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1、摘要随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。本文主要叙述消费信用在我国的现状以及遇到的问题，针对当下我国消费信用存在的问题所提出的若干建议。关键词：消费信用；现状；发展；对策浅析消费信用在我国的经济发展中的作用与现状经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经
2、济增长已从生产导向型向消费导向型转变。消费信用在我国的快速发展已经成为了经济发展中的一大亮点，有关消费信用的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一，这种现象的产生得益于中国经济体制改革而引发的经济现实的变迁。面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。一、消费信用的含义：消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供
3、的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。二、消费信用产生发展的原因：1、对高档耐用消费品的需求增加：随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。 例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就
4、有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。 2、解决家庭收支在时间上不匹配的需要：家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现
5、一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。 从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。 3、消费观念的转变：儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”，被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。三、消费信用在我国的发展：我国的消费信用始于 20 世纪 50 年代，但是，随后消费信用又一度被取
6、消。20世纪80年代，银行以住房作为为突破口，又将信用消费提上了市场经济发展的日程，但是，在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达、市场经济体制也并不完善的情况下,，消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件， 因此，消费信用的种类比较单一，方式比较简单，范围也比较狭窄，而且消费信用的规模和体制都不是很健全，只能说此时我国的消费信用还处于萌芽和摸索阶段。到了20 世纪 90 年代， 我国经济快速发展，人民的生活水平也不断提高，广大社会民众的手里的钱多了，对于住房、汽车等的需求也就高了，在一些高档消费品的领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因
7、素。特别是在受到美国爆发的金融危机的影响下，我国的经济发展速度出现了减缓的趋势，为了是我国的经济继续保持快速增长的趋势，我国政府积极地采取多种措施来扩大内需，其中非常重要的方式就是，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到了充分的重视和广泛的推广，各项旨在鼓励个人信用消费的法律、法规、政策相继出台。至此，我国的消费信用得到了突飞猛进式的发展。经过近几年的发展，我国逐渐形成了包括个人住房、住房装修、汽车消费、信用卡消费、大额耐用消费品、教育助学、旅游、医疗贷款、个人综合消费、个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类，上百个品种的消费信用体系，我国的消费信用体系和消费信用市场都在逐步的成熟和完
8、善。从我国的当前的经济发展情况以及消费信用在我国的发展的现状来看，在我国现有的消费信用的体系中，关于个人住房也汽车消费信用、教育与旅游的消费信用，以及信用卡业务与个人耐用高档消费品的消费信用已经构成了我国消费信用体系的主要方面，而且在未来的发展中，这些方面还具备了巨大的发展潜力，也将成为我国消费信用发展的主要方面，并成为我国消费信用发展的新的增长点。在大力发展消费信用的这些主要方面以外，还以在市场经济发展的要求下，以及广大社会民众的日新月异的消费需求和消费心理的变化下，还要积极拓展消费信用发展的新的领域、新的方式，并且在各个方面促进我国消费信用的不断发展，从而促进我国经济不仅保持着快速发展的趋
9、势，而且使我国经济形成一个长期、稳定、可持续的发展的良好模式。四、消费信用对我国财经发展的影响（一）消费信用有利于完善国家经济宏观调控政策，促进我国经济发展很多学者认为，国家的经济宏观调控的政策的颁布、实施、改变不仅会影响到广大民众的消费观念、消费水平、消费方向等方面的改变，也会影响各大商业银行或者企业单位向个人提供信用的策略的具体实施。以信用卡这种消费信用的方式为例，国家工商银行牡丹卡中心总裁李卫平认为，“作为现代商业必备的支付工具，信用卡的发展与国民消费经济是密不可分的。一方面，信用卡的普及和使用对刺激消费有很大帮助；另一方面，消费经济的提升又促进了信用卡的发展。”在我国的市场经济体制还不
