《论我国商业保险存在的问题及对策资料》由会员分享，可在线阅读，更多相关《论我国商业保险存在的问题及对策资料（27页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、目 录一、商业保险的概述.3（一）商业保险的含义.3（二）商业保险的特点.3（三）商业保险的功能.7二、我国商业保险发展的现状.12（一）保费收入快速增长.12（二）投资渠道稳步拓宽.13（三）投资收益率逐渐回升.13（四）保险监管水平显著提高.14三、我国商业保险目前存在的问题.15（一）市场缺陷问题.15（二）产品设计问题.17（三）人才制约问题.19（四）体制机制问题.20四、我国商业保险进一步发展的思路.21（一）以市场为导向，转变增长方式.21（二）保持产品均衡发展，注重研发推广. .23（三）以人为本，打造专业化团队.25（四）完善激励机制，内部控制与外部合作并存.26参考文献.论
2、我国商业保险存在的问题及对策内容摘要：作为现代金融业的三大支柱产业之一，保险业具有分摊风险、经济补偿、资金融通等功能。商业保险作为保险行业的重要组成部分，在近些年得到了迅猛的发展，但与其它行业相比，当前中国商业保险发展水平仍然较慢，在金融体系中仍然存在着“强银行、弱保险”的格局。近年来，我国商业保险行业在保费收入快速增长的同时，在企业经营、产品研发、人才聚集和制度设计方面仍然存在一些问题。因此，对作为金融市场重要组成部分的商业保险开展进一步的探索，具有重要的理论与现实意义。本文对商业保险的概念、特点及其功能进行描述和分析，针对目前商业保险行业亟待解决的问题，尝试建立起一个包括理论定性、具体分析
3、和发展思路在内的分析框架，从而获得破解问题的对策。本文以商业保险产品的特点为出发点，本着实事求是的原则展开论述，从中总结对我国商业保险深化发展有益的启示。我们有理由相信, 商业保险在中国将有一个更好的起点。关键词: 商业保险、功能特点、发展现状、问题对策引言：新中国成立以来, 我国保险事业几经起伏, 历尽挫折困难。改革开放使保险业重获新生, 风驰电掣的发展速度使商业保险迅速成长为中国的朝阳行业。中国在其特殊的历史环境和政治环境下,逐渐形成了自己的一套市场及行业特征体系。然而问题总是与发展并存。面对巨大的保险市场,中国商业保险公司在迅猛发展的同时, 也不可避免地暴露出诸多问题和弊端。本文以当前中
4、国商业保险行业面临的发展瓶颈为突破口, 总结其自身制度及人才建设等多方原因, 对中国保险业如何应对新时期的发展战略进行了研究, 提出相应的对策。一、商业保险的概念、特点及其功能保险，顾名思义即保障和防范风险。商业保险是指通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险由当事人自愿缔结合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故及其所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。中华人民共和国保险法中界定：商业保险作为一种经济补偿制度，建立在社会经济互助的原则下，以概
5、率论为科学合理的分摊数学基础，集众人资金，解一人之难。商业保险一般分为人寿险与非寿险(财产险、责任险)两大类，其中，人寿保险是给付性保险，非寿险则是一种补偿性保险。从法律的角度来看，商业保险是一方同意补偿另一方的一种合同安排，同意提供补偿的一方是保险人，接受补偿的另一方为被保险人。这体现了民事法律关系中主体之间的权利和义务的关系。（一）商业保险的特点商业保险具有鲜明的经济特征，其特征主要表现在以下几个方面：1、商业保险产品具有特殊性。契约性、不确定性、非物质性、复杂性都是该产品一系列的特征。首先体现在契约性上，保险产品是保险业务得以发展的载体。保险产品的本质是一份契约，是保险人与被保险人双方自
6、愿签订的风险保障合同。与其他产品相比，保险产品具有较为明显的特殊性。其次，保险产品具有预期性。保险产品本身是对未来风险的一种保障，它的交易对象具有一种未来的不确定性，因此保险产品具有较强的预期性质。在保险合同签订时，保险人无法向被保险人提供一个现实的产品，而是对未来的可能性进行一种自愿的交易，并且一旦签订保险合同，如果在未来发生风险，保险产品便会进入正常的运作程序，这就体现出保险产品本身即是保险人和被保险人对未来预期判断的一个结果。然后，保险产品具有非物质形态性。保险产品和一般的产品不同，它属于金融产品的一种，具有非物质形态性。因为保险产品实际上是保险人对被保险人未来遭遇风险时进行保障和补偿的
7、一种合同，而这种保险产品的物质形态表现为一纸保险合同，但其实质和价值绝非这一简单的物质载体，而是风险发生时保险承诺需要按合同履行，这才是保险合同的真正内容。因此从这个意义上讲，保险产品具有非物质形态性。最后，保险产品具有成本核算的复杂性。保险产品是基于对未来风险发生的概率的预测，依靠现代保险精算方法来设计产品价格，其计算的方法和过程都极为复杂，要求非常专业的人才来设计这些保险产品。由于保险产品只有在风险发生或保险责任期满时，保险公司才能确定出准确的成本和利润，这就对保险产品的成本利润核算带来了更大的困难，也给保险企业带来了较大的经营风险，因此各国都非常重视对保险公司的准备金充足性以及资产负债率
