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1、关于中国商业银行的不良关于中国商业银行的不良贷款余额及比例贷款余额及比例“双降双降”的问题的问题不良贷款：不良贷款：亦指非正常贷款或有问题贷款亦指非正常贷款或有问题贷款 是指借款人未能按原定的贷款协议按时是指借款人未能按原定的贷款协议按时 偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象 表明借款人不可能按原定的贷款协议按时表明借款人不可能按原定的贷款协议按时 偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 中国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆中国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆 滞贷款和逾期贷款（即滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆一逾两呆”）的
2、）的总总 和。和。逾期贷款呆滞贷款呆帐贷款 表表1 主要商业银行不良贷款情况表（主要商业银行不良贷款情况表（2003-2009 年）年）单位：亿元%项目/年份 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009不良贷款余额 21044.6 17175.6 12196.9 11703.0 12009.9 4865.3 4973.3次级 3201.1 3074.7 2949.6 2270.7 1844.3 2248.9 2031.3可疑 11130.7 8899.3 4609.0 4850.3 4357.5 2121.5 2314.1损失 6712.8 5201.6 4638.4
3、 4581.9 5808.1 494.9 627.9不良贷款率 17.9 13.2 8.9 7.5 6.7 2.4 1.58次级 2.7 2.4 2.2 1.5 1.0 1.1 0.65可疑 9.4 6.8 3.4 3.1 2.4 1.1 0.74损失 5.7 4.0 3.4 2.9 3.3 0.2 0.2从以上图表可以分析得出以下几点：从以上图表可以分析得出以下几点：（1）不良贷款余额从）不良贷款余额从2003 年以来一直在下降，在年以来一直在下降，在2005年到年到2007 年间减少的数量不明显，甚至还有上升的趋势。但在随后的几年年间减少的数量不明显，甚至还有上升的趋势。但在随后的几年中，
4、下降趋势十分明显。中，下降趋势十分明显。（2）不良贷款率从）不良贷款率从2003 年以来一直在递减。这说明随着银行业务年以来一直在递减。这说明随着银行业务的不断扩大，商业银行的贷款数量不断增大，不良贷款的数量并没的不断扩大，商业银行的贷款数量不断增大，不良贷款的数量并没有随着贷款的数量在不断扩大。有随着贷款的数量在不断扩大。（3 ）主要商业银行的不良贷款余额的结构问题也不容忽视，从表）主要商业银行的不良贷款余额的结构问题也不容忽视，从表一中可以发现，不良贷款中的次级类、可疑类和损失类贷款并不是一中可以发现，不良贷款中的次级类、可疑类和损失类贷款并不是一直保持递减的趋势，而是在有些年一直保持递减
5、的趋势，而是在有些年份出现反弹上升的趋势。份出现反弹上升的趋势。我国商业银行不良贷款产生的主要原因分析：我国商业银行不良贷款产生的主要原因分析：（一）从我国商业银行企业本身来说（一）从我国商业银行企业本身来说1我国商业银行内部控制制度存在疏漏我国商业银行内部控制制度存在疏漏2信贷管理人员整体素质有待进一步提高信贷管理人员整体素质有待进一步提高3国有商业银行中的委托代理问题国有商业银行中的委托代理问题（二）从商业银行外部原因来说（二）从商业银行外部原因来说1政府对商业银行的行政干预政府对商业银行的行政干预2金融法律法规执法力度不强金融法律法规执法力度不强3监管部门监管不力监管部门监管不力中国银行
6、业协会与普华永道曾经联合发布的中国银行业协会与普华永道曾经联合发布的中国银中国银行家调查报告行家调查报告2009显示，高达八成以上的被调查对象显示，高达八成以上的被调查对象预计，自己所在银行预计，自己所在银行20092011年不良贷款率可以控制年不良贷款率可以控制在在5%以下。换言之，当前良好的贷款质量状况，将在未以下。换言之，当前良好的贷款质量状况，将在未来三年得以继续保持。不良贷款将继续低位运行来三年得以继续保持。不良贷款将继续低位运行 超过九成的受访银行家认为，不良贷款率将保持在超过九成的受访银行家认为，不良贷款率将保持在较低水平。理由主要包括三点：首先是信贷规模扩大，较低水平。理由主要
