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1、烟台大学 硕士学位论文 我国个人消费信贷法律制度研究 姓名：刘慧敏 申请学位级别：硕士 专业：经济法学 指导教师：樊静 2011-03-12 I 摘 要 我国的个人消费信贷市场自 90 年代起步到现在，有了一个显著的发展。由 于个人消费信贷关系到国计民生，因此控制好风险是稳定我国经济秩序，促进消 费的基础和保障。 目前我国有关个人消费信贷及其风险管理的研究尚处于摸索之 中，因此，从理论上探讨个人消费信贷法律制度对于发展我国个人消费信贷市场 有积极意义。 全文共分为四章。 第一章：消费信贷的概述。简要地介绍了消费信贷的内涵及消费信贷的发展 概况，探讨了个人消费信贷应遵循的诚实信用、对合同自由的限
2、制和倾斜保护消 费者原则，分析了个人消费信贷法律制度的价值。 第二章：个人消费信贷法律关系分析。从法律角度分析了个人消费信贷法律 关系，从消费合同、消费者与银行等金融机构之间的借款合同方面理清了个人消 费信贷各方当事人之间的权利义务关系。 第三章：我国个人消费信贷的现状与不足。简要介绍了我国个人消费信贷的 现状，重点分析了存在的不足，包括，法律法规体系不完善，配套制度不健全， 对消费者合法权益保护机制缺乏，社会保障体系不完善、消费环境差，信用观念 和消费信贷意识淡薄。 第四章：完善个人消费信贷法律制度的建议。从完善个人消费信贷法律法规 体系、完善征信制度、建立个人破产制度、完善消费者权益保护机
3、制、提升居民 的消费能力五个方面提出完善个人消费信贷法律制度的建议。 关键字关键字：信用；征信制度；消费信贷格式合同；倾斜保护消费者 II Abstract Since started in the 1990s , our personal consumption credit market has experienced a significant development. Because consumer credit is related to peoples livelihood, so good control of avoiding risk is the stabilizing
4、factor of our economic order which can also enhance the consumption base and provide more protection. At present, Chinas consumer credit and risk management is still needed to make more explorations , hence, in theory, the legal system of consumer credit in China for the development of consumer cred
5、it market has a positive meaning . This Paper can be divided into four chapters. The first chapter starts with an overview of consumer credit. It briefly introduces the connotation of consumer credit and consumer credit and suggests the development situation of the individual consumer credit should
6、follow to honesty, freedom of contract restrictions and tilt protect consumers principle .It analyses the value of legal systemthe for individual consumer credit. The second chapter discusses our current personal consumption credits status and its insufficiency. It analyzes the individual consumer c
7、redit from legal angle and makes clear the responbilities and duties of all parties by researching into consumption contract and loan contract between customers and banks . The third chapter ： our personal consumption credit status and the insufficiency.This part briefly introduces the present situa
8、tion of our individual consumer credit and analyzes the shortcomings of the legal system which is not enough to support the imperfect system and protect consumers lawful rights.It shows that many factors in the consumer credit areas needs to be improved. The forth chapter gives some suggestions on h
