信用险推介PPT##教材

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1、,江苏分公司 营业部 2011年3月,个贷保（B)产品培训,国内贸易信用险推介,中银保险江苏分公司营业部 2011年3月,一、国内贸易信用险产品介绍,目 录,二、案例解析,五、实例解析,六、疑难解答,四、创新信用险介绍,三、业务流程,是与我行 “国内融信达”“融易达”产品配套的保险产品,“国内融信达”是指中行对已向其认可的保险公司投保信用保险的国内贸易，凭卖方提供的商业单据、信用保险有关凭证、赔款转让协议等，向卖方提供的资金融通业务,适用于以信用销售为交易方式的货物、服务贸易产生的应收账款。融易达的概念 指在以赊销为付款方式的交易中，在买方签署书面文件确认基础交易及应付账款无争议、保证到期履行

2、付款义务的情况下，我行在全额占用买方授信额度的前提下，不占用卖方授信额度为卖方提供融资。适用于以赊销为付款方式的货物、服务贸易及其他产生应收账款的交易； 国内贸易信用险是为卖方（被保险人）在信用销售中产生的应收帐款提供风险保障的保险。是企业在采用赊帐方式销售商品或提供服务时,由于到期未收回债款所导致的应收债款的损失,由保险公司按照约定的条件承担经济赔偿责任,保险期限为一年。企业对预期的放账项下的销售额进行投保,年末再根据实际销售额进行保费调整。 中银保牵手全球第一大信用保险公司裕利安宜（Euler Hermes）， 获得专业的技术支持和再保险支持。从2008年开展国内贸易信用保险以来， 已积累

3、了丰富的经验。,1.国内贸易信用险产品背景,根据2010年8月国家财政部、商务部办公厅联合发文财办建201067号关于流通领域市场监管与放心肉服务体系等项目资金申报的通知精神 （五）国内贸易信用险费用补助项目支持内容和标准 对2009年12月1日至2010年8月31日之间发生的中小商贸企业投保国内贸易信用险，以及其他企业以中小商贸企业为风险方投保国内贸易信用险，按投保企业实际缴纳保费给予50%的基本保费补助；对同时符合前述条件的“家电下乡”中标企业，在“家电下乡”过程中投保国内贸易信用险，再给予10%的下乡保费补助。每个作为投保方的中小商贸企业最高补助额不超过15万元 。对保险机构在中小商贸企

4、业内贸信用险保单融资的过程中承担保险责任，同时单笔融资在1000万元以下，保险费率不超过银行同期贷款基准利率25%的，给予保险机构不超过融资金额0.2%的风险补偿。每个保险机构最高补助额不超过500万元。,2. 国家财政部、商务部对国内贸易信用险的相关规定,3. 国家财政部、商务部对中小商贸企业的定义,（1）批发业职工人数不超过200人，或年销售额不超过3亿元； （2）零售业职工人数不超过500人，或年销售额不超过1亿5千万元； （3）住宿和餐饮业职工人数不超过800人，或年销售额不超过1.5亿； （4）物流、仓储业参照交通运输业标准，即职工人数不超过3000人，或年销售额不超过3亿元； （5

5、）租赁和商务服务业、屠宰业参照批发业标准，居民服务和其他服务业参照零售业标准。 因此并不是所有企业都有机会享受此政策。,通过投保信用保险，企业可以享受保险公司专业化的买方信用评估和风险保障服务，降低坏账损失； 可以改善应收帐款资产质量，获得银行融资的便利； 容易达成较竞争对手更具竞争力的交易条件, 获得更多有付款保证的交易； 协助加强应收账款管理，完善风险防范制度，构建全面的信用管理体系。,4. 国内贸易信用险对客户的影响力,通过信用保险的参与，银行可以降低信贷风险，增加对其客户的授信额度，加大新客户的开发数量和质量；贸易融资业务流动性好，资本占用少。按照银监会规定，信用保险项下的融资业务风险

6、资本为零。 通过中国银行与中银保险独有的互信合作，对于中国银行稳定和挖潜优质客户非常重要，也很受客户的欢迎。同时，双方可联手共同开拓高端目标客户。目前，国内贸易信用保险市场上主要是平安和人信保和中银保，我们的主要竞争对手是平安，而平安已拥有自己的平安银行，因此与平安合作等于是将中行珍贵的客户资源拱手相让。 通过开展信用保险业务，中银保险可获取进入目标客户的通道，推动对客户其它险种业务的挖潜，同时进一步深化与银行的合作关系。而且中国银行对中银保险无金融机构授信额度限制，为顺利开展此项业务提供了极大便利； 中银保险按照实收保费的7.5%向中国银行支付代理手续费，可以大大增加银行中间业务收入。,5.

