是根据投保人和保险 人的约定，在特定风险 发生后对被保险人所遭 受的风险损失进行经济 补偿； 对遭受风险损失的单 位和个人进行经济补偿 是保险的目的，分摊风 险损失只是实现经济补 偿的一种手段，两者是 相辅相成的。 补偿风险损失 由于保险补偿给付的 发生与保费的收取之间 有一定的时间差，这就 为保险人进行投资活动 提供了可能； 保险人为了使保险业 务稳定经营并满足自己 的利润要求必须壮大保 险基金，这也要求保险 人从事投资活动。 派生的投资职能 14 保险的作用 微观经济作用 宏观经济作用 保障家庭生活 稳定 稳定企业经营 提高经济单

10、位 信用 保障社会生产和再 生产的顺利进行 稳定社会秩序，安 定社会生活 有利于科学技术的 运用和推广 影响金融市场的运 行 15 保险的起源 根据古史文稿的记载，远自奴隶社会起就已经有群 体内部互助救济的方法和活动。 真正意义上的保险起源于14世纪的海上保险。世界 上第一张保单是1347年10月23日由意大利商人签发的 船舶承保单。 1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家 人寿保险公司人寿及遗嘱公平保险社，该保险社 依据生命表收取保险费，其成立标志者现代人寿保险 的开始。 16 保险的类别 财产损失险 责任保险 信用保险 保证保险 财产保险 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 人

11、身保险 保 险 17 要目 从风险到保险 认 识 保 险 人 身 保 险 人 身 保 险 银 行 保 险 18 人身保险的特征 人身保险保险金额无法以保险标的的价值来确定 人身保险的保险金给付属约定给付 人身保险只要求投保人在投保时对保险标的具有 保险利益 人身保险的保险期间一般较长且具有储蓄性 19 人身保险的类别 人身保险 人寿保险 按保险责任分 人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保 险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满 时给付保险金的保险。 按保险期间分 按客户对象分 人意险 健康保险 长期业务 短期业务 团体保险 个人保险 20 人寿保险 人寿保险是指以被保险人的寿

12、命为保险标的，以被保险 人的生存或死亡为保险事故的人身保险。 是以被保险人死亡 为保险事故的一种人 寿保险；其主要目的 是避免由于被保险人 死亡而使其家属或依 赖其收入生活的人陷 于困境。 包括终生寿险、定 期寿险。 死亡保险 生存保险是以被保 险人生存为保险金给 付条件的人寿保险， 即被保险人在一定保 险期间届满时仍然生 存则保险人给付保险 金，若在保险期间内 死亡则不承担保险责 任，且不退回保险费 。 常见的生存保险有 终身年金保险。 生存保险 两全保险又称为生 死合险，是指被保险 人在保险合同约定的 保险期间内死亡，或 在保险期间届满仍生 存时，保险人按照保 险合同均承担给付保 险金责任

13、的人寿保险 ，如红利来。 两全保险 21 人身意外伤害保险 人身意外伤害保 险是指保险人在被保险人 遭受意外伤害而致残废或 死亡时，按照保险合同约 定承担给付保险金责任的 一种保险。 概 念 普通意外险： 以被保险人日常生活中可 能遭受的意外伤害为保险事 故，其保险期限一般较短， 以一年或不到一年为期。 特种意外险： 保险责任范围则仅限于某 种特殊原因造成的意外伤害 ，或以人的某一器官某一部 位为保险标的，如旅行意外 伤害保险、交通事故意外伤 害保险等。 分 类 意外伤害的对象必须是 被保险人的身体； 意外伤害应属外界事故 所致； 意外伤害应属意外事故 导致的伤害。 条件 22 健康保险 健康

14、保险是指以被保险人的身体为保险标的，保 证被保险人在疾病或意外身故所致伤害时的费用或 损失获得补偿的一种人寿保险。 重大疾病保险 住院医疗保险 手术保险 意外伤害医疗保险 收入损失保险 健康保险分类 23 人身保险保险费的构成 保费 纯保费 附加保费 纯保费用于保险事 故发生时保险金的给 付，包括根据人口的 死亡概率计算确定的 保险费，以及由投保 人所交保费的利息形 成的保险费。 附加保费主要用于各 项管理费用，如佣金（ 个人业务）或手续费（ 团体业务和银行保险业 务）支出，还包括应付 精算统计及计算等方面 偏差的安全费和预定利 润。 24 保险费率和公司经营 保险费=保险金额保险费率 保险费

15、率 预定死亡率 预定利率 预定费用率 生命表死差益（损） 支付利息利差益（损） 所需费用费差益（损） 25 客体 （保险利益） 人身保险合同要素 主体 （合同当事人、关系人） 是否具有可保利 益 可保利益的额度 当事人： 保险人、投保人 关系人： 被保险人、受益人 26 人身保险合同的内容 保险人的名称和住所 投保人和被保险人的名称和住所及受益人的名称和住所 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费及其支付方法 其他内容 保险人的名称和住所 投保人和被保险人的名称和住所及受益人的 名称和住所 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费及其支付方法 其他内容 27 人身保险合同的主要条

16、款 不可抗辩条款 自杀条款 解除合同的处理 宽限期条款 不丧失现金价值条款 年龄误告条款 复效条款 28 人身保险合同的主要条款 不可抗辩条款 自人身保险合同订立时起，超过法定时限后， 保险人不得以投保人在投保时违反如实告知义务、 误导、漏告、隐瞒某些事实为理由主张合同无效或 拒绝给付保险金的义务。 在我国这一条款只适用于年龄方面。 29 人身保险合同的主要条款 宽限期条款 约定分期支付保险费的合同，投保人支付首期 保险费后未按时支付分期保险费，法律规定或合同 约定给予投保人一定的宽限时间的条款（一般宽限 时间为60天）。在宽限期内，即使未交纳保险费， 保险合同仍然保持效力。 30 人身保险合同的主要条款 自杀条款 关于被保险人自杀，保险人是否赔偿的条