单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,广州学院管理学院 吴锦桂,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,广州学院管理学院 吴锦桂,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,广州学院管理学院 吴锦桂,*,理财规划实务,中国,.,广州,.,花都,主讲人：吴锦桂,案例分析,2024/11/8,广州学院管理学院 吴锦桂,2,案例分析,2024/11/8,广州学院管理学院 吴锦桂,3,案例解读,报表制作及分析,保险规划,消费支出规划,教育规划,退休养老规划,2024/11/8,广州学院管理学院 吴锦桂,4,案例,养儿买房,亚历山大,夹心层,家庭如何稳中求进,今年,39,岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是家庭还刚刚步入成长阶段2010,年结婚，,2011,年生了孩子以后，我的生活完全变了样太太怀孕后，我跟她说，给我,3,年缓冲期，让我来为你和孩子创造更好的生活条件现在眼看着孩子都一周岁了，可是我好多事情还没完成预计小孩读个重本就出来工作。
顾先生目前月收入约,15000,元，太太（35岁）去年休完产假以后已经重新开始上班，月收入约,5000,元前几年，顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产，目前市值约,70,万元，每月可获租金收入,2500,元顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出,4000,元此外，目前全家,6,口人日常生活开销大约,5000,元而太太是个爱消费的,80,后，每月购物等消费支出约要,2000,元由于老丈人的身体不是很好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每个月要达,1200,元左右付给表姐的费用每月,1800,元年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以达到,7,万元，探亲费用,1,万和年底购物费用,2,万2024/11/8,广州学院管理学院 吴锦桂,5,中短期理财目标买车购房,“,太太上个月刚领了驾驶证，我自己也打算这个月开始去学开车今年我们打算先买一辆车，生活上方便点初步打算买大众途观这类,20,多万元的,SUV,。
顾先生谈起自己的家庭计划至于房子，我们肯定也是要买的但如果要在南京买房，势必要买一套三室两厅的房子，南京的购房总价大约需要,250,万元，打算在两年内买套学区房吧，同时也是为了儿子将来上学考虑顾先生检视了一下自己的家庭资产状况，手上现金和活存约,5,万元，定期存款,10,万元，股票市值约,40,万元，合肥的房产约,70,万元，黄金饰品约,2,万元顾先生60岁退休，顾太太55岁退休，退休后两人都大概能活25年，退休后每年的支出大概为目前水平的6000元，到时能领导的养老金约3000元退休后不打算理财客户理财需求：,1,、今年购买一辆,20,万的车2,、,2,年内在南京购买房屋约,250,万3,、小孩教育资金4、自己养老问题案例分析,2024/11/8,广州学院管理学院 吴锦桂,6,思路？,编制财务报表,结合家庭类型进行财务分析,结合具体目标进行现金规划,具体规划每一阶段规划,重新计算财务报表,2024/11/8,广州学院管理学院 吴锦桂,7,资产负债表,两表编制,2024/11/8,广州学院管理学院 吴锦桂,8,2024/11/8,广州学院管理学院 吴锦桂,9,计算各项财务指标,财务比率,实际值,参考值,判断,流动性比率,15w/,14000,=1,0.7,3-6,偏高,结余比率,(4w+0.85*12)/(2.25*12+7)=41.76%,25%-30%,偏高,投资与净资产比率,（40+70）/127=86.6%,50%,偏高,清偿比率,127/127=100%,50%（0.6-0.7）,偏高,负债比率,0,偏低,即付比率,15w/0 正无穷,0.7左右,偏高,负债收入比率,0/（2.25）=0,40%,合理,财务比率分析,流动性比率偏高,降低流动性比率，结合目标，买车买房则月支出会增高，故留活期5万，定期10万拿出备用,结余比率偏高,根据家庭保险保障暂时还未进行规划，规划后自己支出多，则可以降低结余比率,投资与净资产偏高,清偿比率偏高,负债比率偏低,即付比率,负债收入比率,此家庭没有负债，则可适当负债，结合买房选择贷款买房，可改善这务比率,保险规划,此家庭为三口之家，暂时没有任何商业保险，则建议购买必备保险：意外险和重疾险。
