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1、河南财专金融系08级毕业论文 题 目：家庭理财业务在我国的发展状况学 号： 08071115 姓 名： 关鹏鸽 系 别： 金融系 专 业： 投资与理财 班 级： 08 投资（1）班 指导教师： 尚运生老师 完成时间： 2011年 05 月 01 日 家庭理财业务在我国的发展状况序目1、 家庭理财业务概述2、 主要投资渠道特点及收益分析 (一)、教育投资 (二)、储蓄投资 (三)、保险 (四)、债券投资 (五)、房地产投资 (六)、股票投资 (七)、基金投资 (八)、期货投资 (九)、黄金投资三、家庭理财品种组合四、家庭理财风险及规避五、我国家庭理财行业前景 摘要：我国居民收入和生活水平不断提高
2、,传统式的理财观念已经不能够很好地适应中国高速发展的经济和每年加速的通货膨胀率。一些根深蒂固的理财观念在改变,人们开始寻求新的行之有效的理财方法使家庭资产安全增值保值。因此，本文根据社会的现状,阐述家庭理财理财的含义,着重对目前国内主要投资渠道、各种渠道的详细优缺点和适合哪种类型的投资人、以及合理家庭资产分配比例进行分析，并通过中西市场比较，对我国在家庭投资理财行业发展略作概述。关键词：品种组合 投资收益 风险规避 中西理念差异一、家庭理财业务的概述随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财
3、富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向。家庭理财方案设计程序为：了解收支状况、设定财务目标、拟定策略、编列预算、执行预算到分析成果。二、主要投资渠道特点及收益分析 (一)、教育投资对教育事业的资金投入。它并不是一种单纯的非生产性投资、社会福利性投资。由于社会进步和经济发展必须依靠科学技术与劳动者素质的提高，因此，教育投资同时也是一项生产性的支出随着大中小学陆续进入新学期，众多家长将各个年龄
4、段的孩子和全家的期待一同“送”进校园。教育投资关系到孩子未来求学的经济保障，所以家长们都有必要将其纳入理财“必修课” 教育包括对自己和对孩子教育作为最重要收益率最高的理财投资产品。教育投资应根据孩子和自己的学习状况，因材投资，根据家庭的经济情况量力而行;不必增加开销孩子的学习习惯和学习态度就是在父母的示范下潜移默化形成的。因此，父母的“身教”对孩子来说，是“根”的教育。倡导建设学习型家庭，首先是为孩子的成长创造一种向上的学习氛围和健康的人文环境。（二）、储蓄投资银行存款指机构和个人将资金存放于金融机构,金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式
5、。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。目前,国内存款利率是由人行规定的,金融机构无权根据市场情况进行调整。 从2008年12月25日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。 以下为数据汇总：央行下调存贷款基准利率和存款准备金率央行下调一年期存贷款基准利率0.27个百分点央行下调一年期存款基准利率至2.25%央行下调金融机构存款准备金率0.5
6、个百分点央行下调中央银行再贷款和再贴现利率央行下调半年期贷款利率0.18个百分点至4.86%央行下调个人住房公积金贷款利率0.18个百分点央行下调5年以上公积金贷款利率至3.87%央行下调5年以下(含5年)公积金贷款利率至3.33%央行决定城乡居民和单位活期存款利率保持不变银行存款作为中国老百姓的主要投资渠道之一,最大优势在于流动性好,且风险较低;而同时让广大储户最不满意的是回报率较低,不能抵御通货膨胀。 （三）、保险投资保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济
7、保障需要提供经济补偿的一种方法。保险产品主要包含储蓄型的保险产品(传统非分红产品)、分红类保险产品、投资连结产品。 保障型保险产品是指人们为了应付无法预测的意外事故,采取由投保人向保险公司交纳保费,保险公司在人们蒙受损失时给予赔偿的一种经济补偿制度。分红型和投资连结产品除了具备以上特点外,以一定的收益性满足客户的资产增值要求。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家
8、庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。 (四)、债券投资 债券指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的,并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。 债券最大的优势就在于安全性好,收益比银行存款高,并且流动性强;而债券的劣势也十分突出灵活性差。影响债券收益的因素: 债券的利率:债券利率越高,债券收益也越高;反之,收益下降。 债券的期限:还本期限越长,票面利息率越高。 市场利率:市场利率上升,
