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1、首都经济贸易大学 硕士学位论文 我国农村信用社改革问题研究 姓名：邵胜会 申请学位级别：硕士 专业：金融学 指导教师：李树生 20080301 摘 要 - I 摘 要 摘 要 农村信用合作社长期以来一直是农村金融的重要组成部分，特别是 随着国有金融机构从农村的退出，它已成为支持农村经济发展的主要资 金渠道。经历了多年的不间断的农村信用社制度演进后，我国农村信用 社在探索体制改革、改进经营管理、增强为农服务以及防范金融风险等 方面，都取得了显著成效。但由于我国农业资金投入短缺、农户和农村 中小型企业贷款难问题仍较突出，已有一定层次发展推进的中国农村经 济活动主体发展的每一步，特别是正在推进的农业
2、战略性结构调整，均 不同程度地感受到来自农村金融制度的制约。 本文首先回顾了近几年我国信用社改革的发展和历程，揭示了现阶段我国 农村信用社改革的基本概况，包括运行模式、管理体制、法人治理结构等。接 着，重点分析了改革过程中存在的问题及其改革障碍和阻力。针对这些问题， 本文根据我国农村信用社目前的具体情况，同时借鉴国外成功的发展模式，提 出了适合我国的改善方法和对策。由于，我国区域经济发展不平衡，发达地区 和欠发达地区的农村经济发展水平存在很大的差距，农村信用社改革的思路和 发展模式不能采用一刀切的方法。因此，本文在提出信用社改革的建议和对策 时，把我国农村分成三大类：发达、中等发达以及贫困地区
3、，然后，针对每类 地区的信用社提出具体的改革思路和发展模式。 关键词： 关键词：合作金融 产权改革 管理体系 发展模式 Abstract - II Abstract Abstract Rural credit cooperative has still been one important part of rural finance。It has already become the crucial source of funds of supporting the economic development of rural areas especially after retreating
4、from these districts. With the implement of institutional reform, rural credit cooperative has achieved distinctive improvement in exploring the system reform, enhancing the level of corporation management, strengthening service for countrymen and financial risk avoidance. However, due to the shorta
5、ge of input of capital into rural areas, farmers and medium and small-sized enterprises of rural areas have great difficulty in acquiring loans. Every step of development of economic entities of Chinese rural districts, although some have achieved good fruit, is restricted from rural financial insti
6、tution to various extent. This article firstly retrospects reforms and development of rural credit cooperative, displaces the general reform situations including running model, management system, corporation governance etc. Then, it analyzes some important problems and obstacles in the course of ref
7、orm. To deal with these problems, the article puts forward some advice adaptable to Chinese environment to improve present status of rural credit unions based on domestic situation and overseas successful development model. Owing to imbalance of area development in China, the level of economic devel
8、opment of underdeveloped area is far lower than it of the developed zones. Thereby, the idea and development model of rural credit cooperative of above two areas shouldnt be identical. So, When bringing forward advice and countermeasure, the article classifies the whole country area into three diffe
