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1、WWW.UNBANK.INFO 商业银行如何“玩转”绿色信贷？ 国内外绿色信贷发展动态国内外绿色信贷发展动态 对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考 同业银行绿色信贷服务模式解读同业银行绿色信贷服务模式解读 商业银行绿色信贷业务风险防范商业银行绿色信贷业务风险防范 本期本期专题专题：商：商业银业银行如何行如何“玩玩转转”绿绿色信色信贷贷？ 正文目正文目录录 第一章第一章 国内外国内外绿绿色信色信贷发贷发展展动态动态.5 一、绿色信贷的涵义 .5 二、绿色信贷产品 .6 三、绿色信贷在国外 .7 四、绿色信贷在中国 .11 （一）绿色信贷政策演进.11
2、（二）我国商业银行绿色信贷业务发展展望.13 第二章第二章 对对我国商我国商业银业银行推行行推行绿绿色信色信贷贷若干若干问题问题的思考的思考.15 一、我国商业银行绿色信贷实施的 SWOT 分析15 （一）我国商业银行实施绿色信贷的优势.15 （二）我国商业银行实施绿色信贷的劣势.15 （三）我国商业银行绿色信贷实施的机遇.16 （四）中国商业银行绿色信贷战略实施的威胁.16 （五）基于 SWOT 分析的我国商业银行绿色信贷实施的战略选择17 二、商业银行推行绿色信贷的内在要求 .19 （一）实施绿色信贷要求商业银行制定相应的环境信贷政策.19 （二）实施绿色信贷要求商业银行进行环境及社会风险
3、管理.20 三、我国商业银行绿色信贷创新业务存在的问题 .22 （一）绿色信贷规模偏小.22 （二）绿色信贷产品品种较少，产品创新力度不足 22 （三）未建立起绿色信贷信息共享机制.22 （四）专业人才数量不足.23 （五）激励机制缺失.23 四、加快发展绿色信贷的对策措施 .23 （一）把绿色信贷纳入银行中长期发展战略和年度经营规划.23 （二）加大绿色信贷产品和管理创新力度.23 （三）完善商业银行与政府环保部门的信息资源共享机制.24 （四）构建绿色信贷激励机制.24 （五）强化人才队伍建设.24 第三章第三章 同同业银业银行行绿绿色信色信贷贷服服务务模式解模式解读读.25 一、工商银行
4、绿色信贷服务模式 .25 （一）工商银行绿色信贷业务现状.25 （二）工商银行绿色信贷发展布局.25 （三）绿色信贷助力中小环保企业发展.26 二、兴业银行绿色信贷服务模式 .28 （一）兴业银行绿色信贷业务开展情况.28 （二）兴业银行绿色信贷业务模式借鉴.29 （三）绿色信贷组合破解中小企业融资难.35 三、浦发银行绿色信贷服务模式 .37 （一）浦发银行绿色信贷业务开展情况.37 （二）浦发银行“绿色金融综合服务方案”37 （三）“能效贷款”实现跨省融资39 四、北京银行绿色信贷服务模式 .40 （一）北京银行绿色信贷业务开展情况.40 （二）北京银行绿色信贷业务模式.40 （三）绿色信
5、贷破解节能企业融资难.43 五、商业银行绿色信贷实践做法和经验总结 .44 （一）以绿色信贷为导向,全面推动信贷结构“绿色”调整.44 （二）将绿色信贷要求嵌入信贷业务和信贷管理的全流程.45 （三）通过产品创新支持绿色信贷发展.46 （四）加快建立有效的信息沟通共享机制.46 （五）探索建立绿色信贷考核和问责机制.47 第四章第四章 商商业银业银行行绿绿色信色信贷业务风险贷业务风险防范防范.48 一、实施绿色信贷面临的风险分析 .48 （一）信贷风险.48 （二）法律风险.48 （三）市场风险.49 （四）声誉风险.49 二、绿色信贷风险评估及管理建议 .49 （一）绿色信贷风险评估.49
