微观经济学课件-第2-3章10-3

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1、512014-9-19 银行卡按清偿方式划分银行卡按清偿方式划分: : : : 贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡 人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡。人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡。 准贷记卡准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额 的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银 行规定的信用额度内透支的银行卡。行规定的信用额度内透支的银行卡。 借记卡借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的是指先存款后消费（或取现

2、），没有透支功能的 银行卡。银行卡。 第一章第一章 第一节第一节 货币的产生与发展货币的产生与发展 522014-9-19 准贷记卡准贷记卡 准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类，国外并没有 这种类型的信用卡。80年代后期，中国银行业从国外引入 信用卡产品。因为当时中国个人信用体制并不是很完善， 中国银行业对国外的信用卡产品进行了一定的更改，将国 外传统的信用卡存款无利息，透支有免息期更改为存款有 利息、透支不免息 。 准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要缴纳 保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利 息。持卡人购物消费时可以在发卡行核定的额度内进行小 额透支，但透支金额

3、自透支之日起计息，欠款必须一次还 清，没有免息还款期和最低还款额，其基本功能是转账结 算和购物消费 532014-9-19 借记卡、准贷记卡以及贷记卡的区别借记卡、准贷记卡以及贷记卡的区别 无透支天数约束无透支天数约束最长透支天数最长透支天数60606060天天 免息期后每天按万分之五计复免息期后每天按万分之五计复 利利 透支之日起每天按万分之五计透支之日起每天按万分之五计 单利单利 最长最长56565656天的免息期天的免息期无免息期无免息期 可透支（额度大）可透支（额度大）可透支（额度小）可透支（额度小）不可透支不可透支 每月免费提供账单每月免费提供账单不提供对账单，可索取不提供对账单，可

4、索取不提供对账单，可索取不提供对账单，可索取 使用年限一般为三年使用年限一般为三年使用年限最长为两年使用年限最长为两年无使用年限限制无使用年限限制 年费最高年费最高年费介于借记卡和贷记卡之间年费介于借记卡和贷记卡之间年费很低年费很低 取现收取高手续费取现收取高手续费同城取现无手续费同城取现无手续费同城取现无手续费同城取现无手续费 存款不计息存款不计息存款计息存款计息存款计息存款计息 先用后还先用后还先存后用，可适当透支先存后用，可适当透支先存后用先存后用 贷记卡贷记卡准贷记卡准贷记卡借记卡借记卡1 111 542014-9-19 昂贵的“便利”信用卡信用卡 储蓄是今天存钱明天花，而信用卡是今天

5、花明天的钱。 昂贵的透支工具给我们的便利也是昂贵的。 银行 1、年费 2、滞纳金 3、ATM机或柜台取现金手续费 4、超过信用额度的费用 5、各种挂失、换卡、补办等手续费 1、方便无抵押 2、免息期内免费使用 持卡者 只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期； 信用卡在自助银行或柜台取现则不能不能不能不能享受免息还款期，且自取 款之日起计收万分之五的日息和手续费； 如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，则须连同手 续费也一并收取万分之五的日息。 552014-9-19 并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日 期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关； “免息还款期免

6、息还款期免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期免息还款期”是指持卡人在这个期限内还款是免息 的，一旦超出这个期限，就不是只按超过免息还款期外 的日期计算，而是从刷卡消费记账日当天开始计息从刷卡消费记账日当天开始计息从刷卡消费记账日当天开始计息从刷卡消费记账日当天开始计息。 例如：例如：例如：例如：例如：例如：例如：例如：银行对账单是每月5日，指定还款日期为每月23 日。如果客户在当月4日透支消费了2000元，免息还款 期就是当月4日到23日这段时间，为20天； 如果是当月5日消费，则免息还款期就是当月5日到下月 23日，那就高达49天。 所以消费是一定要注意两点：持卡人的消费日期消

7、费日期消费日期消费日期；银行 对单日与还款日之间的天数对单日与还款日之间的天数对单日与还款日之间的天数对单日与还款日之间的天数。 注意： 不要将信用卡和身份证放在一起 不要超额透支：不享受免息期待遇，即从透支之日起支付透支利息 透支款要及时还清：只要持卡人有一分钱在还款期内没有还，所有的钱都不 能享有免息待遇 562014-9-19 安全用卡注意事项： 除非单位集体办卡，不要轻易相信上门推销银行卡的陌生人 手机、单位电话等联系方式发生变动时请及时通知银行更新， 保持顺畅的信息沟通，以便银行随时与您取得联系 妥善保管好取现密码，不随意泄漏自己卡号、密码、有 效期、身份证等信息 刷卡取现或消费时，

8、尽量不要让卡片离开自己的控制范 围在输入密码时最好采取一定遮掩措施，避免密码外泄 养成保留交易单据的习惯，便于日后对账和发生交易纠纷问 题时有据可查 不要随意丢弃交易流水单，因为部分交易流水单上有卡片的原始资料，不法 分子就是从这些小纸条入手伪造银行卡的 建议开通发卡银行提供的交易短信通知服务，以便及时接受银行发送的交易 信息提醒； 572014-9-19 银行卡最早起源于美国。银行卡最早起源于美国。 美国银行卡产业的发展可以分为商业信用阶段、美国银行卡产业的发展可以分为商业信用阶段、 银行信用阶段和国际化阶段。银行信用阶段和国际化阶段。 银行卡的电子支付一般包括网上支付、销售点终银行卡的电子