7、包括三点：首先是信贷规模扩大，增强了银行消化不良贷款的能力；其次是预计监管部门增强了银行消化不良贷款的能力；其次是预计监管部门将放宽呆账核销政策，逐步允许银行自主核销不良贷款；将放宽呆账核销政策，逐步允许银行自主核销不良贷款；另外银行拨备覆盖率已显著提高，银行可及时利用计提另外银行拨备覆盖率已显著提高，银行可及时利用计提拨备核销呆账，从而使不良率在账面上保持在较低水平。拨备核销呆账，从而使不良率在账面上保持在较低水平。 报告显示，有报告显示，有55%的受访银行家认为未来三年会出现的受访银行家认为未来三年会出现不良贷款的上升，另有不良贷款的上升，另有28%的调查对象对此无法判断，的调查对象对此无
8、法判断，有有17%的调查对象认为不会出现不良贷款的上升。的调查对象认为不会出现不良贷款的上升。中国不良贷款中国不良贷款2012年后将明显增加年后将明显增加 发布时间：发布时间： 2011-09-19 15:26:25 中国东方资产管理公司中国东方资产管理公司18日发布的一份报告显示，多数商业银行业日发布的一份报告显示，多数商业银行业者认为，近两年中国巨量信贷将导致不良贷款的生成概率微幅放大，者认为，近两年中国巨量信贷将导致不良贷款的生成概率微幅放大，不良贷款在不良贷款在2012年后将明显增加，地方融资平台、高铁建设以及产业年后将明显增加，地方融资平台、高铁建设以及产业结构调整中钢铁、新能源等产
9、业的贷款是主要风险隐患。结构调整中钢铁、新能源等产业的贷款是主要风险隐患。 中国东方资产管理公司中国东方资产管理公司2011：中国金融不良资产市场调查报告：中国金融不良资产市场调查报告课题组，经对金融不良资产市场的四类参与主体课题组，经对金融不良资产市场的四类参与主体商业银行、资商业银行、资产管理公司、投资者和中介机构共计产管理公司、投资者和中介机构共计233位有效受访者的问卷调查，得位有效受访者的问卷调查，得出上述结论。出上述结论。 报告认为，中国报告认为，中国2009年快速膨胀的地方融资平台贷款，在经过年快速膨胀的地方融资平台贷款，在经过3至至5年的借贷周期后，将于年的借贷周期后，将于20
10、12、2013年前后迎来还款高峰。考虑到近年前后迎来还款高峰。考虑到近期宏观资金面仍较为宽松，商业银行贷款质量短期无虞但中期堪忧。期宏观资金面仍较为宽松，商业银行贷款质量短期无虞但中期堪忧。未来两三年内难保不发生反弹，一些地区和行业的不良贷款可能会集未来两三年内难保不发生反弹，一些地区和行业的不良贷款可能会集中出现，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线面临不小的压力。中出现，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线面临不小的压力。不良贷款清收存在问题：不良贷款清收存在问题：( (一一) )责任性不良贷款清收难。责任性不良贷款清收难。 ( (二二) )政府干预形成的不良贷款清收难。政府干预形成的
11、不良贷款清收难。 ( (三三) )村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。 ( (四四) )以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。 ( (五五) )因走死逃亡形成的不良贷款清收难。因走死逃亡形成的不良贷款清收难。 ( (六六) )因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。 ( (七七) )抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。 ( (八八) )因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。因信贷人员走逃或
12、开除而形成的不良贷款清收难。 降低我国商业银行不良贷款的机制与对策建议：（一）建立并完善我国商业银行不良贷款内部控制制度（二）加大信贷人员培训力度，提高信贷队伍素质（三）推进国有商业银行改革，特别是公司治理改革（四）完善和加强银行信贷风险管理法律法规机制， 加强执法 力度（五）政府部门要积极引导，长期建立监测机制为强化对操作风险和市场风险控制，西方银行特别重视以下几个方面：(一)健全相应的组织机构 1、强化市场风险管理机构。 2、健全操作风险管理机构。 (二)广泛运用风险量化技术和模型进 行市场风险和操作风险管理 对我国商业银行现代风险管理体系构建的启示对我国商业银行现代风险管理体系构建的启示 ：(一一)全行战略和决策层面全行战略和决策层面 1、制定科学的风险管理战略。、制定科学的风险管理战略。 2、完善风险管理流程。、完善风险管理流程。 3、建立风险管理组织框架。、建立风险管理组织框架。(二二)全行风险管理执行层面全行风险管理执行层面 1、针对不同的地区和行业实施差异化授权管理。、针对不同的地区和行业实施差异化授权管理。 2、派出风险管理官员。、派出风险管理官员。 (三三)全行风险管理的操作层面全行风险管理的操作层面 1、明确岗位职责。、明确岗位职责。 2、加强部门协调。、加强部门协调。 3、制定操作流程。、制定操作流程。
