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1、保险法中的若干法律问题林海权序言：保险合同的特点1、标的：射幸性2、运行：技术性3、主体：不对等性4、主体：复杂性一、保险合同的成立一、保险合同的成立1 1、要约与承诺（、要约与承诺（保险法第保险法第1313条条） 问题问题1 1：保险公司交付的保险单与投保单不一致：保险公司交付的保险单与投保单不一致如何处理？（如何处理？（案例案例1 1） 问题问题2 2：保险宣传单、保险计划书的性质？（：保险宣传单、保险计划书的性质？（案案例例2 2、3 3） 问题问题3 3：保监会、保险行业协会制定的条款未经：保监会、保险行业协会制定的条款未经投保人签字确认，对投保人是否具有约束力？投保人签字确认，对投保
2、人是否具有约束力？一、保险合同的成立一、保险合同的成立 2 2、成立时间（、成立时间（案例案例4 4） 问题问题1 1：保险合同成立时间具体如何确定？：保险合同成立时间具体如何确定？ 问题问题2 2：保险公司有没有在合理期间内及时承诺：保险公司有没有在合理期间内及时承诺的义务？的义务？ 问题问题3 3：预收保费与保险合同责任承担的关系：预收保费与保险合同责任承担的关系？ 问题问题4 4：保险人签发保单前发生保险事故的如何：保险人签发保单前发生保险事故的如何处理？处理？二、投保人如实告知义务二、投保人如实告知义务 相关规定相关规定（保险法第保险法第1616条条） 1 1、义务主体、义务主体 问题
3、问题1 1：被保险人是否承担告知义务？（：被保险人是否承担告知义务？（案例案例5 5） 二、投保人如实告知义务二、投保人如实告知义务 2 2、义务内容、义务内容 问题问题1 1：保险人未询问的，投保人是否需告知？：保险人未询问的，投保人是否需告知？ 问题问题2 2：保险人在投保单询问表中的：保险人在投保单询问表中的“其他其他”兜兜底条款是否有效？底条款是否有效？ 问题问题3 3：投保人知道或者应当知道范围的判断？：投保人知道或者应当知道范围的判断？（案例案例6 6、7 7） 问题问题4 4：体检能否免除或减轻告知义务？（：体检能否免除或减轻告知义务？（案例案例8 8、9 9）二、投保人如实告知
4、义务二、投保人如实告知义务 3 3、告知时间、告知时间 问题问题1 1：告知义务时间是仅限于申请投保时还是：告知义务时间是仅限于申请投保时还是持续至保险人承保前？持续至保险人承保前？ 4 4、告知义务的履行、告知义务的履行 问题问题1 1：保险人或其代理人代投保人填写需相关：保险人或其代理人代投保人填写需相关事项或代投保人签名的事项或代投保人签名的, ,是否可视为投保人已尽相应是否可视为投保人已尽相应的如实告知义务？的如实告知义务？二、投保人如实告知义务二、投保人如实告知义务 5 5、违反告知义务的构成、违反告知义务的构成 （1 1）告知义务违反与风险评估因果关系（告知义务违反与风险评估因果关
5、系（案例案例1010） （2 2）告知义务违反与保险事故发生存在因果关告知义务违反与保险事故发生存在因果关系（系（案例案例1111、1212）二、投保人如实告知义务二、投保人如实告知义务 6 6、违反告知义务的法律后果、违反告知义务的法律后果 问题问题1 1：保险合同解除权与拒绝理赔的关系？：保险合同解除权与拒绝理赔的关系？ 问题问题2 2：合同解除是否具有溯及力？保险人是否可以：合同解除是否具有溯及力？保险人是否可以扣留合同解除前相对应的保费？扣留合同解除前相对应的保费？ 问题问题3 3：被保险人或受益人在保险合同成立后两年内：被保险人或受益人在保险合同成立后两年内发生保险事故，但直到成立两
6、年后再申请理赔的，保险发生保险事故，但直到成立两年后再申请理赔的，保险人是否可以拒绝理赔？人是否可以拒绝理赔？ 问题问题4 4：保险合同解除权与合同法上撤销权的关系？：保险合同解除权与合同法上撤销权的关系？三、保险人明确说明义务三、保险人明确说明义务 相关规定相关规定（保险法第保险法第1717条条） 1 1、义务对象、义务对象 问题问题1 1：保险人对被保险人是否承担说明义务？：保险人对被保险人是否承担说明义务？（案例案例1313）三、保险人明确说明义务 2 2、义务范围、义务范围 问题问题1 1：“免除保险人责任条款免除保险人责任条款”如何界定？例如保如何界定？例如保险责任计算方法相关条款、