8、的监督和管理，以保证在风险发生时保险公司具有充足的偿付能力。 2、商业保险具有信息不对称性。与一般行业相比，商业保险具有典型的信息不对称特征，从而对保险企业的经营和管理带来了挑战。在对保险产品的了解方面，保险人具有明显的信息优势，被保险人则处于明显的信息劣势，主要原因就在于保险产品本身的复杂性和专业性，使得一般的消费者很难在短时间内了解和掌握这些专业性的知识，因此保险人具有专业知识和产品性质上的信息优势；另外，被保险人方面，一般在其私人信息、现场情景掌握等方面具有信息优势。因此在这种双重信息不对称的情况下，便容易出现逆向选择和道德风险这两种情况的发生。由于保险公司具有产品和市场方面的信息优势，
9、因此可能出现提高保险费率等直接侵害被保险人利益的问题。而被保险人出于自身信息的优势，则可能产生逆向选择和道德风险等不良后果。前者表现为当低风险人群认为自身的投保保费被高风险人群获得赔偿之后，可能会因此而退出保险市场，从而使保险市场中留下来的都是高风险的投保者，从而形成了逆向选择的不良后果；后者则表现为保险人可能会因为获得保险金而采取的骗保行为。总之，信息不对称性是保险行业的一个典型特征，这种客观存在的典型特征必然对保险的经营和管理提出更高的要求，如保险合同中强调的保险双方必须遵守的最大诚信原则、公平定价原则，以及对被保险人设计分离契约来减少逆向选择的发生，使用共保条款或者免赔额来减少道德风险的
10、发生。同时，还要求保险监管部门对保险市场上可能存在的这些问题进行监督和管理，以矫正市场失灵，保障保险公司和投保人获得正当的利益或偿付。 3、商业保险具有高度的负债性。商业保险的高度负债性主要是针对保险公司而言。保险公司通过保险产品的经营和销售来募集保险资金，获得保费收入，同时对发生风险的投保人进行经济补偿，并在全体投保人之间配置风险，这部分保费收入的一部分被提取出来，形成责任准备金，它是风险准备金的主要组成部分，同时形成了保险公司对未来可能发生赔付行为的负债，也是保险公司要承担的未来的补偿风险的责任。因此，保险行业必然具有高度的负债性。保险公司只有继续不断地销售更多的产品，才能获取到更多的保费
11、收入，才能形成赔付能力，从这个意义上来说，吸收负债是保险公司自身业务发展的必然要求。因为保险公司的每一笔业务发生，都必然伴随着保费收入和负债的同时增加，因此保险公司的规模越大，产品销售得越好，它的负债也越高。保险基金的保值增值对于保险公司和投保者而言都具有重要的意义，如果保险基金出现亏损，不仅会损害到保险公司，更会对投保人产生严重的不利影响。因此，保险监管部门对保险行业的准备金充足率等监管得较严，就是为了规范保险公司的经营行为，将保险公司的负债水平控制在合理的范围之内。 4、商业保险具有经济性和公共性的双重属性。作为对风险的一种保障机制，保险尤其商业保险，具有典型的经济性。其原因在于，保险公司
12、都是企业，都以盈利为目标。因此保险公司从产品设计研发，到销售和最后的实现赔付，都是以实现经济利益为目标的。同样的，投保者本身投保商业险，也可以在风险发生时获得一定的经济补偿，并且在购买保险产品时也向保险公司交付了保费。因此，保险行业具有经济性。同时，保险作为一种风险补偿机制，必然还具有一定的公共性，即保险行业的发展有利于整个经济社会的稳定发展。本文研究的商业保险，其本身也是社会风险管理、社会风险保障的一个重要组成部分。它的健康发展也有利于人们在更多的保险产品之间做出选择，在面临不同类型的风险时能够得到有效的补偿，从而为经济的稳定和生产的持续提供必要的保障。因此，从这个意义上讲，保险行业还体现出
13、了较强的公共性。值得说明的是，这两者之间是相互统一的，原因就在于，基于经济利益发展起来的保险公司，在实现自身销售情况最大化的同时，在竞争的压力下往往会为客户提供更多更好的保险服务，从而客观上使保险的公共性得以实现。因此，保险行业的经济性和公共性是并存不悖的，保险行业具有有机统一的双重属性。（二）商业保险的功能 商业保险发展的初期，最主要的功能体现在风险分散与风险补偿两个方面。随着社会生产力的不断发展，保险的功能逐渐扩展与延伸，又产生了一系列的派生功能。从新制度经济学的角度讲，当前社会发展阶段保险的功能不仅仅体现在其自身提供的产品以及服务，更体现为一种有利于经济社会持续稳定发展的制度安排。保险的
14、功能包括风险保障、资金融通和社会稳定与管理三个方面。 1、商业保险的风险保障功能。保险的风险保障功能主要体现在风险分散、风险补偿两个方面，这是保险发展早期阶段的两大功能，随着保险和经济社会的不断发展，保险的风险保障功能不断演变，既而产生了一系列新的产品与服务。第一，风险分散功能。保险之所以存在，就是因为其拥有分摊风险的重要功能。人们在经济生活中总是面临着诸多风险，并且这些风险发生的可能性是不确定的，保险因为具有分散风险的功能而产生。当人们购买保险之后，风险就从被保险人转移给了保险人，因此保险制度的风险分散功能是通过风险转移实现的，保险公司专门负责汇聚经营风险，当风险发生时，保险公司可以给予被保险人一定的经济补偿，从而使其减少因风险发生造成的损失。另外，汇聚风险的保险公司本身的经营也存在着风险，尤其是在应付巨灾方面更是如此。因此，作为特殊的保险形式，再保险业务是更为高级和彻底的保险形式，它专门对同业保险的原保险人进行风险的转移和分散，尤其同区域之内、同时间之内的风险分散作用更
