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1、第11章 汽车保险与理赔的智能化技术,11.1 汽车保险的互联网技术 11.2 网络化车险定损核价 11.3 汽车保险信息数据的建立 11.4 IC卡在车辆保险业务中的应用,11.1 汽车保险的互联网技术,11.1.1 我国汽车保险业的现状 目前，汽车保险主要有三种实现方式，即：保险公司的业 务人员上门服务、保险中介人(主要是代理人)提供的服务、客 户亲自到保险公司营业部门办理有关手续。 汽车保险市场急切需要一种新的营销模式和服务体系， 网 上保险业的开创，从一定意义上说，缓解了这一问题。,下一页 返回,11.1 汽车保险的互联网技术,11.1.2 网上汽车保险方兴未艾 在中国，几乎所有的传统
2、保险公司都开辟了自己网上的业 务。再加上后起的保险网站， 网络保险业竞争的暗流正在涌动。 现在的网络车险已经可以做到让业务员在网上开设自己的门店。 向感兴趣的客户提供所需信息和解告问题。业务员可以确定客 户有更多兴趣后，再到网下提供更多咨询，完成交易。网络可 以通过辅助销售提高效率，降低成本。在网络迅速发展的中 国， 网络车险的前景也是不可限量的。,上一页 下一页,11.1 汽车保险的互联网技术,11.1.3 网上保险以客户为中心 以客户为中心，首先是让客户体验“一对一的营销策略”。 “客户就是上帝”，在信息化时代，多为客户想一点，企业就 会离成功近一点。首先，它能为客户提供一个保单管理的空
3、间；其次，如果客户需要续保、办理保单变更、或是发生保险 事故后报案、索赔等都可以在网上进行，这大大的提高了工作,上一页 下一页,11.1 汽车保险的互联网技术,效益，不但可以节省客户的时间，而且使整个汽车保险管理更 具规范化。互联网良好的交互式服务可以提高保险公司和保险 中介公司的服务质量和客户满意度。网上保险还具备客户行为 跟踪系统和客户信息管理系统。 对于汽车保险业来说，如果能最大限度利用互联网的优 势，将传统汽车保险市场与电子商务平台紧密结合，就一定能 建立一个较为完善的以客户为中心的市场营销体系。,上一页 返回,11.2 网络化车险定损核价,11.2.1 有关政策及市场发展趋势 首先，
4、数字化、网络化和信息化是21世纪的时代特征。 其次，我国已在20O2年开始着手改革道路交通事故处理程序。 第三，在未来的23年内，中国保险市场将会迈开费率市场 化的步伐，导致保险公司向精英化方向发展。 第四，汽车经销商集车辆销售、维修服务、保险代理“三位 一体”的经营模式，将对保险公司起重要的制约作用。,下一页 返回,11.2 网络化车险定损核价,11.2.2 保险公司定损核价工作的现状 国内财产保险公司每年车险赔款约180亿元人民币，其中仅 汽车配件赔款一项就占四成以上，总额超过70亿元人民币，是 车险所有赔付项目中所占比重最大、对车险赔付率和经营利润 影响最大、同时又是最容易产生暴利的项目
5、，所以各家公司对 此都非常重视，组织专人从事汽车配件价格的收集、报价和核 价工作，目前总人数约3000人。观念陈旧，手段落后是现阶段 核价工作中存在的首要问题 在计算机网络高速发展的今天，国 内保险公司基本上仍然沿袭定损员手工出单、核价员核价的传 统作业方式。,上一页 下一页,11.2 网络化车险定损核价,11.2.3 车险定损核价工作的对策 1.开发基于因特网的车险定损系统 定损系统要想成功运作，准确及时的配件价格和合理的工 时标准是必不可少的两大支柱，缺一不可。但由于工时标准的 相对稳定性，而配件价格的频繁变动性，因此，最基本、最关 键的还是要首先实现配件报价功能。只有配件报价能够做到准
6、确、及时，其他功能特别是定损系统才可能正常运行，否则，,上一页 下一页,11.2 网络化车险定损核价,定损系统就无从谈起。 2.建立全国性的、多渠道的配件数据采集网络 采集网络的建设最好分为两步走，第一步主要充分发掘保 险公司内部现有资源；第二步是利用社会资源。 所谓挖掘内部资源，主要是充分发挥国产主力车型生产厂 所在地的保险公司分公司的地缘优势，设立数据采集点，将当 地生产的车型作为分公司的责任车型，并指定专人。,上一页 下一页,11.2 网络化车险定损核价,11.2.4 PEDS事故车辆定损系统 事故车辆定损系统(英文名称为Parts Estimating Data System，简称“P
7、EDS”)是面向国内保险业机动车辆保险业务电 子化、信息化建设开发的，也可广泛应用于公安交通管理、社 会公估、车辆维修与零配件供应等领域企事业单位的超大型开 放式应用数据库系统。 PEDS系统由车辆定型、车辆定损两部分组成。 PEDS系统所包含的专业技术与应用功能同国外同类产品相,上一页 下一页,11.2 网络化车险定损核价,比，独创的具有三种定型方式的定型系统，对于不同的碰撞程 度筛选出不同的数据，以便于定损人员快速查询到零配件，通 过零配件图形导航可以实现不同车型通过不同的图形方便地确 定损坏部位。 PEDS系统推广应用后必然以其技术的先进性建立起行业经 营管理的标准化，其后续业务系统与网
