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1、第十一章 公司信贷业务流程,11.1 贷款申请受理与贷前调查 11.2 贷款审查与审批 11.3 贷款合同签订与贷款发放 11.4 贷后管理,第一节货款申请受理与货前调查,一、借款人 (一)借款人应具备的资格和基本条件 1.借款人应具备的资格 公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人。 2.借款人应具备的基本条件 根据贷款通则的规定，借款人中请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力;按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金;按贷款合同期限归还贷款本息、惜守信用等基本条件。,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,3.借款人应符合的要
2、求 为保障信贷业务的正常开展，借款人应符合以下要求。 (1)按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的，已经作出银行认可的偿还计划。这一要求的实质是借款人必须资信状况良好，有按期偿还贷款本息的能力。原有贷款的本息是否发生逾期是借款人财务状况正常与否的标志。借款人原有贷款发生逾期，但已作出银行认可的偿还计划，是指借款人与银行已达成有关贷款展期的协议。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(2)除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，只有经过工商部门的年检并办理年检手续，才能核实借款人近期的状况，才能保证法人资格的合法性。 (3)已
3、开立基本存款账户或一般存款账户。要求借款人开立基本存款账户或一般存款账户，并存人贷款资金，既便于借款人结算和划拨资金，也有利于银行随时掌握借款人的资金动态。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(4)除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%。 (5)借款人的资产负债率符合银行的要求。资产负债率是体现借款人资本结构的主要指标。银行为提高贷款的安全性，通常希望借款人保持较低的资产负债率。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(6)中请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资
4、项目资本金比例。投资项目资本金的具体比例，由项目审批单位根据投资的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况，在审批可行性研究报告时核定。资本金制度不适用于公益性投资项目，外商投资项目按现行有关外商投资企业法规中对出资比例的规定执行。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(二)借款人的权利和义务 1.借款人的权利 贷款通则规定借款人的权利如下。 (1)可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构中请贷款并依条件获得贷款。 (2)有权按合同约定提取和使用全部贷款。 (3)有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在借款合同中载明，如在合同以外附加条件，借款人有权拒绝。
5、(4)有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。 (5)在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,2.借款人的义务 贷款通则对借款人的义务规定如下。 (1)应当如实提供银行要求的资料(法律规定不能提供者除外)，应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查。此项义务要求借款人如实提供银行要求的材料，不得误导银行;借款人必须如实向银行提供其多头开户、账户余额等情况，使银行可以真实掌握借款人资金运行情况。在此基础上银行对借款人的资信做出评价;银行的调查、审查、检查，贯穿于贷款审批、发放、执行的各环节中，银行可以借
6、此了解借款人的生产经营情况，确保贷款的安全。对此，借款人应积极配合。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(2)应当接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督。 (3)应当按借款合同约定用途使用贷款。企业借款用途与贷款能否按期归还有密切关系。许多情况下，贷款的用途会影响到偿还贷款的资金来源，如借款人擅自改变贷款用途，银行预期的贷款风险、收益就会变得不确定。因此，借款人有义务根据合同约定的要求使用贷款。 (4)应当按贷款合同的约定及时清偿贷款本息。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(5)将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。银行提
7、供贷款，是基于对借款人的信用评价。如借款人将债务转移至第三方，必须事先实现获得银行的同意。银行只有全面了解新债务人的资信状况、财务状况、生产经营状况和还款能力等信息之后，才能做出决定。 (6)有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,二、贷款申请受理 (一)面谈访问 无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷业务人员都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投人更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷前调查工作。,上一页
8、,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,1.面谈准备 初次面谈前，调查人员应做好充分准备，拟定详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括:客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。 2.面谈内容 面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Charao-Ler ,能力(QapaoiLy、资本(Capital、担保(Collateral )、环境(Conditio(1)和控制(Control)，从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(1)面
