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1、第六章 汽车保险承保实务,第一节汽车保险的承保 第二节汽车保险的核保,返回,第一节 汽车保险的承保,一、汽车保险承保工作的基本内容 保险展业是保险公司向客户提供保险商品服务，进行市场营销过程，旨在争取汽车保险业务，扩大承保面，提高市场竞争力。保险展业直接影响保险人的业务经营量。 保险展业工作主要内容。 展业准备 掌握基础理论知识:如保险法合同法交通法等法规，保险条款、汽车构造原理、车型识别和常见车型的价格。 掌握当地市场基本情况:如所管辖区车辆拥有量，车险的需求等相关资料。 保前调查:如调查客户的信誉度，拥有车辆的车型等。 制定展业计划，确定展业目标。,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,2
2、.展业宣传 根据各分支机构和本地保险市场特征，宣传公司车险名优品牌以及机构网络、人才、技术、资金、服务等优势。 宣传基本、附加险条款的主要内容和承保理赔手续。 3.展业方式 展业坚持以自办为主，利用柜台服务、上门展业、电话预约承保等。 广泛与代理公司、经纪公司、独立代理人及车辆管理部门、银行、海关、控购办等合伙。 要遵守法律、法规规定。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,签发保险单证： 告知 依照保险法及监管部门的有关要求，严格按照条款向投保人告知投保险种的保障范围，特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容。 对车险基本和附加险条款解释容易发生置疑，特别是设计保险责任免除的责任。
3、 应主动提醒投保人履行如实告知的义务。 应对保户详细解释采用定额保单和采用普通保单承保的差异。 在客户投保险种选择与本公司因风险合理控制、有条件限制的承保险种之间存在差别时，应耐心做好宣传解释工作。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,2.检验行驶证和车辆 重点检验的车辆是: 第一次投保的车辆。 未按期续保的车辆。 单保三者险后申请加保车损险的车辆。 申请增加投保盗抢险、自然险及玻璃破碎险的车辆。 使用年限超过7年的或接近报废的车损险。 特种车辆或发生重大损失事故后修复的车辆。 3.填具投保单 填写投保人、厂牌号、车辆种类、号牌号码，等等。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承
4、保,4.计算保费 .核定填写费率 依据投保人填具的车辆情况，业务人员根据机动车辆保险费率规章的有关规定，按照车辆的种类、车辆使用性质、是否对车上责任险选择投保等因素确定费率。 .计算填写保费 一年期保费，根据费率表查定的费率及相应的固定保费、机动车辆保险费率使用说明规定，按公式计算保费。 短期保险费计算:保险期限不足一年，按短期费率计算。短期费率分为两类:按日计算保费和按月计算保费。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,5.提车暂保单 6.缮制和签发保险单证 缮制保险单:根据核保人员签署的意见制定。 复核保险单:复核人员接到投保单、保险单及其副表应认真核对。 开具保费收据:由财务人员
5、开收据。 收取保险费:投保人凭保险费收据办理交费手续。 签发保险单、保险证(担保卡)。 7.保险单证补录 手工出单的机动车辆保险单、批单、提车暂保单、定额保单，必须逐笔补录到公司计算机动车辆保险业务数据库中，补录应在出单后10个工作日内完成。单证补录前应经专人审核、检查，并录用专人输录。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,单证的请分与 归档 单证的清分 (1)对已填具的投保单、保险单、保费收据、保险证，业务人员应进行清理归类，投保单的附表要粘贴在投保单背面，并加盖完骑缝章。 (2)清分时按此种要求进行:清分给被保险人的单证，送计财的单证，业务部门留存的单证。 2.归档统计 (1)登