9、支付一般包括网上支付、销售点终 端支付、自动柜员机交易等方式。端支付、自动柜员机交易等方式。 POSPOS系统：通过自动读取设备在销售商品时直接系统：通过自动读取设备在销售商品时直接 读取商品销售信息，并通过通信网络和计算机系读取商品销售信息，并通过通信网络和计算机系 统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率 的系统。的系统。 ATMATM系统：利用磁卡或智能系统：利用磁卡或智能ICIC卡储存用户信息并卡储存用户信息并 通过加密键盘（通过加密键盘（EPPEPP）输入密码，然后通过银行）输入密码，然后通过银行 内部网络验证并进行各种交易的金融自助设备。

10、内部网络验证并进行各种交易的金融自助设备。 582014-9-19 电子货币发展趋势电子货币发展趋势 电子货币是电子商务的核心，它将在国际金电子货币是电子商务的核心，它将在国际金 融活动中逐步发挥重要作用。融活动中逐步发挥重要作用。 由于电子商务活动无时间和空间的限制，国由于电子商务活动无时间和空间的限制，国 家的界限也将在某种程度上消失。家的界限也将在某种程度上消失。 随着电子商务的发展，电子货币将成为人们随着电子商务的发展，电子货币将成为人们 日常支付资金的工具。日常支付资金的工具。 592014-9-19 602014-9-19 验证码 CVV2、CVC2、CVN2、CSC2为验证码，是

11、银行卡用于 非直接刷卡消费场合，例如网络支付等下交易使用的。 CVV2、CVC2、CVN2、CSC2可以识别银行卡交易的在 场性。一般可见于银行卡背面的签名条一串数列的末三位。 对于银联组织的银联标准卡使用的称为CVN2， 万事达卡称为CVC2， VISA卡使用的称为CVV2， 运通卡则称为CSC2。 CVV2、CVC2、CVN2、CSC2四种名称对应的验证码产 生原理都是一样的，只是不同组织有不同的命名 612014-9-19 （六）（六）（六）（六） 虚拟货币虚拟货币虚拟货币虚拟货币 虚拟货币产生，发展经历了三个阶段：虚拟货币产生，发展经历了三个阶段： 第一阶段的虚拟货币是银行电子货币第一

12、阶段的虚拟货币是银行电子货币 第二阶段的虚拟货币是信用信息货币第二阶段的虚拟货币是信用信息货币 第三阶段的虚拟货币是个性化信用凭证第三阶段的虚拟货币是个性化信用凭证 622014-9-19 虚拟货币种类虚拟货币种类虚拟货币种类虚拟货币种类 网络虚拟货币大致可分为三类：网络虚拟货币大致可分为三类： 第一类是游戏币第一类是游戏币 第二类是门户网站或者即时通信工具服务商第二类是门户网站或者即时通信工具服务商 发行的专用货币发行的专用货币 第三类网络虚拟货币第三类网络虚拟货币 632014-9-19 虚拟货币流通的虚拟货币流通的虚拟货币流通的虚拟货币流通的5 5 5 5个阶段个阶段个阶段个阶段 发行商

13、发行虚拟货币。发行商发行虚拟货币。 用户用人民币购买虚拟货币用户用人民币购买虚拟货币 用户用虚拟货币进行交易用户用虚拟货币进行交易 用户余额存在虚拟货币的载体中用户余额存在虚拟货币的载体中 用户用完虚拟货币用户用完虚拟货币 642014-9-19 虚拟货币的发展趋势虚拟货币的发展趋势虚拟货币的发展趋势虚拟货币的发展趋势 具有更大、更广泛和更加灵活的功能。具有更大、更广泛和更加灵活的功能。 作为准货币将可以根据相互协议在多家网站作为准货币将可以根据相互协议在多家网站 中兑换使用。中兑换使用。 逐步形成权威的为虚拟货币兑换服务的第三逐步形成权威的为虚拟货币兑换服务的第三 方服务组织。方服务组织。

14、发展到相对成熟时，管理当局将可以使用数发展到相对成熟时，管理当局将可以使用数 字货币来替代各网络站点的虚拟货币。字货币来替代各网络站点的虚拟货币。 网络经济发展中的产物。网络经济发展中的产物。 652014-9-19 练习题练习题 1 1、纸币是由国家发行的强制使用的货币符号，说明、纸币是由国家发行的强制使用的货币符号，说明 在一定时期发行多少纸币是国家决定的 在一定时期发行多少纸币是国家决定的 纸币的面值（如元纸币的面值（如元 元）是由国家决定的 元）是由国家决定的 每种面值的纸币各发行多少是由国家决定的 每种面值的纸币各发行多少是由国家决定的 每种面值的纸币各代表多大的价值是由国家决定的每

15、种面值的纸币各代表多大的价值是由国家决定的 2 2、我国流通的货币是人民币，人民币是、我国流通的货币是人民币，人民币是( )( ) A.A.不兑现的信用货币不兑现的信用货币 B.B.可兑现的信用货币可兑现的信用货币 C.C.中国人民银行发行的法定货币中国人民银行发行的法定货币 D.D.通过非信用程序发行的通过非信用程序发行的 E.E.一般等价物一般等价物 662014-9-19 3 3、根据经济学理论，货币起源于（根据经济学理论，货币起源于（ ）。）。 A. A. A. A. 经济学家的发明经济学家的发明 B.B.B.B.人们的协商人们的协商 C. C. C. C. 上帝上帝 D. D. D. D. 商品商品 4.4.4.4.作为货币用途时的价值与作为商品用途时的价值相等的货币作为货币用途时的价值与作为商品用途时的价值相等的货币 称为（称为（ ）。）。 A.A.A.A.劣币劣币 B.B.B.B.良币良币 C.C.C.C.足值货币足值货币 D.D.D.D.不足值货币不足值货币 5 5、信用货币的特征有（信用货币的特征有（ ）。）。 A.A.A.A.是一种价值符号是一种价值符号 B.B.B.B.具有内在价值具有内在价值 C.