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1、社会保险与商业保险,社会保险定义,社会保险是国家通过立法强制的，由劳动者、企业雇主以及国家三方共同筹资，用以帮助社会成员在遇到年老、工伤、疾病、生育、残疾、失业、死亡等社会风险时，防止收入的中断、减少和丧失，以便使他们得以维持基本生活的社会保险政策措施。,社会保险的项目,“五险”指的是五种保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险； “一金”指的是住房公积金。其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。,社会保险比例,具体保障： 单位 个人 养
2、老保险: 20% 8% 医疗保险: 9% 2% 失业保险: 2% 1% 生育保险: 1% 0 工伤保险: 1% 0 基数为个人每月的计税工资,了解社会保险体系,社会保险的特点为： 强制性 广覆盖 低水平。,商业保险定义,商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。所谓商业原则，就是保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，保障被保险人享受最大程度的经济保障。具有有偿性、公开性和自愿性，并力图在损失补偿后有一定的盈余。,商业保险特点,1、自愿性：遵循自愿原则，纯属个人意志。 2、灵活性：根据自身需求，采取各种缴费和受益形式。 3、投资性：具有储蓄、返还、保障、分红
3、多项功能。 4、节税性：根据国家税法规定，免交任何税收。 5、可变性：变现灵活，可根据保单现金价值自由支配。,社会保险与商业保险的性质对比：,社会保险与商业保险的利益对比：,社会统筹养老保险,社会保险,什么是社会统筹养老保险? 根据国家法律、法规规定，保证社会劳动者在达到解除劳动义务的劳动年龄时或因年老、丧失劳动能力后可以获得的一种最基本生活需要的社会保障制度。,生活充裕，吃穿住不愁 生病就医不用担心 花钱不用看别人脸色 心情愉快，身体健康 经常出去旅游 ,退休后，您希望怎样生活？,项怀诚警示养老金缺口,据有关数据显示，2002年以来，我国养老金缺口每年一直徘徊在500亿-600亿元人民币之间
4、。 世界银行预测，中国未来养老保险收支缺口高达9.15万亿元,社会保险,人口老龄化加快,社会保险,老年人口的年龄起点一般定为60岁或者65岁。60岁及以上老年人口比重达到10%或者65岁及以上老年人口比重达到7%的国家或地区被称为进入了老年型社会。 现在我国60岁及以上老年人口数量为1.34亿，占总人口的10%以上；2020年将增至2.4亿人，2050年将增至4.36亿人。 现有65岁以上的人口超过9400万，占总人口的7%以上；80岁以上老年人口达1300万。预计到2025年，65岁以上老年人口比重可达12.1%左右。2050年将达到20.4%左右。,人口老龄化加快,社会保险,中国已是世界上
5、老年人口最多的国家，占世界 老年人口的15，占亚洲老年人口的12。 一个不容忽视的事实是：到21世纪中期，全球新增加的老年人中，25来自中国。到那时，世界每4个人中就有1个是老年人，而每4个老年人中，就有1个是中国老人。从现在起，中国肩负着解决世界15至14老年人的问题，是跨世纪老年人口最多的国家。,上个世纪80年代，13个在职者供养一名退休人员，2000年后是3个在职者养一名，到2020年以后，大约1.7个在职者养一名退休人员。 而来自世界银行的一份报告称，到2050年左右，中国平均1个劳动人口就要扶养1个退休人员。中国正背负一个高收入经济体才有的老龄化包袱，但仅仅只有中等经济体的资源可供支
6、持。,社会保险,力不从心,社会养老现状,社保养老替代率目标降低:,退休后的养老金,退休前的工资,养老替代率,我国的养老 替代率目标,58%,一石激起千层浪 社保只能满足“举家食粥”,一位在上海从事人力资源工作的白先生告诉记者，社会养老保险只可能达到“举家食粥”的水平，他说现在月入3000元的白领，经过26年积累，根据既定的公式计算，进入养老时，单靠社保，其生活水准只能保持在当时平均工资水平的14左右，社保微薄的养老金明显很难满足个人退休后的种种需求。,案例聚焦：,富足而退,中国的养老金制度（专家证明，在2006年年初中国实施的最新养老制度下，工作时收入越高，退休后可能失落感越大）-考虑到这些，
7、目前事业稳定的中年人，将很可能面临退休后收入急剧下降或者不得不延长工作时间的命运。 事实上，我们认为，如果希望退休之后仍然保持富有和充足，让自己的退休生活真正获得悠闲和从容，那么从35岁-45岁这个年龄段就开始规划，对任何人来说，都不算太早。,社会养老保险离退休人员死亡待遇：,1、享受条件 我市离退休人员在领取养老保险金期间死亡的。 2、待遇标准 （1）丧葬费标准为上年度职工月平均工资的3倍。 （2）有供养关系的可以申领抚恤金，标准为上年度职工月平均工资的9倍。,社会养老与商业养老对比：,社会养老保险对于非退休人员死亡待遇：,1、结算条件 已按规定参加我市基本养老保险并履行缴费义务在达到法定退
8、休年龄前死亡的。 2、结算待遇 个人账户储存额退还给其法定继承人，有补充养老保险的，同时结算补充养老保险金。,社会养老与商业养老对比：,国外养老资金的理想经验,一、养儿防老 0% 二、社会养老 30 三、企业补充养老 30 四、投资及商业养老 40,只保不包的社会保障体系,社保制度只能是低水平的，“保”而不包，“保”即有一个基本保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。,商业保险和社会保险关系,1、商业保险是社会保障覆盖不足之处有力补充。 2、商业保险是满足社会上不同层次的保障需求。 3、商业保险是走上市场经济的必然产物。 4、商业保险与社保是相互配合，取长补短的关系。,小结: 社会统筹养老保险：解决有饭吃的问题 商业养老保险：解决吃得饱、吃得好的问题 二者是相得益彰，而非相互冲突！ 推进全民养老市场化进程，解决社会养老压力，商业养老保险当仁不让。,如何能尊崇一生活得自在,为退休提早安排保险,将幸福留给自己,减轻亲人的负担,
