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1、,个人理财,LETS ROCK,彭晓楠,女，双子座的非精神分裂者,英国卡迪夫大学 国际经济与货币金融,毕业后进入银行工作,QQ号码：44616402,你知道吗？,一张一百元人民币纸币有多重？ 一个人最多能扛起的重量相当于多少钱？ 一亿元人民币全部堆起来有多大？,百元纸币1.2克，一万元就是120克。 一亿元就是1200000克，也就是1200公斤=1.2吨 火车车厢载重60吨左右，一亿元=50节车厢 一般人最多扛起1袋100斤装大米，即50公斤 50公斤百元大钞，约为417万元,具象的钱,百元人民币：长15.5cm，宽7.6cm，厚0.1mm 以上折算为米相乘再乘以1亿除以100，则1亿元大概
2、1.178立方米 双人大床，假设1.8米宽，2米长面积就是5平米1.178(1.82)=0.3272 也就是说在双人大床上堆出来，大约有32厘米厚的样子,WHAT WHY HOW,什么是理财？,为什么要理财？,怎样理财？,讨论,假如你有一个鸡蛋，可以有以下三种选择： 方案一：吃了它 方案二：把鸡蛋放置起来，以备以后需要 方案三：把鸡蛋孵化成小鸡，然后再生蛋，再孵化成小鸡,生财、聚财、用财,讨论,你现在为了买房存有50万，离交房款时间还差三个月，听说现在股市行情很好，大盘一直在涨，因此准备将这笔钱进行股票投资。可取吗？,投资,理财,三明治理论,我們是三明治的一代 奉養父母的最後一代 被子女拋棄的
3、第一代,为什么要理财？ 平衡现在和未来的收支 提高生活水平 规避风险和灾害,赚钱,存款利率表,怎样理财？,掌握理财工具 股票第2章 债券第3章 证券投资基金第4章 房产投资第5章 外汇、黄金与信托投资第6章 个人储蓄、消费信贷 第7章 保险、个人税收 第8章 教育投资、退休、遗产规划第9章,树立正确的理财观,课堂三不能,不能无故旷课、迟到、早退 不能交头接耳、做与课堂无关的事 不能吃东西、睡觉、玩手机,怎么考过？ 怎么赚钱？,出勤：15分 课堂表现 20分：课堂纪律：2.5分 课堂讨论：10分 情景模拟：7.5 作业：15分 期末考试：50分 合计：100分,理财三要素,了解个人现在和未来的生
4、活目标和理想,了解工具投资理财渠道和产品的内在特征,了解环境社会和经济的环境以及未来的趋势,第1章 个人理财,第2章 股票投资计划,第3章 债券投资计划,第4章 证券投资基金投资计划,第5章 房地产投资计划,第6章 个人储蓄与消费信贷计划,第7章 保险与个人税收规划,第8章 综合理财规划,目 录,个人理财,1.1 个人理财概述,第1章 个人理财,1.2 个人理财的基础知识,个人理财,1.3 个人理财业务的发展与现状,1.4 理财规划师及其资格认证,1.5 国内外的理财教育比较,第1章 个人理财,个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。 财务状况：个人收入、资产、负
5、债等数据 理财的关键：合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。,1.1.1 个人理财的含义,1.1 个人理财概述,第1章 个人理财,世界股神巴菲特曾说过：“一生能够积累多少财富， 不取决于你能够赚多少钱，而取决于你能够投资理财， 钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作， 而不是你为钱工作。”,理财规划的目标：为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。,第1章 个人理财,做好个人理财必备要素： 学会节流 做好开源 善于计划 合理安排资金结构 根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率适合自己的才是最好的！,第1章 个人理财,1.1.2 个
