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1、第七章第七章 电子商务支付与结算电子商务支付与结算 学学 习习 目目 标标 1.1.了解了解电子支付方式与电子支付方式与 传统支付方式的内容传统支付方式的内容。 2.2.了解了解电子支付的安全协议电子支付的安全协议。 3.3.了解电子支付存在的问题。了解电子支付存在的问题。交易前的准备交易前的准备 贸易磋商过程贸易磋商过程 合同与执行合同与执行 支付与清算支付与清算 售后事项售后事项 电电子子商商务务 商务的运作过程（买方与卖方之间）商务的运作过程（买方与卖方之间）交易环节交易环节支付结算环节支付结算环节 物流环节物流环节第一节第一节 电子支付与传统支付电子支付与传统支付传统的支付方式：传统的
2、支付方式：n现金现金 n票据票据n信用卡信用卡现金交易流程图现金交易流程图 n现金现金现金现金n现金交易的优点：使用方便和灵活。现金交易的优点：使用方便和灵活。n现金交易的缺陷在于：现金交易的缺陷在于： 1 1、受时间和空间的限制；、受时间和空间的限制； 2 2、携带的不便性以及由此产生的、携带的不便性以及由此产生的 不安全不安全性。性。适用范围：小额交易适用范围：小额交易票据票据n票据是出票人依票据法发行的、无条件票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。证。适
3、用范围：大宗交易适用范围：大宗交易n汇票汇票是出票人委托他人于到期日无条件是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。支付一定金额给受款人的票。n汇票汇票分为：分为： 1、银行汇票、银行汇票 2、商业汇票、商业汇票根据票据法所规定票据一般分为：根据票据法所规定票据一般分为： 汇票、本票、支票汇票、本票、支票n本票本票是出票人自己于到期日无条件支付是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。一定金额给受款人的票据。n本票一般是指：银行本票本票一般是指：银行本票 根据票据法所规定票据一般分为：根据票据法所规定票据一般分为： 汇票、本票、支票汇票、本票、支票n支票支票是出票人委
4、托银行或其他法定金融是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。款人的票据。 根据票据法所规定票据一般分为：根据票据法所规定票据一般分为： 汇票、本票、支票汇票、本票、支票n以支票为例说明票据支付交易流程以支票为例说明票据支付交易流程支票交易流程图支票交易流程图 n票据的优势票据的优势在商业交易中，以票据的转在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。信用卡信用卡n信用卡是银行或金融公司发行的，授权信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场
5、所进行记帐消持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。费的信用凭证。n信用卡具有的功能：信用卡具有的功能： 1 1、储蓄和汇兑、储蓄和汇兑 2 2、转帐结算、转帐结算 3 3、消费借贷、消费借贷n信用卡支付交易流程信用卡支付交易流程 信用卡交易流程图信用卡交易流程图 第一节第一节 电子支付与传统支付电子支付与传统支付电子支付电子支付n电子支付的电子支付的概念概念：电子支付是在线交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构等），通过使用相关的电子技术手段，在互联网上进行的货币支付或资金流转。电子支付具有以下特征：基于开放的工作环境，采用先进的技术支付手段。n电子货币的概念电子货币的概念电子支付
6、方式电子支付方式电子货币电子货币电子货币是由特定机构（银行或相电子货币是由特定机构（银行或相关金融机构）发行和支持的用于电关金融机构）发行和支持的用于电子支付的一种数字货币。子支付的一种数字货币。n电子货币的特点电子货币的特点 1 1、数字性、数字性 2 2、无形性、无形性 3 3、依附性、依附性 4 4、通用性、通用性电子支付方式电子支付方式电子货币电子货币与传统支付相比，电子支付具有方便、与传统支付相比，电子支付具有方便、与传统支付相比，电子支付具有方便、与传统支付相比，电子支付具有方便、快捷、经济、高效的优势。快捷、经济、高效的优势。快捷、经济、高效的优势。快捷、经济、高效的优势。n电子
