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1、金融学院毕业论文 写毕业论文主要目的是培养学生综合运用所学知识和技能理论联系实际独立分析解决实际问题的能力使学生得到从事本专业工作和进行相关的基本训练嫌我们来看一下金融学院的同学们会写怎样的论文吧 摘要：随着大数据技术的发展拥有海量数据和大数据处理技术的互联网金融企业正在形成对商业银行传统零售业务的挑战零售业务转型已成为商业银行当前的核心任务之一本文首先在大数据视角下对互联网金融的兴起以及商业银行零售业务所受到的影响进行了分析;其次在大数据视角下分析了商业银行零售业务的转型现状;最后针对大数据时代商业银行零售业务转型提出了建议和措施 关键词：大数据;互联网金融;客户行为;银行零售转型 一、引言
2、 大数据与互联网金融的发展和融合造成对传统金融业最重要的影响就是金融脱媒和降低交易成本虽然目前对商业银行对公业务和机构业务影响不大但是对商业银行零售业务的大众客户基础、业务领域(支付、存款、中收、零售贷款等)、经营模式以及社会舆论环境已带来了巨大的挑战因此面对互联网金融对传统金融业的冲击以及大数据应用与发展的趋势商业银行零售业务如何转型是当前银行业继续探讨的重点和难点问题 二、大数据时代互联网金融对商业银行零售业务的影响因素分析 随着互联网金融的冲击传统的商业银行零售业务正逐步遭到侵蚀其影响主要表现在以下三点：一是居民储蓄存款份额下降;二是居民和小微企业对商业银行信贷依赖性降低;三是商业银行贷
3、款结构失衡压力突出中长期贷款比例远远高于短期贷款1通过上述影响表现可以看出在互联网金融的冲击下商业银行的客户、资金和业务都在流失从大数据的视角来看其影响因素主要有以下三个方面 (1)在大数据时代互联网金融显著降低了交易成本2 1、大数据的分布式服务处理方式能够降低交易的时间成本和硬件成本传统的数据存储和处理采用了集中处理的方式将所有数据存放在一块硬盘并通过一个服务器进行处理但随着数据量膨胀至TB和PB级传统的集中处理方式和较低的通信带宽限制了数据处理的效率很难得到实时的处理结果随着计算机性能的提高和硬件设备价格的下降以大规模计算机集群为架构的大数据存储与处理方式极大地提高了大数据信息服务的效率
4、如Hadoop平台的MapReduce模型能够将复杂的运算模型运行在分布式系统上极大提高了数据的运算效率降低了交易的时间成本和硬件成本 2、大数据极大提高了信息处理效率有助于简化交易流程降低中间成本大数据的4V特征中包括快速化特征(Velocity)即大数据时代信息产生的速度近乎实时3信息的实时产生大大地减少信息的不对称拓宽信息流通的渠道削弱市场不确定因素引起的价格波动并降低信息搜寻与处理费用这种信息处理方式在精准营销中得到了广泛的应用4同时大数据有利于交易流程的简化和减少中间环节带来的成本问题 3、大数据为风险管理提供支持降低了违约成本传统的银行信用风险管理方法对于个人和小微企业的评估能力正
5、逐步下降问题的关键就是缺乏足够的数据初次贷款或有过信用污点的个人很难提供更多的数据供银行判断其还款意愿和能力小微企业在初创期也很难证明其信用度大数据的一个重要特征就是数据类型多元化(Variety)目前Facebook、微博、视频和音频等非结构化数据已经应用于个人信贷的风险评估如美国ZestFinance公司专门针对无法提供信用证明的人通过互联网上大量的个人碎片化信息和ZestFinance风险评估模型重组个人信用视图该公司目前首次还贷违约率低于竞争者投资回报率达到150%其背后依托的是强大的大数据挖掘能力 (2)在大数据时代互联网金融导致客户行为发生变化 1、客户具有更多的选择权截至年6月末