10、完善的情况下，我国消费信用的发展的确需要国家经济宏观调控这只“看得见的手”来对市场上出现的问题和矛盾进行及时的调整，从而不断的规范我国的消费信用市场。实际上，有一点是我们必须肯定的，就是国家经济红观众调控的政策的改变和完善对我国消费信用市场的发展和不断地完善的确起到了非常重要的作用，而且我国消费信用市场未来的发展不仅需要市场的调节作用，也需要国家经济宏观政策的调控，只有在将市场和政策的积极作用有机地结合起来，才能进一步地完善我国消费信用体制，形成良好的发展模式，进入良性循环的系统，从而不断地推进我国消费信用市场更好、更快的发展。但是，很多学者仅仅看到了国家经济宏观调控的政策对我国消费信用的影响
11、，却忽视了消费信用对国家经济宏观调控政策的作用。我国经济发展的实践证明，在国家经济宏观调控的政策促进我国消费信用的不断发展的同时，我国消费信用的发展也在促进国家经济宏观调控的政策的改变和完善。随着我国市场经济体制的不断完善，我国经济一直处于高速不断发展的情形，这就直接导致了人民的生活水平日益提高，使得广大人民群众的基本生活需要已经得到了基本的满足。在这种情况下，越来越多的消费者将消费的目光逐渐转向了改善生活质量的消费品，或者是耐用的高档消费品，甚至是一些能够满足人们精神需求的消费品上。简单的说，就是广大人民群众手里的钱越来越多，在满足了基本的衣食住行之后，人们的消费水平和消费观念发生了转变，消
12、费信用的发展空间越来越大、消费的方式也越来越多。随着消费信用在广大民众的心中不断深入，越来越多的人就是了消费信用这种方式，也有越来越多的消费者愿意使用这种消费方式来改变传统的消费观念，并且改善自己的生活，近些年来，贷款买房族、买车族、旅游族、上学族都呈现出明显的上升趋势。在这种情况下，如果国家还是依据传统的政策来对消费市场进行调控的话，很明显这是不符合经济发展规律的，也是符合我国经济的发展趋势的，而且将会阻碍我国消费市场的发展，从而阻碍我国经济的快速发展。在我国的消费市场的不断发展、消费方式不断变化，消费者的消费心理不断更新的情况下，国家必然会适当地调整和改变国家经济宏观调控的政策，使国家政策
13、符合经济发展的规律和人民群众的需要，从而促进国家经济宏观调控的政策的不断完善，这样才可以使得国家经济宏观调控政策在新的消费市场的条件下，仍然会对我国的消费信用市场以及消费信用体制的发展起到积极的促进作用，只有在完善了我国的经济宏观调控政策的基础上，才能促进我国经济不断的发展，总而言之，对于我国的消费信用和国家经济宏观调控政策来说，两者之间的关系是非常紧密的，两者之间相互作用，相互影响，这也是被很多人所忽视的。然而，实践要求我们必须在看到国家宏观调控的政策对我国消费信用体制和消费信用市场产生重要的影响的同时，我们也必须看到，消费信用的发展对于国家经济宏观调控的政策的作用，只有将两者有机地结合起来
14、，充分发挥两者之间的相互作用，才能促进我国经济的长期、稳定、可持续的发展。（二）消费信用有利于提高人民的生活质量，促进我国经济发展随着经济的不断发展，人民的生活水平也会相应的有所提高，人民对于物质生活的要求也就越来越高，简单的吃饱穿暖已经成为人们过去的消费目标，现在的人们追求的是住着宽敞、明亮、舒适的房子里，出行工具也逐步由私家汽车代替了自行车和公共汽车，在消费观念上也由追求简单的物质生活逐渐向越来越多的精神消费的生活的追求。也正是由于我国经济的快速发展，促进了广大人民的生活生平有了整体性的提高的基础上，才使得一部分人在消费心理、消费观念发生了比较大的转变，这种转变并不是瞬间完成的，而是在潜移
15、默化之间逐渐的发生着变化，也正是由于这种变化的产生，才导致更多的消费者在一定程度上改善了自己的生活的基础上，对生活的质量提出了更高的要求，但是仅仅依靠当前的经济水平和收入又无法满足人们日益上涨的消费欲望，以及对更好的、更高质量的生活的期待，在这种情况下，就留给了消费信用充分的发展空间，而消费信用也确实在这个空间里发挥了重要的作用，与此同时，也促使了消费信用的不断发展和完善。总之，多年的发展实践在我国经济的发展与人民的生活质量和消费信用的发展之间形成了一个良好的发展模式，即“经济发展提高了人民生活质量，而人民生活质量的提高促使广大消费者的消费心理、消费观念、消费方式的转变，并直接促进了消费信用不
16、断发展”。然而，以上只是我国经济的发展和人民的生活质量提高对我国的消费信用的发展的作用，与之相反的是，我国的消费信用的不断的发展同样有利于人民生活质量的提高，并且促进我国经济的不断发展。以我国的房地产市场为例，由于近些年我国房地产市场的泡沫经济的不断发展，房屋的价格已经超出了广大人民的消费能力，但是，房价仍然没有下降的趋势，在这种情况下，如果还是依据传统的消费方式，将家庭的余款储存在银行，等积累到一定数额之后，在取出来进行消费，以这种方式推算，一般普通的消费群众至少也要等到退休之后才可能买得起一套供基本生活的房屋，在一些房地产虚高的一线城市，以这种传统的方式买房更成为了一件遥不可及的事情。而消费信用的产生及发展，不仅改变了人们原有的消费心理、消费观念，也改变了人们的消费方式，越来越多的人用以后的钱实现现在的消费，当今，越来越多的人走进了贷款购房的队伍中。贷款消费不仅仅再是年轻的一种时尚追求，而且逐渐成为了人们的一种生