7、货币的分类电子货币的分类 1 1、现金模拟型、现金模拟型 2 2、支票应用型、支票应用型 3 3、信用卡应用型、信用卡应用型电子支付方式电子支付方式电子货币电子货币n现金模拟型现金模拟型电子现金电子现金电子现金电子现金是指具有货币价值且可是指具有货币价值且可用于交换的虚拟货币。用于交换的虚拟货币。电子现金常见的电子现金常见的两种模式：两种模式： 1 1、数字现金、数字现金 2 2、储值卡现金、储值卡现金n数字现金数字现金 数字现金数字现金是现实货币的电子是现实货币的电子或数字模拟，是把现金数值转换或数字模拟，是把现金数值转换成为一系列的加密序列数字信息成为一系列的加密序列数字信息块，通过该数字
8、信息块来表示现块，通过该数字信息块来表示现实中各种金额的币值。实中各种金额的币值。 数字现金的支付过程：数字现金的支付过程：n用户在电子现金发行银行开立帐号，通用户在电子现金发行银行开立帐号，通过存入现金，购买数字现金；过存入现金，购买数字现金；n 用户通过电子现金软件从电子现金发行用户通过电子现金软件从电子现金发行 银行取出一定数量数字现金存在硬盘上；银行取出一定数量数字现金存在硬盘上；n 用户在同意接受电子现金的商家购物，用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用；使用电子现金支付所费用；n 接收电子现金的商家与电子现金发放银接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算。
9、行之间进行清算。数字现金支付流程图数字现金支付流程图n储值卡现金储值卡现金 存储在特定的物质载体上，并存储在特定的物质载体上，并能代表一定数额现金使用的电子货能代表一定数额现金使用的电子货币。币。 n分类分类 1 1、预付式、预付式 2 2、重复使用式、重复使用式n预付式预付式 特点：特点：消费者必须用现金购买相消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；不计名、不挂失；一次性使用一次性使用面值较小面值较小神州行充值卡神州行充值卡n重复使用式重复使用式 特点：特点：消费者通过一定的电子设备终消费者通过一定的电子设备终端将资金信息存入卡中，凭卡端将资金信息存
10、入卡中，凭卡消费；消费；连续使用连续使用n支票应用型支票应用型电子支票电子支票 电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付是一种借鉴纸张支票转移支付的特点，以数字信息指令的形式将钱款的特点，以数字信息指令的形式将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子货币从一个帐户转移到另一帐户的电子货币形式。形式。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两根据支票处理的类型，电子支票可以分为两根据支票处理的类型，电子支票可以分为两根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：类：类：类：（1 1 1 1）借记支票借记支票借记支票借记支票（credit checkcredit checkcredit checkcredit
11、 check），），），），即债权即债权即债权即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的人向银行发出支付指令，以向债务人收款的人向银行发出支付指令，以向债务人收款的人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。划拨。划拨。划拨。（2 2 2 2）贷记支票贷记支票贷记支票贷记支票（debit checkdebit checkdebit checkdebit check），），），），即债务人即债务人即债务人即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。n信用卡应用型信用卡应用型电子信
12、用卡电子信用卡 电子信用卡电子信用卡是将信用卡信息存储在是将信用卡信息存储在特定的计算机软件（如电子钱包或电子特定的计算机软件（如电子钱包或电子钱夹）中，并通过电子的方式在网络上钱夹）中，并通过电子的方式在网络上交换信用卡信息的一种电子货币形式。交换信用卡信息的一种电子货币形式。实训：登陆网址实训：登陆网址http:/ 了解招商银行的网上信用卡系统了解招商银行的网上信用卡系统第二节第二节 电子支付的安全协议电子支付的安全协议国际上通行的两种协议：国际上通行的两种协议：nSSLSSL安全协议安全协议nSETSET安全协议安全协议SSLSSL安全协议的基本概念安全协议的基本概念 nSSLSSL协议