7、免赔率条款、事故责任比例险责任计算方法相关条款、免赔率条款、事故责任比例条款、医疗保险用药范围条款等。（条款、医疗保险用药范围条款等。（案例案例1414、1515） 问题问题2 2：法定免责条款是否必须说明？没有说明是否：法定免责条款是否必须说明？没有说明是否影响该条款的效力？例如，醉酒、无证驾驶、肇事逃逸影响该条款的效力？例如，醉酒、无证驾驶、肇事逃逸是否必须进行说明？是否必须进行说明？ 问题问题3 3：保监会制定的条款中的免责条款是否必须说：保监会制定的条款中的免责条款是否必须说明？例如交强险条款中的免责条款？明？例如交强险条款中的免责条款？三、保险人明确说明义务 3 3、说明方式、说明方
8、式 问题问题1 1：提示义务与说明义务的关系？是否具：提示义务与说明义务的关系？是否具有独立的地位？（有独立的地位？（案例案例1616、1717） 问题问题2 2：保险人应以何种方式进行提示？：保险人应以何种方式进行提示？三、保险人明确说明义务 4 4、说明义务标准、说明义务标准（司法解释司法解释） 问题问题1 1：投保人在：投保人在“客户保证声明书客户保证声明书”或投保单或投保单上签字是否足以证明保险公司已尽到说明义务？上签字是否足以证明保险公司已尽到说明义务？（肯定（肯定案例案例1818、1919、2020，否定，否定案例案例2121、2222、2323） 问题问题2 2：投保人知道或者应
9、当知道的内容是否仍：投保人知道或者应当知道的内容是否仍需提示、说明？（需提示、说明？（案例案例2424）三、保险人明确说明义务 5 5、违反说明义务的法律后果、违反说明义务的法律后果 问题问题1 1：对法定免责条款未说明的法律后果？：对法定免责条款未说明的法律后果？ 问题问题2 2：保监会审批或备案的条款未说明的法：保监会审批或备案的条款未说明的法律后果？律后果？ 问题问题3 3：对不可承保风险、道德风险等免责条：对不可承保风险、道德风险等免责条款未说明的法律后果？款未说明的法律后果？四、保险利益原则四、保险利益原则 1 1、财产保险利益的内容（、财产保险利益的内容（保险法第保险法第1212条
10、条） 问题问题1 1：财产保险利益的范围？非财产所有权人：财产保险利益的范围？非财产所有权人是否具有保险利益？（是否具有保险利益？（案例案例2525、2626、2727、2828） 问题问题2 2：人格利益是否可以投保？违章建筑是否：人格利益是否可以投保？违章建筑是否可以投保？可以投保？ 问题问题3 3：承运人、快递公司投保财产损失险怎么：承运人、快递公司投保财产损失险怎么处理？（处理？（案例案例2929）四、保险利益原则四、保险利益原则 问题问题4 4：保险标的物所有权转移时的保险利益问：保险标的物所有权转移时的保险利益问题？（题？（案例案例3030、3131）（）（保险法第保险法第4949
11、条条） 问题问题5 5：约定的保险价值高于保险标的实际价值：约定的保险价值高于保险标的实际价值的处理？的处理？ 问题问题6 6：基于不同保险利益对同一保险标的物投：基于不同保险利益对同一保险标的物投保的，保险标的物发生保险事故的，应如何处理？保的，保险标的物发生保险事故的，应如何处理？四、保险利益原则四、保险利益原则 2 2、人身保险利益的内容（、人身保险利益的内容（保险法第保险法第3131条条、第第3333条条、 第第3434条条） 问题问题1 1：保险合同存续期间丧失保险利益如何处：保险合同存续期间丧失保险利益如何处理？（理？（案例案例3232） 问题问题2: 2: 人寿保险合同的受让人和
12、继承人是否必人寿保险合同的受让人和继承人是否必须对被保险人具有保险利益？须对被保险人具有保险利益？ 问题问题3 3：父母为子女投保的的死亡给付保险金总：父母为子女投保的的死亡给付保险金总和超过国务院保险监督管理机构规定的限额时如何和超过国务院保险监督管理机构规定的限额时如何处理？处理？四、保险利益原则四、保险利益原则 问题问题4 4：未成年子女的其他监护人是否可以为：未成年子女的其他监护人是否可以为未成年人订立以死亡为给付保险金条款的保险？未成年人订立以死亡为给付保险金条款的保险？ 问题问题5 5：投保人为被保险人投保以死亡给给付：投保人为被保险人投保以死亡给给付保险金条件的人身保险时，代被保
13、险人在声明书上保险金条件的人身保险时，代被保险人在声明书上签字的，是否有效？（签字的，是否有效？（案例案例3333） 问题问题6 6：雇主对雇员是否具有保险利益？：雇主对雇员是否具有保险利益？四、保险利益原则四、保险利益原则 3 3、保险利益的判断主体、保险利益的判断主体 4 4、保险利益的存在时间、保险利益的存在时间 5 5、没有保险利益的法律后果、没有保险利益的法律后果 问题问题1 1：不具有保险利益的财产保险合同是：不具有保险利益的财产保险合同是否无效？否无效？五、无效格式条款五、无效格式条款相关规定（相关规定（保险法第保险法第1919条条） 1 1、免除保险人依法应承担的义务、免除保险
