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1、银团贷款业务操作流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”)银团贷款业务操作规范和控制要点，旨在规范银团贷款业务发展，充分利用和发挥银团贷款业务优势，更好地为规模较大的客户和重点项目提供金融服务。 2适用范围本文件适用于本行成员行、牵头行、代理行办理银团贷款的业务。3定义、缩写与分类3.1定义1）银团贷款：是指由两家或两家以上银行，采用同一借款合同，按照相同贷款条件，按约定时间和比例，向借款人发放的贷款。2）牵头行：是指经借款人同意接受借款人委托，负责组织银团，分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织安排者。3）代理行：是指接受牵头行、成员行或双方共同委托，负责在授权范围内协调和代理
2、参加银团相关事项的一家银行。4）成员行：是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。3.2缩写与分类无4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责行长负责对授信管理委员会审议通过的银团贷款行使一票否决权。调查授信管理委员会/委员负责对银团贷款审议。调查授信审批部/审批岗负责整理提交资料。调查授信审查部/审查岗负责对银团贷款的审查，签署审查意见。审批公司业务部/客户经理岗1） 负责受理银团贷款申请，收集银团贷款所需要的资料；2） 负责开展贷前调查，形成调查报告；3） 负责发出和接收组团邀请；4）负责办理签约等手续。审批业务管理部/贷后管理岗负责贷后管理工作并及时向成
3、员行反馈信息。审批综合柜员岗负责划款。 5原则与基本规定5.1原则办理银团贷款业务应遵循“自愿协商、权责明晰、严控风险、讲求效益、利益共享、风险共担”的原则。5.2.基本规定5.2.1职责1）牵头行的主要职责：a）发起和筹组银团贷款，并分销银团贷款份额； c）对借款人进行贷前尽职调查，草拟银团贷款信息备忘录，并向潜在的参加行推荐； b）代表银团与借款人谈判确定银团贷款条件，银团贷款认购不足、贷款项目中止或提前还款等可能出现的情况与借款人协商一致并制定相应的处理措施；c）负责组织召开银团会议，签订银团贷款合作协议；e）按银团贷款合作协议的要求，负责与借款人签订借款合同； f）协助代理行进行银团贷
4、款管理； g）银团协议确定的其他职责。2）成员行主要职责：a）按银团贷款合作协议规定及时划款；b）协助代理行进行银团贷款管理。3）代理行的主要职责：a）审查、督促借款人落实贷款条件，并提供贷款或办理其他授信业务； b）办理银团贷款的担保抵押手续，并负责抵（质）押物的日常管理工作； c）制作账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记； d）根据约定用款日期或借款人的用款申请，按照银团贷款协议约定的承贷份额比例，通知银团贷款成员将款项划到指定账户； e）划收银团贷款本息和代收相关费用，并按承贷比例和银团贷款协议约定及时划转到银团贷款成员指定的账户； f）负责银团贷
5、款贷后管理和贷款使用情况的监督检查，并定期向银团贷款成员通报； g）密切关注借款人财务状况，特别是贷款期间发生企业并购、股权分红、对外投资、资产转让、债务重组等影响借款人还款能力的重大事项时，代理行应在获借款人通知之日起三个营业日内按银团贷款协议约定以专项报告形式通知各银团贷款成员； h）借款人出现违约事项时，代理行应及时组织银团贷款成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置； i）组织召开银团会议，协调银团贷款成员之间的关系； j）接受各银团贷款成员不定期的咨询与核查，办理银团会议委托的其他事项等。5.2.2银团贷款的借款人应具备以下条件1）符合国家有关法律、法规，国家信贷政策要求；2）生
6、产经营正常，经营业绩良好，具有按期偿还贷款本息的能力；3）还款记录良好，近三年内没有发生拖欠贷款本息的情况；4）符合法律法规对借款人规定的其他条件。5.2.3贷款投向银团贷款投向应根据国家产业政策、地方发展规划、本行经营管理能力确定，主要用于以下方面：1）企业流动资金贷款；2）企业购置固定资产、技术更新改造、设备租赁等中期贷款；3）现金流量充足、能够按期还本付息的农业和农村基础设施项目。5.2.4银团贷款管理规定1）各成员行参与银团贷款的出资额必须符合银监会单户贷款监管比例和限额规定。2）代理行负责贷后管理，督促借款人按约定划转贷款本息，及时向成员行通报银团贷款资金的使用和管理情况。3）银团贷
7、款的风险分类由牵头行或代理行统一确定并及时反馈给成员行。4）借款人归还贷款本息，按各成员行在银团贷款中实际所占比例受偿。5）不能按期归还的，借款人应在贷款到期日前规定的时间内向牵头行或代理行提出书面申请，经银团贷款会议同意后可以展期一次。6）银团贷款到期无法清偿时，应通过牵头行或代理行向借款人、担保人追索。7）借款人被宣布破产并被清算时，各成员行按银团贷款合同规定的债权比例同等受偿。5.2.5贷款存续期间的协调1）银团贷款存续期间，由牵头行或代理行定期组织召开银团会议，也可由占全部银团贷款成员三分之一以上或拥有全部贷款余额50%以上（含）的成员共同书面提议召开，不受时间和地点的限制。 2）银团
8、会议做出的决议必须经拥有全部贷款余额60%以上（含）的成员行通过才能生效。但以下事项须经全部成员行表决同意：a）变更银团贷款合同条款；b）银团贷款的展期或还款计划的调整；c）减免、豁免、放弃借款人的责任或债务；d）增加或减少贷款额度；e）借款人进行合并、分立、股份制改造、体制改革等重大产权结构变动；f）各成员行累计贷款承诺额和累计贷款余额50%以上的转让；g）借款人以固定资产对外提供抵押担保或对外提供其他形式的担保；h）暂停或终止放款、取消未提贷款或提前收回贷款；i）借款人提前还款；j）宣布借款人违约，追究借款人违约责任；k）不良银团贷款的管理和处置方案；l）应由银团全体成员行表决同意的其他事
