汽车保险与理赔第2章汽车保险合同与原则

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1、 第第2 2章章汽汽车车保保险险合合同同与与原原则则 2 .1 2 .1 汽车保险合同汽车保险合同一、一、保险合同概念保险合同概念是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议。 二、二、保险合同特征保险合同特征1.有有偿合同合同2.双双务合同合同3.射幸合同射幸合同4.附和合同附和合同5.具有属人性具有属人性如：保险标的转卖时，必须对保险合同进行批改保险标的转卖时，必须对保险合同进行批改。 2 .1 2 .1 汽车保险合同汽车保险合同三、三、保险合同的主体保险合同的主体把所有与保把所有与保险合同有关系的人称之合同有关系的人称之为保保险合同的主体。合同的主体。保保险合同的主体包括合同的主体包括当

2、事人当事人和和关系人关系人。当事人包括当事人包括保保险人人和和投保人投保人， 关系人包括关系人包括被保险人被保险人和和受益人受益人。 四、四、保险合同的客体保险合同的客体是投保人对保险标的的法律承认的经济利益。是投保人对保险标的的法律承认的经济利益。 五、五、保险合同的内容保险合同的内容保保险险合合同同的的内内容容是是投投保保人人方方和和保保险险人人方方之之间间的的权权利利与与义义务务，用用条条款款的的方方式式写写在在保保险险合合同同中中，当当保保险险合合同同生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。 保保险合同的合同的内容构成内容构成: :从从法法律律关

3、关系系要要素素看看，保保险险合合同同内内容容包包括括四四部部分分：主体部分、权利义务部分、客体部分、其他声明事项部分。 a.主体部分主体部分包包括括保保险人人、投投保保人人、被被保保险人人、受受益益人人名名称称及及其其住住所。所。b.权利利义务部分部分包括保包括保险责任与任与责任免除等内容。任免除等内容。c.客体部分客体部分保保险合同的客体是保合同的客体是保险利益利益 d. d.其他声明事项部分其他声明事项部分 从条条款款拟定定看，保险合同内容包括两部分：基基本本条条款款与特特约条款条款。a.a.基本条款基本条款保险合同的基本条款是保险法规定必须列入的内容，是任何种类的保险合同必不可少的组成部

4、分。 保险法保险法第第1919条条：“保险合同应当包括下列事项：保险合同应当包括下列事项： ( (一一) )保险人名称和住所；保险人名称和住所； ( (二二) )投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；和住所； ( (三三) )保险标的；保险标的； ( (四四) )保险责任和责任免除；保险责任和责任免除； ( (五五) )保险期间和保险责任开始时间；保险期间和保险责任开始时间； ( (六六) )保险价值；保险价值； ( (七七) )保险金额；保险金额； ( (八八) )保险费以及支付办法；保险费以及支付办法； ( (九

5、九) )保险金赔偿或者给付办法；保险金赔偿或者给付办法； ( (十十) )违约责任和争议处理；违约责任和争议处理； ( (十一十一) )订立合同的年、月、日。订立合同的年、月、日。 ” ” 保保险期期间一般有两种：一般有两种：一种是保一种是保险合同上合同上约定的定的时间期限就是保期限就是保险期期间；另另一一种种是是按按保保险事事件件从从开开始始到到终止止的的时间来来确确定定，如如一个工程期或一个生一个工程期或一个生长期等。期等。保保险险责责任任开开始始时时间间，一一般般是是以以某某年年某某月月某某日日某某时时表表示示，如如保保险险合合同同约约定定20032003年年1212月月2828日日开开

6、始始生生效效，按按惯惯例例这这份份保保险险合合同同的的保保险险责责任任开开始始时时间间是是20032003年年1212月月2828日零点。日零点。 b.b.特特约条款条款保保险法法第第2020条条：“投投保保人人和和保保险人人在在前前条条规定定的的保保险合合同同事事项外外，可可以以就就与与保保险有有关关的的其其他他事事项作作出出约定。定。” 六、六、保险合同的形式保险合同的形式主要有五种：主要有五种：投保投保单保保险单保保险凭凭证暂保保单批批单 投投保保单投投保保人人向向保保险人人申申请订立立保保险合合同同的的书面面文件。文件。保保险单是是保保险人人和和投投保保人人之之间订立立保保险合合同同的

