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1、支付大讲堂支付大讲堂（短篇）（短篇）（短篇）（短篇）支付监管123本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123开通银行卡是一件麻烦的事情吗？排队排队填表填表。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123为什么大额存取现需要核实我的身份？核查核查本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123第三方支付的监管是不是有必要？本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123反洗钱是不是和我们有关？本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123支付监管与我们的生活
2、息息相关，支付监管与我们的生活息息相关，我们在支付的时候时刻受到监管的我们在支付的时候时刻受到监管的限制，但是没有监管的限制，我们限制，但是没有监管的限制，我们面临的支付环境将无比险恶，我们面临的支付环境将无比险恶，我们的资金将十分危险，因此我们今天的资金将十分危险，因此我们今天来聊聊支付监管。来聊聊支付监管。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123本文要说明的并不是某个监管法律的详细条例，而是从我多年的从业经验中力图去还原监管制定这些法律的初衷与本来的目的，同时明确一些监管法规的基本原则和一些监管机构心目中的底线，明白了这些，即使在以后的产品设计、营销推广和
3、运营考核中对某些法规不是非常清楚，但也不至于触碰监管的底线，因此本文将涉及支付监管的方法论的东西详细阐述，而不会纠结于具体的某项支付法律法规。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123监管构成监管机构监管工具监管对象支付监管是一个复杂的系统并不是一支付监管是一个复杂的系统并不是一个孤立的体系，因此监管构成包括下个孤立的体系，因此监管构成包括下述的几个内容。述的几个内容。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123监管对象银行机构第三方支付机构第三方支付机构其它支付机构在我国，支付系统的主在我国，支付系统的主体实际上包括两个主要体实际
4、上包括两个主要方面，银行体系和非银方面，银行体系和非银行体系，这两个体系的行体系，这两个体系的划分依据实际上就是资划分依据实际上就是资金头寸是否能实际被掌金头寸是否能实际被掌握，目前在我国，除了握，目前在我国，除了银行外没有其他机构可银行外没有其他机构可以开设账户实际保留资以开设账户实际保留资金头寸，这一点十分重金头寸，这一点十分重要，因此银行的资金监要，因此银行的资金监管方式与第三方支付与管方式与第三方支付与截然不同的。截然不同的。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123银行机构银行机构作为资金头寸的实际掌控方，银行机构作为资金头寸的实际掌控方，是被监管的最
5、为严厉的机构，在支付是被监管的最为严厉的机构，在支付结算的过程中，银行往往是客户资金结算的过程中，银行往往是客户资金的最后屏障，所以银行银行从支付工的最后屏障，所以银行银行从支付工具、支付方式、支付系统都有严格要具、支付方式、支付系统都有严格要求。其实在目前电子支付情况下，只求。其实在目前电子支付情况下，只要资金还在银行系统内，基本上是安要资金还在银行系统内，基本上是安全和可追溯的。全和可追溯的。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123其他支付机构主要有一些金融机构如其他支付机构主要有一些金融机构如证券公司、基金公司等可以在一些特证券公司、基金公司等可以在一些
6、特定的领域展开支付服务，因此这些机定的领域展开支付服务，因此这些机构也需要遵守支付监管的一些基础规构也需要遵守支付监管的一些基础规定。定。其它支付机构本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123第三方支付作为一种新型的支付中介，第三方支付作为一种新型的支付中介，基本以信息中介为主，实现的基本只基本以信息中介为主，实现的基本只是支付信息的传递，而不包括资金头是支付信息的传递，而不包括资金头寸转移，因此监管至多是支付信息监寸转移，因此监管至多是支付信息监管，这就注定了第三方支付的整体安管，这就注定了第三方支付的整体安全性要低于银行系统，但第三方支付全性要低于银行系统，
7、但第三方支付目前与银行账户的高度耦合性，使得目前与银行账户的高度耦合性，使得第三方支付的安全性成为了一种十分第三方支付的安全性成为了一种十分蛋疼的东西。蛋疼的东西。第三方支付机构第三方支付机构本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123监管机构人民银行银监会保监会证监会一行三会一行三会中国银联监管机构在监管机构在我国主要就我国主要就是一行三会是一行三会和中国银联，和中国银联，这几家都对这几家都对支付企业监支付企业监管有较大的管有较大的发言权发言权监管机构实际上远不止这几家，例如一些行业协会也会出一些类似于指导意见的东西，但均不是监管的主要构成本人微信：本人微信：s