8、络功能的不断扩展可使 用户充分体会数字化时代的信息技术的强大作用。 在使用机动车辆保险定损处理系统时，应该遵循这样的原 则：报价中心负责零配件价格和标准工时费的制定和调整。,上一页 返回,11.3 汽车保险信息数据的建立,11.3.1 建立VIICC系统的可行性 1从硬件设施上说，计算机、服务器和网络设备都已达到了相 当的水平，无论对于数据库的运行还是联网征信及数据库信息 的使用，都已经具备了硬件条件。 2从软件条件上说，网络软件、数据库软件、界面交互软件等 都已比较成熟；另外，人们对网络越来越熟悉越来越依恋，未,下一页 返回,11.3 汽车保险信息数据的建立,来网络会成为人们收集信息、问题咨
9、询，甚至是保险交易的重 要手段。 3中国目前在一些地区对汽车保险的管理已经开始使用统一的 汽车保险证，投保的汽车信息很容易利用保险证通过网络传到 中心数据库中，国内驾驶员也开始了牡丹交通卡管理方式，同 样可以将驾驶员的相关信息传到中心数据库。 4有国外成功经验的借鉴,上一页 下一页,11.3 汽车保险信息数据的建立,11.3.2 建立VIICC的实施方案 1VIICC系统的目标 为实现VIICC系统这一总体目标，本系统应完成下列具体任务： (1)开发面向不同用户，包括数据采集、存贮、管理、分析、处 理、咨询、决策和应用等全过程的VIICC系统。 (2)建立友好的用户界面，使决策者能够以直观、具
10、体、友好的 方式获得咨询信息和决策支持。 (3)系统应该包括汽车基础信息库、投保汽车信息库、索赔情况 信息库、驾驶员基础信息数据库、驾驶员信用信息数据库、车 辆零部件价格信息库、保险政策信息库和模型库。,上一页 下一页,11.3 汽车保险信息数据的建立,(4)VIICC系统必须具有多种分析、评价、决策模型，以便对投 保车辆的状况进行分析判断，为用户提供量身定做的投保方案。 2VIICC系统的功能 按照系统目标，VIICC必须具有信息输出模块、系统管理模 块、分析方法和评估模块、系统仿真和系统决策支持等模块， 这些模块中又包括数据录入、修改、查询、报告、数据库接口 等一系列具体的功能。 3VII
11、CC系统开发步骤 建立VIICC应分步进行，首先进行试点研究，然后进行系统 调试、修正，随之逐步从发达省市向全国推广，实现全国联网。,上一页 返回,11.4 IC卡在车辆保险业务中的应用,11.4.1 系统方案 1设计目的 促进车险业务的信息标准化，提高车险业务的技术含量， 提高车险业务的服务水平和质量。 2设计要求：使用符合中国人民银行中国金融集成电路(IC) 卡规范和国家标准(GBT16649)规定的智能卡作为系统的卡 片载体，在卡片上同时建立公开标准信息区域与全国人保共享 区域和各地区人保特有的非标准信息区域；以人保原有业务系 统为基础建立机动车险IC卡业务处理和业务管理系统；建立人 保
12、机动车端的数据交互机制。,下一页 返回,11.4 IC卡在车辆保险业务中的应用,3安全控制：(1)所有密钥的装载与导出都采用密文方式； 密 钥管理系统采用3DES加密算法，采用根密钥生成系统、主密钥 生成系统、母卡生成系统和授权卡生成系统四级管理体制。 (2)在充分保证密钥安全的基础上，支持IC卡密钥的生成、注入、 导出、备份、更新、服务等功能，实现密钥的安全管理；密钥 受到严格的权限控制，不同机构或人员对不同密钥的读、写、 更新、使用等操作可具有不同权限。 (3)为保证密钥使用的安全，并考虑实际使用的需要，系统可产 生两套主密钥，如果其中一套密钥被泄露或攻破，应用系统可 立即停止该套密钥的使
13、用并启用备用密钥，这样可尽可能地避 免现有投资和设备的浪费，减小系统使用风险。,上一页 下一页,11.4 IC卡在车辆保险业务中的应用,11.4.2 软硬保障 网络保险的出现似乎是对传统车险造成冲击。但也应看到 电子商务只是一个商务交易的工具，仅仅是技术在实现商务化 方面的一场革命，不能脱离传统实体经济，否则只是一具空壳。 汽车保险可以说是保险业的一个特殊险种，车险的电子商务化 迥然不同。首先，网上车险的开展和传统的汽车厂商有着紧密,上一页 下一页,11.4 IC卡在车辆保险业务中的应用,的关联。其次，汽车买卖的消费习惯更着重于实地交易。再 次，保险的电子商务化由于保险当事人之间的人为因素与深刻 复杂的背景及利益关系，仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保 险。 网络作为一种新的技术及经济手段，它的意义不在于取代 传统行业，而在于如何同传统行业结合，提高效率、降低成本 和改善服务质量。,上一页 返回,
