汽车消费贷款保证保险的投保人

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1、第六章 汽车消费信贷保证保险 教学目的与要求： 了解汽车消费信贷保证保险的概念、 合同内容以及业务经营管理的有关规定。 1 概况 一、汽车消费信贷是汽车产业发展的催化剂 1.汽车消费信贷能将潜在的需求转变成 现实的购买力： 汽车既是消费品（为了提高生活质量）也 是生产品（提高工作效率）。 汽车消费的最大群体是20-40岁的中青年 ，这一消费群体的特点是现收入可能不是很 高，但未来收入较高。汽车消费信贷能够帮 助中青年提前购买汽车，收入不高与预期收 入较好之间的矛盾，从而促进这一群体将未 来购买转化为现实购买。另外，中青年可以 通过汽车消费信贷购买商用车而有效进行创 业。 2 2.发达国家汽车产

2、业发展依赖于汽车消费 信贷 发国家很早就开始汽车消费信贷业务，美 国早在上世纪20年代就开始此业务。 目前，通过信贷和租赁买车的比例：美 国为92%，英国为80%，日本为44%。 汽车消费信贷不仅有利于汽车销售，更 重要的是拓展了汽车产业链。 有资料表明，2000年通用汽车金融服务 公司的利润占通用汽车公司总利润的36， 福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福 特汽车公司收入的20以上。 3 (3)我国汽车消费信贷对汽车产业发展具有 一定的影响 我国现行购车贷款存在诸多不便的情 况下，2003年仍然有40%左右的私人轿 车消费者选择贷款购车；2004年，国家 实施宏观经济调控以来，私人轿车贷款

3、 购车的比重降为10%左右。 这是造成 2003年的汽车市场“井喷”与2004年汽车 市场“寒流”的原因之一。以上情况表明 ，汽车消费信贷对我国汽车产业的发展 具有一定的影响。 4 二、汽车消费信贷滞后影响了我国汽 车产业的发展 1.我国汽车的年需求量低于经济发 展水平 2.我国汽车年需求量偏低的原因之 一是消费信贷滞后 5 三、我国汽车消费信贷滞后的 具体表现 一是汽车消费信贷开展较晚 ： 1993年，中国北方兵工汽车贸 易公司第一次提出汽车分期付款概 念，首开我国汽车消费信贷先河。 1998年10月开始中国人民银行正式 发布汽车金融管理条例，四大 商业银行被授权经营汽车贷款业务 。 6 二

4、是信贷手续繁琐 一般来说，目前我国汽车消费信贷 的用户需要准备的材料有：身份证、户 口簿、收入证明、住房证明、第三方担 保证明等。贷款购车需要经过经销商、 银行、保险公司、车管所、公证处等诸 多部门。这样，从文件准备到银行放款 ，一般需要710天的时间。而在美国 贷款购买一般20分钟左右，用户就可以 把车开走。 7 三是可供选择的信贷机构较少。 在国际上，汽车销售融资机构主要有 三类：一是商业银行；二是独立的信贷公 司或财务公司；三是汽车公司专属的融资 机构。 商业银行的优势是资金雄厚，但是， 业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融 资。汽车公司所属融资机构，专业性强， 与汽车生产和销售关系密切

5、，有利于专注 汽车销售融资，但资金能力往往有限。而 独立的信贷公司或财务公司，则介于两者 之间。 8 在欧美国家，仅仅20%的汽车融 资业务由银行兼做，80%的市场份额 则由汽车金融公司所占据。 在汽车消费信贷管理办法出 台之前，车贷业务几乎全由银行所控 制。目前，通用、大众、丰田、福特 汽车已获准在中国成立独资或合资汽 车金融公司，而大众汽车金融公司已 开业。 9 四、我国汽车消费信贷的简史 1993年，中国北方兵工汽车贸 易公司第一次提出汽车分期付款概 念，首开我国汽车消费信贷先河。 当时汽车消费信贷服务是一种由经 销商自筹资金，经销商作为贷方向 消费者提供分期付款服务；另一种 是厂家提供

