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1、江西银行南昌总行个人金融业务发展策略3.江西银行南昌总行个人金融业务发展的现状分析3.1江西银行南昌总行发展概况江西银行南昌市总行本文简称为：江西银行南昌总行是由原南昌市38家城乡信用社合并而来，由南昌市地方财政牵头成立，1998年11月报中国人民银行审批合格，2007年4月16日由中国银行业监督管理委员会批复，正式成立南昌银行股份有限公司，注册资本达19.98亿元，最大的股东是南昌市财政局?南昌银行总部位于市中心繁荣的中山路，南昌银行目前已在广州?苏州?萍乡?九江?赣州?新余?上饶?宜春?吉安等地设立分行，并发起设立了6家村镇银行，目前异地分支行有8家，南昌地区一级支行17家，营业网点82家
2、，员工达2100多人?到2014年10月为止，全行总资产达到1358.46亿元，各项存款余额912.21亿元，实现税前利润17.68亿元?2015年11月28日中国银监会批复南昌银行吸收合并景德镇市商业银行，15日更名为江西银行南昌总行?江西银行南昌总行一路走来，为达到提升盈利能力和抢占市场份额的目标，对自身产品和业务持续创新，狠抓服务质量，把资产结构的优化作为工作重点，依靠信息科技更新，内部从严管理，让自身行驶在一条业务回报率高?客户满意度高的可持续发展的快速路上?在10余年的时间里，坚定不移贯彻为地方经济服务?为中小企业服务?为居民客户服务?的精神，为客户提供安全?舒心?便捷?创新?的服务
3、，以扶持南昌市私人民营企业和小微企业为工作重心，为南昌市民生工程和重特大项目的建设提供鼎力支持，在南昌快速发展的过程中扮演了重要的角色；努力为居民提供最好的金融服务，在全市最早开展储蓄服务无需填单的业务，成功跻身南昌市代收代付业务量最大的银行之一；为贯彻政府帮助下岗工人的精神，努力为下岗工人再就业提供启动资金，是全市第一个成立下岗失业人员小额担保贷款服务中心?的银行，为消减社会的不稳定因素起到了关键性的作用?荣获奖项如下：2007年中国最佳销售资产管理银行?2009年度中国优秀城市商业银行?全国扶持小微企业发展八大商业银行?南昌市最具社会责任感优秀企业?江西银行南昌总行采取优化高层管理结构?完
4、善内部控制系统?加大内部管理力度?健全风险评估和纠正体系?强调内部沟通和问题反馈?以强调员工职业道德素质的提高为企业精神，持续改进内部控制评价体系等手段，大大降低了企业在日常经营活动中的金融风险，为本公司的合法经营和持续壮大奠定了坚实的基础?江西银行南昌总行研究中国人民银行商业银行内部管控守则?和中国银行业监督管理委员会商业银行内控风险评估办法?等相关规定，制定和修改公司守则51项，公司内部对信贷业务操作流程进行了全面更新，进一步完善内部体制，为防范日常操作风险进行了全方位的自查自纠和改进工作，做到了全年未发生安全生产事故，被南昌市选为2014年南昌市社会治安整治优秀单位?，江西银行南昌总行也
5、积极响应国家对于扶持三农?的号召，支持江西农业产业化的进一步发展?3.2江西银行南昌总行个人金融业务发展的比较分析3.2.1江西银行南昌总行个人金融业务发展的行内比较江西银行南昌总行在个人金融业务领域，及时更新经营思路，变经营产品为同时经营客户与经营产品，以客户为核心兼顾经营理财业务与负债业务，加大对客户综合金融资产的开拓力度；大力开展私人银行建设，加强财富管理中心准备进度，建立理财中心?财富管理中心和私人银行三级财富管理系统；开拓新的业务模式，大力推动消费信贷业务内部销售通道?外部销售通道以及内部管理机制的三大变革?，快速提高竞争力，创造个人金融业务的突破式发展?江西银行南昌总行面对市场强大