7、的正正式式书面形式。面形式。 保保险险凭凭证证是是保保险险人人签签发发给给投投保保人人来来证证明明保保险险合合同同已已经经订订立立的的书书面面文文件件。是是一一种种简简化化的的保保险险单单，与保险单具有同等的法律效力。与保险单具有同等的法律效力。 批批单单是是保保险险人人应应投投保保人人或或被被保保险险人人的的要要求求出出具具的的修改或更改保险单内容的证明文件。修改或更改保险单内容的证明文件。 暂保保单是是保保险人人或或保保险代代理理人人向向投投保保人人出出具具保保险单或保或保险凭凭证之前之前签发的的临时保保险凭凭证。暂保保单一般具有与保一般具有与保险单或保或保险凭凭证同等的法律效力。同等的法

8、律效力。 暂暂保保单单的的有有效效期期限限只只有有3030天天，一一旦旦保保险险单单或或保保险险凭凭证证出出具具，暂暂保保单单自自动动失失效效。在在保保险险单单出出具具前前，保保险险人人也也可可终终止止暂暂保保单单，但但保保险险人人必必须须提提前前通通知知被被保保险人险人。 七、七、保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效订立立：指指投投保保人人和和保保险人人在在意意思思表表示示一一致致时双双方方订立立保保险合同的行合同的行为。保保险合合同同须经两两个个阶段段才才能能订立立：要要约阶段段与与承承诺阶段段。 生生效效：指指保保险险合合同同对对当当事事人人双双方方发发生生约约束束力力，即即合同条款

9、产生法律效力。合同条款产生法律效力。 一般来一般来说，合同成立即生效。，合同成立即生效。但但是是保保险合合同同多多为附附条条件件合合同同，以以交交纳保保险费为合合同同生效的条件。生效的条件。同同时，我国保，我国保险实务中普遍中普遍实行行“零点起保零点起保”， 所以，保险合同是在合同成立后的某一时间生效。所以，保险合同是在合同成立后的某一时间生效。 八、八、保险合同的变更保险合同的变更变变更更：指指在在保保险险合合同同有有效效期期内内，投投保保人人和和保保险险人人通通过过协协商商，在在不不违违反反有有关关法法规规、法法律律的的情情况况下下，变变更更保保险合同的内容。险合同的内容。 变更方式如下：

10、更方式如下：1 1合同主体合同主体变更更（1 1）保保险人人变更更（2 2）被保被保险人的人的变更更（3 3）投保人的投保人的变更更 （4 4）受益人的变更受益人的变更 2 2合同客体的合同客体的变更更指指变更保更保险标的的保的的保险范范围。3 3合同内容的合同内容的变更更 内内容容变变更更是是指指当当事事人人双双方方权权利利和和义义务务的的合合同同条条款款的变更。的变更。 九、九、保险合同的解除保险合同的解除合合同同解解除除是是指指在在保保险合合同同有有效效期期限限内内，当当事事人人双双方方依依法或根据保法或根据保险合同的合同的约定解除保定解除保险合同的行合同的行为。 合同解除分为合同解除分

11、为投保人解除投保人解除和和保险人解除保险人解除。 1 1投保人解除保投保人解除保险合同合同只只要要不不是是保保险法法规定定的的不不得得解解除除的的合合同同，投投保保人人在合同有效期内可以随在合同有效期内可以随时解除保解除保险合同合同。保保险险法法第第3535条条：货货物物运运输输保保险险合合同同和和运运输输工工具具航航程程保保险险合合同同，保保险险责责任任开开始始后后，合合同同当当事事人人不不得得解解除合同。除合同。 2 2保保险人解除保人解除保险合同合同为保保证被被保保险人人或或受受益益人人的的权利利，保保险法法有有明明确确的的规定，保定，保险人不得随意解除保人不得随意解除保险合同。合同。

