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1、毕 业 论 文（设计）题目：论中国汽车保险与理赔 所在院系 吉林大学 专业班级 汽车营销 学生姓名 胡雪冰 指导教师 许允 2008 年9月4日目录摘要 关键词 引言 第一章 汽车保险 1 汽车保险 1.1汽车保险概述 1.2我国汽车保险的种类 1.3国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点 1.4汽车保险的业务流程 1.5汽车保险合同的变更 1.6汽车保险合同的终止 第二章 汽车保险理赔 2.1汽车保险理赔概述 2.2汽车保险理赔原则 2.3汽车保险理赔具体程序 2.3.1受理报理具体内容 2.3.2 现场查勘具体内容 2.3.3 审定保险责任及立案 2.3.4 定损核损 2.3.5 赔
2、款理算 2.3.6 赔付结案 2.4典型案例分析 附录 摘 要在全球保险业务中，汽车保险具有举足轻重的地位。近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。汽车保险业务经营的好坏，不仅事关保险公司自身的经济效益和发展，也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着积极的作用。如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式，提高工作效率，降低服务成本，已成为摆在我国汽车保险从
3、业人员面前亟待解决的问题。-关键词：汽车保险；保险理赔1 引言随着我国加入WTO，中国保险市场已面临着全面开放的压力。为迎接这种挑战，实施全面、协调、可持续性发展，把中国的保险业做大做强，中国保监会采取了一系列积极的措施，保险市场出现了前所未有的变化。保险主体迅速增加，保险公司的经营区域也全面开放，车险条款费率制度的改革在全国全面推开，保险中介机构更是犹如雨后春笋般出现。借鉴国际经验，在更高层次上加强保险公司与专业保险中介机构发展业务合作关系成为中国保险业提高竞争力的必由之路. .机动车保险为解决道路交通安全这一社会问题起到了积极的作用.机动车辆保险在充分发挥其转移风险互助共济等作用的同时,也
4、深刻影响着机动车服务行业的经营方式以及机动车辆消费者的消费理念.第一章 汽车保险一 汽车保险概述1.1 汽车保险的概念与特点 汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。这里的汽车包括常规汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。汽车保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。 保险公司通过直接或间接方式招揽业务，但这还不是其实际的业务量。保险人要对这些业务进行选择、核定、剔除不同质风险，依据投保单所反映的情况，结合自身的承保能力决定是否承保或以什么样的条件承保。广义的保险，包括业务洽谈、协商、投保、审核验险、受业务、缮制保单、
5、清分归档等业务过程。目前，我国较为成熟和流行的模式是以保险公司自主理赔为主导的理赔服务模式，其特点为：1.各自建立自己的服务热线，对被保险人实行全天候、全方位的服务，通过热线接受报案。2.各自建立自己的查勘队伍，自身配备齐全的查勘车辆和相应设备，接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损。3.各自建立自己的车辆零配件报价中心，针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润影响大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核价工作。4.查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域才交由公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。1
6、.2.我国汽车保险的种类 汽车保险是随着汽车的出现而产生的一项保险业务。它不仅是运输工具保险中最重要的险种，也是整个财产保险中最重要的业务来源。在各国非寿险业务中，汽车保险均占有举足轻重的地位，在我国财产保险中属于第一大险种。 汽车保险的主要险种： 基本险：车辆损失险，第三者责任险。 附加险：盗抢险，玻璃险，自燃损失险，不计免赔。 车辆损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿 第三者责任险：第三者责任险是指保险车辆因保险人责任事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予
7、赔偿。 全车盗抢险：负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。 风挡玻璃单独险：车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独 破裂或破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。 自燃损失险：自燃损失险，车辆因电路、线路、供油系统发生故障以及因运载货物自身起火原因燃烧造成保险车辆的损失。 不计免赔特约险：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担13国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点国外专业从事车险理赔服务的机构数量较多，而且分工很细。保险公司与外部机构基于各自的利益，为达到使客户满意这一共同目的，特别重视相互之间
8、的合作.他们既各司其职，又特别注重信息、资源的共享，主要体现在以下几个方面：(一)查勘、定损环节方面的合作查勘、定损工作作为理赔服务的第一环，实际上也是保险公司对案件是否赔偿、赔偿多少的第一关，它直接关系到保险公司理赔案件的数量、结案的速度、社会影响、晶牌效应等诸多方面，所以，保险公司都非常重视这一环节。为了应付大量繁琐的查勘、定损工作，发达国家和地区的保险公司普遍采用了与外部专业机构合作的模式。(二)信息技术开发环节的合作1.提高查勘调度的合理性和时效性。美国第四大车险经营公司Progressive公司，采用GPS定位技术确定查勘人员位置，通过智能排班系统，查勘人员在很短时间内被派到出险现场
9、，另外，通过电脑网络，查询修理厂的排班情况，及时为客户提供送修服务。2.提高查勘定损的准确性。德国安联集团一直使用 Audatex系统(现属于美国ADP公司)，近期还使用 Glassmatix估损系统，保证了车险理赔的规范、透明。3.提高接报案的及时性和方便性。日本安田火灾海上保险公司在车险理赔中使用24小时工作的事故受理报告系统，该系统与全国各地的14个理赔中心及全国252个理赔终端的远程计算机系统对应，客户从任何理赔终端都能得到保险公司的处理结果，并在7日内得到赔款。4.提高查勘定损效率。在我国的台湾地区，车险理赔已经开始启用远程定损系统，通过因特网传送，实现保险公司定损员既可以当场定损，
10、又可以进行网上远程定损，客户和修理厂还可以上网查询定损结果和配件价格、甚至购买配件等功能。(三)提供多样化服务环节方面的合作为客户提供全方位、多层次的服务是现代车险理赔的一大特点，其中，衍生服务已成为竞争的主要手段。在这方面做得最好的当属美国。作为全球最大的保险市场，美国保险公司与银行、电信、医院、警署、维修厂、玻璃店、救援公司、急救中心等外部机构的合作非常普遍。自上世纪90年代初开始，美国还出现了一种专门为汽车保险公司做损余处理的公司。大量专业机构的存在不仅提高了保险业的总体水平，而且促进了保险保障质量的提高和保险服务成本的降低。的免赔金额，由保险公司负责赔偿。 1.4汽车保险流程一汽车保险
11、流程简述1展业流程1）展业的准备2）展业的宣传3）设计保险方案4）填写投保单5）验车、验证6）核定保险费2核保流程1）一级核保2）二级核保3缮制清分单证流程1）缮制保险单，保险证2）复核审批3）收取保险费4）签发单证5）清分单证6）单证归档二 汽车具体内容分析1展业内容分析1）保险展业，即保险人开展业务，是指通过组织同类风险的投保人，以缴纳保险费的方式，参加保险以建立保险基金，用以补偿或给付约定的自然灾害和意外事故造成的财产损失或人身伤亡、疾病等事件的行为。广义的保险展业，是所有保险业务的总称，意味着保险事业的发展。狭义的保险展业，是指宣传保险、争取保险业务的过程，也就是保险行销或推销。2）展业准备（1）了解法律、法规（2）掌握保险的基本原理 （3）掌握当地的情况 （4）了解展业对象的情况（5）展业的单证及宣传单3）展业宣传（1）保险公司状况及优势（2）车险的利益及职能作用（3）如何进行投保4）填写投保