6、的竞争压力，个人金融业务保持着较快的增长势头，市场竞争力和群众基础进一步得以巩固，市场份额持续提升，工作成效显著?2014年末，江西银行南昌总行揽存全市人民币个人存款余额80.69亿元，较上年末增长10.92亿元，增幅13.53%，较省内分行平均增幅高出4.42个百分点；全市外币个人存款余额为1,622万美元，较上年末增长390万美元，增幅24.04%，比省内分行平均增幅高出16.11个百分点；人民币个人贷款余额包含银行卡透支48.60亿元，较上年末增长6.96亿元，增幅14.32%，比省内分行平均增幅高8.83个百分点?2015年江西银行南昌总行个人金融业务板块，在总行板块绩效考核方面持续位
7、居全省第一，对全行中收贡献度52.52%，同比提升9.2%，对江西银行全行纯收入的贡献度达到49.41%，同比提升10.18%?江西银行南昌总行在个人金融业务上严格贯彻年头工作会议精神，始终狠抓产品?渠道?系统?三块基础性板块，在内外部通道建设?构建理财服务体系?系统和队伍建设?产品更新?提高销量?风险管理和内部控制等方面均进步明显，给全行的业务发展起到了重要的表率作用?2015年江西银行南昌总行实现银行卡中间业务收入2542万元，同比增幅86.61%，贡献度在全省所有分行排名第1位，在本行系统内贡献占比达24.87%,环比去年上升11.37%；在重点个人金融产品线占比48.34%，环比去年上
8、升18.5%?江西银行南昌总行13家分支机构中已有3家分支行银行卡收入超过去年全年总和?虽然江西银行南昌总行在个人金融业务发展上获得了跨越式的腾飞，但是在总行架构内的进步幅度并不理想?2015年末江西银行南昌总行人民币各项存款新增额在总行排名第1位，但是增幅下降了6.8%；2015年经济资本回报率为-12%，系统内降幅最大，达到28.5%；股东价值增加值SVA为-1.34亿元，均处于系统比较靠后的位置3.2.2江西银行南昌总行个人金融业务发展的行间比较本文将江西银行南昌总行与北京银行?光大银行?招商银行等南昌地区主要同级别的商业银行的个人金融业务的发展战略和业务优势作比较分析，如表3-1所示?
9、在个人金融业务战略层面，江西银行南昌总行着力在高层次消费者方面对其统一规划，同时加快缩小在渠道与产品方面与业内领先水平的距离；北京银行主要抓全面做大?的零售策略；光大银行重心放在高层次客户?个人贷款，同时积极做强信用卡和对私理财；招商银行则注重用户的实际需求，大力整合渠道?2015年南昌市全市金融机构人民币储蓄存款总余额2265亿元，累计新增259.4亿元?江西银行南昌总行存款余额164.89亿元，全市占比仅为7.28%，而同期北京银行?光大银行?招商银行市场份额则分别为9.43%?10.28%?11.13%，江西银行南昌总行与之相比低近3个百分点；全市金融机构人民币各项存款新增额达551.4
10、1亿元，江西银行南昌总行新增额市场份额只占3.75%，而北京银行?光大银行?招商银行新增市场份额分别占到5.36%?6.95%?7.13%?全市金融机构人民币各项贷款余额是2654.60亿元，江西银行南昌总行市场份额只占3.42%，同比下降0.98个百分点，而北京银行?光大银行?招商银行余额市场份额则分别占到6.93%?5.45%?7.39%?可见，无论是个人负债业务还是个人资产业务来说，江西银行南昌总行个人金融业务的整体情况在全市同行业中仍处落后位置，仍然明显落后于其它主要同级别的商业银行，表明江西银行南昌总行在个人金融业务开拓上还存在明显发展不足，突出表现在存贷款市场占有率偏低等方面?20