6、车辆，经销商向厂家还 贷这两种方式。 10 1998年10月，中国人民银行正式发布 汽车金融管理条例，四大商业银行 被授权经营汽车贷款业务。 2001年初，中国人民银行发布了 个人消费贷款指导方针，为所有国内 商业银行的汽车金融贷款开了绿灯。 2002年4月3日,上汽集团财务公司出 面运作，向车主提供汽车消费信贷。 2004年10月21日,大众汽车金融公司 宣布正式开业. 11 三、影响我国汽车信贷发展的关 键在于信用体系缺失 1.我国汽车消费信贷坏帐率过高 截至2004年10月，全国汽车贷款已经到了 1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿，并 且这1000亿元的汽车不良贷款只统计了银行

7、部门的，不包括汽车金融公司的数据。“在 欧洲市场，这个数据在0.5%左右。” 过高的坏帐率导致保险公司退出汽车消 费信贷业务。（由于出险率太高，全国保监 会于2003年7月就发出通知，要求从8月1日 起，全国一律停办汽车消费信贷保证保险。 ） 12 我国汽车消费信贷坏帐率过高的原因 在于信用体系缺失 24位车主哪去了 汽车贷款公司登报寻车 近日，在一些报纸的广告版位，首次出 现了汽车贷款分期公司的寻车广告，这些被 寻找的车辆全部为贷款购车几个月不还款后 ，出现的找不到车辆的所有者和车辆的情况 。广告中称，谁要能发现这些汽车，和相关 人士取得联系，可获得300元的奖励。 由于信用体系的缺失，骗贷

8、、赖贷、欠 贷所受到的惩罚较小，甚至没有。 13 五、冀东模式有效地破解了我国汽车 消费信贷中信用体系缺失的难题 1. 冀东模式的核心是使用系统的办法 有 效的解决信用体系缺失。 冀东模式是三大系统、六大举措、 事前认真评估、事中严格监督、事后及 时解决。 14 一先进的技术。通过GPS定位系统 ，把汽车的流动性置于及时掌握之中。 二是有效的制度。良好的体制（民 营），精干的队伍，有效的奖惩制度， 合理利用法律工具。 冀东模式既为汽车消费者创造了附 加值，又有效降低了交易费用。 GPS系统的应用为汽车消费者提供 了附加服务，同时也为问题发生时解决 问题节省了时间与费用。 15 六、冀东模式只是

9、我国汽车消费信贷 发展的过渡模式 冀东模式的费用较高，只是现阶段 的有效方式 与发达国家的汽车消费信贷 相比，冀东模式的投入过大（GPS 费用，投入大量的人员与车辆，过 多动用了政府的法制力量） 16 2.我国汽车消费信贷发展的根本出路 一是建立健全的信用体系；二是完善的法律 环境；三是提高消费者素质。 在国外，由于个人信用制度健全、抵押 制度完善，一切金融活动均被资信公司记录 在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请 人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成 本，也使贷款手续简便化。 此外，国外法制 环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法 行为，也在违法事件发生时能及时处理。 17 第一节 汽车

10、消费贷款保证保险 1、什么叫汽车消费贷款？什么叫汽车 消费贷款保证保险？ 2、明确汽车消费贷款保证保险合同 的相关概念或内容： 18 1、投保人： 汽车消费贷款投保人指根据 中国人民银行汽车消费贷款管 理办法规定，与被保险人订立 汽车消费贷款合同，以贷款 购买汽车的中国公民、企业、事 业单位法人。 19 被保险人： 汽车消费贷款被保险人指为投 保人提供贷款的国有商业银行或经 中国人民银行批准经营汽车消费贷 款业务的其他金融机构。 20 2、保险责险责 任事故： 投保人逾期未能按汽车消费 贷款合同规定的期限偿还 欠款满 一个月的，视为 保险责 任事故发生 。 保险责任事故发生后6个月，投 保人不

11、能履行规定的还款责任，保 险人负责偿还投保人的欠款。 21 责任免除 战争、军事行动、暴动、政府征 用、核爆炸、核辐射或放射性污染 ； 因投保人的违法行为、民事侵权 行为或经济纠纷致使其车辆及其他 财产被罚没、查封、扣押、抵债及 车辆被转卖、转让； 因所购车辆的质量问题及车辆价 格变动致使投保人拒付或拖欠车款 。 22 （4）由于被保险人对投保人提供的 材料审查不严或双方签定的汽车消 费贷款合同及其附件内容进行修订 而事先末征得保险人书面同意，导致 被保险人不能按期收回贷款的损失。 (5)由于投保人不履行汽车消费贷 款合同规定的还款义务而致的罚息 、违约金，保险人不负责赔偿。 23 3、保险期

