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1、附件1：中国建设银行小企业客户评级定性指标评价手册目 录导言1【指标体系】1【评价指南】21 经营环境51.1地域风险评价51.2当地政府的支持力度61.3小企业发展优势71.4所属细分市场景气程度91.5所属细分市场供求状况101.6所属细分市场竞争情况101.7所属细分市场周期阶段121.8所属细分市场进入壁垒131.9行业环境评价142 公司经营状况及发展潜力152.1公司经营年数162.2荣誉信息162.3政府政策优惠或补贴172.4企业所处生命周期的阶段172.5最大股东股份占比182.6公司人事制度182.7公司财务制度192.8企业基础信息资料202.9竞争力212.10银行融资
2、情况242.11资产潜在风险242.12高级管理层管理能力与经验262.13对公司未来规划的明确性和可实现性283 实际控制人素质与资信（实际控制人为自然人）293.1实际控制人个人征信调查结果293.2实际控制人信息的透明度303.3关联方交易303.4实际控制人实力及意愿313.5价值地位323.6实际控制人的投资到位情况333.7实际控制人的财力支持333.8实际控制人的运营管理支持344 实际控制人素质与资信（实际控制人为企业法人）354.1股东背景354.2竞争实力364.3管理水平374.4投资水平384.5价值地位384.6控股股东的投资到位情况394.7控股股东的财力支持394
3、.8控股股东的运营管理支持404.9信用等级404.10银行信用414.11商业信用414.12其他信用42导言本手册适用于采用销售收入小于3000万元的一般小企业评级模型和销售收入大于等于3000万元的一般小企业评级模型（包括制造业、批发零售业、建筑业和其他行业4个模型）评级的客户。【指标体系】定性模块指标名称1.经营环境1.1地域风险评价1.2当地政府的支持力度1.3小企业发展优势1.4所属细分市场景气程度1.5所属细分市场供求状况1.6所属细分市场竞争情况1.7所属细分市场周期阶段1.8所属细分市场进入壁垒1.9行业环境评价2.公司经营状况及发展潜力2.1公司经营年数2.2荣誉信息2.3
4、政府政策优惠或补贴2.4企业所处生命周期的阶段2.5最大股东股份占比2.6公司人事制度2.7公司财务制度2.8企业基础信息资料2.9竞争力2.10银行融资情况2.11资产潜在风险2.12高级管理层管理能力与经验2.13对公司未来规划的明确性和可实现性3.实际控制人素质与资信（实际控制人为自然人）3.1实际控制人个人征信调查结果3.2实际控制人信息的透明度3.3关联方交易3.4实际控制人实力及意愿3.5价值地位3.6实际控制人的投资到位情况3.7实际控制人的财力支持3.8实际控制人的运营管理支持4.实际控制人素质与资信（实际控制人为企业法人）4.1股东背景4.2竞争实力4.3管理水平4.4投资水
5、平4.5价值地位4.6控股股东的投资到位情况4.7控股股东的财力支持4.8控股股东的运营管理支持4.9信用等级4.10银行信用4.11商业信用4.12其他信用【评价指南】在客户评级时，客户评价人员应按照客户各个评价指标的实际情况选择指标选项。指标选项最少为2个，最多为5个，用A、B、C、D、E表示。其中，选项A代表指标最优情况，B代表次优情况，C、D、E等指标选项的好坏程度依次递减，评价时采用“自上而下”的原则，即：从选项A的评价标准开始，如果该标准所列特征全部符合，则选择该选项；如果某些特征不符合，则继续看下一个选项对应的评价描述，直至找到所有特征都满足的指标选项。在对特定指标进行评价时，应
6、遵循以下原则：1.凡是对应选项描述中包含多项内容，并以“且”字连接的各项条件要求，必须同时满足方可选择该选项。2.凡是对应选项描述中包含多条内容，并以“或”字连接的各项条件要求，满足其一即可进行选择。3.凡是对应选项描述中没有以“且”、“或”字连接的各项条件，即是一个完整的条件要求，至少不低于条件要求方可进行选择。4.对于因相关信息无法获得，不能对有关指标进行完整评价的，应该遵循审慎原则，缺失信息按照最差选项进行评价，并在客户评级报告中说明。 5.本手册涉及行业客户比较分析的，范围为整个行业（既包括小企业，也包括大企业）。6.对于上次经审定为7级及以下的客户，在评级时，如果实际控制人为自然人，
7、则下表27个定性指标中选择A档的个数原则上不得超过21个；如果实际控制人为企业法人，则下表31个定性指标中选择A档的个数原则上不得超过23个。如果超过以上个数限制，应在客户评级报告中说明理由。上述27个或31个定性指标明细见下表：1.经营环境（7个定性评价指标）3.实际控制人素质与资信（实际控制人为自然人）（7个定性评价指标）1当地政府的支持力度21-23实际控制人信息的透明度（包含3个细化指标）2小企业发展优势24价值地位3所属细分市场景气程度25实际控制人的投资到位情况4所属细分市场供求状况26实际控制人的财力支持5所属细分市场竞争情况27实际控制人的运营管理支持6所属细分市场周期阶段4.
