保险学第五章财产损失保险

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1、第一节 财产损失保险概述,一、财产保险的概念及分类 （一）财产保险的概念 财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。根据经营业务的范围，财产保险可以分为广义财产保险与狭义财产保险。其中，广义财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务；而狭义财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。本章阐述的是狭义财产保险。,第五章 财产损失保险,（二）财产损失保险的分类 对财产损失保险的分类，通常根据保险标的来划分，按照属性相同或相近归属成几大业务种类，每一业务种类又

2、由若干具体的保险险种构成。 财产损失保险包括： 1.火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险等 2.运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、 航空保险等 3.工程保险建筑工程保险、安装工程保险、 科技工程保险等 4.农业保险种植业保险、养殖业保险等,二、财产损失保险的运行 （一）财产损失保险运行概述 考察财产损失保险的整个过程，可以发现其涉及面广、环节多、非常复杂，且总是不断地进行展业承保、防灾防损、再保险和理赔工作。保险人通过展业可以提高社会公众的保险意识，放大保险需求，使得被保险人的风险转嫁通过保险人的承保由可能变成现实。通过保险人的防灾防损，可以减轻社会财富的损失，降

3、低财产保险企业的赔付率，进而可以以更优惠的费率为被保险人提供保障。通过再保险，可以转嫁保险人自身的经营风险，保证保险人的持续、稳定经营。而通过保险理赔，则使被保险人的财产损失能在保险责任范围内及时得到补偿，使得被保险人的生产和生活得以稳定。,（二）财产损失保险的展业与承保 展业又称为推销保单，是指保险的销售活动，它是保险运行的起点，也是承保的基础。 保险人的承保主要包括核保和签单。 （三）财产损失保险的防灾防损 财产损失保险的防灾防损主要包括预防和抑制灾害损失两大措施。首先，保险人必须在灾害损失发生之前采取预防措施，以消除或减少灾害损失发生的原因，降低损失频率。其次在灾害损失发生过程中或发生后

4、，采取抑制措施，重点在阻止损失蔓延，减轻损失程度。 （四）财产损失保险的再保险 财产损失风险分布的不平衡性和保险损失的集中性，决定了任何一家保险公司都不可能独立支撑起稳定的财务，任何一家保险公司都需要通过再保险来将自己的承保风险进一步在保险人之间进行分散。因此，再保险是财产损失保险经营中的必要环节。（详细内容参见第八章） （五）财产损失保险的理赔 财产损失保险理赔是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处理的行为。,三、财产损失保险的特征 财产损失保险的特征不仅体现在保险标的方面，而且体现在财产损失保险业务的独特性质方面。具体体现在以下几方面： 第一，保险标的是有形财产。即财

5、产损失保险承保的标的是实际存在的可以计量的物质财富。 第二，保险业务的性质是组织经济补偿。当保险事故发生以后，保险人必须按照保险合同规定履行赔偿义务，同时也不允许被保险人通过保险获得额外利益，从而不仅适用权益转让原则，而且还适用重复保险分摊原则。 第三，经营内容具有复杂性。主要表现在：1. 投保对象与承保标的复杂。2. 承保过程与承保技术复杂。 第四，防灾防损特别重要。财产损失保险不仅需要保前控制风险，而且尤其需要重视保险期间对风险的控制。,第二节 火灾保险,火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种

6、财产保险。从17世纪至今的三百多年中，火灾保险经历了一个发展过程。,一、我国保险公司开办的火灾保险 我国保险公司开办的火灾保险业务主要有以下几种： (一）企业财产保险 1.财产保险基本险 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。该险种承担的保险责任如下： （1）火灾。指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。 （2）雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击两种。 （3）爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。 （4）飞行物体和空中运行物体的坠落。 （5）被保险人拥有财产所有权的

7、自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责。 （6）必要且合理的施救费用。 除上述责任外，其他均属于财产保险基本险的除外责任。,2.财产保险综合险 它承保的责任范围较财产保险基本险大得多，除财产保险基本险承保的责任外，还承担暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。 （二）机器设备损坏保险 它主要承保工厂、矿山等保险客户的机器本身的损失，保险人对各种安装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。该险种既可以单独承保，也可以作为财产保险基本

