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1、 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 细节决定成败 交叉验证技巧交叉验证技巧 1 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 目 录 一、什么是交叉验证？ 二、为什么要做交叉验证? 三、交叉验证的技巧 四、其他要求 五、总结 2019/11
2、/4 2 2 2 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 一、什么是交叉验证 1 1、关于交叉验证技巧关于交叉验证技巧 1 1、定义、定义 交叉验证是通过不同途径确认信息正确交叉验证是通过不同途径确认信息正确 性的方法。贷款调查交叉验证技术就是性的方法。贷款调查交叉验证技术就是 在贷款调查前、调查中和调查报告制作在贷款调查前、调查中和调查报告制作 和贷后检查管理过程中，通过不同信息和贷后检查管理过程中，通过不同信息
3、来源途径、同一信息来源途径的勾稽关来源途径、同一信息来源途径的勾稽关 系，对客户信息进行真实性、准确性、系，对客户信息进行真实性、准确性、 完整性确定的过程。完整性确定的过程。 交叉验证是一种综合分析、判断的过程交叉验证是一种综合分析、判断的过程 ，是一项非常重要、必须掌握的分析技，是一项非常重要、必须掌握的分析技 术术, ,是小额信贷的核心技术，通过交叉验是小额信贷的核心技术，通过交叉验 证可以鉴别客户信息的真伪。证可以鉴别客户信息的真伪。 2019/11/4 3 3 3 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防
4、可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 一、什么是交叉验证 2、逻辑关系 交叉验证有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上 不同信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关 系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和 准确性就高；反之，会出现两种结果，两个结果要么 全错，要么只有一个正确。 简单举个例子，比如我们手中有客户的征信记录，但 我们可以以开方式的提问方式问客户：“你在银行有贷 款吗？贷了多少？”有些客户会隐瞒，就证明他不太老 实。 2019/11/4 4 4 4 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性
5、肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 一、什么是交叉验证 2、逻辑关系 不同信息来源途径包括： 7）政府或其它信息来源， 如行业管理部门（如畜牧局 ）、工商、电力等； 8）申请信息与调查信息； 9）上一次调查信息与本次 调查信息；等等，可以统称 为“侧面调查”，其主要作用 在于调查道德风险及大致的 生产经营情况。 1）担保人、联系 人； 2）邻里、朋友； 3）同行或行业协 会； 4）夫妻及其它家 庭成员； 5）合伙人； 6）经营管理者或 雇员； 2019/11/4 5 5 5
6、 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 一、什么是交叉验证 同一信息来源交叉验证是指仅凭借对借款 人的正面调查，通过对-借款人基本情况， 包括从业背景、行业经验等非财务信息； -资产状况和负债状况； -资产分布与赢利能力； -贷款用途和还款来源 等相关联内容项的交叉检查，验证调查结 果的真实性、准确性和完整性的过程，检验 客户的信息是否符合常理，是否符合基本规 律，它是交叉检查的核心内容。 同一信息来源：同一信息来
7、源： 2019/11/4 6 6 6 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 一、什么是交叉验证 3、交叉验证的理论基础是： 信息之间有逻辑关联，我们可以利用信息之间 的这些逻辑关联验证客户提供的信息是否准确 。 “客户可能会说谎，但是他每说一个谎都需要 10个谎来圆谎。因此，从不同的角度来对同一 个事物进行核实能够帮助你了解真实或接近真 实的情况。” 交叉验证的基础条件是：信贷员收集完整的信 息。 “存在即合理”
8、2019/11/4 7 7 7 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 一、什么是交叉验证 4、交叉验证的理解 交叉检验是做给自己看的，也即是自己要做好验证工 作，做到自己放心，心中有数； 交叉检验是检验从客户方面获取的财务及非财务信息 的真实合理性的一把“尺子”。 交叉检验并不一定是依靠书面的、理论性的文件才能 够做的。同样，口头取得的、现场调查、历史数据、 经验值等都可以综合利用。 问题：你理解的交叉验证是什么？
