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1、项目四 熟悉和开展保险理财业务,2,任务一 认识家庭风险,任务二 分析家庭保险产品,任务三 配置家庭保险产品,任务一 认识家庭风险,步骤一 风险及风险管理 一、风险概述 （一）风险的含义 风险有广义和狭义两种定义。广义的风险一般是某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么该事件即存在着风险。狭义的保险是指危险，即不幸事件发生的不确定性，如地震、火灾、洪水等灾害只会带来损失可能的风险。,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,（二）风险的特征 1.客观性 2.普遍性 3.损害性 4.偶然性（不确定性） 5.可测性 6.可变性,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风
2、险,（三）风险的分类 划分风险的种类，有助于我们更好地识别风险和管理风险。风险的分类通常包括以下几种： 1.按照风险产生的原因分类，风险可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 2.按照风险的性质分类，风险可以分为纯粹风险和投机风险 3.按照风险损害的对象，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,二、风险管理概述 （一）风险管理的定义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科，各管理单位通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致的后果，期望
3、达到以最小的成本获得最大的安全保障的目标。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,（二）风险管理的程序 风险管理是一个连续的过程，包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价等环节。 1.风险识别 风险管理的第一步是对风险进行识别，是指企业对面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。风险识别是风险管理的基础，也是较为复杂和困难的工作。 2.风险估测 风险估测是指在风险识别的基础上，通过对收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估测和预测风险发生的频率和损失程度。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,3.风险评价 风险评价是指在风
4、险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确认系统的危险等级，并决定是否需要采取相应的措施，以及采取何种程度的控制措施。 4.选择风险管理技术 选择风险管理技术是风险管理的第四步，也是最为重要的环节。它是根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,5.风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。在风险管理过程中会遇到很多问题。 步骤二
5、 个人风险分析 一、个人风险态度的种类 根据对风险的偏好或厌恶程度，我们可以将所有人区分为风险厌恶型、风险中立型和风险偏好型三大类。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,（一）风险偏好型 风险偏好型的人通常比较激进，喜欢或愿意承担风险。风险偏好型的人随着个人财富的增加心里的激进欲望也在不断增加，因财富增加所获得的边际效用逐渐上升。 （二）风险厌恶型 风险厌恶型的人通常比较保守，不愿意承担风险。风险厌恶型的人随着个人财富的增加而愈发保守，因财富增加所能获得的边际效用逐渐下降。 （三）风险中立型 风险中立型的人特点介于风险偏好型与风险厌恶型中间。随着个人财富的增加，风险中立型所获得的边际效
6、用保持不变。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,二、影响个人风险承受能力的因素 许多研究表明，风险承受能力与个人财富、教育程度、年龄、性别、出生顺序、婚姻状况和就业状况等因素密切相关。 （一）财富 富人是否因为钱多而愿意承担更多的风险呢？在回答该问题之前，我们首先来区分绝对风险承受能力和相对风险承受能力这两个概念。绝对风险承受能力由一个人投入到风险资产的财富金额来衡量，而相对风险承受能力由一个人投入到风险资产的财富比例来衡量。一般地，绝对风险承受能力随着财富的增加而增加，因为富人将拥有更多的财富投资到每项资产上，而相对风险承受能力未必随着财富的增加而增加。另外，财富的获得方式也是影响
7、人们风险承受能力偏好的一个因素。财产继承人和财富创造者相比，后者的风险承受能力高于前者，而前者比后者更乐于听取理财师的建议。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,（二）教育程度 一般来说，风险承受能力随着正规教育的增加而增加。表4-1是美国关于教育程度和风险资产占总财富比重的调查结果。显然，学历和风险承受能力存在明显的正相关性，但这种正相关性还无法完全解释清楚，可能由于教育程度和收入、财富的相关性导致高学历者具有较高的风险承受能力，而非学历本身所致，也可能是因为高学历比较熟悉可供选择的各种投资渠道等。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,（三）年龄 风险承受能力通常和年龄成负相
8、关的关系，即平均来说，年龄越大风险承受能力越低。 （四）性别 对男性和女性心理差别的研究已有很长时间了。在妇女解放运动之前，几乎所有人都认为在生活各方面，男性的风险承受能力高于女性。近期研究结果却有所不同，年老的已婚女性确实比丈夫更不愿意承担财务风险，但年轻男性和女性对财务风险偏好的差异却很小或几乎没有。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,（五）出生顺序 出生顺序对风险承受能力也有一定的影响，长子（女）通常比其弟或妹更不愿意承担风险。 （六）婚姻状况 未婚者的风险承受能力可能高于已婚者，也可能低于已婚者，关键在于是否考虑了已婚者双方的就业情况以及经济上的依赖程度。如果一个人觉得自己的
