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1、银行基础知识中国银行体系1. 中国银行体系：中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构。银行业金融机构：政策性银行（国开行、口行、农发行）、大型商业银行（工农中建交）、中小型商业银行（股份制商业银行和城市商业银行）、农村金融机构（农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行与农村资金互助社），以及中国邮政储蓄银行和外资银行。我国商业银行主要包括A、全国性商业银行 B、区域性银行 C、城市商业银行D、农村商业银行） 从本质上来看，银行是经营管理风险的机构银监会监管的非银行金融机构：金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、贷款公司和消费金融公司
2、。中国人民银行2. 中国人民银行：1948成立；1984转移部分职能给工行，专门行使央行职能；1995人大通过银行法；2003转移监管银行业金融机构职能给银监会；职能：定货币政策、防化金融风险、维护金融稳定；职责：定货币政策，发行人民币，监管银行间同业拆借市场、债券市场、外汇市场、黄金市场，管理经营国家外汇储备、黄金储备，经理国库，维护支付清算系统运行，部署反洗钱，负责金融统计等。银监会3. 银监会：2003成立；2003.12通过银行业监督管理法；职责：发布监管规章和规则，审查批准金融机构的设立等，对金融机构高管实行任职资格管理，制定审慎经营规则，非现场监管，现场检查，并表监督管理，制定突发
3、事件处置预案，编制和公布金融机构统计数据、报表等；监管理念：管法人、管风险、管内控、提高透明度；监管目标：促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；具体监管目标：保护存款人合法权益，维护公众信心，通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解，增进公众的风险识别能力，减少金融犯罪，维护金融稳定；监管方法：遵循“准确分类-提足拨备-充分核销-做实利润-资本充足”的持续监管思路，实施审慎有效监管；监管措施：市场准入（机构、业务和高级管理人员），非现场监管，现场检查，监管谈话，信息披露监管。中国银行业协会4. 中国银行业协会：2000成立，非营利社会团体；其主管单位是银监会；截至
4、2012.11，共有168家会员单位和2家观察员单位，会员单位包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、资产管理公司、中债登、中国邮储银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行、各省银行业协会、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司等，观察员单位为中国银联股份有限公司和农信银资金清算中心；最高权力机构是会员大会，执行机构是理事会，设监事会；截至2012.12，设立16个专业委员会。银行业金融机构5. 银行业金融机构：1994成立国开行、口行、农发行；工农中建交并称为“国有及国有控股大型商业银行”或“五大行”，工行1984正式成立、2005改制为股份制、20
5、06香港和上海上市，农行1979恢复、1996向国有独资转变、2009改制为股份制、2010上海和香港上市，中行1912成立、1994成为国有独资商业银行、2004改制为股份制、2006香港和上海上市，建行1954成立、曾隶属财政部、2004改制为股份制、2005香港上市，交行1987重建、中国第一家股份制商业银行、2005香港上市、2007上海上市；中小商业银行：股份制和城市商业，股份制有12家（中信、招商、平安、广发、兴业、光大、华夏、浦发、民生、恒丰、浙商、渤海），城市商业银行：1979第一家在河南驻马店市成立；农村金融机构：新中国成立初期即有农村信用社，2001第一家农村商业银行在张家
6、港市成立，2003第一家农村合作银行在宁波成立，2006年底银监会放宽准入条件、积极培育发展村镇银行和农村资金互助社；中国邮政储蓄银行：2006成立，2012改制成股份有限公司；外资银行：外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构；非银行金融机构：金融资产管理公司1997成立四大资管公司（信达、长城、东方、华融），1979成立第一家信托公司中国国际信托投资公司，2004实施企业集团财务公司管理办法，2007实施金融租赁公司管理办法，2003实施汽车金融公司管理办法，2005实施货币经纪公司试点管理办法，2009实施贷款公司管理规定，2010国内首批3家消费金融公司获批筹建
7、，其发起人分别是中国银行、北京银行和成都银行，同年，派富集团建立的捷信消费金融有限公司在天津成立，成为中国首家外商独资的消费金融公司。影子银行6. 影子银行：涵盖五个特定领域传统银行系统与影子银行系统间的相互交易、货币市场基金、其他影子银行实体、证券化、融资担保公司等。银行经营环境7. 银行经营环境：经济环境：基本条件和背景，包括宏观经济运行、经济结构、经济全球化；经济发展的四个总体目标：经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡，分别用国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支四个指标来反映；劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体；对通货膨胀进行衡量的指标一般有三种：消费者物价
8、指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数；国际收支包括经常项目和资本项目，经常项目反映贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支和单方面转移等，是最具综合性的对外贸易的指标，资本项目反映与国外资金往来的情况；经济周期四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏；金融危机分为四大类：货币危机、银行危机、外债危机和系统性金融危机；国民经济分为第一产业、第二产业和第三产业，第一产业指农林牧渔业，第二产业指采矿业、制造业、电力燃气水的生产的和供应业、建筑业，第三产业指除此以外的行业；从支出角度看，GDP由消费、投资和净出口三部分组成；金融环境：金融市场的五个功能货币资金融通（最主要和最基本）、优化资源配置、