6、全国正常运营网贷平台为2028家全国众筹平台达211家相比于形式单一的传统银行零售和营销新鲜血液的加入增强了金融市场的活力为客户提供更多的选择空间如余额宝可以让客户将零钱用于理财且随存随取期限固定这对于客户来说是更灵活的理财方式P2P平台在列出利率和投资金额之外还会列出资金投资去向并且会向客户提供贷款公司的信用程度和公司业绩指标这也为客户提供更多的参考让客户有更多的选择性 3、科技化、网络化让消费行为趋向便捷化和多元化据中国互联网络信息中心数据显示截至年6月我国的手机网民总数为5、94亿使用手机支付的用户数量达到2、76亿国内移动支付市场交易规模达到8、24万亿移动支付最初涉及的是线上业务但随
7、着业务拓展和科技的发展移动支付已从线上拓展至便利店、餐饮店、出租车和医院等线下场景其中支付宝的出现极大地推动了中国移动支付的发展改变了客户的消费行为也在很大程度上导致了商业银行的金融脱媒如今支付宝占据了移动支付市场80%的份额已成为中国最大的在线缴费平台支持全国25个省份、361个城市的水电煤缴费等民生服务用户可通过支付宝钱包、微博或手机淘宝进入城市服务平台直接在手机上完成生活缴费、交通违章查询、路况及公交查询、医院挂号等事项 (3)在大数据时代互联网金融导致业务决策模式发生变化 1、事前预测大数据最大的用途在于根据建立的模型预测未来某一事件的发生并可据此进行人为干预使其向着理想的方向发展决策
8、行为将基于数据分析做出而不是像过去更多凭借经验和直觉大数据时代事前预测的思想发生了实质性的转变：首先对量化数据的需求转变为“不要随机样本而是总体数据”传统的数据分析第一步是对总体数据进行抽样获得样本数据以描述性统计和假设检验为主;而在大数据环境下随着硬件设备的存储容量、处理速度与通信带宽的提升对GB甚至TB级的数据处理成为可能其次对数据类型的要求转变为“不是精确性而是混杂性”在大数据环境下只有20%的数据是传统数据库能够处理的结构化数据其余80%的数据都是网页日志、微博、文档、视频和音频等半结构化或非结构化数据通过结合半结构化和非结构化数据构建的大数据模型相比单一的结构化数据模型而言具有更强的
9、鲁棒性和泛化能力再次对数据与事件的关系转变为“不是因果关系而是相关关系”通过大数据关联分析反映事物发展的客观规律而不需要知道原因这种方式降低了从业门槛也是很多互联网企业跨界进入金融领域的一个重要因素 2、事中感知事中感知的含义是大数据可以准确地模拟事件或活动的进展情况通过把握进展细节制定行动计划和政策大数据之所以能够对事件进行准确的模拟和精准的把握主要体现在大数据处理的实时性上大数据的实时分析和处理能够及时把控事件的变化与传统的银行零售相比基于大数据技术的事中感知能够更准确的刻画客户行为修正营销策略 3、事后反馈事后反馈的目的是对依托大数据做出的决策进行验证与评价并能够实时地调整决策结果事后反
10、馈主要包括两个层面：一是对大数据决策的结果进行评估其中包括大数据模型的准确率、提升度等预测效果的评估通过迭代优化直到找到最好的模型;二是将评价结果反馈于银行经营决策和业务指标根据评价结果与商业目标的契合程度重新修正经营战略和业务流程 三、大数据时代商业银行零售业务转型现状 (1)基础架构的转型 商业银行依托大数据转型的基础在于信息体系架构的构建图1为年间中国银行业的IT投资规模可以看出从年开始中国银行业IT投资规模显著增长和两年投资规模分别为777、5亿和892、4亿涨幅达到16、11%和14、78%预计年将逾千亿 商业银行主要从以下三个方面投入来完成基础架构的转型： 1、数据仓库的建设随着商
11、业银行的业务发展银行数据总量已经超过上百TB传统的数据库无法存储如此庞大规模的数据各大商业银行都在建立自己的数据仓库如工商银行建立了企业级数据仓库该数据库统一了全行各部门的数据存储结构化数据量达到400TB数据规模居国内同业第一、国际第六并提供灵活查询和通用查询等多种形式的数据服务支持 2、大数据处理平台的建设大数据吞吐率和实时处理的能力依托于大数据处理平台的建设互联网金融在大数据处理方面具有天然的优势倒逼商业银行改革如农业银行大力推进集群架构、虚拟化技术的应用引入集群数据库和MPP数据库构建更加开放的分布式架构除了建立企业级数据仓库外还分别建立了信息共享平台、流式计算平台和高性能数据处理平台