6、人理财规划的基本内容,投资规划 主要指金融投资。 投资工具：货币市场工具、固定收益的资本市场工具、权益证券工具、金融衍生工具 构建投资组合：流动性、风险承受能力、回报,居住计划 消费者购买房屋主要原因：自己居住、对外 出租获取租金收益、投机获取资本利得 居住规划：租房、购房、换房、房贷规划,教育投资规划 分类：自身、子女 分析步骤：1. 需求和基本情况 2. 资金来源 3.弥补差额,个人风险管理和保险规划 规避转嫁风险 纯粹风险：指只可能发生损失而不可能带来 收益的风险，是与既可能发生损 失也可能带来收益的投机风险相 对应的概念。 分类：人的风险、物的风险、责任风险,个人税务规划 国外常见的个
7、人税务规划的策略主要包括：收入分解转移、收入递延、投资于资本利得、选择资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减等。目前我国的个人税法还十分简单，对于工薪阶层来说，可以操作的空间不大。 注意：法律风险,退休计划 目前包括美国、欧洲、日本在内的发达国家都遇到了严重的养老金危机，而在中国，我们面临的形势更严峻。不能因为现在年轻就忽视退休计划，养老金的建立越早越好。 遗产规划 由于目前国内尚未开征遗产税，在这一领域关心的人还不多。通常遗产规划涉及很多专业的法律问题，理财规划师往往与律师携手工作。,第1章 个人理财,人生各阶段重要大事,接受教育、投资、购房 结婚、育儿 旅游、购车 子女教育与婚姻 医疗、
8、养老、丧葬,理财大道上我在哪里？,1.2 个人理财的基础知识,1.2.1 生命周期理论,生命周期理论是指导个人理财的核心理论之一，它从生命周期整体出发考虑理财，掌握生命周期各阶段的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当理财产品，在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。该理论建立在跨期最优化理论基础之上，核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下，求解基于终生消费(包括闲暇和遗赠)效用最大化的问题。,个人在人生的各个阶段具有不同的理财需求，每个阶段中所具有的特征也不尽相同。 (1)成长期：主要指20岁以下的学生，没有固定薪水收入、仍靠父母供养的年轻人，他们的理财强调“
9、切勿乱花钱”，在自己还没有赚钱能力前，不要为自己制造负债，并把握时间学会理财投资的知识。 (2)青年期：参加工作至结婚的时期，一般为15年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债(如贷款、父母借款)，甚至净资产为负。,(3)成年期：指从小孩出生直到上大学，一般为918年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、智力开发、教育费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 (4)成熟期：指子女参加工
10、作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。 (5)老年期：这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。,生命周期理论为个人理财提供了一种视角从生命周期整体出发，掌握各个周期的特点，结合客户实际情况设计出更为合理、适用的产品，使客户在整个人生过程中合理分配财富。 思考：不同时期理财策略？,根据家庭生命周期的不同特点，理财规划师会设计适合客户的保险、储蓄、股票、债券、信托和信贷等不同的理财套餐。四个阶段不同的理财重点如表11所示。,3.生命周期理论的应用,个人理财规划的标
11、准流程（步骤）,1.建立和界定与客户的关系（沟通技巧）,2.收集客户信息，了解客户的目标和期望,3.分析和评估客户当前的财务状况,4.制定并向客户提交个人理财规划方案,5.执行个人理财规划方案（准确有效及时）,6.监控个人理财规划方案执行,个人理财流程图,客户,需求面谈,客户想得到的服务,沟通,我们能提供的服务,资料 提供,个人财务资料-资产负债与现金流量,个人问卷资料-理财目标与风险偏好,软件运用 个别调整,资料 输入,理财相关统计数据库,复利年金各项公式设置,深入商谈,理财规划书,当前问题及未来改善建议,协助运行及绩效追踪,第一步：建立与界定与客户关系,搜集潜在客户优先族群名单 以信件或电