9、谈中需要了解的信息。 客户的公司状况:包括历史背景、股东背景、资本构成、组织构架、产品情况、经营现状等。 客户的贷款需求状况:包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等。 客户的还贷能力:包括现金流量构成、经济效益、还款资金来源、担保人的经济实力等。 抵押品的可接受性:包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。 客户与银行关系:包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(2)面谈结束时的注意事项。 在对客户总体情况了解之后，调查人员应及时对客户的贷款中请(此时的中请通常不正式)作出必要反应。 如客户的贷款中请可以考虑(但还不确
10、定是否受理)，调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限轻易作出有关承诺。 如客户的贷款中请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(二)内部意见反馈 信贷业务人员在与客户面谈以后，应当进行内部意见反馈，使下一阶段的工作顺利开展。 1.面谈情况汇报 信贷业务人员在面谈后，应向主管领导汇报了解到的客户信息。反映情况应做到及时、全面、准确，避免上级领导掌握信息出现偏差。必要时可通过其他渠道，如银行信贷咨询系统，对客户情况进行初步查询。,上一页,
11、下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,2.撰写会谈纪要 面谈后，信贷业务人员应及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍，以及是否需要做该笔贷款的倾向h意见或建议。实务操作中，贷款中请是否受理往往基于对客户或项目的初步判断，作为风险防范的第一道关口，在贷款的派生收益与贷款本身的安全性的权衡上，业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(三)货款意向阶段 如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段，业务人员应做到:及时以合理的方式(如通过口
12、头、电话或书面方式)告知客户贷款受理;或根据贷款需求出具正式的贷款意向书;要求客户提供正式的贷款中请书及更为详尽的材料。 1.贷款意向书的出具,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(1)贷款意向书与贷款承诺的区别。 贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款，但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺。有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺。 贷款意向书表明该文件为要约邀请，是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性书面声明，但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束。贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致
13、，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺，贷款承诺具有法律效力。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(2)出具贷款意向书和贷款承诺的权限。 出具贷款意向书的权限。在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。 出具贷款承诺的权限。在项目可行性研究报告批准阶段，各银行应按批准贷款的权限，根据有关规定，对外出具贷款承诺，超基层行权限的项目需报上级行审批。 出具贷款意向书和贷款承诺的要求。对于需要贷款的项目应及早介人、及时审查。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待，不得擅自越权对
14、外出具贷款承诺，以免造成工作上的被动或使银行卷人不必要的纠纷。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,2.贷款申请资料的准备 在确立贷款意向后，向客户索取贷款中请资料是一个比较重要的环节。 (1)对“借款中请书”的要求。 客户需要向银行提供一份正式的“借款中请书”。业务人员应要求客户在拟定“借款中请书”时写明:借款人概况、中请借款金额、借款币别、借款期限、借款用途、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。此外，业务人员还应要求“借款中请书”上由法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,(2)对借款人提供其他资料的要求
15、。 为了获取客户进一步的信息，除“借款中请书”外，业务人员要求客户提供的必要材料至少还包括以下内容。 无论借款人中请何种类型贷款都应提供的资料:借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件;法人代码证和税务登记证复印件;初次中请贷款的借款人应提交公司章程;借款人的贷款卜复印件;借款人连续3年经审计的财务报表和近期的月财务报表;如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意中请借款的董事会决议和借款授权书正本。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,根据贷款担保形式借款人应提供的材料:如为保证形式，则需提交:经银行认可，由担保能力的担保人的营业执照复印件;担保人经审计的近
16、三年的财务报表;如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。如为抵(质)押形式，则需提交抵(质)押物清单;抵(质)押物价值评估报告;抵(质)押物权属证明文件;如抵(质)押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵(质)押的董事会决议和授权书;借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行作为第一受益人。,上一页,下一页,返回,第一节货款申请受理与货前调查,根据贷款类型借款人应提供的材料:如为流动资金贷款，借款人需提交:原、辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同;如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证;如为票据贴现，应出具承兑的汇票(银行承兑汇票或商业承兑汇票);如借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应出具相应批件。如为固定资产贷款，借款人需提交:资金到位情况的证明文件(资本金、金融机构贷款及其他融资方式);项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复;其他配套条件落实的证明文件;如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家有关部门关于筹资方式、外债指标的批文;