12、;交通银行信用卡中心应用智能语音云对银行的语音数据进行分析处理通过大数据技术对海量语音数据进行持续在线实时处理提升了经营和服务效率 3、数据质量治理随着信息技术和多媒体技术的发展商业银行除了数据规模庞大之外数据来源也从传统的结构化数据发展至以网络日志、社交媒体为主的半结构化数据和非结构化数据数据量和数据类型的增加为商业银行的精准营销提供基础但数据质量是决定营销模型准确性的关键完善的数据治理可以确保商业银行数据的可用性、可获取性、完整性以及一致性目前银行数据仓库中数据经常存在的问题有标准不统一、存在缺失值、数据异常和更新滞后等商业银行的数据治理方式主要包括建立数据标准体系、定期的数据质量评估和闭
13、环的数据质量管理模式从管理上和技术上治理数据源头5 (2)零售渠道的转型 银行零售渠道的发展经历了三个阶段分别是单渠道阶段、多渠道阶段和全渠道阶段零售渠道不同阶段之间的关系如图2所示 单渠道是指单一的渠道销售形式主要是指物理网点;随着互联网和电子商务的发展银行零售由单一的物理网点形式拓展至自助银行、电话银行和网上银行的多渠道阶段;年前后随着大数据、云计算、多媒体和社交网络的发展为了满足金融消费者任何时间、任何地点、任何方式购买产品和接受服务的需求商业银行采取物理网点渠道、电子商务渠道和移动电子商务渠道整合的方式提供金融产品或服务为客户提供无差别服务体验这也被称为全渠道阶段6 年商业银行在全渠道
14、零售方面步伐加快领域涉及理财、P2P、电商以及手机银行、移动支付等方面纵观全年其方向主要体现在平台化和移动化建设并且线上线下相结合在电子银行方面全面加快网上银行、手机银行、电话银行产品和服务创新大力发展短信、微信新型服务方式我国主要商业银行电子银行业务替代率基本在80%以上(见图3);同时商业银行还加大了电商平台的建设例如工商银行投产了融e购电商平台、融e联即时通信平台和融e行直销银行三大互联网金融平台;在网上银行方面中信银行和宁波银行等已经开始了银行网上社区的建设为中小企业、个人用户提供开放的服务平台;在社交网络平台方面光大银行与新浪微博合作进行舆情监控和开发缴费应用 (3)客户管理的转型
15、零售的关键在于对客户的精准定位提供快捷高效的服务和精细化管理商业银行在过去对客户管理普遍应用了“二八理论”即20%的客户创造了80%的利润只对20%的高价值客户进行重点维护但实际上金融客户群体具有“长尾效应”80%的低价值客户创造出来的价值总和同样不可小觑互联网金融的成功之处在于除了抓住20%的高价值客户之外对剩余的中低价值客户也进行挖掘、发展和维护提升客户的忠诚度7客户管理的关键在于用大数据的方法对客户进行细分并根据客户的特征提供差异化的服务商业银行经过长期的探索逐步在分析海量客户数据的基础上建立了自己的客户管理体系如民生银行建立了基于大数据的客户关系管理体系通过充分引入各类大数据智能商机挖掘模型实现了智能化的目标客户推荐和产品推荐其客户关系管理体系包含交易链智能获客模型、客户价值弹性预测模型、产品精准营销模型、客户流失预警模型为全行客户经理进行精确化的市场营销提供了有力保障工商银行专门针对中高端客户建立了中高端客户流失风险预警模型该模型根据多个指标将客户分为“维护不到位客户”、“理财逐利型客户”、“结算交易户”、“储蓄客户”、“外流型代发工资客户”、“高端信用卡客户”、“电子活跃户”、“其他客户”并结合每类客户特征制定有针对性的批量挽留策略 (4)风险管理的转型 银行零售与风险管理密不可