12、在在投投保保人人、被被保保险险人人或或受受益益人人有有违违约约或或违违法法行行为为时，保险人可解除合同。时，保险人可解除合同。 保保险法法规定保定保险人可解除合同的情况有如下几种：人可解除合同的情况有如下几种：（1 1）投保人不履行如）投保人不履行如实告知告知义务保保险险法法第第十十七七条条规规定定：投投保保人人故故意意隐隐瞒瞒事事实实，不不履履行行如如实实告告知知义义务务，或或者者因因过过失失而而未未履履行行如如实实告告知知义义务务，足足以以影影响响保保险险人人决决定定是是否否同同意意承承保保或或提提高高保保险费率的，保险人有权解除保险合同。险费率的，保险人有权解除保险合同。 （2 2）被保

13、）被保险人或受益人人或受益人谎称称发生保生保险事故事故骗保保保保险险法法第第二二十十八八条条规规定定：被被保保险险人人或或受受益益人人在在未未发发生生保保险险事事故故的的情情况况下下，谎谎称称发发生生了了保保险险事事故故，向向保保险险人人提提出出赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金请请求求的的，保保险险人人有有权权解除保险合同，并不退还保险费。解除保险合同，并不退还保险费。 （3 3）投保方故意制造保）投保方故意制造保险事故事故保保险险法法第第2828条条还还规规定定：投投保保人人、被被保保险险人人或或受受益益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同。人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合

14、同。 （4 4）投保方不履行安全）投保方不履行安全责任任保保险险法法第第三三十十六六条条规规定定：投投保保人人或或被被保保险险人人未未按按照照约约定定履履行行其其对对保保险险标标的的安安全全应应尽尽的的责责任任的的，保保险险人有权要求增加保险费或解除合同。人有权要求增加保险费或解除合同。 （5 5）保）保险标的的危的的危险程度增加程度增加保保险险法法第第三三十十七七条条规规定定：在在合合同同有有效效期期内内，保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加的的，被被保保险险人人按按照照合合同同约约定定应应当当及及时时通通知知保保险险人人，保保险险人人有有权权要要求求增增加加保保险险费费或或解解除合同。

15、除合同。 （）被保（）被保险人年人年龄不不实并超并超过年年龄限制限制保保险险法法第第五五十十四四条条规规定定：投投保保人人申申报报的的被被保保险险人人年年龄龄不不真真实实，并并且且其其真真实实年年龄龄不不符符合合合合同同约约定定的的年年龄龄限限制制的的，保保险险人人可可以以解解除除合合同同，并并在在扣扣除除手手续续费费后后，向向投投保保人人退退还还保保险险费费，但但是是自自合合同同成成立立之之日日起起逾二年的除外。逾二年的除外。 十、保险合同的终止十、保险合同的终止合合同同终止止是是指指合合同同双双方方当当事事人人消消灭保保险合合同同确确定定的的权利和利和义务的行的行为。合合同同终终止止后后，

16、合合同同效效力力也也即即终终止止，当当事事人人双双方方失失去去其其享有的权利，也不用再履行其承担的责任。享有的权利，也不用再履行其承担的责任。 保保险合同的合同的终止可分止可分为以下几种：以下几种：1自然终止即期限届满而即刻终止即期限届满而即刻终止2义务履行而终止指指事事故故后后，保保险险人人履履行行了了赔赔付保险金的全部责任，导致合同终止付保险金的全部责任，导致合同终止 3 3当事人行使当事人行使终止止权而而终止止第第4343条条保保险险标标的的发发生生部部分分损损失失的的，在在保保险险人人赔赔偿偿后后三三十十日日内内，投投保保人人可可以以终终止止合合同同；除除合合同同约约定定不不得得终终止

17、止合合同同的的以以外外，保保险险人人也也可可以以终终止止合合同同。保保险险人人终终止止合合同同的的，应应当当提提前前十十五五日日通通知知投投保保人人，并并将将保保险险标标的的未未受受损损失失部部分分的的保保险险费费，扣扣除除自自保保险险责责任任开开始始之之日日起起至至终终止止合合同同之之日日止止期期间间的的应应收收部部分分后后，退退还投保人。还投保人。 4 4解除合同而终止解除合同而终止 5.5.因非保险事故引起保险标的全部灭失而终止因非保险事故引起保险标的全部灭失而终止 十一、保险合同的履行十一、保险合同的履行在在保保险合合同同的的有有效效期期内内，当当事事人人双双方方都都必必须履履行行自自