7、 对银行和保险公司的影响力,今年总行提出中银保险作为总行多元化发展的单元，在外部环境趋好、保险业的监管逐步到位的情况下，要从集团多元化发展战略出发，做大保险业务规模，尽快实现业务规模上台阶，2011年全行要实现代理中银保险业务50亿保费的目标。 另外，总行对中银保险的奖励、支持力度进一步加大。中间业务奖励费用政策中，代理中银保险产品收入继续维持放大5倍计入中间业务收入，在所有产品的奖励系数中是最高的。同时，基础奖励系数由3%下调至2%，增长奖励系数由6%上调10%。即根据今年的奖励政策，如果分行代理中银保险产品收入超过去年，在维持5倍放大收入的基础上，可按10%获取人事奖励费用。在绩效考核政策

8、方面，今年继续沿用放大10倍系数考核的政策，即在计算中间业务收入时，代理销售中银保险产品的中间业务收入乘以10。,5. 对银行和保险公司的影响力,6. 我司国内贸易信用险对行业及客户的选择 鼓励承保行业 买方所在医药、电信运营、食品、饮料、零售、电子消费、汽车制造、电信设备、半导体、电子元器件、铁路运输设备、航空运输设备和航空运输等行业为鼓励承保行业。 限制承保行业 纺织、制鞋等劳动密集型产业和钢铁、造船、建筑、房地产等行业为限制承保业务。 客户主要针对中国银行公司业务部、国际结算部和中小企业部的企业客户， 具体标准为：以融资为投保目的的中国银行客户，信用评级须在BB以上且投保额为人民币300

9、0万元（含）以上； 备注：总公司承保部根据国内外经济与行业状况的变化适时调整行业承保政策，今年采取尽量宽松政策。,7. 保险承保责任及保险事故,承保责任 对被保险人在保险期间内向买方发送货物或提供服务，因买方无清偿能力或长期拖欠 而遭受的承保损失给予不高于信用限额的赔偿。 上述货物限于在发送日后四周内开具发票或付款通知书的货物。 保险事故： 买方无清偿能力 买方长期拖欠,对于因以下事项导致的直接或间接的损失，不承担赔偿责任： 被保险人或其代理人未能遵守与买方订立的合同条件，包括被买方在欠款中扣减与合同违约或赔偿责任相对应的款项，或是未能遵守国家现行法律、法规的要求； 任何由全国性、地区性或地方

10、政府或是国家机关做出的措施或决定，包括但不限于导致没收或阻碍货物运输的措施或决定，以及由上述部门或机构作出的全面延期偿付声明； 任何阻碍或延误买方汇兑付款的政治、经济事件、立法或行政措施； 战争、敌对状态、叛乱、起义、革命、骚乱和民众暴动以及自然灾害； 由核物质或有害物质造成的辐射或放射性污染。,8、除外责任,9. 主要概念解析,保险费信用销售额相应费率 最低保费：指被保险人应于每个保单年度缴纳的最低金额， 通常为年度保费的80%。 费率：一般在0.3%至0.8%之间，投保额大且信用期限短，费率则较低；投保额小且信用期限长，费率则较高。 保险期间：保险期间一年，到期续保 承保损失：在信用限额以

11、内且在保险事故发生后仍未清偿的欠款。 免赔额：被保险人每一次损失中自行承担的免赔额，保险公司将就承保损失扣减该免赔金额后按承保比例予以赔付，通常为20,000元。 信用期限：也称付款期限（天数），指被保险人与买方之间按照贸易合同规定的、在发送货物或提供服务后，买方清偿欠款的期限。我司承保信用期限小于或等于180天的国内贸易。 承保比例：本公司所应承担的承保损失的百分比，一般为80%-90% 。 最高责任限额： 保险公司对每个保单年度内因保险事故的发生而导致的所有承保损失的累计赔付限额，通常为实收保费的30-40倍,10. 费率定价因素解析,根据买方信息（包括资产负债表、利润表和现金流量表以及买