9、行为将对能否继续带领对方造成负面影响，就会更加谨慎行事。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,（七）就业状况 个人的就业状况也会影响风险承受能力。风险承受能力的一个重要方面体现在对工作的安全性需要上，失业可能性越大，职业风险越大。安全保障程度高的职业，即使工资报酬较低，对风险厌恶者也可能很有吸引力。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,三、个人和家庭所面临的风险分析 （一）人身风险分析 人身风险是指日常生活中以及经济活动过程中，个人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或因此而造成的经济收入能力的降低或灭失的风险，包括死亡、残疾、生病、退休、衰老等损失形态。人身风险事故的发生可能
10、造成个人或家庭经济收入减少、中断或利益受损，也可能导致相关当事人精神上的忧虑、悲伤、痛苦和创伤。,上一页,下一页,返回,任务一 认识家庭风险,（二）财产风险分析 个人或家庭都拥有或者使用一定的财产，当这些财产被损坏或损毁时，就会遭受一定的财产损失。当发生财产损失时，个人或家庭可能面临财产的灭失，通常包括财产价值的直接损失和丧失使用权的相关损失两大类。 （三）责任损失风险 责任损失风险的基础是个人、家庭或任何机构造成另一个人、家庭或机构伤害时，对受害方的经济损失后果负有法律责任。其中，伤害包括身体伤害、财产损坏、精神折磨、声誉损失、侵犯隐私等多种形式。除个人行为可能导致法律责任外，他人或机构的行
11、为也可能导致个人承担法律责任。此外，在法律诉讼过程中，个人或家庭即使最后不负法律责任，也可能造成辩护费用等损失。,上一页,返回,任务二 分析家庭保险产品,步骤一 了解保险的基本内容 一、保险的概念 广义的保险是指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为，因此广义的保险包括商业保险、社会保险、相互保险和合作保险等。 狭义的保险，即商业保险。中华人民共和国保险法第二条明确指出，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当
12、被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,下一页,返回,任务二 分析家庭保险产品,二、保险的特征 （一）经济性 （二）商品性 （三）互助性 （四）契约性 （五）科学性,上一页,下一页,返回,任务二 分析家庭保险产品,三、保险的分类 （一）按保险政策不同可分为商业保险、社会保险和政策保险 1.商业保险 商业保险就是指保险人按商业原则经营，以营利为目的的经营理念，同被保险方建立的一种等价的保险关系。 2.社会保险 社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助，以保障其基本生活的一种社会保障制度。,上一页,下一页,
13、返回,任务二 分析家庭保险产品,3.政策保险 政策保险是指为贯彻一定的国家政策，以国家政策为后盾所建立的一种不以营利为目的的保险关系，开办政策保险是因为有些保险业务不便进入社会保险，也难以完全按照商业保险方式来经营，如进出信用保险、农业保险等。 （二）按保险标的不同可分为财产保险与人身保险 1.财产保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险。最初的商业财产保险仅保有形的物质财产。 2.人身保险 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。,上一页,下一页,返回,任务二 分析家庭保险产品,步骤二 了解财产保险的内容 一、财产保险的概念 财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，
14、以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。 二、家庭财产保险 （一）概念 家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险对象的风险，主要保险标的包括房屋及其附属设备、家具、家用电器、衣物等生活资料，以及农村家庭中的农具、已收获的农副产品。,上一页,下一页,返回,任务二 分析家庭保险产品,（二）保险责任 1.基本责任 包括：火灾、爆炸、雷电、冰雹、雪灾、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、空中运行物体的坠落，以及外来的建筑物和其他固定物体的坍塌；暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失；因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取必要的措施而
15、造成保险财产的损失和支付的合理费用等。,上一页,下一页,返回,任务二 分析家庭保险产品,2.特约盗窃责任 特约盗窃责任是基本责任之外的一种附加责任。经被保险人和保险人双方特别约定，凡放在保险地址室内的保险财产遭受盗窃的损失，或者存放在保险地址室内、院内的保险标的遭受盗窃损失的，由保险人负责赔偿。 （三）保险金额 普通家庭财产保险中，室内财产的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定保险金额，室内及室内附属设备、室内装潢的保险金额则由被保险人根据购置价或是厂家自行确定。,上一页,下一页,返回,任务二 分析家庭保险产品,（四）赔偿处理 1.房屋及室内附属设备、室内装潢 （1）全部损失
16、。保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限，保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。 （2）部分损失。保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。,上一页,下一页,返回,任务二 分析家庭保险产品,2.室内财产 家庭室内财产采用第一危险赔偿方式。第一危险赔偿方式把保险财产价值分为两部分：一部分是与保险金额相等的部分，称为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；另一部分为超过保险金额的部分，称为第二危险责任，发生的损失为第二损失。,上一页,下一页,返回,任务二 分析家庭保险产品,（五）家庭财产保险的主要险种 为了满足不同投保人的需要，市场上常见的家财险有以下几种： 1.保障型家庭财产保险 保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限是一年，保险期满后需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失，又分普通家财险与组合型家财险。 2.储金型两全险 储金型家财险产品也被称为两全险，是居民通过向保险公司交纳保险储金的形