18、己己在在保保险合合同同中中约定定的的义务，以以保保证对方方行行使使自自己己的的权利。利。合同履行分合同履行分投保人履行投保人履行和和保险人履行保险人履行两种。两种。 （一）投保人（一）投保人义务的履行的履行1 1履行履行缴纳保保险费义务1414条条2 2履行履行维护保保险标的安全的安全义务3636条条3 3履行保履行保险标的危的危险增加通知保增加通知保险人人义务3737条条4 4履行出履行出险通知通知义务2222条条 5 5履行积极施救义务履行积极施救义务4242条条 （二）保（二）保险人人义务的履行的履行11条款说明义务条款说明义务1717、1818条条2 2及时签发保险单证的义务及时签发保

19、险单证的义务1313条条 3. 3.履行履行赔付保付保险金金义务2424条条 4.履行承担施救及其他合理履行承担施救及其他合理费用用义务4242条条 5.为为投投保保人人、被被保保险险人人、再再保保险险分分出出人人保保密密3232条条 十二、保保险合同的解合同的解释 这是对保险合同约定条款的理解和说明。这是对保险合同约定条款的理解和说明。 保保险险合合同同生生效效后后，双双方方当当事事人人履履行行各各自自义义务务、保保障障自身权利的前提是对保险合同有一致的理解。自身权利的前提是对保险合同有一致的理解。 但但在在保保险险实实践践中中，保保险险双双方方当当事事人人由由于于种种种种原原因因对对保保险

20、险合合同同往往往往有有不不同同的的解解释释，这这会会直直接接影影响响双双方方当当事事人人各各自自的的权权利利和和义义务务，并并引引发发保保险险纠纠纷纷。所所以以必必须规范保险合同的解释。须规范保险合同的解释。 保险合同的解释原则是：保险合同的解释原则是：1 1文义解释文义解释 是解释保险合同条款最主要的方法。是解释保险合同条款最主要的方法。2 2意图解释意图解释 根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释。根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释。3 3有利于被保险人或受益人的解释有利于被保险人或受益人的解释4 4尊重保险惯例的解释尊重保险惯例的解释 保保险险专专业业用用语语和和行行业业

21、习习惯惯用用语语，应应尊尊重重保保险险惯惯例例的的原原则则来解释保险合同。来解释保险合同。十三、保险合同争议的处理十三、保险合同争议的处理当当投投保保人人、被被保保险人人或或受受益益人人和和保保险人人对保保险合合同同出出现了了各各自自的的解解释，又又无无法法达达成成妥妥协时，便便产生生了了保保险合同的争合同的争议。保保险合合同同争争议的的处理理方方法法通通常常有有两两种种：一一是是仲仲裁裁，二二是是诉讼。 仲仲裁裁机机关关或或人人民民法法院院应应当当用用有有利利于于被被保保险险人人或或受受益人原则来解释保险合同，并作出公正的裁决。益人原则来解释保险合同，并作出公正的裁决。 六大原六大原则：保保

22、险利益原利益原则最大最大诚信原信原则近因原近因原则损失失补偿原原则代位原代位原则派生原则分分摊原原则派生原则 2 .1 2 .1 汽车保险原则汽车保险原则一、一、保保险利益原利益原则1.定义保保险利益利益：投保人投保人对保保险标的所具有的的所具有的法律上承法律上承认的利益。的利益。 保保险利利益益原原则：指指在在签定定和和履履行行保保险合合同同的的过程程中中，投投保保人人或或被被保保险人人对保保险标的的必必须具具有有保保险利利益益，如如果果投投保保人人或或被被保保险人人对保保险标的的不不具具有有保保险利利益益，签订的的保保险合合同同无无效效；或或者者保保险合合同同生生效效后后，投投保保人人或或

23、被被保保险人人失失去去了了对保保险标的的的的保保险利利益益，保保险合同也随之失效。合同也随之失效。保保险险法法第第1212条条：投投保保人人对对保保险险标标的的应应当当具具有有保保险险利利益益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 2.2.保保险利益构成条件利益构成条件（l l）必）必须是合法利益是合法利益 盗窃的车不行盗窃的车不行（2 2）必）必须是是经济利益利益 能用金钱来计算能用金钱来计算（3 3）必）必须是确定利益是确定利益 已经确定已经确定 能够确定能够确定 已经确定的利益已经确定的利益即现有利益现有利益能够确定的利益能够确