6、记。业务部门应建立登记簿，将承保情况逐笔登记，并编制承保日报表。 (2)归档。每一套承保单证的整理顺序为:保费收据、保险单副本、投保单及其附表。 按保险单号码顺序排列，装订成册，封面及装订要按档案规定办理，并标明档案保存期限。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,批改 在保险单签发以后，因保险单或保险凭证需要进行修改或增删时所签发的一种书面证明，称为批单，也称背书。 当机动车保险合同生效后，如果保险机动车的所有权发生变化，机动车保险合同是否继续有效取决于申请批改的情况。如果投保人或被保险人申请批改，保险人经过必要的核保，签发批单同意，则原机动车保险合同继续有效。如果投保人或被保险人没
7、有申请批改，机动车保险不能随着保险机动车的转让而自动转让，机动车保险合同也不能继续生效。 办理保险车辆的过户手续时，应将保险单、保险费收据、新的车辆行驶证和有原被保险人签章的批改申请书等有关资料交送保险人、保险人审核同意后将就车辆牌照号和被保险人姓名和住址等相关内容进行批改。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,续保 保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理保险机动车的保险事宜称为续保。 在机动车保险实务中，续保一般在原保险期到期前一个月开始办理。为防止续保以后至原保险单到期期间发生保险责任事故，在续保通知书内应注明:“出单前如有保险责任事故发生，应重新计算保险费;全年无保险责任事
8、故发生，可享受无赔款优待”等字样。 二、汽车承保工作流程 保险人向投保人介绍保险条款，履行明确说明义务。 依据保险标的的性质、投保人特点制定保险方案。 保险人计算保险费，提醒投保人履行如实告知义务。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,保险人提供投保单，投保人填写投保单。 业务人员检验保险标的，确保其真实性。 将投保信息录入业务系统(系统产生投保单号)，复核后利用网络提交核保人员核保。 核保人员根据公司核保规定，并通过网络将核保意见反馈给承保公司，核保通过时，业务人员收取保费、出具保险单，需要送单的由送单人员递送保险单及相关单证。 承保完成后，进行数据处理和客户回访。 汽车保险承保工
9、作流程如图6-1所示。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,三、特殊车辆 的承保 高端豪华车 一些高端豪华车包括迈巴赫、悍马、宾利等，其主要因素是风险太大。豪华车一旦出险，配件和维修的费用相对较高，所以保险公司对价格过高的豪华车投保都非常慎重。 稀缺车型 稀缺车型是因为换配件很难。不过，不同地区对稀缺车型的界定也有不同，一些车型在江苏数量很少，但在北京可能多一些，就不算稀缺车型。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,老旧车型 老旧车型也不受保险公司欢迎。老旧车型，尤其是使用10年以上的车型，出险率很高，保险公司往往不愿为其承保。如果承保，也要提高保费。 营运车辆 营运车辆行
10、驶时间长，常常存在人歇车不歇的情况，车况很差，驾驶员往往会疲劳驾驶，很容易发生交通事故，出险率较高。这里也包括婚庆公司所用的加长林肯和加长凯迪拉克等车型，这些车虽然使用时间在营运车型中相对短，可是一旦出现故障，维修是个大问题，配件基本都要从国外寄过来。由于维修费用很高，保险公司付出的代价大，也不愿承保。,上一页,下一页,返回,第一节 汽车保险的承保,配件较贵的低价车 国内有一些车，售价不贵，配件却比较昂贵。这些车为了抢占市场，采取低价人市的销售策略，由于相应的零部件供应不及时，导致用户修车困难。因为保险公司保费收取标准是按照车价来定的，所以核算后会发现，这类车一次维修费用往往要高于一年的保费。
11、 易盗车型 保险公司对目前市场上容易被盗的车型投保时非常谨慎，因为车辆被盗，保险公司赔付的金额会比较高。,上一页,返回,第二节 汽车保险的核保,一、核保的概念 保险核保是指保险人对于投保人的投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保费率和免赔额等条件的过程。 二、核保的意义 1.防止逆选择，排除经营中的道德风险 在保险公司的经营过程中始终存在一个信息问题，即信息的不完整、不精确和不对称。尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务。但是，事实上始终存在信息的不完整和不精确的问题。保险市场信息问题，可能导致投保人或被保险人的道德风险和逆选择，给保险公