8、实际控制人素质与资信（实际控制人为企业法人）（11个定性评价指标）7所属细分市场进入壁垒21股东背景2.公司经营状况及发展潜力（13个定性评价指标）22竞争实力8荣誉信息23管理水平9政府政策优惠或补贴24投资水平10企业所处生命周期的阶段25价值地位11公司财务制度（只限于财务报表规范，数据可靠指标选择）26控股股东的投资到位情况12企业基础信息资料27控股股东的财力支持13-18竞争力（商业或非商业，包含6个细化指标）28控股股东的运营管理支持19高级管理层管理能力与经验（只限于经营者声誉评价指标）29银行信用20对公司未来规划的明确性和可实现性30商业信用31其他信用1 经营环境经营环境
9、反映的是企业经营所处的外部环境，从地域风险评价、当地政府的支持力度、小企业发展优势、所属细分市场景气程度、所属细分市场供求状况、所属细分市场竞争情况、所属细分市场周期阶段、所属细分市场进入壁垒、行业环境评价9个指标进行评价。定性模块指标名称1.经营环境1.1地域风险评价1.2当地政府的支持力度1.3小企业发展优势1.4所属细分市场景气程度1.5所属细分市场供求状况1.6所属细分市场竞争情况1.7所属细分市场周期阶段1.8所属细分市场进入壁垒1.9行业环境评价1.1地域风险评价地域风险评价指标主要是评估小企业经营所在地的系统性信用风险，采用借款人所在省/直辖市的人均GDP在全国的排名和建行在借款
10、人所在地级市小企业客户贷款不良率在全国的排名两个指标来评估，人均GDP越高、小企业客户贷款不良率越低，指标得分越高，相应的风险就越小。该指标评价参数由总行统一设定，其中人均GDP数据按年度更新，小企业客户贷款不良率数据半年更新一次。评价标准如下：指标名称指标选项地域风险评价借款人所在省/直辖市的人均GDP在全国的排名A：排名在前1/3B：排名在前1/3-2/3C：排名在后1/3借款人所在地级市的小企业客户贷款不良率在全国的排名A：排名在前1/3B：排名在前1/3-2/3C：排名在后1/3备注：人均GDP数据来源于国家信息中心的中经网统计数据库；小企业客户贷款不良率数据来源于我行信贷信息管理系统
11、，口径为各地级市分行的小企业客户贷款不良率（省会城市计算所辖所有二级分支行的整体贷款不良率）。1.2当地政府的支持力度当地政府当地政府指小企业经营所在地的市（或县）级政府。的支持力度主要评估小企业经营所在地政府对小企业的支持力度，主要包括融资、财政和税收等方面的政策支持。支持力度越高，越有利于当地小企业的发展。注意事项：如果选择A选项，应在客户评级报告中详细列出政府专门针对支持小企业发展的发文（必须以政府正式出具的发文为依据），列出政府的具体支持方式（包括扶持政策和措施）。否则不能选择A选项。评价标准如下：指标名称指标选项当地政府的支持力度A：当地政府在2年前就已经出台了支持、鼓励小企业发展的
12、书面文件，并在融资、财政或税收等方面给予大力支持,扶持政策贯彻执行良好，政策效果比较明显。B：当地政府近2年内刚刚出台支持、鼓励小企业发展的书面文件，但具体的融资、财政或税收等方面的政策实际执行效果还没有充分显现；或当地政府在2年前就已经出台了支持、鼓励小企业发展的书面文件，但是扶持政策尚未贯彻落实。C：当地政府从未出台支持、鼓励小企业发展的书面文件。1.3小企业发展优势小企业发展优势指标从以下2个方面进行评价：一是是否具有产业集群优势产业集群通常具有以下优势：（1）产业内部的竞争协作效应；（2）产生外部规模经济效益效应；（3）具有空间交易成本的节约效应；（4）形成学习效应；（5）产生品牌与广
13、告效应。产业集群是指某一特定产业的中小企业和机构大量聚集于一定的地域范围内，基于专业化分工和协作而形成的稳定的、具有持续竞争优势的集合体。产业集群可以弥补单个中小企业经营中可能存在的信息成本高、技术创新难、不易创立品牌等不足。产业集群的中小企业由于地理接近，产业专业化，在共同的产业文化和制度背景下，产业关联及其支撑企业、相应支撑机构在空间上集聚，形成区域的核心竞争力。如果区域内的相同产业能形成一个集聚的产业群体，将更有利于区域内小企业的发展。二是小企业经营所在区域的金融生态环境。采用中国社会科学院金融研究所发布的中国地区金融生态环境评价结果来评估。各地区的金融生态环境评价结果由总行定期在CLP
14、M系统中公布。小企业经营所在区域的金融生态环境评价结果首先应取自中国地区大中城市的金融生态环境评价结果，如果取不到城市评价结果的，则取中国地区（省、自治区、直辖市）金融生态环境评价结果。注意事项:选择A或B选项的，要在客户评级报告中阐述产业集群优势。评价标准如下：指标名称指标选项小企业发展优势A：小企业经营所在区域具有产业集群优势，金融生态环境评价结果等级为1级或2级。B：小企业经营所在区域具有产业集群优势，金融生态环境评价结果等级为3级。C：小企业经营所在区域具有产业集群优势，金融生态环境评价结果等级为4级或5级；或小企业经营所在区域不具有产业集群优势，金融生态环境评价结果等级为1级、2级或3级。D：小企业经营所在区域不具有产业集群优势，金融生态环境评价结果等级为4级或5级。1.4所属细分市场景气程度所属细分市场景气程度指标从所属细分市场的行业类型（包括优先支持、选择支持和压缩退出3个类型）、行业景气指数、盈利能力和发展潜力等几个方面进行评价。评价标准如下：指标名称指标选项所属细分市场景气程度A:所属细分市场属优先支持类行业，行业景气指数较高，或所属行业盈利能力非常强，发展潜力很大，前景广阔。B:所属细分市场属选择支持类行
