《个人理财教学课件作者景海萍项目七》由会员分享，可在线阅读，更多相关《个人理财教学课件作者景海萍项目七（102页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、项目七 熟悉和开展专项理财业务,2,任务一 专项理财储蓄规划,任务二 专项理财消费信贷规划,任务三 专项理财个人税收筹划,任务四 专项理财退休养老及遗产规划,任务一 专项理财储蓄规划,步骤一 熟悉储蓄的基本知识 一、储蓄的概念与特征 储蓄是指从收入中不用于消费或将其延迟消费而结余出的一部分资金，存放于在银行开设的个人账户内，经过一段时间后可获得利息的个人理财方式。储蓄具有以下特征： 1.安全性 2.变现性 3.操作简单 4.收益低,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,二、储蓄理财的原则 （一）留足支付日常开支的现金 （二）建立理财目标 （三）储蓄优先原则 （四）连续性和长期性原则 （五）利
2、率比较原则,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,三、储蓄理财工具 储蓄存款一般可按期限分为活期和定期两种，其中又可以细分为具体的储蓄品种。 （一）活期储蓄 活期存款指不规定期限，可以随时存取现金的一种储蓄。活期储蓄以1元为起存点，多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每季度计息一次。活期储蓄适用于以下情况： 暂不用作消费支出的货币收入。 预备用于购买大件耐用消费品的积攒性货币。 个体经营户的营运周转货币资金，在银行为其开户、转账等问题解决之前，以活期储蓄的方式存入银行。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（二）整存整取 整存整取是指开户时约定存期，整笔存入，到期一
3、次整笔支取本息的一种个人存款。人民币50元起存，外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100元的外汇。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿，到期办理约定转存。人民币存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年6个档次。外币存期分为1个月、3个月、6个月、1年、2年五个档次。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（三）零存整取 零存整取指开户时约定存期，分次每月固定存款金额，到期一次支取本息的一种个人存款。一般5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为1年、3年、5年。利息按存款开户日
4、挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（四）整存零取 整存零取是指在存款开户时约定存款期限，本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。1 000元起存，支取期分1个月、3个月及半年一次。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分1年、3年、5年。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（五）存本取息 存本取息指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。5 000元
5、起存，存期分1年、3年、5年。可1个月或几个月取息一次，在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算，到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。 （六）定活两便 定活两便指在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款。50元起存，存期不足3个月，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期3个月以上（含3个月），不满半年，利息按支取日挂牌整存整取3个月存款利率打6折计算；存期半年以上（含半年），不满1年，整个存期按支取日整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含1年），无论存期多长，整个存期一律按支取日整
6、存整取一年期存款利率打6折计息。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（七）通知存款 通知存款是指在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行约定支取存款日期和金额的一种个人存款。最低起存金额为人民币5万元（含），外币等值5 000美元（含）。为了方便，客户在存款开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（八）教育储蓄 教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教
7、育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。存期分为1年、3年和6年三种。教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠。一般1年、3年期教育储蓄按开户日同档次整存整取储蓄利率计息；6年期按开户日五年期整存整取储蓄存款利率计息。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,步骤二 储蓄理财策略 一、储蓄理财基本思路 （一）规划好时间 定期储蓄存款尽量不提前支取，以避免利息损失。由于特殊原因需提前支取，请参考以下办法：一是只取需用部分的金额。 （二）采取合理的存款组合
8、 （1）考虑存款组合的总原则是兼顾收益和保证日常生活需要。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（2）定期存款的重要技巧：一时难以确定存期的大额资金应选择通知存款以兼顾收益和灵活性；较大额的存款宜开多张存单，可把提前支取的利息损失减少到最低限度；多采用到期自动续存的方式，既防止利息损失，又不用去银行转存；大笔的长期闲置资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。 （3）手比较“散”的人多重视零存整取，这样可以逐渐半强制性地为自己积累一些资金。 （4）定活两便与活期储蓄应以小额、少量为宜，因为日常开支每月差不多，一般是可以匡算的。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（