9、项。3）牵头行或代理行工作失职导致各成员行受损的，应对各成员行做出相应赔偿；各成员行应加强对牵头行和代理行的监督，若发现其未严格履行职责，可以提议及时召开银团贷款会议要求其停止不当行为，并按照合作协议相关规定处理。6流程描述与控制要求阶段环节风险点6.1.1受理申请环节名称 : 客户申请适用部门 : 客户;适用岗位 : 客户;职责要求 : 提出银团贷款业务申请。操作规范 : 客户以书面形式向客户经理岗提交银团贷款业务申请。内容主要包括客户基本情况、贷款的用途、申请贷款额度、期限、担保方式、还款来源等。环节名称 : 受理申请适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 受理
10、申请。操作规范 : 收到银团贷款业务申请后，对客户主体资格进行初审。不符合条件的向客户做好解释说明；符合条件的要求客户提供相关资料。具体需提供的资料参见贷前调查要点。6.1.2贷前调查环节名称 : 是否评级 与授信适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 是否需要评级与授信。操作规范 : 客户经理受理客户申请后，初步判断是否需要对客户进行评级与授信。环节名称 : 评级与授信适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责评级与授信。操作规范 : 对需要评级与授信的客户，按照对公客户信用等级评定操作流程及授信操作流程进行评级与授信。环节名称 :
11、贷前调查适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责贷前调查 操作规范 : 客户经理实行双人调查、实地查看、客户面谈的方式进行贷前调查。1）制定调查计划并确定调查内容；2）做好相应准备，与客户沟通；3）约谈相关人员；4）实地调查申请人、关联人及担保情况；5）现场和非现场核实相关资料或情况；6）测算借款人的信贷资金需求量；7）需要调查的其他内容参见贷前调查操作流程。 风险描述:调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别 ,不能真实掌握和反映借款人及担保人的实际情况 ,导致调查结果失真,影响信贷决策。风险等级:高风险控制措施:控制措施:规范操作
12、流程，完善问责机制。控制部门:公司业务部门;控制岗位:客户经理岗;6.1.3审查审批环节名称 : 审查适用部门 : 授信审查部门;适用岗位 : 授信审查岗 ;职责要求 : 负责信贷业务的审查，提出独立审查意见。操作规范 : 1）贷款审查过程中应特别关注贷款审查的事项，严格按照要求把握好审查的重点内容，保证审查的有效性和审查结果的合理性；2）在贷款审查过程中应把握和关注以下内容：信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性；借款人主体资格及基本情况；信贷业务政策符合性审查；财务因素审查；非财务因素审查；担保审查；3）评估和揭示信贷风险，提出审查结论；4） 出具审查报告，连同信贷资料一并提交授信审批
13、部审批岗。5）需要审查的其他内容参见审查审批操作流程。风险描述:未严格执行审查制度,调查与审查为同一人员完成；审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题 ,与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报告 ,风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求以及信贷风险突出的信贷业务 ,导致信贷风险及监管风险。风险等级:高风险控制措施:1）严格落实审贷分离，单独设立授信审查岗，形成有效岗位制约； 2）授信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责； 3）对
14、审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。控制部门:授信审查部门;控制岗位:授信审查岗 ;环节名称 : 整理提交资料适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 审批岗 ;职责要求 : 整理报告上会资料。操作规范 : 对授信审查岗提交的材料进行整理，并上报授信管理委员会。环节名称 : 审议适用部门 : 授信管理委员会;适用岗位 : 委员会委员;职责要求 : 对信贷业务进行审议。操作规范 : 1）严格按照授信管理委员会议事规则进行审议。2）对审议通过的信贷资料，连同授信管理委员会会议记录等报行长行使“一票否决权”。 风险描述:未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委
15、员未达到规定人数；审议通过不符合贷款条件、信贷政策或明显化整为零的贷款 ,未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到委员会成员审议意见不明确，审议记录未留存，致使责任不清；委员会成员受到指使或暗示 ,不能独立行使表决权,导致信贷风险加大。风险等级:中等风险控制措施:严格按照规定程序审议贷款，严禁逆程序、缺程序或简化程序审议贷款；坚持集体审议原则，参会委员必须签署明确的意见和理由；委员会成员结构、数量应符合风险管控要求；委员会委员应坚持原则、秉公办事，严禁接受他人暗示或授意审议贷款；对国家宏观经济政策或明令限控行业、企业的贷款严禁审批；加强检查，严肃追究有关人员的责任。控制部门:授信管理委员会;控制岗位:委员会委员;环节名称 : 是否否决适用部门 : 行长;适用岗位 : 行