8、dxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123监管的对应关系监管的对应关系监管机构监管机构监管对象监管对象人民银行人民银行银行银行第三方支付机构第三方支付机构银监会银监会银行银行证监会证监会证券投资机构（证券、基金等）证券投资机构（证券、基金等）第三方支付机构（基金支付）第三方支付机构（基金支付）保监会保监会保险公司保险公司银联银联收单机构（银行及第三方支付，主要收单机构（银行及第三方支付，主要为银行卡收单等）为银行卡收单等）注：此处的第三方支付是指非金融机构支付服务提供商本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123监管工具在我国监管的主要工具就是监管下达的
9、监管文在我国监管的主要工具就是监管下达的监管文件，主要的包括法律法规、规章制度、管理办件，主要的包括法律法规、规章制度、管理办法等。法等。对银行机构的法律法规及管理办法对银行机构的法律法规及管理办法对第三方支付机构的法律法规及管对第三方支付机构的法律法规及管理办法理办法对其他支付机构的法律法规及管理对其他支付机构的法律法规及管理办法办法本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123支付监管原则资金安全身份识别反洗钱本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123资金安全原则该原则是支付业务最重要的原则，该原则是支付业务最重要的原则，可以想见
10、，你要是连资金安全都可以想见，你要是连资金安全都保证不了，就不要支付了保证不了，就不要支付了资金安全的首要原则是资金的归资金安全的首要原则是资金的归属要明确。属要明确。资金安全还包括除了资金所有者资金安全还包括除了资金所有者外，其他人或机构不能随意支配外，其他人或机构不能随意支配资金所有者的资金资金所有者的资金本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123你TM逗我呢吧，这两句就是废话呀！1 1、资金的归属要明确。、资金的归属要明确。2 2、除了资金所有者外，其他人、除了资金所有者外，其他人或机构不能随意支配资金所有或机构不能随意支配资金所有者的资金。者的资金。本人
11、微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管1231231 1、资金的归属要明确。、资金的归属要明确。2 2、除了资金所有者外，其他人、除了资金所有者外，其他人或机构不能随意支配资金所有或机构不能随意支配资金所有者的资金。者的资金。这两句绝对不这两句绝对不是废话，而是是废话，而是监管的底线监管的底线本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123怎么理解这两句话怎么理解这两句话？从业务层面从业务层面从系统及产品层面从系统及产品层面从使用性层面从使用性层面本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123从业务层面例如在支付设计上，
12、不能出现资金通过除了第三方支付以外的机构再清算给商户，若出现这种情况对客户资金来说是不安全的。例如二清POS机。在支付业务设计上面，首先要确保支付的资金自始至终都是伴随着交易的所有在支付业务设计上面，首先要确保支付的资金自始至终都是伴随着交易的所有权转移而转移的，即钱物相易的时候资金的归属不会发生不明朗，或者资金转权转移而转移的，即钱物相易的时候资金的归属不会发生不明朗，或者资金转移的时候，其所有权是一致的。移的时候，其所有权是一致的。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123从产品和技术角度在产品和技术上，支付服务上要确保不提供未经授权的支付指令可以支付成功在
13、产品和技术上，支付服务上要确保不提供未经授权的支付指令可以支付成功的情况，简称，客户的每笔支付指令需要经过客户的确认而不能由商户任意发的情况，简称，客户的每笔支付指令需要经过客户的确认而不能由商户任意发起支付指令，而不需要客户验证。起支付指令，而不需要客户验证。？怎么会有这种东西产生？还有这怎么会有这种东西产生？还有这种服务？种服务？请大家回忆快捷支付产品，快捷支付就是这种产品请大家回忆快捷支付产品，快捷支付就是这种产品的代表，这就是央行为什么一再提示这种产品风险的代表，这就是央行为什么一再提示这种产品风险高的原因。高的原因。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123