9、ow to improve personal consumption credit legal system.It suggests that we can shape our Personal consumption credit by using legal system, perfecting credit reporting system, establishing personal bankruptcy system, perfecting the consumer protection mechanism and promoting residents consumption ab
10、ility . Keywords：Credit；Credit system；Standard form of contract of consumer credit services；Inclined protection of consumer 原创性声明原创性声明 本人郑重声明： 所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研 究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人 或集体已经发表或撰写过的作品或成果。 对本文的研究做出重要贡献的个人和集 体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文使用授权说明
11、学位论文使用授权说明 本人完全了解烟台大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：按照学 校要求提交学位论文的印刷本和电子版本； 学校有权保存学位论文的印刷本和电 子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复 制手段保存论文；在不以赢利为目的的前提下，学校可以公布论文的部分或全部 内容。 （保密论文在解密后遵守此规定） 论文作者签名： 导师签名： 日期： 年 月 日 版权声明 任何收存和保管本论文各种版本的单位和个人，未经本论文作者同 意，不得将本论文转借他人，亦不得随意复制、抄录、拍照或以任何方 式传播。否则，引起有碍作者著作权之问题，将可能承担法律责任。 烟 台
12、大 学 硕 士 学 位 论 文 烟 台 大 学 硕 士 学 位 论 文 1 引引 言言 拉动经济增长从需求方面来说主要有投资需求、消费需求和出口需求，从我国 当前具体情况而言，呈现出投资和出口需求过旺，而消费需求不足的特点，努力扩 大内需中消费的比重，着力增强消费对经济的拉动作用是转变我国经济发展方式的 客观要求。刺激消费要通过个人消费信贷实现，个人消费信贷协调着经济增长速度， 是影响经济总量变化的重要因素，是市场经济社会中不可或缺的一种工具。开展个 人消费信贷有利于将我国大量的储蓄存款转化为现实购买力，促进商品购销，启动 消费需求。 美国次贷危机的爆发使得消费信贷市场的发展与规范成为全球关注
13、的问题，曾 经作为经济发达标识的美国消费信贷市场导致的次贷危机触发了全球性的金融危 机，而个人消费信贷正处于发展中的我国更应该重视，如何从次贷危机中吸取教训， 从而寻求利用消费信贷拉动内需促进经济发展，又能防止我国个人消费信贷市场出 现类似风险的方法和途径，是我国现阶段发展经济急需解决的问题。 烟 台 大 学 硕 士 学 位 论 文 烟 台 大 学 硕 士 学 位 论 文 2 第一章 消费信贷的概述 第一节 消费信贷的内涵与发展概况 一、消费信贷的内涵 消费信贷是从信用产生而来的，要理解消费信贷的内涵，首先要界定信用的涵 义，对信用有深入的理解。 牛津法律大词典对信用的解释是： “信用（Cre
14、dit） ，指在为得到或提供货 物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。 ” “一方是否通过信贷与另一 方做交易，取决于他对债务的特点，偿还能力和提供的担保的估计。 ”笔者试着从 以下几个方面分析信用的涵义： 首先，信用是立人之道和立政之基。 在社会和经济活动中，道德起着至关重要的作用，而最为重要的是信用，中国 文化很重视信用，把信用作为立人之道和立政之基。信用的道德标准是对人终身言 行的要求，是一种人们处于任何环境，面对任何问题都必须遵守的准则。而对于一 个国家来说，治国理民，无信不立，信用是从政治国的关键之所在。 其次，信用是经济社会中的基础。 信用的涵义在商品经济中得到了进一步的
15、扩展，信用协助了早期的商品交换， 这时，信用是作为交易的基础而存在的，因为只有交易双方都守信用，商品交换才 能够发生。随着商品经济的深入发展，信用由交易的基础演变成了一种交易形式， 即人们以信用作保证，开始采用延期支付的方式进行商品交换。当信用不仅仅作为 延期支付的方式发生在商品交换领域，而是作为一种广泛的借贷形式全面渗透到生 产、交换、分配和消费各个领域后，信用被普遍化了，商品经济就变成了信用经济。 在经济生活中，信用作为一种经济、文化、社会理念，现在已经成为市场经济 社会中的核心理念之一，信用影响着当事人选择参与经济活动的对象，甚至影响着 标的的大小、频率等，在一个国家中，小到个人、单位，
16、大到社会，只有重视信用， 英戴维M沃克主编： 牛津法律大辞典 ，北京：光明日报出版社，1989 年，第 225 页。 烟 台 大 学 硕 士 学 位 论 文 烟 台 大 学 硕 士 学 位 论 文 3 才能形成一个良好的社会氛围，从而促使社会正常有序的向前发展。若处理不好， 会影响到社会的发展与稳定。信用就是要公平交易，恪守合同，反对假冒欺诈。在 这个意义上来说，信用是建立和谐的人际关系、健康发展的市场秩序和繁荣有序的 社会秩序的基石。 再次，信用在法律上是一种财产利益。 在法学中，信用解释为“民事主体所具有的偿付债务的能力而在社会上获得的 信赖和评价” 。 在市场经济条件下，信用不仅包含了人格利益，而且还是一种财 产利益。民事主体可以通过之前取得的他人的信任，这种信任可以取得一定的 货币、服务或利益，而建立在这种信任基础上获得货币、服务或利益的能力就 是信用。当民事当事人违反诚信义务就会承担相应的法律责任。信用度高的当 事人比无信用或信用度低的人能获得更多的成交机会和经济利益，从这个意义