24、定的利益指预期利益预期利益预期利益：预期利益：基于现有利益于未来可能产生，基于现有利益于未来可能产生， 具有客观依据具有客观依据， 仅凭主观预测、想象不可仅凭主观预测、想象不可 3.3.保保险利益表利益表现形式形式体现为下列权利：体现为下列权利：所有权所有权、租赁权租赁权、抵押权抵押权、使用权使用权、保管权保管权等等 二、二、最大最大诚信原信原则1.定定义诚信信：指：指诚实和守信用。和守信用。 最最大大诚诚信信原原则则：指指保保险险合合同同双双方方当当事事人人在在签签订订和和履履行行保保险险合合同同时时，对对于于与与保保险险标标的的有有关关的的重重要要事事实实，必必须须以以最最大大的的诚诚意意

25、如如实实告告知知，互互不不欺欺骗骗和和隐隐瞒瞒，恪恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 2.2.最大最大诚信原信原则的内容的内容包括：包括：告知告知保证保证弃权弃权禁止反言禁止反言 （1 1）告知告知 分分保险人的告知保险人的告知和和投保人的告知投保人的告知。保保险人的告知形式：人的告知形式：明确列明明确列明明确说明明确说明 明明确确列列明明：指指保保险人人只只须将将保保险的的主主要要内内容容明明确确列列明明在保在保险合同中，即合同中，即视为已告知被保已告知被保险人；人；明明确确说说明明：指指保保险人人在在明明确确列列明明的的基基础上上，还需需要要对投

26、保人投保人进行明确的提示和正确的解行明确的提示和正确的解释。国际上国际上，只要求保，只要求保险人采用人采用明确列明明确列明。 我国我国，要求保险人采用，要求保险人采用明确列明、明确说明明确列明、明确说明。 保保险险法法第第1818条条：保保险险合合同同中中规规定定有有关关于于保保险险人人责责任任免免除除条条款款的的，保保险险人人在在订订立立保保险险合合同同时时应应当当向向投投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 投保人告知形式：投保人告知形式：无限告知无限告知询问回答告知询问回答告知保保险险法法第第1717条条： 保保险人人可可以以就就保

27、保险标的的或或者者被被保保险人人的的有有关关情情况况提提出出询问，投投保保人人应当当如如实告告知知。 （2 2）保）保证 指指投投保保人人或或被被保保险人人在在保保险期期内内，担担保保对某某一一投投保保事事项的作的作为和不作和不作为，或担保某一事，或担保某一事项的真的真实性。性。投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反保保证证条条款款，无无论论是是否否给给保保险险人人造造成成损损害害，保保险险人人均均有有权权解解除除合合同同，并并不不承承担担赔赔偿偿或给付保险金的责任。或给付保险金的责任。 保保证分分为：明示保证明示保证默示保证默示保证明明示示保保证证：以以语言言、文文字字和和其其他他习惯方方

28、式式在在保保险合合同同内内说明的保明的保证。 默默示示保保证证：指指在在保保险险单单中中，虽虽没没有有文文字字明明确确列列出出，但但在在习习惯惯上上已已经经被被社社会会公公认认为为是是投投保保人人或或被被保保险险人人应该遵守的事项。应该遵守的事项。 三、三、近因原近因原则1.1.定定义近近因因：指指造造成成损失失的的最最直直接接、最最有有效效的的、起起主主导作作用用或或支配性作用支配性作用的原因。的原因。并非指在并非指在时间上上或或空空间上上与与损失最接近的原因。失最接近的原因。 例例：某某日日天天降降大大雨雨并并伴伴有有炸炸雷雷，炸炸雷雷击击断断某某房房屋屋后后的的一一棵棵大大树树，大大树树

29、压压倒倒房房屋屋，房房屋屋倒倒塌塌导导致致该该住住户户的的电电视视机机损损坏坏，则则电电视视机机损损坏坏的的近近因因是是（）。（）。a.a.天降的大雨；天降的大雨；b.b.大树的折断；大树的折断；c.c.炸雷的雷击；炸雷的雷击；d.d.房屋的倒塌房屋的倒塌近近因因原原则则：指指造造成成损损失失的的近近因因是是保保险险责责任任的的，保保险险人人承承担担损损失失赔赔偿偿责责任任；造造成成损损失失的的近近因因不不属属于于保保险险责责任的，保险人不负赔偿责任。任的，保险人不负赔偿责任。 2.2.近因判定近因判定（1 1）单一原因造成的一原因造成的损失失 即造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因