14、123从使用性层面在使用性角度讲，支付产品需要有确定的支付场景和对应的风控手段，支付的在使用性角度讲，支付产品需要有确定的支付场景和对应的风控手段，支付的形式很重要，例如现在的形式很重要，例如现在的P2PP2P网贷中，若网贷中，若P2PP2P平台在支付中形成了中间账户，平台在支付中形成了中间账户，也就是资金池，这很容易被定性为非法集资。也就是资金池，这很容易被定性为非法集资。其实银行与第三方支付都收到严格的监管，而且这类机构设置中间账户往往是合法的，因此这类机构往往不会再使用性层面触犯监管法规，但是随着互联网金融的日益火爆，越来越多的没有牌照的准金融机构加入到金融行业中来，支付始终是这类机构无
15、法绕过的问题，而这种机构的支付往往经常踩到监管的红线。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123身份识别原则身份识别是的要求不是留存客户身份识别是的要求不是留存客户资料，而是了解你的客户。资料，而是了解你的客户。认证是支付的前提，没有认证不认证是支付的前提，没有认证不能支付。能支付。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123不论什么类型的支付（除了当面的一手交钱一手不论什么类型的支付（除了当面的一手交钱一手交货以外）其他支付一般都需要进行身份验证，交货以外）其他支付一般都需要进行身份验证，否则无法进行交易，因此，身份验证是支付的前
16、否则无法进行交易，因此，身份验证是支付的前提。提。身份验证目前一般分为两大类直接认证间接认证直接认证一般为银行认证，银行让客户临柜进行身份认证，最为可靠。借助银行的身份认证本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123银行柜台直接收银行柜台直接收集客户身份信息，集客户身份信息，现场核对客户身现场核对客户身份，这种方式对份，这种方式对客户身份核实最客户身份核实最为明确，是最保为明确，是最保险的身份验证方险的身份验证方式。式。目前仅有银行和少数的支付机构可以做到这种认证，这种认证需要极大的成本，包括网点的投入、人员的投入等，因此大部分支付机构注定不能使用这种方式进行客户
17、身份验证。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123客户身份支付机构大部分第三方支付机构都不具备实地验证客户身份的能力，那么怎么办？所谓间接认证，就是支付机构使用银行客户身份资所谓间接认证，就是支付机构使用银行客户身份资料进行客户身份验证或使用密码预留手机等信息进料进行客户身份验证或使用密码预留手机等信息进行身份验证。行身份验证。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123客户身份识别是了解你的客户，这句话的意思是你要尽量了解客户而不止是留存客户身份资料，了解客户实际上就包含了客户身份的认定等内容，因此从这个角度讲，金融机构都做的不
18、是很到位，而第三方支付做的就.呵呵目前银行做的客户识别仅按照反洗钱要求进行身份识别，而没有目前银行做的客户识别仅按照反洗钱要求进行身份识别，而没有实际做到了解客户，而第三方支付连这一点都做的十分有限。实际做到了解客户，而第三方支付连这一点都做的十分有限。这个针对个人客户，不是企业客户本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123了解客户本质上讲是对客户身份的详细识别，而在国内演化为身份复印件的留存，例如客户提交身份资料后，客户的相关资料都应该被查询，例如信用资料、是否是黑名单客户是否有其他的违约违法记录等，在国外开一个结算账户的时间一般要一周左右的时间，但是在我国只
19、要20分钟，因此国内支付机构基本做不到了解客户，只做到了客户资料留存，这种身份审核只能是形式大于实质。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123第三方支付的身份识别与银行金融机构第三方支付的身份识别与银行金融机构的身份识别不同的身份识别不同第三方支付机构第三方支付机构银行机构银行机构第三方支付机构专注于小额支付与高频次交易，最重要的是第三方支付机构其实在很大程度上不涉及资金头寸的划拨。银行主要涉及大额资银行主要涉及大额资金交易，同时银行负金交易，同时银行负责头寸交收，这种客责头寸交收，这种客户身份识别的要求就户身份识别的要求就较为严格的身份识别较为严格的身份识别
20、本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123第三方支付的身份识别原则第三方支付的身份识别原则第三方支付本身是没有能力进行严格的客户身份识别的，对客户身份识别远远达不到银行水平监管机构对于第三方支付的定义主要在于小额与高频次交易，而不在于金融交易与大额交易，尤其是资金可以跳出闭环的交易。第三发方支付其实做梦都想得到面签这种高质量的客户身份识别方式，而又不愿意牺牲自己的客户体验来保障户资金安全。怎么办本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123这可难不倒第三方支付，第三方支付利用快捷支付这个东西这可难不倒第三方支付，第三方支付利用快捷支付