14、人依法应承担的义务 问题问题1 1：“保险事故发生后，只要投保人、被保险事故发生后，只要投保人、被保险人或者受益人未及时履行通知义务，保险人保险人或者受益人未及时履行通知义务，保险人即不承担保险责任即不承担保险责任”的保险条款的效力？的保险条款的效力？ 问题问题2 2：以医保标准作为赔偿范围的条款的效：以医保标准作为赔偿范围的条款的效力？（力？（案例案例3434） 问题问题3 3：责任保险条款是否可以约定保险公司：责任保险条款是否可以约定保险公司不承担诉讼费用？不承担诉讼费用？ 五、无效格式条款五、无效格式条款 2 2、加重投保人、被保险人责任的、加重投保人、被保险人责任的 问题问题1 1：车
15、辆丢失后须先登报声明才能申请理赔的保险条：车辆丢失后须先登报声明才能申请理赔的保险条款的效力？款的效力？ 问题问题2 2：被保险人须提供三级甲等医院出具的证明才能申：被保险人须提供三级甲等医院出具的证明才能申请理赔的医疗保险条款的效力？请理赔的医疗保险条款的效力？ 问题问题3 3：被保险人无责任时，向负有责任的第三人求偿后：被保险人无责任时，向负有责任的第三人求偿后才能向保险公司主张权利的保险条款的效力？（才能向保险公司主张权利的保险条款的效力？（案例案例3535） 问题问题4 4：对保险法告知义务规定进行变更的条款的效力？：对保险法告知义务规定进行变更的条款的效力？（案例案例3636） 问题
16、问题5 5：指定维修点的机动车辆险保险条款的效力？：指定维修点的机动车辆险保险条款的效力？五、无效格式条款五、无效格式条款 3 3、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的权利的 问题问题1 1：“主车与挂车连为一体发生事故，两车主车与挂车连为一体发生事故，两车的保险赔偿限额以主车的保险限额为限的保险赔偿限额以主车的保险限额为限”的保险条的保险条款的效力？款的效力？ 问题问题2 2：无责免赔条款的效力？（：无责免赔条款的效力？（案例案例3737） 问题问题3 3：一次性赔付条款的效力？：一次性赔付条款的效力？六、不利解释原则六、不利解释原则 相关
17、规定相关规定 （保险法第保险法第3030条条） 1 1、适用范围、适用范围 问题问题1 1：采用投保人提供的格式条款订立的合同：采用投保人提供的格式条款订立的合同如何适用不利解释原则？如何适用不利解释原则？六、不利解释原则六、不利解释原则2 2、适用对象、适用对象问题问题1 1：专业术语的解释是否适用不利解释原则？：专业术语的解释是否适用不利解释原则？问题问题2 2：强制性法律条款是否适用不利解释原则？：强制性法律条款是否适用不利解释原则？问题问题3 3：保监会审判条款是否适用不利解释原则？：保监会审判条款是否适用不利解释原则？3 3、适用条件、适用条件问题问题1 1：通常理解如何理解？（：通
18、常理解如何理解？（案例案例3838、3939、4040）七、投保人的任意解除权七、投保人的任意解除权相关规定相关规定（保险法第保险法第1515条条） 1 1、任意解除权的行使、任意解除权的行使 问题问题1 1：被保险人、受益人是否可以解除保险合同？：被保险人、受益人是否可以解除保险合同？ 问题问题2 2：投保人解除保险合同是否应当受到限制？：投保人解除保险合同是否应当受到限制？ 问题问题3 3：投保人死亡后，保险合同解除权由谁享有？：投保人死亡后，保险合同解除权由谁享有？（案例案例4141） 问题问题4 4：保险事故发生后，投保人能否解除保险合同？：保险事故发生后，投保人能否解除保险合同？（案
19、例案例4242） 问题问题5 5：投保人未将解除意思表示告知保险人的效力？：投保人未将解除意思表示告知保险人的效力？七、投保人的任意解除权七、投保人的任意解除权 2 2、保险合同解除后的法律后果、保险合同解除后的法律后果 问题问题1 1：保险合同解除是否具有溯及力？若当：保险合同解除是否具有溯及力？若当事人不知保险事故已经发生仍解除保险合同的，事人不知保险事故已经发生仍解除保险合同的，保险人对解除前发生的保险事故是否仍需承担保保险人对解除前发生的保险事故是否仍需承担保险责任？险责任？七、投保人的任意解除权七、投保人的任意解除权 3 3、保单现金价值的计算和分配、保单现金价值的计算和分配 问题问题1 1：保单现金价值如何计算？：保单现金价值如何计算？ 问题问题2 2：保单现金价值归谁所有？：保单现金价值归谁所有？ 问题问题3 3：投保人的债权人是否可以申请强制执行：投保人的债权人是否可以申请强制执行投保人的保单现金价值？投保人的保单现金价值？争鸣与探讨：保险的本质与保险法的性质 1、保证保险：保证抑或保险 2、保险法：商法抑或消法