30、。 （2 2）多种原因造成的多种原因造成的损失失 a. a. 多种原因同多种原因同时致致损多种原因同时致损，多种原因均为近因。多种原因同时致损，多种原因均为近因。都属保险责任范围，则保险人应负责任。都属保险责任范围，则保险人应负责任。都不属保险责任范围，则保险人不负责任。都不属保险责任范围，则保险人不负责任。 既既有有保保险险责责任任内内的的，也也有有保保险险责责任任外外的的，则则保保险险人人应应该该区区分分清清。保保险险责责任任内内的的负负责责，保保险险责责任任外外的的不负责。不负责。如果难以划分，则协商按比例赔付如果难以划分，则协商按比例赔付。 b. b. 多种原因多种原因连续致致损即各原

31、因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。 连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。其中既有保险风险又有除外风险：其中既有保险风险又有除外风险：1 1）若若前前因因是是保保险险风风险险，后后果果是是除除外外风风险险，且且后后因因是是前因的必然结果，保险人承担全责前因的必然结果，保险人承担全责；2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责任。 连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。连续发生的原因都属保险责任，保险人负责。其中既有保险风险又有除外风险：其中既有保险风险又有除外风险：1 1

32、）若若前前因因是是保保险险风风险险，后后果果是是除除外外风风险险，且且后后因因是是前因的必然结果，保险人承担全责前因的必然结果，保险人承担全责；2）前因是除外风险后因是保险风险，后果是前因的必然结果，保险人不承担责任。 （3 3）不明原因造成的不明原因造成的损失失这一般要根据客观事实进行推断。这一般要根据客观事实进行推断。首首先先，要要广广泛泛收收集集造造成成损损失失的的各各种种资资料料，为为判判定定近近因因作准备；作准备； 然然后后，根根据据所所掌掌握握的的资资料料，科科学学地地分分析析造造成成损损失失的主要原因，从而正确确定近因。的主要原因，从而正确确定近因。 四、四、损失失补偿原原则1.

33、1.定定义指指保保险标的的发生生保保险责任任范范围内内的的损失失时，保保险人人按按照照合合同同规定定，以以货币形形式式赔偿被被保保险人人所所受受的的损失失，或以或以实物物赔偿或或修复原修复原标的的。作用作用：可有效杜：可有效杜绝保保险不法行不法行为， 防范道德风险的发生。防范道德风险的发生。 2.2.赔偿限度限度赔偿时，必必须把把握握三三个个限限度度，以以保保证被被保保险人人既既能能恢恢复失去的复失去的经济利益，又不会利益，又不会额外收益。外收益。（1 1）以以实际损失失为限限（2 2）以保以保险金金额为限限（3 3）以保以保险利益利益为限限 例例：某某房房屋屋，价价值值5050万万，房房主主

34、投投保保了了一一年年的的家家财财险险，保保额额5050万万。由由于于市市场场波波动动，1 1月月后后该该房房市市价价变变为为4040万万元元；6 6月月后后该该房房市市价价又又变变为为6060万万；7 7月月后后该该房房市市价价又又变变为为5050万万元元，此此时时，房房主主向向银银行行贷贷款款3030万万元元，并并以以房房屋屋做做抵抵押押，银银行行为为保保险险起起见见，将将该该房房屋屋投投了了保保险险，保保险险金金额额5050万万。试试问问：若若1 1月月后后或或6 6月月后后或或7 7月月后后房房屋屋由由于于火火灾灾发发生生全全损损，那那房房主主和和银银行行分分别别可可从从保险公司获得多少

35、赔偿？保险公司获得多少赔偿？ 3.3.赔偿方式方式有三种：有三种：1 1）现金金给付付如：第三者如：第三者责任任险2 2）重置重置如：玻璃破碎如：玻璃破碎险3 3）修理修理 如：车辆损失险如：车辆损失险 五、五、代位原代位原则 是是损害害补偿原原则的派生原的派生原则。 代位原则代位原则只在财产险中适用，不适合于寿险只在财产险中适用，不适合于寿险。 代代位位原原则则：指指保保险险人人依依照照法法律律或或保保险险合合同同的的约约定定，对对被被保保险险人人遭遭受受的的损损失失进进行行赔赔偿偿后后，依依法法取取得得向向对对损损失失负负有有责责任任的的第第三三者者进进行行追追偿偿的的权权利利，或或取取得