6、（二）绿色信贷风险防范措施.50 （三）绿色信贷风险控制与转移.51 图图表目表目录录 图表 1：德国政府参与的绿色信贷产品运行模式.8 图表 2：加拿大商业发展银行信贷申请程序.11 图表 3：2007-2015 年我国主要绿色信贷政策.11 图表 4：SWOT 战略选择图.17 图表 5：兴业银行绿色信贷专职机构设置及其主要职能.28 图表 6：节能减排技改项目融资模式业务流程.29 图表 7：CDM 项下融资模式业务流程.29 图表 8：EMC 融资模式业务流程 .30 图表 9：节能减排设备供应商买方信贷融资模式业务流程.30 图表 10：节能减排设备制造商增产融资模式业务流程.31
7、图表 11：公用事业服务商融资模式业务流程.31 图表 12：融资租赁模式业务流程.32 图表 13：排污权抵押融资模式业务流程.32 图表 14：兴业银行“绿色信贷组合”服务方案36 图表 15：浦发银行绿色金融综合服务方案产品体系.37 图表 16：北京银行“节能贷”业务流程42 图表 17：绿色信贷授信风险评估指南.49 第一章第一章 国内外国内外绿绿色信色信贷发贷发展展动态动态 绿色信贷源于国际上公认的赤道原则。绿色信贷是银行业贯彻落实科学发展 观的一项重大举措。本文界定了绿色信贷的涵义，阐述了绿色信贷在国外的发展历 程以及一些发达国家发展绿色信贷的经验。环境污染日益恶化的趋势、可持续
8、发展 的基本国策等是我国商业银行践行绿色信贷政策的现实基础，文章梳理了我国历 年绿色信贷政策的演进的，介绍了我国银行业绿色信贷的执行情况。 一、一、绿绿色信色信贷贷的涵的涵义义 绿色信贷在某种意义上可以说是信贷的“绿化”，或者说是“绿色”在信贷上的 体现。绿色指一切不产生环境污染，节约资源，有利于人类长期和根本利益，体现 可持续发展要求的事物或过程。国际上对绿色信贷定义以“赤道原则” (EquatorPrinciples，简称 EP）1 为标准， “赤道原则”也被称为国际绿色信贷政策。国 内对绿色信贷的定义也不大相同，有些学者认为生产环境保护的产品可以列入到 绿色信贷的范畴，有些学者认为只有那
9、些对环境做出贡献，在企业生产中没有污染， 或者污染达标的企业可以列入到绿色信贷的范畴当中，还有些学者认为那些节能 环保的企业就可列入到绿色信贷的范畴中，对绿色信贷的界定和范畴争议非常大。 本文认为，绿色信贷是指商业银行等金融机构依据国家的环境经济政策和产业政 策，对研发和生产治污设施、从事生态保护与建设、开发和利用新能源、从事循环 经济生产和绿色制造以及生态农业的企业或机构提供贷款扶持并实施优惠性的低 利率，同时对污染生产和污染企业的新建项目投资贷款和流动资金进行额度限制 并实施惩罚性高利率的金融政策手段，其目的是引导资金和贷款流入促进国家环 保事业的企业和机构，并从破坏、污染环境的企业和项目
10、中适当抽离，从而实现资 金的“绿色配置”，促进社会与经济朝着更加健康以及更符合人与自然和谐共生的 发展。 绿色信贷的本质在于正确处理金融业与可持续发展的关系，表现为生态保护、 生态建设和绿色产业融资，构建新的金融体系和完善金融工具。环保调控手段通过 金融杠杆来实现，通过在金融信贷领域建立环境准入门槛，对限制和淘汰类新建项 目，不得提供信贷支持；对于淘汰类项目，应停止各类形式的新增授信支持。并采 取措施收回已发放的贷款，从源头上切断高耗能、高污染行业无序发展和盲目扩张 的经济命脉，有效地切断严重违法者的资金链条，遏制其投资冲动，解决环境问题， 也通过信贷发放进行产业结构调整。相对于传统的信贷管理
11、， “绿色信贷”机制的核 心在于其把环境与社会责任融人到了商业银行的贷款政策、贷款文化和贷款管理 流程之中。 同时，绿色信贷也代表了一种新兴的金融理念，是金融机构致力于实现经济社 会可持续发展的责任感的体现。绿色信贷是现代金融发展的一个重要趋势，它是对 传统金融观念的改变和发展。它强调了一种科学发展的思路，希望通过金融业有意 识地引导资金流向，促使社会减少环境污染，保护生态平衡，节约自然资源，避免 盲目追求数量型扩张、严重依赖资源和消耗资源的经济发展模式，在全社会形成科 学的、和谐的可持续发展机制。发展绿色信贷，既是促进经济与生态环境建设可持 续协调发展的要求，更是银行降低信贷风险，优化信贷结
