第三章_金融机构体系sy剖析.

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1、第三章 金融机构体系,2,一、金融机构及产生原因 （一）概念： 金融机构可以界定为专业化的融资中介人，或者说是专门从事货币信用和货币交易活动的中介组织。在间接融资领域中的金融机构，是作为资金余缺双方进行金融交易和借贷的媒介，如各种类型的银行和非银行金融中介机构；在直接融资领域中的金融机构，是筹资者和投资者双方牵线搭桥的证券公司、证券经纪人以及证券交易所等。,第一节 金融机构体系的概述,3,4,（一）按职能分：银行与非银行金融机构,二、金融机构及分类,5,存 款 型 金 融 机 构,商业银行,储贷协会,合作储蓄银行,信 用 社,是指主要通过吸收存款来获得资金，通过发放贷款来使用资金，通过赚取存贷

2、款利差获取利润的商业性金融机构,（二）按能否接受公众存款分：,6,非存款型金融构,保险公司,证券公司,信托投资公司,财务公司,7,（三）按金融机构的地位分：,监管性 金融机构,非监管性 金融机构,8,金融机构的分类,9,中国人民银行,银监会、证监会、保监会,商业银行,政策性银行,国家外汇管理局,各种非银行类机构,五大银行 中中中中中 国国国国国 工建银农邮 商设行业政 银银 银储 行行 行蓄 银 行,中中 国国 进农 出业 口发 银展 行银 行,新兴银行 招光华浦广 商大夏发发 交深民兴中 行发生业信 恒渤 丰海,城 市 银 行,外 资 银 行,证 券 交 易 所,信 托 投 资 公 司,财

3、务 公 司,投 资 基 金,证 券 公 司,金 融 资 产 管 理 公 司,保 险 公 司,10,三、现代金融机构体系的一般构成,（一）中 央 银 行 中央银行是一国金融体系的核心。具有货币发行权，负债定制和实施货币政策，对整个金融体系进行监管的最高的金融管理机构。 （二）商业银行业 银行以追求最大利润为目标，从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的多功能综合服务的金融企业。 1）中国工商银行 2）中国农业银行 3）中国建设银行 4）中国银行,（三）专业银行 专门经营规定范围业务和提供证明专门性金融服务的银行。 1）投资银行 2）开发银行 3）储蓄银行 4）抵押银行 5）农业银行 6）进出口银行,

4、11,12,（四）非银行金融机构 除银行以外的金融机构的总称。 1）保险公司 2）证券公司 3）财务公司 （五）外资银行,13, 金融机构的功能,是重要的微观金融主体， 通过疏通、引导资金的 流动，促进和实现金融 资源在经济社会中的有 效配置，提高全社会经 济运行的效率,14,金融 机构的 功能,信用 中介,分散 投资 风险,降低 交易 成本,提供支 付结算 便利,货币政 策传导,金融机构的 基本功能长期 不变，但其功能发 挥作用的方式、效果 以及自身的性质和组 织结构都是随条件 和环境的变化而 变化的。,15, 商业性金融机构,它包括三大类：存款型金融机构、契约型储蓄机构和投资型金融机构。,

5、商业性金融机构是指以赢利为目标的经营性金融机构。它们通过其业务经营，向政府、国民经济的相关部门、企业和居民等提供各种类型的金融产品和服务，从中获取利润并求得发展。其种类繁多，规模庞大，是金融机构的最主要类型，也是最早产生的金融机构类型。,16,一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的性质和职能 三、商业银行的组织制度 四、我国的商业银行,17,英国的金匠,一、商业银行的产生与发展,1397年出现了世界上第一家银行梅迪西银行;而一般公认的近代最早的银行(banco) 是1580年建于意大利的威尼斯银行。 1694年，英国出现了政府支持下的第一家股份制商业银行英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。

6、,1、早期的商业银行银行 起源于古代的银钱业和货币兑换业,铸币兑换商人最初只是单纯兑换铸币而收取手续费。由于保管业务和汇兑业务的发展，在铸币兑换商人手中积聚起大量的货币，这些货币进而成为他们放款的基础。于是，铸币兑换业发展成为银行业，既办理货币兑换，又经营货币的存、放、汇业务。,文艺复兴时期意大利,古老银钱业：货币鉴定、兑换、保管和汇兑,（一）商业银行的产生,18,现代银行的特点 a .利率适中； b.信用功能齐备； c.具有信用创造的功能。,从高利贷银行转变而来,以股份制形式组建而成,现代银行的形成途径,2. 现代银行的产生,19,1845年在我国才出现第一家新式银行丽如银行由英国人开设；中