由于此家庭近2年开支支出需求大，并且结余不算多故不添加其他的财产等险保险配比金额为家庭年收入的6%-10%年收入为22500*12+70000=34万 则保险年支出总额不超过3.4万元大人意外保险,大人重疾保险,小孩保险,*保险规划总结,根据前面保险金额，则该家庭年保险支出额为999+230+8610+6630+100+199=16768元 3.4万,较合理,消费支出规划,1、买车今年（20万）,2、两年内买房（250万）,目前能拿出来支出的钱有：流动性资产待用的10万，股票40万由于买车是今年需要实现的目标，故资金没办法收益积累，故直接拿10万和股票的10万出来买车买车后的改变有哪些？,月支出会增加，假设增加1000元股票剩下价值30万元买车,消费支出规划,1、买车今年（20万）,2、两年内买房（250万）,可攒钱2年，首付款为250*0.3=75万,贷款额为250-75万=175万,可攒为首付款的为30万股票：=FV(12%,2,320000)=376320元,每年的结余的一部分：最高能拿出13.6万（40%的年收入），此处能否拿出？,买房,根据前面规划后年度结余为原有40000+8500*12-1000*12-16768=113232,故最多拿全部结余攒首付两年=FV(5%,2,113232)=232125元,则合计首付款=376320+232125=608445元,首付款缺口75万-608445=141555元,怎么办？,消费支出规划,2024/11/8,广州学院管理学院 吴锦桂,18,卖掉合肥房,负债借钱,两种思路,向亲戚或其他途径借款15万,月供,=PMT(3.25%/12,30*12,1750000)=7616元 则年供为9万左右，其小于年收入的40%，也小于新的年度结余11万多，故可负担。
消费支出规划总结,根据前面所进行的规划重新编制的新报表购物娱乐月支出2000元，稍微高，故建议缩减为1000元消费支出规划总结,根据前面所进行的规划重新编制的新报表购物娱乐月支出2000元，稍微高，故建议缩减为1000元消费支出规划总结,重新计算的财务比率如下,通过重新规划之后，各项比率都处在比较合理的范围只有即付比率由于存在房贷的情况下所有偏低教育规划,目前小孩1岁，2+3年幼儿园+6年小学+6年初高中=17年后读,大学，前2年买房买车不好再攒教育费，故教育费用能攒15年目前重本6000元/学费+1500元/住宿费+1200*10/生活费=19500元,则17年后所需费用为=FV(2%,17,19500)*4=27304元*4=109218元,则月需要资金=PMT(8%/12,15*12,109218)=316元,完全没压力！,退休养老规划,目前两人40/35岁，则都在20年后退休，资金可以攒20-2=18年,退休后都能活25年,退休后总费用计算：,退休年费用=FV(3%,18,6000)*12=122575元,则总费用为=122575元*25=3064327元,退休后总收入计算：,总收入=2000*12*25=600000元,故缺口为：,3064327-600000=2464327元,则月需要资金=PMT(8%/12,18*12,2464327)=5133元,是否能攒出来？怎么办,李先生，40岁，工作稳定，年收入10万元，年底有20万元奖金。
单位福利非常好，因此每月家庭开支较少约8万元，,李太太在一家外企工作，年收入工资加奖金约15万元，有一儿子9岁，正在上小学家庭自住用房是单位分配的，,价值100万，,夫妻两人几年前对房产投资都比较看好，所以还另购置了一套面积不大的房子用于投资，现在已经升值到了230万元左右，年租金3万元除42万元分10年期未还完的部分房贷，家庭还积攒下来约50万元现金资产和10万元基金夫妻二人忙于工作，这部分资金并没有做确定的规划，只是放在银行定期存款或者做一些短期银行理财产品计划过两年再买一套房小孩打算送出去留学读研（2年）退休后李先生能领到4000元，两人打算一起在李先生60岁时退休，去旅游，年度支出可能比现在多出3万元请帮该家庭进行个人理财规划案例练习,正确理财！安全无忧！,谢谢！,。