9、风险分散与风险管理、经济调节和定价功能；按金融工具的期限划分，金融市场分为货币市场和资本市场（我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场，资本市场主要包括债券市场和股票市场）；按金融工具交易的阶段，分为发行市场和流通市场；按成交后是否立即交割，分为现货市场和期货市场；按交易场所，分为场内交易市场和场外交易市场；时间：1990上交所和深交所成立、1996全国统一的同业拆借市场形成、1997银行间债券市场成立、1994银行间外汇市场成立、2002上海黄金交易所成立，目前我国有四家期货交易所上海期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所、中国金融期货交易所（2006）；短期
10、金融工具：如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等；长期金融工具：股票、企业债券、长期国债等；混合工具：可转换公司债券和证券投资基金；三大货币政策：公开市场业务、存款准备金和再贴现；我国货币政策目标：保持货币币值稳定，并以此促进经济增长，操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量；基础货币分为三部分：金融机构存入央行的存款准备金、流通中的现金和金融机构的库存现金；按流动性不同，货币供应量分三种：M0（=流通中现金）、M1（=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款）、M2（=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公
11、司保证金存款+其他存款），M1被称为狭义货币，是现实购买力，M2被称为广义货币，M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力，一般所说的货币供应量是指M2；公开市场业务：举例，当央行需要减少货币供应量时，可在公开市场上卖出有价证券，减少商业银行的超额准备金，引起信用规模的收缩、货币供应量的减少、证券价格的下降和市场利率的上升；存款准备金：分为法定存款准备金和超额存款准备金，具体包括商业银行的库存现金和缴存央行的准备金存款两部分；再贴现：1986正式开展，若央行提高再贴现率，会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，减少向中央银行的借款或贴现；其他货币政策：再贷款（央行对
12、金融机构发放的贷款）、利率政策、汇率政策、窗口指导；汇率的远期差价：升水、贴水和平价三种情况；我国目前实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。3银行主要业务8. 银行主要业务：负债业务：存款和借款；存款包括人民币存款（个人存款、单位存款和同业存款）和外币存款（个人外汇存款和机构外汇存款），存款是银行最主要的资金来源；A存款业务分类：人民币个人存款活期存款、定期存款（整存整取、零存整取、整存零取、存本取息）、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款、保证金存款；人民币单位存款单位活期存款（基本存款账户（可转账和现金结算，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户）
13、、一般存款账户（可现金缴存，不得现金支取）、临时存款账户（有效期不得超过两年）、专用存款账户）、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款和保证金存款（分银行承兑汇票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金、远期结售汇保证金四类）；人民币同业存款；外币存款外币储蓄存款和单位外汇存款、活期存款和定期存款、经常项目外汇账户和资本项目外汇账户；存款一般为单利计息；2005年，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息；两种计息方式：积数计息（用于活期存款计息）、逐步计息（用于整存整取定期存款计息）。B.借款业务：包括短期借款（同业拆借、债券回购协议和向中央银行借款）和长期借款（发行
14、普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等）；同业拆借：期限短、金额大、风险低、手续简便；2007.1.4，上海银行间同业拆放利率（Shibor）成为了我国金融市场1年以内产品的定价基准；债券回购：包括质押式回购和买断式回购，债券回购利率一般低于拆借利率；商业银行发行金融债券条件：具有良好的公司治理机制、核心资本充足率不低于4%、最近连续三年盈利、贷款损失准备计提充足、风险监管指标合规、最近三年没有重大违法违规行为、其他条件。资产业务：分为贷款业务、债券投资业务和现金资产业务。A. 贷款业务：是银行最主要的资产和最主要的资金运用；分为个人贷款和公司贷款、短期贷款和长期贷款、信用贷款
15、和担保贷款；贷款五级分类法：正常、关注、次级、可疑、损失，前两类为正常贷款或优良贷款，后三类为不良贷款；不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标；个人贷款：分个人住房贷款（最主要）、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支四类；个人消费贷款中，质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%，抵押额度一般不超过抵押物评估价值的70%；公司贷款：流动资金贷款（分临时、短期和中期，不得用于固定资产、股权等投资）、固定资产贷款（一般是中长期贷款，分为基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款和商业网点贷款等）、并购贷款、房地产贷款（房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款）、银团贷款（原则是“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”，单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%，分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%）、贸易融资（分国内和国际两种，主要的贸易融资工具：信用证、押汇、保理、福费廷等）和票据贴现等。B. 债券投资业务：我国商业银行债券投资的对象主要包括国债（分为记账式国债和储蓄国债）、地方政府债券、金融债券、中央银行票据、资产支持证券、企业债券和公司债券等。C. 现金资产业务：主要包括三项库存现金、存放中央银行款项和存放同业及其他金融机构款项。中间业务：分为交易业务、清算业务、支付清算业务、银行卡业务、代理