11、15年江西银行南昌总行与其它三家商业银行个人金融业务发展比较如图3-1所示?3.3江西银行南昌总行个人金融业务发展的现存问题3.3.1业务结构欠合理江西银行南昌总行作为一个新成立的银行，虽然有省市领导的关怀和部分优惠政策，但是江西银行南昌总行的人民币业务发展仍然存在瓶颈，如中间业务与资产业务不够理想的情况?存款业务中，从近年来江西银行南昌总行的实际个人存款量来看，其中高付息率的定期存款比例太大，另外剩下的的稳定长久的重点存款占负债业务核心存款的比例极不理想，市场竞争力与存贷比也明显疲软，变成限制其成长的一大障碍?2015年江西银行南昌总行新增人民币存款中的74.06%是因理财产品增加所致，20
12、15年江西银行南昌总行全市人民币个人存款余量只有566.6亿元，若去除理财产品的核心存款数量，全区重点存款新增29.59亿元，所占比例仍然偏低，理财产品变成重点存款的重要源泉，核心存款的开拓强度不够，因此调整目前存款结构?增加核心存款变得更加迫切?贷款业务中，因为江西银行南昌总行一直以来都只有个人住房按揭贷款一个项目，而附加值高，所需资金少的短期个人贷款产品太少，开拓效果不佳，同时代销基金?代理保险?代受贵金属等高中间业务收入的代理业务发展周期也不长，致使江西银行南昌总行业务开拓中付息率高?附加值低的经营状况长期出现?特别是近期国际金融状况持续恶化，国内金融脱媒势头持续，国内外宏观经济发展形势
13、复杂使江西银行南昌总行业务构造欠合理的情形更加突出?3.3.2中间业务发展过缓银行代理中间业务是银行作为中间人为客户代理其他业务从这过程中收取费用的新型金融业务?现在，商业银行的代理中间业务在日常业务中的比例明显增加，且增幅逐年扩大?商业银行通过其下设的许多网点和企业与部分事业单位在银行开过户头等条件让代理中间业务有迅速发展的土壤，也让居民的生活更加便捷，但是在目前的银行代理中间业务实操中，商业银行的中间业务固然发展迅速，然而附加值却十分低廉，大多数仍然是通过网点优势的代缴业务，如代发工资?代缴水电费等，仍然是被动等待业务的状态，而一部分高层次的的中间业务在商业银行里所占份额却比较少，如一些理
14、财向导?投资向导?为企业解决企业间的重组与并购的问题等，这类中间业务的发展能够很好采用商业银行的人才与信息优势得到巨大的商业价值，其高效的附加值和传统代理中间业务收取费用的模式不是一个级别的?伴随着银行业的激烈竞争，大部分银行把中间业务的开拓和其他业务相互整合，作为银行招揽居民办理其他业务的一个卖点，慢慢变为了无偿服务，且没有将其分离开来创造更多的价值?此外，许多居民对银行收取手续费用非常反感，因此银行不得不把手续费不断调低，收入也受到很大影响?所以江西银行南昌总行在开拓中间业务时需要加强对居民的宣传力度，同时重视高附加值?高层次金融服务的推广，扭转中间业务收入微薄的局面，使其慢慢变成银行业务
15、发展的新重点?江西银行南昌总行个人金融业务之中间业务发展比较迟缓，2014年北京银行?光大银行和招商银行都突破了30亿，而江西银行南昌总行仅为招商银行的13；2015年四家商业银行中间业务收入里招商银行收入最高达到616亿元，北京银行位居第二，接下来是光大银行，江西银行南昌总行收入最低，位居第四?中间业务发展迟缓是江西银行南昌总行一直以来的一个整体性的缺点?2015年江西银行南昌总行中间业务净收入2.82亿元，较2014年同期减少0.45亿元，降幅为15.96%；参照总行自定计划目标5亿元，仅完成了任务的56.4%?在全市范围里，江西银行南昌总行的中间业务市场占有率仅为7.20%，在四家商业银行中位居最后?中间业务发展迟缓严重影响了业务的整体效益，2015年，江西银行南昌总行全区内各支行创造净利润3.14亿元，同比减少0.28亿元，降幅为8.97%；环比少增0.80亿元；完成总行年度计划目标8.02亿元的39.15%，落后时间进度11.16个百分点；实现报备前利润4.08亿元，同比增加0.56亿元，增幅为18.47%，环比少增0.45亿元；完成总行年度计划目标12.32亿元的38.5