9、 2019/11/4 8 8 8 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 一、什么是交叉验证 样本值与目标值 容许误差率+/-5% 2019/11/4 9 9 9 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 二、为什么要做交叉验证 1、小客户的
10、特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为 没有记帐、或没有规范报表、没有有效的证明文件、家庭财 产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所 采取的调查技术是“现场调查、眼见为实”、“自编调查报告（ 包括客户简易财务报表）”，交叉验证是具体的手段。 2、解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题， 小额信贷也不例外。信息不对称在小额信贷业务流程中主要 有两个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第 二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，交叉检查就是 有效破解这种信息不对称的有效手段 2019/11/4 1010 10 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管
11、疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 二、为什么要做交叉验证 3、交叉验证技术的有效性 交叉验证不但能解决最基础的客户信息真实获取问题， 而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节 。 4、目的： 保证贷款决策建立在可靠的数据基础上，确保贷款安全 鉴别贷款申请人的真实借款需求 确定贷款申请人的真实还款能力 落实贷款申请人“量身定做”贷款条件 2019/11/4 1111 11 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸
12、系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 三、如何做交叉验证 单一客户的所有信息都不是独立存在的 ，所有信息之间均存在勾稽关系，具体 包括客户的基本信息、财务信息和非财 务信息、借款用途和还款来源等，我们 需要培训信贷人员娴熟的交叉验证技巧 。 2019/11/4 1212 12 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 三、
13、如何做交叉验证 主要包括： -存货的交叉验证； -应收账款的验证； -预付账款的验证； -总资产与分类资产之间的验证; -资金来源与资金用途之间的验证; -资金规模与经营规模之间的验证； -收入与利润(毛利率)之间的验证; -利润积累与成长性之间的验证; -客户实际与行业背景参数之间的验证; -合理性综合分析验证。 2019/11/4 1313 13 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 三、如何做交叉验证 1、存
14、货的交叉验证 存货是指借款人在生产经营过程中为销 售或耗用而储存的物资。对不同行业， 存货的表现形式是不同的 ，存货交叉验 证的内容有以下这些方面： 2019/11/4 1414 14 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 三、如何做交叉验证 1）、交叉检查存货的权属、价款、质量 存货的盘点是一项技能，眼见为实为交叉检查 的基础。主要方法有： a）有规则存放、包装存货。如叠放存货数量= 底长数量*底宽数量*叠高数量
15、； b）抽样盘点，样本价款*总数量。 c）重点权重货物盘点。选取价值占比高的重 点货物进行盘点，而相对忽略低小散货物。 2019/11/4 1515 15 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 三、如何做交叉验证 2）、存货与现金交叉检查 贸易性行业存货会与现金通过销售、进货不断直接转 化，生产性行业则转化过程相对较长、较复杂，并和 应收应付相关联。调查的现金流量最高水平与频度须 与存货相匹配，尤其是一次性进货销售
16、及季节性行业 ，如果应收帐款水平很低，最高现金余额与流量应低 于存货量。 存货和现金的关系还表现在贷款用途为“进货、进原料 ”时，存货的水平能表明这个用途的真实性，现金的水 平表示借款人为贷款用购货所作的准备客户的类型及 应采取的策略。 2019/11/4 1616 16 虽然我国人民的健康水平显著提高，但依然面临着心脑血管疾病、恶性肿瘤、糖尿病和慢性呼吸系统疾病等慢性病带来的挑战。那些可防可控的慢性病危险因素，如吸烟、过量饮酒、身体活动不足和膳食不合理等不健康生活方式仍未得到有效控制。 三、如何做交叉验证 3) 、存货与销售成本、销售额 存货是销售成本中的主要变动成本，存货的变量就是销售成本的 主体。 举例：一家服装企业，期初存货100万元，期末存货90万元，期 间进货150万元，则当期销售成本原材料消耗为160万元。因此， 关注存货