12、司经营带来巨大的潜在风险。保险公司建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题，排除道德风险，防止逆选择。,下一页,返回,第二节 汽车保险的核保,2.确保业务质量，实现经营稳定 保险公司是经营风险的特殊行业，其经营状况关系社会的稳定。保险公司要实现经营的稳定，重要环节就是控制承保业务的质量。目前，保险市场竞争日趋激烈，保险公司在不断扩大业务的同时，经营风险也在不断增大。其主要表现为:一是为了拓展业务而急剧扩充业务人员，这些新的工作人员业务素质有限，无法认识和控制承保的质量;二是保险公司为了扩大保险市场的占有率，稳定与保户的业务
13、关系，放松了拓展业务方面的管理;三是保险公司为了拓展新的业务领域，开发了一些不成熟的新险种，签署了一些未经过详细论证的保险协议，增加了风险因素。保险公司通过建立核保制度，将展业与承保相对分 离，实行专业化管理，严格把好承保关。,上一页,下一页,返回,第二节 汽车保险的核保,3.实现经营目标，确保持续发展 我国保险市场的发展过程中，保险公司要在市场上争取和赢得主动，就必须确定自己的市场营销方针和政策，包括选择特定的业务和客户作为自己发展的主要对象，确定对各类风险承保的态度，制定承保业务的原则、条款和费率等。而这些市场营销方针和政策实现的主要手段是核保制度，通过核保制度对风险选择和控制的功能，保险
14、公司能够有效地实现其既定的目标，并保持业务的持续发展。 三、核保内容 审核投保单 工作人员首先要根据本公司的承保标准决定投保单是否可以受理。首先要审查投保单所填写的各项内容是否完整、清楚、准确。,上一页,下一页,返回,第二节 汽车保险的核保,核保所要审查投保单的项目包括以下几点。 投保人资格 对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的是否拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。 投保人或被保险人的基本情况 对于车队业务，保险公司要通过了解企业的性质、是否设有安保部门、经营方式、运行主要路线等，分析投保人或被保险人对车辆管理的技术管理状况，可以及时发现其可能存在的经营风
15、险，采取必要的措施降低和控制风险。 投保人或被保险人的信誉 投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一。对于投保人和被保险人的信誉调查和评估逐步成为汽车核保工作的重要内容。,上一页,下一页,返回,第二节 汽车保险的核保,保险标的 对保险车辆应尽可能采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际的检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证、购置车辆的完税费凭证，拓印发动机与车架号码，对于一些高档车辆还应当建立车辆档案。 保险金额 保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方争议的焦点，因此保险金额的确定是汽车保险核保中的一个重要内容。在具体的核保工作中应当根据公司制定的汽车市场指导价格确
16、定保险金额。避免出现超额保险和不定额保险。,上一页,下一页,返回,第二节 汽车保险的核保,保险费审核 核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。 附加条款 主险和标准条款提供的是适应风险共性的保障，但是作为风险的个体是有其特性的。一个完善的保险方案不仅解决共性的问题，更重要的是解决个性问题，附加条款适用于风险的个性问题。特殊性往往意味着高风险，所以，在对附加条款的适用问题上更应当注意对风险的特别评估和分析，谨慎接受和制定条件。 查验车辆 根据投保单、投保单附表和车辆行驶证，对投保车辆进行实际查验。,上一页,下一页,返回,第二节 汽车保险的核保,查验的内容主要包括以下几方面。 (1)查验车辆有无受损，是否有消防与防盗设备等。 (2)查验车辆本身的实际牌照号码、车型及发动机号、车身颜色等是否与行驶证一致。 (3)查验车辆的操纵安全性与可靠性是否符合行车要求、重点检查转向、制动、灯光、喇叭、雨刮器等涉及操纵安全性的因素。 (4)查验发动机、车身、底盘、电气等部分的技术状况。 根据查验