21、这个东西巧妙的进行了客户身份认证。巧妙的进行了客户身份认证。快捷支付包括两个步骤，第一个是认证，第二个是支付，具体的支付方式在这里不详细叙述，在另外一篇支付宝和快捷支付里面详细讲解。而认证步骤就是将客户信息发送银行与银行临柜认证的信息与之对比若对比成功则表明客户得到了授权。认证步骤实际上是银行向第三方支付机构提供了客户隐私信息，因此实际上现在的做法并未得到客户的充分授权。这种做法若出现资金风险，责任的承担方一般较难确定。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123对于企业客户，企业资金的监管程度要远远高于个人客户，企业账户的种类也要远远对于个人账户，因此企业资金的
22、运用过程中，身份认证要素较为全面，资金支付的便捷性要求不高。因此客户在支付时一般采用临柜或者网银U盾等方式验证客户身份。个人客户账户资金监管尤其是小额支付的监管实际上正在逐步走向开放，但在监管趋势上讲客户认证的源头不是更加便捷和宽松而是趋向于严格。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123反洗钱原则资金来源资金去向本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123洗钱（MoneyLaundering）是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在
23、形式上合法化的行为。黑钱干净的钱这个步骤就叫做洗钱本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123洗钱的具体方法旅行支票旅行支票代币兑换代币兑换古董购买古董购买保险代购保险代购1.存放：将犯罪得益放进金融体系内。2.掩藏：将犯罪得益转换成另一种形式，例如从现金换成支票、贵重金属、股票、保险储蓄、物业等。3.整合：经过不同的掩饰后，将清洗后的财产如合法财产般融入经济体系。说到底，洗钱就是让人看不出钱原本的来说到底，洗钱就是让人看不出钱原本的来路就可以了。路就可以了。本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123洗钱和我有毛关系？本人微信：本人
24、微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123平心而论，洗钱对金融机构的监管和操作流程都提出平心而论，洗钱对金融机构的监管和操作流程都提出了更高的要求，有时候甚至影响了正常业务的办理效了更高的要求，有时候甚至影响了正常业务的办理效率，但是，这些真的必要吗？率，但是，这些真的必要吗？从两个方面说反洗钱都是极为必要的金融机构的自我保护需求金融机构的自我保护需求对违法犯罪的一种制衡作用对违法犯罪的一种制衡作用本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123金融机构的自我保护需求金融机构的自我保护需求支付机构违反反洗钱相关法律法规，轻则处以罚支付机构违反反洗钱相
25、关法律法规，轻则处以罚款（这个罚款的金额是很巨大的），重则追究相款（这个罚款的金额是很巨大的），重则追究相关责任人法律责任，甚至包括刑事责任，最严重关责任人法律责任，甚至包括刑事责任，最严重的可能要吊销相关金融机构的从业牌照。的可能要吊销相关金融机构的从业牌照。（具体参阅反洗钱法、刑法反洗钱相关部分；支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(银发201254号印发)等材料）违反之后，后果很严重本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123对违法犯罪的一种制衡作用对违法犯罪的一种制衡作用七大主要犯罪毒品犯罪黑社会性质犯罪组织恐怖活动犯罪走私犯罪贪污贿赂犯罪破坏金融管理秩序犯
26、罪金融诈骗要是不洗钱，这些犯罪所得就很难花出去，所以反洗钱实际关系着你我他本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123说了一大堆感觉好晕，好像没有什么重点，那我们做支付，在监管方面要注意什么？本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123认证环节支付环节清算环节了解你的客户，通过各种手段进行客户身份验证支付环节保证是客户自身意愿发起交易，保证支付环节安全反洗钱身份识别资金归属支配原则支付环节保证是客户自身意愿发起交易，保证支付环节安全反洗钱反洗钱明确归属weichatweichat：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123 支付大讲堂本文专用企鹅：本文专用企鹅：本文专用贴吧：本文专用贴吧：点击查看点击查看本文专用微信号：正在筹备中本文专用微信号：正在筹备中本人微信：本人微信：sdxkmmsdxkmm 支付监管支付监管123123下期简介本来银联那篇我定名为银联那些事但最近发生了好多事情，我想以历史演义方式结合业务介绍一下银联，也算是对中国银行卡支付这几年的发展进行一下回顾，因此我将这篇的名字改成下面的：银联春秋：中国银行卡清算的当年岁月谢谢大家，有问题及时联系
