第3节团体财产保险(了解)

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1、第三节 团体财产保险（了解）,一、火灾保险的定义 （一）概念 是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由承包人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。 （二）火灾保险的基本特点表现在： 一是其财产是指陆地上处于相对静止状态条件下的各种财产物资 二是火灾保险承保财产的存放地址是固定的，被保险人不得随意变动 三是火灾保险的保险风险相当广泛,第三节 团体财产保险（了解）,二、团体财产保险的内涵 1、内涵 是以法人团体的财产物资及有关利益等为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险，属于火灾保险范畴。 2、因团体财

2、产保险属于团体火灾保险范畴，所以也可以叫做团体火灾保险。,第三节 团体财产保险（了解）,三、团体财产保险的主要风险 1.基本风险 主要包括火灾、爆炸和雷击风险。 2.其他风险 包括洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害和飞行物及其他空中运动物体坠落等意外事故。,第三节 团体财产保险（了解）,四、团体财产保险的基本内容 （一）适用范围 团体火灾保险适用于一切企业单位、社会单位和机关单位等。,第三节 团体财产保险（了解）,四、团体财产保险的基本内容 （二）保险标的 1.可保财产 （1）团体财产保险可承保的财产包括： 属于被保险人所有或其他人共有而由被

3、保险人负责的财产； 由被保险人经营管理或替他人保管的财产； 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。,第三节 团体财产保险（了解）,四、团体财产保险的基本内容 （二）保险标的 1.可保财产 （2）可保财产一般分为固定资产和流动资产，其表现形式如下： （1）房屋及其他建筑物和附属装修设备； （2）机器及其设备； （3）工具、仪器及生产用具； （4）管理用具及低值易耗品； （5）原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品； （6）帐外及已摊销的财产； （7）此外，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，交通运输工具及设备等，也属于团体财产保险的可保财产。 若已投保工程保险、运输工具

4、险等险种，则不需要投保团体火灾保险。,第三节 团体财产保险（了解）,四、团体财产保险的基本内容 （二）保险标的 2.特约可保财产 （1）概念 是指必须经保险双方当事人特别约定，并在保险单上载明才能成为保险标的的财产。 3.不保财产 （1）内容 土地、矿藏资源及文件、账册、图表、电脑资料等不能用货币衡量其价值的财产或利益； 货币、票证、有价证券等容易引起道德风险的无法计量的财产，以及违章建筑、危险建筑、非法占用的的财产等。,第三节 团体财产保险（了解）,四、团体财产保险的基本内容 （三）保险金额与保险价值 团体财产保险的保险金额一般分项确定，它主要分为固定资产和流动资产两大类。 1. 固定资产保

5、险金额与保险价值的确定一般有以下几种方式： （1）按帐面原值确定 即在建造或购置固定资产时所支出的货币总额，可以保险客户的固定资产明细账卡等为依据。 （2）按重置价值确定 即重购或重建某项财产所需要支付的全部费用。 （3）按投保时实际价值协商确定 即根据投保时投保标的所具有的实际价值由保险双方协商决定。,第三节 团体财产保险（了解）,四、团体财产保险的基本内容 （三）保险金额与保险价值 团体财产保险的保险金额一般分项确定，它主要分为固定资产和流动资产两大类。 2.流动资产保险金额的确定方式包括如下两种： （1）由被保险人按最近12个月的帐面平均余额确定 最近12个月账面平均余额是指从投保月份往

6、前推12个月的流动资产的账面平均余额的平均数。 据此确定流动资产的保险金额，可以实现保险金额与物化流动资产价值在时间分布上的相对接近。 （2）由被保人自行确定 按照最近12个月任意月份的账面余额确定保险金额； 按照最近账面余额（即投保月份上月的流动资产账面余额）确定保险金额； 账面财产和代保管财产可以由被保险人执行估价或按重置价值确定保额； 流动资产的保险价值一般是按出险时的账面余额确定。,第三节 团体财产保险（了解）,四、团体财产保险的基本内容 （四）保险费率的厘定 1、厘定依据 保险标的的风险程度与损失概率、保险责任范围、保险期限和经营管理费用。 2、我国团体财产保险费率采用分类级差费率制

7、，分为 工业险、仓储险和普通险。 3、表示方法 以每千元保额为计算依据，费率的表达形式为千分率（）,第三节 团体财产保险（了解）,四、团体财产保险的基本内容 （五）保险赔偿 1、方法 （1）分项计赔 （2）比例赔偿 2、常见的两种损失情况 （1）保险责任范围内的损失属于全部损失 按照保险金额予以赔偿。 若受损财产的保险金额高于重置重建时，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。 （2）保险责任范围内的损失属于部分损失 凡按重置重建价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金额； 如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，保险人的赔偿金额应按照保险金额与重置重建价值的比例计算。其计算公式如下： 保险人的赔偿金