12、限和保险金额 1)汽车消费贷款保险期限是从投保 人获得贷款之日起，至付清最后一 笔贷款之日止，但最长不得超过 汽车消费贷款合同规定的最后还 款日后的1个月。 2)汽车消费贷款保险金额为投保人 的贷款金额(不含利息、罚息及违 约金)。 24 4. 相关方义务 1)投保人义务：投保人必须在本合同生效 前，履行以下义务： (1)一次性缴情全部保费； (2)必须依法办理抵押物登记； (3)必须按中国人民银行汽车消费贷款管 理办法的规定为抵押车辆办理车辆损 失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险 等保险，且保险期限至少比汽车消费贷 款期限长6个月，不得中断或中途退保。 25 2)被保险险人义务义务 ： (1

13、)被保险人发放汽车消费贷 款对象 必须为贷 款购车 的最终用户。 (2)被保险人应按中国人民银行汽 车消费贷 款管理办法严格审查 投保人 的资信情况，在确认其资信良好的情况 下，方可同意向其贷款。 26 法人的营业执 照、税务资资 信审 查时应 向投保人收取以下证明文件， 并将其复印件提供给保险人，内容包 括：个人的身份证及户籍证明原件， 工作单位人事及工资证 明或居委会出 具的长期居住证明；信证明等。 (3)被保险人应严 格遵守国家法 律、法规，做好欠款的催收工作和催 收记录 。 27 (4)被保险人与投保人所签订 的 汽车消费贷 款合同内容如有变动 ，须事先征得保险人的书面同意。 (5)被

14、保险人在获得保险赔偿 的 同时，应将其有关追偿权 益书面转 让给 保险人，并协助保险人向投保 人追偿欠款。 (6)被保险人不履行上述规定的 各项义务 ，保险人有权解除保险合 同或不承担赔偿责 任。 28 4. 赔偿处赔偿处 理 1)当发生保险责 任范围内事故时，被 保险人应立即书面通知保险人，如属刑 事案件，应同时向公安机关报案。 2)被保险人索赔时应先行处分抵押物 抵减欠款，抵减欠款不足部分由保险人按 本条款赔偿办法予以赔偿。被保险人索赔 时如不能处分抵押物，应向保险人依法转 让抵押物的抵押权，并对投保人提起法律 诉讼。 29 3)被保险险人索赔时赔时 ，应应向保险险人提供 以下有效单证单证

15、 ： (1)索赔申请书； (2)汽车消费贷 款保证保险和汽车保险保单正本； (3)汽车消费贷款合同(副本)； (4)抵押合同； (5)被保险人签发 的逾期款项催收通知书；(6)未按期 付款损失清单； (7)保险人根据案情要 求提供的其他相关证明材料。 30 4)在符合规定的赔偿 金额内实行 20%的免赔率。 5)关于抵押物的处分及价款的清 偿顺序按抵押合同的规定处 理。 31 5. 其他事项项 1)本保险合同生效后，不得中途退保。 2)发生保险责任事故后，被保险人从通 知保险人发生保险责任事故当日起6个月 内不向保险人提交规定的单证，或者从保 险人书面通知之日起1年内不领取应得的 赔款，即作为

16、自 愿放弃权益。 32 3)在汽车发 生全损后，投保人获得 的汽车保险赔偿 金应优 先用于偿还 汽车消费贷 款。 4)保险人和被保险人因本保险项 下发生的纠纷和争议应协商解决。如 协商不成，可向人民法院提起诉讼。 除事先另有约定外，诉讼应在保险人 所在地进行。 33 5)费率规章： 投保人所买保险的保险期限和费率表9 -1所示：P164 投保人所交保险费按下式计算： 保险费=保险金额保险费率 其中，保险期限不足6个月，按6 个月计算，费率为0.5%；保险期 限超过6个月不满1年，按1年计算 ，即费率为1%。 34 例如： 保险期限为2002年4月1日至2003 年7月1日，保险期限为1年3个月，则 保险期