9、rent part: developed area, medium-developed area and depressed sector. Afterwards, the article advises the concrete reform measures and development models of rural credit cooperative according to every district. Key words: Cooperation finance; Innovation of ownership; Management institution; Develop
10、ment model 2 独创性声明 独创性声明 本人郑重声明:今所呈交的我国农村民间金融问题研究论文 是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科研成果。尽我所 知， 文中除了特别加以标注和致谢的地方外， 论文中不包含其他人已 经发表或撰写的内容及科研成果， 也不包含为获得首都经济贸易大学 或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。 作者签名: 作者签名: 日期: 日期: 年 年 月 月 日 日 关于论文使用授权的说明 关于论文使用授权的说明 本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、 使用学位论文的有关 规定，即:学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅、借阅 或网络索引;学校可以公布论文
11、的全部或部分内容，可以采取影印、 缩印或其他复制手段保存论文。 (保密的论文在解密后应遵守此规定) 作者签名： 作者签名： 导师签名： 导师签名： 日期: 日期: 年 年 月 月 首都经济贸易大学硕士学位论文 我国农村信用社改革问题研究 第 1 页 共 52 页 1 引引 言言 1.1 问题的提出1.1 问题的提出 农村金融是农村经济的核心，而农村金融的主体是合作金融。在我国，作为合作 金融主要形式的农村信用社自然成为了我国农村经济的核心。 合作金融的发展直接关 系到农村经济的发展程度，因为合作金融是农村资金支持的主要力量，合作金融的快 速发展必定会大大地促进农村经济的发展。反之，合作金融的滞
12、后发展将会对农村经 济的发展产生很大的制约和阻碍。 改革开放以来，我国农村经济飞速发展，农村经济产业结构总体优化，非农产业 迅速发展，对信贷资金需求量日益扩大。同时，随着农村城镇化的推进，也需要大量 的资金投入。尽管农村资金非常短缺，然而大量的农村存款流出农村，据有关专家估 计平均每年通过金融渠道净流出 3000 多亿。农村经济因缺乏资金的有效支持而导致 停滞不前，农民增收困难，从而极大地制约了农村经济的发展。所以，要实现农村经 济的发展，必须要重视农村金融的发展，主要是合作金融的发展和改革，增加对农业 的投入，增强农业的活力和资源获取能力。 另外，由于规范农村信用社行为的外部和内部因素，包括
13、体制和管理等等因素在 内，都存在与市场经济运行要求不相适应的地方，因此，导致当前信用社市场定位不 明确、经营目标多元化、管理手段行政化、内部人控制、追求短期利益、缺乏激励机 制和创新动力等问题，已严重干扰了其经济行为，并有脱离“三农”的倾向。 深化农村信用社改革不仅是增强农村信用社自我发展能力、 完善农村金融服务体 系和改进农村金融服务的迫切需要;也是直接服务“三农”,事关全面建设小康社会的 战略部署。在此形势下农村信用社如何抓住有利时机发展壮大自身的实力，提高竞争 力， 同时加大支农力度,积极为发展农业和农村经济服务,这是我们当前必须面对的重 要课题和肩负的重要职责。 1.2 选题背景及意义
14、 1.2 选题背景及意义 20 世纪 80 年代初以来，金融理论与实务部门一直在不断探索我国农村信 用社改革的路径。但是，如何有效地深化我国农村信用社体系的改革，依然是 当前理论和实践中面临的重大问题。 为解决农村信用社发展中存在的历史遗留问题和现实困难， 增强农村信用社的发 展活力，发挥农村信用社在支持“三农”和建设社会主义新农村中的作用，2003 年 首都经济贸易大学硕士学位论文 我国农村信用社改革问题研究 第 2 页 共 52 页 国务院在全国 8 省市再次开展了农村信用社改革试点工作。2004 年，国务院进一步 将改革的范围推广到全国其他 21 个省（自治区、直辖市） ，农村信用社面临
15、着前所未 有的战略性发展机遇。 据统计，截至 2007 年 6 月末，全国农村合作金融机构（含农村信用社、农村合 作银行和农村商业银行） 各项贷款余额 30841 亿元， 比改革前2002年末增长121%； 各项存款余额 43394 亿元，比改革前增长 118%。所有者权益 2310 亿元，比改革 前增加 2572 亿元。2004 年全国农村合作金融机构实现了近十年来首次全面轧差盈 余，2007 年上半年又实现利润 219 亿元。全国农村合作金融机构四级分类口径的 不良贷款 2972 亿元，不良率 9.6%，分别比改革前降低了 2175 亿元和 27.33 个百分 点。农村信用社口径的资本充足
16、率 12.24%，比改革前提高了 20.69 个百分点；历年 亏损挂账 586 亿元，比改革前减少了 722 亿元，降幅 55.6%；农业贷款余额 13982 亿 元，比 2002 年末增加 8403 亿元，增长 151%，增幅明显高于同期各项贷款增速，农 业贷款占各项贷款的比例由 2002 年末的 40%提高到目前的 45% ，支农主力军的作用 不断得到强化。 经历了多年的不间断的农村信用社制度演进后，我国农村信用社 在探索体制改革、改进经营管理、增强为农服务以及防范金融风险等方面，都 取得了显著成效。但由于我国农业资金投入短缺、农户和农村中小型企业贷款 难问题仍较突出，已有一定层次发展推进的中国农村经济活动主体发展的每一 步，特别是正在推进的农业战略性结构调整，均不同程度地感受到来自农村金 融制度的制约。农村信用社的产权问题、历史包袱、经营和管理体制问题以及监管 体制等问题也一直没