36、得被被保险人对保险标的的所有权保险人对保险标的的所有权。 代位原代位原则：权利代位利代位和和物上代位物上代位两部分两部分组成。成。 权利代位利代位（又称：（又称：代位追代位追偿）概念概念 指指由由于于第第三三者者的的过过错错致致使使保保险险标标的的发发生生保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失，保保险险人人按按照照保保险险合合同同的的约约定定给给付付了了保保险险金金后后，依依法法取取得得向向对对损损失失负负有有责责任任的的第第三三者者进进行行追偿的权利。追偿的权利。 代位追代位追偿权产生的条件生的条件a a）保）保险标的的损失必失必须是由第三者造成的。是由第三者造成的。b b）保）保险标的的

37、的的损失是保失是保险责任范任范围内的内的损失。失。 c c）代代位位追追偿偿权权的的产产生生必必须须在在保保险险人人给给付付保保险险金金之之后后。 代位追代位追偿权的范的范围 保保险险人人通通过过代代位位追追偿偿得得到到的的第第三三者者的的赔赔偿偿额额度度，只只能能以以保保险险人人支支付付给给被被保保险险人人的的实实际际赔赔偿偿的的保保险险金金额额为为限限，超超出出部部分分的的权权利利属属于于被被保保险险人人，保保险险人人无无权权处理处理。 例例：保保险险人人在在支支付付了了50005000元元的的保保险险赔赔款款后后向向有有责责任任的的第三方追偿第三方追偿, ,追偿款为追偿款为6000600

38、0元则（元则（ ）。）。 元全部退还给被保人元全部退还给被保人 B. B.将将10001000元退还给被保险人元退还给被保险人 元全归保险人元全归保险人 D.D.多余的多余的10001000元在保险双方之间分摊元在保险双方之间分摊 代位追代位追偿对象的限制象的限制 除除被被保保险险人人的的家家庭庭成成员员或或者者其其组组成成人人员员故故意意造造成成保保险险事事故故以以外外，保保险险人人不不得得对对被被保保险险人人的的家家庭庭成成员员或或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 物上代位物上代位 指指保保险险标标的的在在发发生生保保险险责责任任事事故故遭遭受受损损

39、失失后后，在在履履行行了了对对被被保保险险人人的的赔赔偿偿义义务务后后，保保险险人人就就代代位位取取得得对受损的保险标的的所有权。对受损的保险标的的所有权。 六、六、分分摊原原则 是是损失失补偿原原则的派生原的派生原则, ,适用于适用于重复保重复保险。作用作用：防止被保防止被保险人人获不当利益，不当利益， 避免引发道德风险。避免引发道德风险。 损失分失分摊方式方式比例比例责任分任分摊限限额责任分任分摊顺序序责任分任分摊 比例比例责任分任分摊是是将将各各个个保保险人人的的保保险金金额相相加加，除除各各个个保保险人人的的保保险金金额，得得出出每每个个保保险人人应分分摊的的比比例例，然然后后按按比比

40、例分例分摊损失金失金额。 限限额责任分任分摊是是假假定定在在没没有有重重复复保保险的的情情况况下下，由由各各保保险人人单独独应负得得责任限任限额比例分比例分摊赔款。款。 顺序序责任分任分摊是根据多个合同生效的先后是根据多个合同生效的先后顺序序进行分行分摊。 例例：某某投投保保人人将将价价值值100100万万元元的的财财产产向向甲甲、乙乙、丙丙三三家家保保险险公公司司投投保保同同一一险险种种，其其中中甲甲保保单单的的保保额额为为8080万万，乙乙保保单单的的保保额额为为4040万万元元，丙丙保保单单的的保保额额为为4040万万元元，损损失失额额为为5050万万，则则甲甲、乙乙、丙丙保保险险公公司赔偿额依次为多少？司赔偿额依次为多少？