13、又称为协议又称为“安全套接层协议安全套接层协议”，是，是一种为客户端和服务器提供鉴别、保障传一种为客户端和服务器提供鉴别、保障传输数据完整性和机密性的安全通信协议。输数据完整性和机密性的安全通信协议。SSLSSL安全协议主要提供三方面的服务：安全协议主要提供三方面的服务：（1 1）认证用户和服务器）认证用户和服务器（2 2）维护数据的完整性）维护数据的完整性（3 3）加密数据）加密数据SSLSSL安全协议流程图安全协议流程图nSSLSSL的缺陷：的缺陷： SSLSSL协议有利于商家而不利于客户协议有利于商家而不利于客户SETSET安全协议的基本概念安全协议的基本概念 nSETSET协议又称为协
14、议又称为“安全电子交易协议安全电子交易协议”，是一种应用于开放网络环境下、以，是一种应用于开放网络环境下、以电子货币为基础的电子支付系统协议。电子货币为基础的电子支付系统协议。SETSET安全协议的特点安全协议的特点：（1 1）客户和商家双向认证）客户和商家双向认证（2 2）定单信息和客户帐号信息相互隔离）定单信息和客户帐号信息相互隔离 SETSET安全协议的运行步骤：安全协议的运行步骤：（1 1）消费者在线购物，形成定单。）消费者在线购物，形成定单。（2 2）消费者选择付款方式，确认定单，此）消费者选择付款方式，确认定单，此时时SETSET开始介入。开始介入。（3 3）在）在SETSET中，
15、消费者对定单和付款帐号中，消费者对定单和付款帐号进行双重数字签名。进行双重数字签名。（4 4）在线商店接受定单后，向消费者所在）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。银行请求支付认可。（5 5）信息通过支付网关、收单银行及电子）信息通过支付网关、收单银行及电子货币发行公司确认后通知在线商店。货币发行公司确认后通知在线商店。 （6 6）在线商店发送定单确认信息给消费者，）在线商店发送定单确认信息给消费者，此时此时SETSET结束。结束。（7 7）在线商店发送货物，或提供服务，并）在线商店发送货物，或提供服务，并通知收单银行或发卡银行支付款项。通知收单银行或发卡银行支付款项。SETSE
16、T安全协议流程图安全协议流程图 SETSET协议的缺陷协议的缺陷1 1、复杂程度显著增加、复杂程度显著增加2 2、最后的支付环节未充分、最后的支付环节未充分 考虑消费者的利益考虑消费者的利益SSLSSL与与SETSET的比较的比较第第三节三节 电子支付存在的问题电子支付存在的问题n安全问题安全问题 n统一问题统一问题n法律问题法律问题安全问题安全问题n“网络钓鱼网络钓鱼”n“网银大盗网银大盗” ” n发送电子邮件发送电子邮件，以虚假信息引诱用户中圈套。，以虚假信息引诱用户中圈套。 n建立假冒网站建立假冒网站，欺骗真实网站的用户，欺骗真实网站的用户“网络钓鱼网络钓鱼”主要手法：主要手法：例如：中
17、国银行例如：中国银行www.bank-of-www.bank-of- 假冒网址假冒网址www.bank-off-www.bank-off- 农业银行农业银行 假冒网址假冒网址 工商银行工商银行 假冒网址假冒网址n利用虚假的电子商务进行诈骗利用虚假的电子商务进行诈骗n利用木马和黑客技术利用木马和黑客技术等手段窃取用户信息等手段窃取用户信息例：例：“ 联想集团和腾讯公司联合赠联想集团和腾讯公司联合赠送送QQQQ币币”的虚假消息的虚假消息 恶意网站：恶意网站：http:/http:/ 联想网站：联想网站：http:/http:/www.Iwww.I，“网银大盗网银大盗”n8 8月月1 1日，新日，新
18、“网银大盗网银大盗”发作，通过记录发作，通过记录用户键盘输入，病毒会盗取中国工商银行用户键盘输入，病毒会盗取中国工商银行个人网上银行的账号和密码，并把非法获个人网上银行的账号和密码，并把非法获得的信息提交给病毒作者。得的信息提交给病毒作者。n1010月月2 2日，日，“网银大盗网银大盗”( (Troj.Banker.awTroj.Banker.aw) )木马病毒现身，盗取木马病毒现身，盗取银行等多种登录密码，收索获取本地机器银行等多种登录密码，收索获取本地机器各种密码，通过监控键盘记录，获取密码各种密码，通过监控键盘记录，获取密码信息，并利用自带信息，并利用自带smtpsmtp引擎将此信息发送
19、引擎将此信息发送到指定邮箱中。到指定邮箱中。n1010月月1010日，出现日，出现“网银大盗变种网银大盗变种c” c” ( (Troj.Bankerdf.cTroj.Bankerdf.c) )木马病毒，木马病毒，VBVB编写，搜索编写，搜索系统中包含系统中包含“bank”,“Bank”,“cmbchina”,“CMBCHIbank”,“Bank”,“cmbchina”,“CMBCHINANA”等字符串窗口进而获取用户账号等信息，等字符串窗口进而获取用户账号等信息，利用自身利用自身QQQQ图标欺骗用户。图标欺骗用户。复习题n现金交易的特点n电子支付的概念nSSL与SET的比较n“网络钓鱼”主要手法