12、构，加快经营战略转型， 实现健康发展的内在需求。进入 21 世纪绿色信贷是治理污染、保护环境的重要经 济手段，是银行业发展的必然趋势。 二、二、绿绿色信色信贷产贷产品品 绿色信贷要求商业银行采取“三重底线”的方法管理其业务，即商业银行开展 业务不仅要满足合作伙伴（客户、股东、员工、供货商、社会）的需要，同时还要意识 到自身的行为必须对社会以及生态环境负责。从国际经验来看，绿色信贷产品一般 包括： 1、住房抵押贷款。如花旗集团旗下的 FannieMae 于 2004 年针对中低收入顾客 推出的结构化节能抵押产品，将省电等节能指标纳入贷款申请人的信用评分体系； 再如英国联合金融服务社（CFS）自
13、2000 年推出生态家庭贷款以后，每年为所有房 屋购买交易提供免费家用能源评估及二氧化碳抵销服务，仅 2005 年，就成功地抵 销了 5 万吨二氧化碳排放。 2、商业建筑贷款。如美国新资源银行向绿色项目中商业或多用居住单元提供 0.125%的贷款折扣优惠；美国富国银行为 LEED 认证的节能商业建筑物提供第一 抵押贷款和再融资，开发商不必为“绿色”商业建筑物支付初始的保险费。 3、房屋净值贷款。如花旗集团与夏普电气公司签订联合营销协议，向购置民 用太阳能技术的客户提供便捷的融资；美洲银行则是根据环保房屋净值贷款申请 人使用 VISA 卡消费金额，按一定比例捐献给环保非政府组织。 4、汽车贷款。
14、如加拿大 VanCity 银行的清洁空气汽车贷款，向所有低排放的车 型提供优惠利率；再如澳大利亚 MECU 银行的 goGreen 汽车贷款，是世界公认的 成功的绿色金融产品，也是澳大利亚第一个要求贷款者种树以吸收私家汽车排放 的贷款，此项贷款产品自推出以来，该银行的车贷增长了 45%。 5、运输贷款。如美洲银行的小企业管理快速贷款，以快速审批流程，向货车公 司提供无抵押兼优惠条款,支持其投资节油技术，帮助其购买节油率达 15%的 SmartWay 升级套装。 6、绿色信用卡。如欧洲的 Rabobank 推出的气候信用卡，该银行每年按信用卡 购买能源密集型产品或服务的金额捐献一定的比例给世界野
15、生动物基金会；再如 英国巴克莱银行的信用卡，向该卡用户购买绿色产品和服务提供折扣及较低的借 款利率，卡利润的 50%用于世界范围内的碳减排项目。 7、项目融资。对绿色项目给予贷款优惠，如爱尔兰银行对“转废为能项目”的融 资，给予长达 25 年的贷款支持，只须与当地政府签订废物处理合同并承诺支持合 同范围外废物的处理。 三、三、绿绿色信色信贷贷在国外在国外 绿色信贷在国外起步较早。目前，国际上“绿色信贷”政策的实践主要集中在美 国、英国、日本、加拿大、德国、荷兰等发达国家。根据各国的绿色信贷发展情况， 本专题将重点对德国、美国、英国、加拿大等国家的银行在绿色信贷方面的创新进 行分析。 1、德国绿
16、色信贷业务发展经验 德国是国际绿色信贷政策的主要发源地之一，经过数十年的发展，绿色信贷政 策已经较为成熟，体系比较完善。在德国，银行业主动参与“赤道原则”的制定与推 广。 “赤道原则”已经成为德国银行业普遍遵循的准则，在项目授信审批时，严格按照 “赤道原则”对项目进行分类，以行业环境、健康与安全指南为依据，评估项目对 社会和环境的影响和风险(包括健康和安全等方面)，并提出降低和管理不利影响的 方法。同时，政府积极参与开发绿色信贷产品。德国政府支持国家政策性银行德 国复兴信贷银行(KfWBankengruppe，简称 KfW)，运用资本市场和商业银行来实施 对环境项目的金融补贴政策，最大效率地发挥政府补贴资金的作用。经过数年的发 展，德国政府参与的绿色信贷产品已经形成较为完备运行模式（见图表 1）。 图表 1：德国政府参与的绿色信贷产品运行模式 资本市场融资 德国政府 kfw 商业银行客户 利息补贴 长期贷款长期贷款 资料来源：银联信 作为政策性金融机构的德国复兴信贷银行，在环保领域充当了三方面的角色： 一是经济界伙伴；二是联邦政府环保目标的执行者；三是实现可持续