7、国通商银行由中国人自己出资开办的第一家商业银行，成立于1897年，总行设在上海。,（二）商业银行的发展,以英国为代表的传统模式 以德国为代表的综合式商业银行,20,21,（一）商业银行的性质,存款货币银行是以追求利润最大化为目标的经营多种金融资产和负债业务的综合性、多功能的特殊金融企业，是金融体系的主体机构。,（1）商业银行经营的对象特殊。商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是货币、资金、资本。 （2）商业银行经营的领域特殊。不是一般的生产和流通，而是信用范畴的借贷及金融领域的买卖。 （3）商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能影响到整个社会经济的稳定。 （4）国家对商业银

8、行的管理特殊。由于商业银行对社会的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。,22,商业银行,金融服务,23,1.信用中介最基本的职能：吸收存款、发放贷款 2.支付中介充当客户之间货币收付和结算的中介 3.信用创造对流通工具和信用数额的创造 4. 金融服务分两个层次：,实现资本规模的扩大和资本的跨时空转移,节约流通费用 加速资本周转,“批发”服务 “零售”服务,派生存款,1.信用中介,信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来；又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。成为银行资产。 商业银行通过充当资金供应者

9、和资金需求者的中介，实现了资金的顺利融通；同时也形成了商业银行利润的重要来源。 通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资本“化短为长”；在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构“弃差从优”。,24,2.支付中介,支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。 执行支付职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心的经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来

10、源，另一方面又为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。,25,3.信用创造,信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。,26,4.金融服务,商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好金融服务的业务条件

11、。社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。,27,竞争原则。合理而又适度的竞争，有利于促进商业银行改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。 稳健原则。为防范金融危机，保护银行体系安全几乎是所有国家建立银行制度的一个重要原则。 适度原则。商业银行业务经营要保持“合理规模”，以使成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。,28,三、商业银行的组织制度,29,（二）商业银行的组织制度形式,单一行制,“独此一家，别无分号”，即不设立分支行，业务由总行直

12、接办理，仅有美国实行这种制度，但从1960年代后已明显放松,分支行制,在中心城市建立总行，在国内以至国外设立分支机构，多数国家的银行采取这一形式,银行控股 公司制,一家股权公司控制两家或两家以上的银行,联锁银行制,由同一个人或集团控制两家或两家以上的银行。,代理行制,银行彼此间代办有关业务的组织形式,单一银行制的优点是： 可以防止银行垄断，有利于适度竞争； 有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务； 银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大； 银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管理目标的实现。,30,单一银行制的缺点是： 不利于商业银行的发展，限

13、制了业务发展和金融创新 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单一制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； 单一制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。,31,32,分行制的优点是： 有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力； 便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性； 便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度。 便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管

14、理水平，还可以避免过多的行政干预。,分行制的缺点是： 容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； 增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失；,33,控股公司制的优点： 可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单一银行制的总格局，又能行分行制之实； 能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力； 可以兼单一银行制和分行制的优点于一身。 控股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄

15、断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。,34,35,代理行制又称“往来银行制”，指 银行相互间签有代理协议，委托对方银行代办指定业务的制度。一般情况下银行代理关系是相互的，因此互为对方代理行。,36,37,四、我国的商业银行,1）中国工商银行 2）中国农业银行 3）中国银行 4）中国建设银行,（一）国有股份制商业银行,38,（二）股份制商业银行,深圳发展银行 招商银行 华夏银行 光大银行 民生银行 ，14家之多。,（三）城市商业银行,上海银行、大连银行、北京银行、天津银行、，137家之多。,39,（四）外资银行,外资银行是指在本国境内有外国独资创办的银行。我国外资银行到目前为止有：

16、 东京银行、花旗银行、东亚银行、恒生银行、渣打银行、美国银行、汇丰银行、满地可银行,在一国金融体系中居于主导地位，负责制定和执行国家的货币金融政策，实行金融监管，控制货币流通，是一国金融体系的核心。,40,第三节中央银行,（一）中央银行的产生,41,一、中央银行的产生及性质,中央银行建立的必要性：,1.银行券统一发行的需要。 由于在银行业发展的初期，众多从事银行券发展的银行存在以下问题： 为数众多的小银行信用实力薄弱,他们所发行的银行券往往不能兑现； 许多分散的下银行,其信用活动领域比较小，其发行的银行券只能限定在其经营活动的领域，不利于商品交换的完成。,42,2.组织票据交换和清算的问题 银行之间复杂的债权债务关系，票据交换和清算的需要。 3.最后贷款人的问题 在经济周期的发展过程中，为商业银行提供流动性的需要。 4.金融监管的问题 为了避免银行业的不健康发展，给经济造成巨大的负面影响，对银行业监管