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1、21世纪高职高专规划教材金融保险系列 财产保险 主编 付菊 李玉菲 副主编 蒋菲 袁斯晨 中国人民大学出版社,第1章 财产保险导论,第1节 财产保险概述,一、定义,以财产及其有关利益作为保险标的保险。,财产： 有形财产（有实物形态） 无形财产：责任、信用、预期利益等,狭义财产保险 是指仅以物质财产及其相关利益作为保险标的的保险，又称为财产损失保险。,广义的财产保险 是指以财产及有关利益为保险标的的保险。,新保险法第十二条第四款规定：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。,第九十五条 财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险等保险业务。,分类,保险法中相关财产保险的规
2、定,保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,注： 根据保险业务的性质和经营规则，国际上将整个保险业务划分为非寿险和寿险。,二、财产保险的分类,2)强制保险: 通过法律规定强制实行的。,1.按实施方式分为强制保险和自愿保险,1)自愿保险 : 保险人和投保人在自愿原则基础上通过签定保险合同而建立保险关系的一种保险。,2.按承保时保险价值有无确定可分为定值保险和不定值保险,1)定值保险:保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进
3、行赔偿的保险。该险种通常适用于价值变化较大或不易确定价值的待定物，如字画、古玩或海上货物运输的标的物。,2)不定值保险:在保险合同中只载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。,财产保险多采用不定值保险。,我国保险法规定，超过的部分无效。,在不定值保险中，根据保险金额与保险价值之间的关系，分为：,超额保险: 保险金额大于保险价值的保险。,不足额保险:保险金额小于保险价值的保险,足额保险: 保险金额等于保险价值,3.按保险保障的范围
4、不同可分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险 1）财产损失保险：以物质财产及有关利益为保险标的的保险。,（1）火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷击及约定其他灾害事故的发生所造成的损失提供经济补偿的保险。我国目前的火灾保险主要有企业财产保险、家庭财产保险、利润损失保险。企业财产保险(团体火灾保险),（3）运输工具保险 保险人对因灾害事故发生所造成的运输工具本身的损失及第三者赔偿责任提供经济补偿的保险，也可以承保各种附加险。,（2）货物运输保险 保险人对货物在运输过程中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损失提供经济补偿
5、的保险，目前我国的货物运输保险主要有海洋货物运输保险、国内货物运输保险、邮包保险等 。,（5）农业保险 保险人对农业生产经营者在从事种植业和养殖业生产过程中，因遭受自然灾害或意外事故所导致的财产损失提供经济补偿的保险，可分为种植业保险和养殖业保险。是政策性保险。,（4）工程保险 保险人对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行提供经济补偿赔偿的保险。可分为建筑工程保险、安装工程保险等。,(2)保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险（雇员忠诚保证保险）和确实保证保险。,(1)信用保险是
6、保险人根据权利人的要求担保义务人（被保险人）信用的保险，包括国内商业信用保险、出口信用保险、投资保险等。,2) 信用保证保险：以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。,3）责任保险:以被保险人对第三者依法应履行的赔偿责任为保险标的的保险。为填补被保险人的损害之第三人保险。性质上是填补损害保险责任保险。其构成须具备两个条件：一是被保险人对第三者依法负有赔偿责任：二是受害的第三者必须向被保险人请求赔偿。,第2节 财产保险的特征,2.承保范围具有广泛性 除人身保险外。 各类财产,一、财产保险的一般特征 1.补偿性（业务性质）（人险为定额给付性）,3.经营内容具有复杂性 1）投保对象复杂，既有法人团体
7、投保，又有居民家庭和个人投保；既可能涉及到单个保险客户，也可能涉及到多个保险客户和任何第三者。 2）投保标的复杂 财产保险的投保标的，包括从普通的财产物资到高科技产品或工程，从有实体的各种物质到无实体的法律、信用责任及政治、军事风险等。,3）承保过程复杂 在财产保险业务经营中，既要强调保前风险检查、保时严格核保，又须重视保险期间的防灾防损和保险事故发生后的理赔查勘等，承保过程程序多、环节多。 4）风险管理复杂 对每一笔财产保险业务，保险人客观上均需要进行风险评估、风险选择或风险限制，并需要运用再保险的手段来分散风险。 5） 经营技术复杂 既要求保险人要熟悉与各类型投保标的相关的技术知识。,4、
8、单个保险关系具有不等性 交保险费与保险赔款的关系。,二、财产保险与人身保险比较,第3节 财产保险的职能和作用,一、财产保险的职能 1.财产保险的基本职能经济补偿,2.财产保险的派生职能,融资职能 防灾防损职能,二、财产保险的作用 1.财产保险的宏观作用 有利于国民经济持续稳定发展 有利于科学技术的推广应用 有利于社会的安定 有利于对外贸易和国际交往 2.财产保险的微观作用 有助于企业及时恢复经营和稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 提高企业和个人信用,第4节 财产保险的产生和发展,古代,近代,2010年全国原保险保费收入145279714.55万元,2010年1-12月财产保险公司原保险保费收入情况表,单位：万元,2010年全国财产险市场份额,