8、险或财产保险综合险的附加险承保。 （三）家庭财产保险 家庭财产保险是以城乡居民等个人及其家庭成员的自有财产、代他人保管的财产或与他人所共有的财产作为保险对象的保险。附加险有盗窃险、家用电器维修险等。家庭财产保险的赔偿一般采用第一危险赔偿方式。,定值保险是指保险合同当事人事先约定保险标的的保险价值并在合同中作为保险金额注明，在保险事故发生时，根据载明的保险价值进行补偿的保险。 其特点是：在发生保险事故时，无论保险标的的实际价值如何，仅以保险合同约定的保险价值补偿； 适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；突出的优点是减少理赔环节及纠纷的发生。 不定值保险是指在保险合同中只载明保险标的

9、保险金额（保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额）而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以补偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为补偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据。,足额保险是不足额保险的对称，亦称全额保险。足额保险是指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。如保险标的物存有残值则保险人对之享有物上代位权，也可作价折归被保险人，在给付保险金中扣除该部

10、分价值，当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定应给付的保险金数额。 共保保险人和被保险人共同承担损失份额。 1、共保原则：如果足额投保，在得到保险人的赔偿后，被保险人可以使受损标的恢复原状，或者能保全其应得的经济利益；但如果不足额投保，保险人就只按照被保险人的实际保险金额与保单规定保险金额的比值与损失金额的乘积进行 赔偿，其余部分由被保险人自负。 2、计算：（实际保险金额/规定保险金额）实际损失,案例：（家庭财产保险） 史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当： （1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？ （2）家

11、庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？ 因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中： （1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。 （2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元,案例计算 （1）某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火，当： A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？ 分析：因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭

12、财产损失2万元时，保险公司不赔偿。,B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ 分析：因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。 C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ 分析：因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8

13、万元。,（2）某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为 5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？ 解：该保险公司的赔款（损失金额）（保险金 额保险价值）（或保险保障程度） （4000）50006000 3333（万元） 该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元 。,（3）某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1

14、000万元，问保险公司如何赔付？ 解：这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式。即： 保险赔偿额（保险财产实际损失额施救费）保险保障程度（或者保险金额/保险价值） （40050）900/1000 405（万元）,第三节 运输保险,一、运输保险的概念及分类 运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。在运输保险中，保险标的处于运动状态或经常处于运动状态，从而与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态是有区别的。在国际上，最早的运输保险是海上保险，它也是整个保险业的起源。 运输保险是财产保险的重要支柱，它承保各种交通运输工具及所承运的货物在保险期间因各种灾

15、害事故造成的意外损失。它按照投保标的的大类划分为运输工具保险与运输货物保险两大类，运输工具保险包括机动车辆保险、船舶保险、航空保险等。,二、运输保险的特征 最大特征是保险标的具有流动性 第二个特征是保险标的出险地点多在异地 第三个特征是第三者责任大。因此，运输保险关系虽然仅存在于保险人与被保险人之间，但客观上要涉及第三方。 三、机动车辆保险 机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的，其保险客户主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人，其保险标的主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保

16、险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。,(一)机动车辆损失保险 机动车辆损失保险是指被保险人或其允许的合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿的保险。 1.保险责任 车辆损失保险的保险责任主要有： 碰撞、倾覆、火灾、爆炸。 雷击、暴风、龙卷风、洪水、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、隧道坍塌、空中运行物坠落。 全车失窃在3个月以上。 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故（仅限于有驾驶人员随车照料者）。 发生保险事故后保险人对车辆采取施救、保护措施所产生的必要和合理费用,2.除外责任 （1） 竞赛、测试造成的损失。 （2） 在营业性修理场所修理期间发生的损失。 （3） 驾驶员饮酒后驾驶保险车辆造成的损失。 （4） 吸毒、被药物麻醉后驾驶保险车辆造成的损失。 （5） 不合格驾驶员驾驶保险车辆造成的损失。 （6） 自燃造成的损失。