12、方所处行业、税务、银行、注册登记和诉讼记录等综合信息）考察其财务及管理状况； 根据所处行业在国家经济中的重要性，行业中的竞争程度，根据政府的政策及其调整，金融体系等判断行业成长前景 根据以上信息及被保险人的营业规模、历史坏帐纪录、付款期限、买方分布、行业分布等因素对被保险人的限额申请给予全部或部分或零批复。,一、国内贸易信用险产品介绍,目 录,二、案例解析,五、实例解析,六、疑难解答,四、创新信用险介绍,三、业务流程,国内贸易信用保险投保单主要关注内容示例,对于商业风险的非约束性报价: 日期：2010年12月07日,备注: 承保范围包括投保人在中国银行“融信达”产品项下所有买家的信用销售； 投

13、保人不应就承保范围内的信用销售向其它保险机构投保国内贸易信用保险； 最长付款期限：发货后120天； 最长延长期限：原付款到期日后30天； 中国买家的信用评估费按每个买家每保单年度收取人民币1,160元； 取决于被保险人提交的投保单； 取决于信用限额的评估结果； 取决于现有逾期帐款的评估结果； 适用中银保险有限公司的标准保单文本 在没有实质性风险及相关因素变化的前提下，本报价自发出日起的两个月内有效。 以上报价不具任何约束性，并取决于所有完整的承保信息。 本公司保留修改和撤回以上条件的权利。,由于此客户融资需求迫切，同意缴全款作为预缴保险费，实际融资可达到1568万元。融资成本2.5%。,一般为

14、全额保费的80%，到期时按实际营业额补足。,案例解析,背景：T公司是一家大型工程机械在江苏的分公司，为中行授信客户，集团上市后对各分公司财务报表考核要求严格。 问题：经过调研发现，T公司对下游经销商多采用赊销方式结算，财务报表中应收账款规模较大，资金占压较多，影响了公司在集团财务考核中的表现。 国内融信达解决方案：由T公司对应收帐款投保国内贸易信用保险，并将保单项下权益转让中行，中行买断其应收账款。 通过投保国内贸易信用保险并利用国内融信达产品，企业达到优化财务报表，提供资金使用效率的目的。,案例一 国内融信达优化企业财务报表,案例解析,背景：T公司为某地家电企业，为中行授信客户，授信担保方式

15、为土地、厂房抵押，由于押品规模限制，该司授信总量不能满足实际需求。 问题：经过调研发现，T公司对下游经销商存在大量应收帐款，资金占压较多，但下游客户资信情况较难掌握，存在一定风险，而T公司无法增加押品，难以核定商业发票贴现业务额度，如何突破授信瓶颈？ 国内融信达解决方案：由T公司对应收帐款投保国内销售信用险，并将保单项下权益转让中行，在不增加押品的情况下为该司核定国内商业发票贴现授信额度，专项用于叙做国内融信达业务，并限定交易对手。 通过引入销售信用险并利用国内融信达产品，企业以较低的成本（增加了信保费用成本）突破了授信瓶颈，并以贸易融资产品解决了客户授信需求。,案例二 国内融信达破解企业授信

16、瓶颈,一、国内贸易信用险产品介绍,目 录,二、案例解析,五、实例解析,六、疑难解答,四、创新信用险介绍,三、业务流程,国内贸易信用保险实务流程,银保合作流程图,赔款转让协议银行成为保单项下的赔款受让人,对买家进行风险预评估,中银保险,卖方,中行,买方,投保,核定费率及额 度、签发保单,签订贸易合同,签订赔款 转让协议,融资支持,到期日付款至指定银行账户,1.被保险人能否分期缴纳最低保费？ 最低保费是被保险人在一个保险期间内必须缴纳的最低金额。50万元以下的，被保险人须一次性缴纳；50万元以上的，被保险人可分期缴纳，但最多不超过4期。 2. 保单最高责任限额与最高融资金额是什么关系？ 保单最高责任限额通常为被保险人实际交付保费的30-40倍，是对一个保单年度内因发生保险事故而导致的所有承保损失的累计赔付金额。中国银行在为借款人（被保险人）提供“国内融信达”项下的融资时，需要参考保单最高责任限额作为对借款人的最高融资金额。 3. 买方信用限额与融资金额是什么关系？ 中国银行在为借款人提供某一买方项下的融资时，根据已