9、三）增加储蓄本金，开源节流 提高家庭储蓄的方式一般包括增加工作收入、增加理财收入、降低生活支出、降低理财支出，另外还要注意防范理财风险，如借钱给别人要求借据、不随便提供金融担保、不参与民间借贷活动、不参与社会非法集资、谨慎从事高风险投资。 （四）根据收入来源区分储蓄 领取现金的薪资收入者，应该先把储蓄分离出来，以信贷消费预算法控制各项支出。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（五）选择适当的储蓄币种 由于各国经常处于不同的经济周期，同一时期利率差别很大，如果有条件可以试试外币储蓄，以获得更高的收益。 （六）根据不同的宏观经济周期选择储蓄品种 （1）在国家经济增长率稳步上升时，利率
10、政策一般比较宽松，同时物价并不高。 （2） 经济逐步加速到一个较高的水平，通货膨胀率上升，国家一再提高利率。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（3）经济增长速度和通货膨胀率逐步降低，利率慢慢回落。 （4） 经济增长和物价水平已经处于低谷，利率也到了较低水平。这时应选择短期存款。 二、储蓄理财方法 （一）目标储蓄法 如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（二）计划储蓄法 每个月领取薪水后，可以留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入
11、银行，以减少许多随意性的支出。 （三）增收储蓄法 在日常生活中，如遇到增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时，可以当作没有这些收入，将这些增收的钱及时存进银行。 （四）折旧储蓄法 为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（五）滚动储蓄法 每月将结余的钱存入一张一年期整存整取定期储蓄账户，存储的数额可根据家庭的经济收入而定，存满一年为一个周期。一年后第一张存单到期，可取出储蓄本息，凑成整数后进行下一轮的
12、储蓄。如此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（九）四分储蓄法 四分储蓄法，又叫“金字塔”法，如果你持有10 000元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。 （十）阶梯储蓄法 假如你持有3万元，可分别用1万元开设一、二、三年期的定期储蓄存单各1份。一年后，你可用到期的1万元再开设1张三年期的存单。以此类推，三年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可
13、获取三年期存款的较高利息。,上一页,下一页,返回,任务一 专项理财储蓄规划,（十一）组合储蓄法 组合储蓄法，又称为利滚利储蓄法，是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如果你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄账户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄账户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄账户。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。 （十二）通知储蓄法 通知储蓄法很适合手头有大笔资金准备用于近期（三个月以内）开支。假如手中有20万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把20万元简简单单存活期损失利息，这时就可以存7天通知储
14、蓄。这样既保证了用款时的需要，又可享受相对较高的利率。,上一页,返回,任务二 专项理财消费信贷规划,步骤一 消费信贷基础知识 一、消费信贷的概念和特点 个人消费信贷是指银行和其他金融机构贷款给个人用以购买耐用消费品和支付各种服务费用的信贷。 个人消费信贷具有手续简便，可随时申请，不需要反复办理抵押或质押等特点。,下一页,返回,任务二 专项理财消费信贷规划,二、消费信贷工具 （一）银行信贷 目前我国商业银行提供的个人消费信贷产品主要有： 1.个人汽车贷款 汽车贷款由贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放，用于购买汽车，以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并承担连带责
15、任保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%，贷款期限一般为13年，最长不超过5年。,上一页,下一页,返回,任务二 专项理财消费信贷规划,2.个人旅游贷款 该贷款是贷款人向借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的旅游费用总额。 3.国家助学贷款 国家助学贷款是指中国银行向客户发放的由中央财政或地方财政贴息，用于您本人或直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学贷款。贷款期限最
16、长不超过借款学生毕业后六年。,上一页,下一页,返回,任务二 专项理财消费信贷规划,4.商业助学贷款 商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款，适用于学生的出国留学、再教育进修等。贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况综合确定，最高不超过50万元。 5.家居装修贷款 家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为1至3年，最长不超过5年（含5年）。贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。,上一页,下一页,返回,任务二 专项理财消费信贷规划,6.个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2 000元至50万元、期限在6个月至3年的人民币贷款。 7.个人住房贷款 个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民住房、自建住房，以贷款人认可的
