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1、论文题目 互联网金融模式下中小企业的融资目录引言3一、互联网金融的定义3二、互联网金融现状3三、当前互联网金融发展主要方向4（一）理财产品网络化销售4（二）支付网络化4（三）融资平台网络化4四、互联网金融在中小企业融资中的作用4（一）为中小企业的发展提供便捷化服务4（二）促进中小企业提升金融风险管理能力5（三）融资平台网络化5（四）促进银行提高对中小企业的重视程5五、互联网金融对中小企业融资的利弊分析6(一) 互联网金融对中小企业融资的积极因素6（1）扩展了企业的融资渠道6（2）提高融资效率降低融资成本6（二）互联网金融对中小企业融资的消极影响6（1）借贷平台经营存在安全隐患和潜在的法律风险6
2、（2）信用评价可信度有限6六、加强互联网金融对中小企业融资的具体对策7（一）进一步扩大互联网金融的数据平台7（二）努力降低中小企业融资成本8（三）对互联网企业实施有效监管8（四）提高市场准入标准和相关的资本要求8（五）规范化网上融资9七、结论9参考文献：9摘要：随着现代信息技术和社会经济的不断进步，互联网金融在我国得到了迅猛发展，是近年来金融市场的新亮点，也为解决中小企业融资难问题提供了有益的技术手段。互联网企业凭借移动支付、社交网络、搜索引擎等创新工具，争相推出金融业务，不断超越电子银行业务。让早已饥渴难耐的中小企业看到了新的曙光，他们满怀期待全新的技术和政策能使他们渡过融资难关。互联网金融
3、的发展对于拓宽中小企业的融资渠道具有很大的促进作用。在为中小企业提供机遇的同时，也出现了一定的风险和问题。 关键词：互联网金融；中小企业；融资 引言随着互联网技术的崛起，信息交流与大数据分析技术催生了众多的互联网线上融资模式。随着互联网技术全面推广与普及，互联网技术与金融相结合的创新思维很大程度上可以缓解长期存在的中小企业融资问题。P2P、众筹融资以及电商金融模式等新兴融资平台凭借着更对称化的信息、高效便捷的筹款放贷以及低廉的融资成本成为中小企业的资金链解决渠道。本文首先介绍了互联网金融的定义，在我国的发展现状，其次将对当前中小企业面对的融资问题进行分析，探讨互联网金融在促进中小企业融资难问题
4、解决上所具有的积极和消极影响，为解决企业融资难问题和互联网金融的发展提出意见和对策一、互联网金融的定义 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 二、互联网金融现状 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，主要是依靠互联网的高效、低成本、信息透明等
5、特点在传统金融领域引进了互联网技术和思维进行创新，使得其相对于传统金融机构具有贷款发放快速，融资审查简化等特点，同时运用数据挖掘技术使得信息不对称程度大大降低。 三、当前互联网金融发展主要方向 （一）理财产品网络化销售 以余额宝为代表的网上融资理财产品通过互联网进行融资吸纳了大量的活期储蓄并进行短期的货币市场投资，获取另外大量利润，2014年天弘基金通过余额宝获利超过240亿元，有数据显示截止2015年底已有超过2.6亿余额宝用户。 （二）支付网络化 支付宝，微信支付等网络支付平台取得了长足的发展，其高速、便捷、不收费、实时到账的特点吸引了广泛的用户，同时传统银行的网银和手机银行业务也是互联网