9、债券价格下跌;市场利率下降,债券价上升。 通货膨胀率:通货膨胀升高,债券的实际收益率降低;反之,实际收益率上升。（五）、房地产投资 房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。住房本身在日常生活中有着很重要的位置，而房地产作为一项投资工具，只有在以下情况才被视为理财工具，如租房、购房、期房投资等。因为在这时房产将直接影响家庭或个人的资产负债状况。不同收入阶层买房生活有不同理财方式，购房原则是买得起还要住得起。随着各城市楼市小
10、户型、经济适用住房、二手房的增多，交通的发展以及郊区低价位住宅的兴建，其一，租房不如买房;其二;买房不仅要买得起，还要住得起，并且所买的房要具备“投资”潜力。小户型的出现，经济适用住房的兴建，这类住宅“低总价”带来的“低首付、低月供”，使越来越多的租房一族毫不犹豫地挤进“购房大军”。但需要注意的是:一、买房是为了提高生活品质，不是增加负担，要量力而行，买自己买得起的房;二、即是过渡性“买房”，所买的房子应该具有一定的“变现性”，即具备一定的投资潜力，如可以比较容易地上市出售或出租的房产。（六）、股票投资 股票是股份有限公司公开发行的,用以证明投资者的股东身份和权益,并据此获得股息和红利的有价证
11、券。 很多股民都尝到过“几多欢喜几多愁”的滋味,2008年的股票市场使众多中国股民坐了一回过山车,股票投资渠道的问题暴露无疑:收益不确定不保底、风险性较高、对投资者的要求高等;然而事物总是具有两面性的,股票投资由于其流动性高,投资回报率高、可以抵御通货膨胀等优势,还是成为了一种众人追捧的投资渠道。 （七）、基金投资证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式,即通过发行基金单位,集中投资者的资金,由基金托管人托管、基金管理人管理和运用,从事股票、债券等金融工具的投资,以获得投资收益和资本增值。基金分为封闭型基金与开放型基金。 相比股票而言,一些稍微保守点的投资者会选择投资基金。基金投资由
12、于其专业化管理,能分散投资风险,获得规模效益,降低投资成本等优势,稳稳占据了投资市场的一角;当然降低风险的同时收益比股票也降低不少。 （八）、期货投资期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。 （九）、黄金投资 黄金交易具有24小时不间断交易、费用低廉、风险偏低等股市没有的特性，目前国内市场上大致可以分为以下三个黄金投资品种:实物黄金、纸黄金、黄金保证金交易。另外，中金所即将推出的黄金期货也将为炒金一族提供新的投资工具。对于最近大热的实
13、物黄金交易，很多投资者觉得进行实物炒黄金是手里有货，心里不慌，作为“天然货币”，实物黄金的确有很好的抵御通胀的作用。但一旦提取，上交所和银行都不再回购，变现和市场交易的能力就会降低。提供回购服务的机构也不会为你免费服务，回购价一般会比当日黄金出售价格低，以收取费用。从长远来看，投资实物黄金应以中长线为主，这就要求投资者要有相当的财力。投资要点:在没有做好充分准备就随大流投资黄金，往往会带来灾难性的后果。建议多做准备工作。包括:认识和了解黄金市场;模拟交易;实战等步骤。个人炒金需适度，与任何一种投资方式一样，黄金投资也不可能“包赚不赔”，尤其是对短线投资的炒金者来说，黄金投资仍存在一定风险。在进
14、行投资时，对黄金市场整体趋势要有准确的判断，如目前形势是单边递增，还是单边递减或是区间波动。这种趋势会决定投资策略。如果是短期操作的话，投资者还要注意基本金属(如铜、铝等)的价格走势，从一定程度上能折射出黄金走势。同时，要对政治、石油价格、美元汇率等因素加以充分关注。三、 家庭理财品种组合如今，存款、股票、债券、保险、房地产、收藏品等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了个人经济生活中需要解决的最大问题。在众多机遇与风险面前，如何才能确保个人资产的安全增值呢? 投资理财是一项充满风险的经济活动，理财策略应根据市场状况而调整。投资组合的风险是由
15、其回报率的标准方差来定义的。这些统计量是描述回报率围绕其平均值变化的程度，如果变化剧烈则表明回报率有很大的不确定性，即风险较大。在理财活动中容易受到一些不太理智的因素的影响，比如个人偏好、从众、不太考虑通货膨胀等，如不慎察，这些因素会使理财高手也犯下代价不菲的错误。理财需要一颗平常心态，不因外部环境的巨大波动而影响投资者的理财计划，当市场发生恐慌时，投资者需保持冷静，不要人云亦云，根据实际情况适当的调整理财计划，坚持下去，就会有所收获。如买房不买交通不便的期房，不购买那些信用不好的企业债券，不在股票市场和期货市场上投机等等。避免风险能使人们避开可能发生的损失或伤害，增加家庭的安全程度。无风险资产与最优风险资产组合相结合。首先要确定的是你的投资周期有多长，否则无法制定出相应的策略。投资者频繁变更理财品种甚至毫无规划的投资理财等“多动症”行为是不利于