8、额=修复费用（保险金额/重置重建价值） 如果受损保险财产的保险金额等于或高于重置重建价值，按照实际损失计算赔偿金额。,案例,案情介绍 2010年5月1日，某企业在甲保险公司为其厂房投保了团体财产保险，保险金额为1000万元，保险期限为1年，从2010年5月1日至2011年4月30日。不幸的是，在2011年4月30日，企业厂房全毁于火灾。该企业遂向甲保险公司进行索赔，甲保险公司在进行了实地调查后，双方一致认为重建厂房需要花费1200万元，一次保险事故修复价值为600万元，于是甲保险公司给付了该企业500万元的赔偿金。请问，这一赔偿结果合理吗？为什么？,案例,案例分析 按照团体财产保险赔偿办法，该

9、企业受损的保险金额低于重置重构的价值，于是，保险人的赔偿金额应按保险金额与重置重构价值的比例计算，即 甲保险公司应赔付金额=600（1000/1200）=500万元,第三节 团体财产保险（了解）,五、团体财产保险的险种 （一）财产保险基本险 1、概念 是以投保人存放在固定场所并处于相对静止状态下的财产为保险标的，承担财产面临的基本风险责任的保险。 2、作为团体财产保险主要险种之一的团体财产保险，其承保范围包括： （1）火灾、雷击和爆炸风险。 （2）三停责任（由于保险事故导致的停水、停电、停气以及造成保险标的的直接损失。） （3）为抢救保险标的或防止灾情蔓延采取的必要措施，而导致保险标的的损失。

10、,三停的解释,灾害及意外事故引起的停电、停水、停气的损失，又称“三停”损失。停电、停水、停气损失的成立，必须同时具备以下三个条件：必须是被保险人拥有的并自己使用的供电、供水、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及本单位拥有所有权而与其他单位共用的设备。公共的供电、供水、供气部门的设备遭受自然灾害、意外事故或其他原因引起的“三停”则不属于保险人的责任范围。仅限于因保险事故造成的“三停”损失。仅限于对被保险人的机器设备、在制品等保险标的的损坏或报废负责赔偿。,案例1,案情简介 某市食品冷冻加工厂与织布印染厂合资购买共同使用的供电变压器，在一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，造成两

11、厂突然停电事故，致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏，同时由于停电时间较长，冷库内温度升高；部分冷冻食品遭受损失。织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转，烘筒上的布匹被烘焦。该两厂全部财产都投保了企业财产保险基本险，在保险财产发生事故的次日，立即通知保险公司，保险公司是否进行赔偿？,案例1,案例分析 这次事故是雷击感应引起的，属保险责任范围；受损的是保险财产机器设备和冷藏食品。因此，在审定责任，核实损失后，及时给予赔偿。,案例2,案情简介 某生物制药厂全部财产投保卫了企业财产保险基本险。有一天，由于供电输入系统发生故障而引起停电事故，造成该厂冷藏库内的生物制品由于

12、停电而变质。厂方认为，这次突然停电事故是该厂的供电输入系统发生了故障，并不是供电部门责任，纯属意外事故，应属保险责任给以赔偿。保险公司是否进行赔偿？,案例2,案情分析 因为公共的供电、供水、供气部门的设备遭受自然灾害、意外事故或其他原因引起的“三停”则不属于保险人的责任范围。本案停电原因是由于供电输入系统发生故障而引起的，不属保险责任范围。因此，本案也就不构成保险责任，保险公司不负赔偿责任。,第三节 团体财产保险（了解）,五、团体财产保险的险种 （二）财产保险综合险 承保范围 除财产基本险的责任外，还承担暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等

13、自然灾害和飞行物及其他空中运动物体坠落等意外事故。 （三）机械损坏保险 承保范围 主要承保工厂、矿山等保险客户的机器本身的损失，保险人对各种安装完毕已经运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物资损失负责。 特点 该险种既可以单独承保 也可以作为财产保险基本险或财产保险综合险的附加险承保。,第三节 团体财产保险（了解）,五、团体财产保险的险种 （四）利润损失保险 承保范围 保险人主要承担赔偿被保险人遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失。 特点 国际上，可单独承保，也可以作为前述团体财产保险的附加险承保。 我国国内，一般将其作为财产保险的附加险承保。 （五）其他附加险 如盗窃险、露堆财产险、矿下财产险、橱窗玻璃意外险，以及附加第三者责任险等。,计算,1 某企业财产在投保时按市价确定保险金额150万元，后因发生保险事故，损失85万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为450万元。 问：保险公司如何赔偿？,计算,分析 由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额 (损失金额施救费用)保险金额/保险价值(或保险保障程度) (855)150/450=30万元,