12、话介绍顾问服务内容 取得客户同意安排需求面谈 说明自己的资历、认证资格与经验 议定提供理财规划服务的方式 议定所提供的规划服务如何收费,建立客户关系的方式,通过电话交谈、互联网沟通、书面交流和面对面会谈等交流形式建立客户关系 通过与潜在客户、一般客户等客户类型的会谈和沟通建立客户关系，尤其是与潜在客户的会谈和沟通,交流如何开始,选择一个合适的交流环境 向客户说明交流的目的、流程、讨论方式、占用时间及合作关系,了解客户的现状与需求,目的： 引起客户注意 发掘潜在或目前的问题 强化客户解决问题之需求,步骤： 了解客户的现况与期望 了解客户对现况的感受 了解客户想要改变的意愿,第二步收集客户信息,了
13、解客户目标和期望,应收集的客户信息 家庭成员年龄、关系、职业、健康状况 家庭资产负债信息 家庭收入支出的现金流量信息 保险及税负状况 投资组合明细,客户的目标和期望 理财目标-何时达成多少金额 理财价值观-各目标优先顺序 风险偏好-可接受最大损失 理财个性-纪律性、依赖性、私密性,全方位理财规划参考问卷（一）,全方位理财规划参考问卷（二）,全方位理财规划参考问卷（三),第三步：分析评估客户财务状况及特殊需求,特殊需求 家庭结构改变: 结婚、离婚、再婚 事业发展变化: 就业、失业、创业 居住环境变化: 迁居、移民 意外收支处理: 遗产、保险金、中奖,一般财务状况 生涯规划：事业、退休、家庭、居住
14、 理财计划：投资、保险、债务、节税 考虑家庭生命周期的规划,诊断目前财务状况提出改善建议,第四步：制定并向客户提交个人理财规划方案,实施理财规划方案 取得客户授权 客户声明 具体实施 文件存档管理 理财规划实施中的争端处理 理财规划报告书的内容,取得客户授权,取得客户授权是金融理财师开始实施理财方案的第一步。为明确金融理财师与客户之间的权利与义务，防止不必要的法律争端，金融理财师应取得客户关于执行理财方案的书面授权，包括：代理授权与信息披露授权,客户声明,客户在签署授权书后，还应出具一份关于方案实施的声明，包括：关于金融理财师的声明；关于客户许可的声明；关于实施效果的声明；其他双方认为应当声明
15、的事项 客户声明包括以下内容：已经完整阅读该方案；信息真实准确，没有重大遗漏；金融理财师已就重要问题进行了必要解释；接受该方案,理财规划实施中的争端处理,金融理财师处理、解决与客户之间争端的原则：尊重客户、耐心听取客户意见；客观公正、充分了解客户的观点和需求；参照已有的争端处理程序 争端处理与解决的步骤：协商；调解；诉讼或仲裁,理财规划报告书的内容,内容摘要 规划分析 行动方案 产品推荐,产品推荐,独立客观的理财师应该把理财规划与产品推荐严格分开，只有当客户要求理财师协助其执行规划方案时，理财师才能进行产品推荐 理财师可以在本机构提供或者代销的产品中寻找满足客户需要的产品，配置客户的资产 如果
16、本机构没有满足客户需求的产品，应该本着以客户为中心的原则，尽可能地推荐其他金融机构提供或代销的满足客户需要的产品,第五步：执行个人理财规划方案,在为客户选择产品时，不能仅仅在自己所属的金融机构所提供或代销的产品中选择，而应该严格按照理财规划方案，在整个市场上选择最合适的产品 不要向客户推销他们不需要的产品，产品组合一定要满足客户的风险承受度与理财目标的要求 除了可以加上一些对金融市场的看法与买卖时机的注意事项供客户参考之外，后续的协助执行安排一定要与理财规划方案尽可能保持一致,第六步：监控个人理财规划方案执行,随着时间的推移和环境的变化，原来制定的理财目标与理财方案可能与现实情况不完全相符 理财规划注重的是长期的策略性安排，不要随意改变方向或放弃原来制定的目标或方案。理财师监督和控制理财方案执行的内容和频率视不同的客户和不同的理财方案而定,资产累积较预期差时的调整方案图示,A