6、金融支付体系的一部分。 （三）融资平台网络化 当前的互联网金融融资模式主要可以分为以重筹平台为代表的“重筹模式”即以互联网平台为基础像大众筹集资金，而中小企业和个人可以在上面展示自己的创意和项目来吸引关注进而获得平台的投资的融资模式，和以P2P平台为代表的“P2P模式”即融资方和投资方在P2P平台上发布自己的融资（投资）利率等信息，然后由双方直接商谈进行融资和投资交易。 四、互联网金融在中小企业融资中的作用 （一）为中小企业的发展提供便捷化服务 互联网金融作为一种新事物以及新兴的金融模式，它的产生会使传统的金融活动发生重大的变化，向着电子化、便捷化、信息化方面发展，极大的加快了金融产品的创新速
7、度，不仅提高了资金融通的配置效率，而且还较大的降低了服务成本。这正适应了中小企业融资的要求与需要，必将在促进中小企业融资的问题上发挥很大的作用。另外，互联网金融与传统的金融活动在很多方面并不相互排斥，而是相互融合交织，实现了相互促进发展，它们共同作用于我国的经济体制改革，对提高我国的金融服务业的总体水平有着重要的促进作用。 （二）促进中小企业提高信用意识 互联网金融的快速发展，将深入影响中小企业主，在互联网金融服务公司或企业在进行借贷的同时，一定会加强对中小企业信用的审查，不断加强中小企业信用体系建设，以及完善信用的检查程序，这必将使中小企业主提高信用意识，密切关注本企业的信用等级，重视本企业
8、的信用体系建设。 （三）促进中小企业提升金融风险管理能力 随着互联网金融的发展，中小企业也一定会更加注重提升自身的风险管理能力，通过与互联网金融机构相互合作，共同建立一个完整的体系结构，共同防范金融风险，金融风险只靠互联网金融机构来控制肯定是不行的，不仅需要中小企业提供详实的信息，而且需要各个中小企业从自身做起，自觉控制金融风险，提高自身的金融风险管理能力。发展完善的互联网金融，是能够较好控制金融风险的互联网金融，中小企业自身有经营风险、交易风险等各种风险，提升自身的金融风险管理能力，不仅能够更好的筹集资金，可以不断加强和提升自身的风险管理能力。 （四） 促进银行提高对中小企业的重视程度 互联
9、网金融具有自身独特的优势，例如创新性较强、灵活度高以及技术优势明显，对促进商业银行改善对中小企业支持有着重要的作用。首先，促进银行的业务的快速转型。在面对互联网金融的强烈竞争下，银行必须在原来的观念上做出调整，尤其是在融资方面，需要加强与中小企业的关系，以提高收益率以及经济效益。其次，促进商业银行业务升级以及维持客户关系，更加重视中小企业。面对资金需求巨大的中小企业，银行也必须重视加快金融产品的创新、完善金融服务体系，促进中小企业信用体系建设，逐步加大对中小企业资金方面的支持力度，这同样也会促进银行经济效益的提高。再次，促进银行提高科研水平。互联网金融在科学技术水平上跟传统银行相比具有突出的优
10、势，因此，银行如果还想维持其现有地位，就必须加大科技投入，完善服务体系。这也将有力于中小企业融资的进步发展。五、互联网金融对中小企业融资的利弊分析 （一）互联网金融对中小企业融资的积极因素 1.扩展了企业的融资渠道之前很多中小企业都是依靠银行或者民间借贷的，互联网金融通过网上开放的平台面向大众开放，而且企业的很多信息都是平台依靠自己搜集的数据分析避免了中小企业缴纳各种数据材料，提高了融资效率。 2.提高融资效率降低融资成本相对于传统金融，互联网融资过程往往避免了面对面的调查和实地调研，而是依靠企业在该平台留下的历史信息和与银行合作的到的以往借贷历史数据及央行的征信体系信息利用数据挖掘技术来发现
11、企业的真实经营状况以及财务状况，避免了骗贷现象的发生，从而提高了中小企业的融资效率，缩短了融资时间。 （二）互联网金融对中小企业融资的消极影响 1.借贷平台经营存在安全隐患和潜在的法律风险当前中国对于互联网金融尤其是网络借贷平台的法律监管严重不足，对于平台的合法和非法行为界定模糊，导致很多P2P平台在经营过程中陷入圈钱和流动性风险，遭到投资人的挤兑而破产。 2.信用评价可信度有限当前我国的个人信用评价体系还不完善，尽管已经建立了个人征信系统，但是根据我国个人信用信息基础数据库暂行管理办法的规定，个人信用报告目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构等能够使用，意味着P2P网贷平台不是合法的使用
12、者，这就大大消弱了其评价的准确性和可靠性。 六、对互联网金融促进中小企业融资的对策与建议（一）进一步扩大互联网金融的数据平台互联网金融在提供融资的过程中依赖对企业信息的归集、判断来进行运作。然而并非所有中小企业都适合加入到电商平台中，但这些中小企业仍然有融资需求，建立第三方大数据平台可以从技术层面突破目前的互联网融资瓶颈资金流不足问题，实现第三方数据平台的技术升级与更新，完善国内信用评级体系，扩大市场资金供给规模，可以使不同类型中小企业的融资需求得到满足。 具体操作方面，建立信息庞大的数据平台看似是市场行为，然而没有政府的支持显然难以实现，政府一方面应从政策、资金、税收等方面大力扶持第三方数据
13、公司发展，鼓励加快第三方数据系统完善与升级，向具备资质的第三方数据公司提供数据对接服务，使其得到包括税务部门、工商管理部门、人力社保部门、银行的“一站式行政服务”。第三方数据公司从上述部门机构获取融资企业的各类信息，进行专业筛选和评估形成客观、权威的企业信用档案放在借贷平台上，便于投资人全面深度了解投资项目。另一方面政府要严格规范第三方数据公司行为，强调定位其客观的桥梁作用，对于第三方数据公司违规与中小企业因利益结盟的情况加大惩罚力度。逐渐盘活中小企业融资僵局，从某个角度来看也是盘活了国内经济困境，互联网金融技术方面的这场革命具有“欲攻其坚先利其器”的深远意义。 （二）努力降低中小企业融资成本
14、互联网融资一定程度上缓解了中小企业“融资难”现象，但“融资贵”仍然是普遍现象，快捷低廉的融资模式还难以很快实现，前文所述导致P2P网贷企业总成本较高与担保有关，以前是平台自己担保、后因相关政策出台转为第三方担保公司、保险公司等进行担保，无论何种担保方式均拉高了平台的收费。中小企业融资贵有市场供需规律客观作用的一面，以美国Lending Club为例，Lending Club在纽交所上市，根据其向美国证券交易委员会递交的信息，Lending Club在20122014年期间发放贷款平均利率接近13%，明显高于银行融资利率。市场经济规律作用下资金价格反映风险后达到的利率对投资者才具备吸引力，从而形
15、成资金来源解决融资需求，因此笔者认为不应对互联网融资平台利率问题一味苛责，要从根本上改善中小企业融资环境，仅靠“市场”这只看不见的手难以实现，应借鉴国外中小企业融资环境改善的经验，结合我国国情由政府加大资金扶持，借助专门为中小企业提供融资服务的互联网融资平台给予政策倾斜。具体做法是互联网金融企业负责依托平台专业技术为有融资需求的不同类型的企业进行风险定价，打造个性化融资产品以及提供后续服务，政府负责根据平台提供的企业信息，按企业的不同类型、不同阶段采取贴息贷款和优惠贷款的形式给予补偿，从而解决中小企业“融资贵”的问题。（三）对互联网企业实施有效监管一个让用户放心的交易平台包含了融资模式创新和技术风险、信用风险的有效控制，安全的融资途径才是好的融资途径。“有效控制”是包括互联网金融从业者的行业自律和外部相关机构的监管。笔者认为互联网金融外部监管环节中比政策更重要的是专业人才，监管政策落地加以实施目的是有效控制风险，更重要的是要保持互联网金融行业的长足发展。监管政策针对的是互联网金融整体行业，而互联网金融融资模式在具体运作时各具特色，这就从客观上要求监管政策的实施者兼具“互联网技术”和“互联网思想”以及金融专业知识素养。在政策的解读过程中监管政策实施者的原则性和灵活性受到考验，缺乏互联网和金融知识背景的监管者在具体实施过程中难免出
